Карта Совесть от Киви Банка: беспроцентная рассрочка или обман? Обзор

Обновлено 17.06.2017.

Сегодня мы подробно рассмотрим довольно необычный кредитный продукт, который в ноябре 2016 года запустил АО «Киви Банк». Речь пойдёт о карте рассрочки «Совесть», с помощью которой можно пользоваться деньгами банка без процентов от 1 до 12 месяцев, в зависимости от конкретного партнёра.

Многие скептически относятся к любым рекламным слоганам, содержащим информацию, что та или иная компания сделает что-то бесплатно. И правильно делают, за любую услугу кто-то в конечном счёте всё равно заплатит. Соответственно, для нас важно чтобы этим «кем-то» оказались не мы.

За наше умелое использование грейс периода по кредитным картам обычно платят менее опытные пользователи банковских продуктов, которые налетают на различные комиссии и штрафы. За кэшбэк по карточкам в 3-5-10% платит сама кредитная организация, либо из своего рекламного бюджета (комиссия, которую платит банк-эквайер банку-эмитенту за совершение покупки, и которой банк мог бы поделиться с держателями карт, ниже этих значений), либо из прибыли от использования клиентом других продуктов и услуг банка.

«Киви Банк» предлагает новую бизнес-модель, где весь банкет оплачивается не из кармана держателей карт или кредитной организации, а непосредственно за счёт торговых точек, в которых клиенты делают покупки с помощью карты рассрочки «Совесть». Другими словами, ТСП платят банку комиссию за привлечение клиентов (такой вот видоизмененный кэшбэк-сервис):

карта совесть

Сколько конкретно платят партнёры «Киви Банку» за привлечение клиентов, неизвестно, в компании утверждают, что им хватает:

карта совесть

Прежде чем подробно рассмотреть условия по карточке «Совесть», стоит отметить, что «QIWI» возлагает очень большие надежды на этот проект, к 2020 году планируется выдать более 4 млн карт:

карта совесть

По мнению генерального директора «QIWI», к 2020 году половина выручки группы должна приходиться именно на карту «Совесть»:

карта совесть

Итак, вот как выглядит реклама карты «Совесть» на сайте:

карта совесть

Карта Совесть от АО «Киви Банк». Достоинства

1 Недорогое обслуживание.

Выпуск неименной чипованной карточки «Совесть» с технологией бесконтактных платежей PayWave и поддержкой функции 3D-Secure бесплатен. Стоимость годового обслуживания в первый год составляет 290 руб., со второго года — 590 руб. (Уточнение: с 10 апреля 2017 выпуск и обслуживание «Совести» стали бесплатными). Заказать карту можно на сайте sovest.ru.

карта совесть

Карта «Совесть» является комплексным продуктом, представляет из себя предоплаченную карточку, счёт с овердрафтом в АО «Киви Банк» и виртуальную карточку:

карта совесть

карта совесть

карта совесть

UPD: 12.04.2017
С 10 апреля 2017 обслуживание карты «Совесть» будет бесплатным:


2 Беспроцентная рассрочка.

Кредитный лимит по карте «Совесть» составляет от 5000 до 300 000 руб., зависит от дохода клиента и определяется банком индивидуально. Именно в рамках этих сумм можно пользоваться деньгами банка бесплатно при совершении покупок в магазинах-партнёрах.

Магазинов-партнёров пока не очень много, но «Киви Банк» обещает чуть ли не каждый месяц добавлять новые торговые точки, где можно будет получить беспроцентный кредит с помощью карточки «Совесть». Актуальный список партнёров можно посмотреть на сайте в разделе «Где покупать» и в тарифах:

карта совесть

На 01.02.2017 список партнёров выглядит следующим образом (в скобках указан период рассрочки):

BILLA (1), Burger King (1), Cacharel (3), CHESTER (3), Choupette (4), DESEO (3), FiNN FLARE (2), INCITY (2), JS Casual (3), JS Selected (3), kari (4), kid rocks (3), Lamoda (3), LEGO (3), LOVE REPUBLIC (3), Megogo (1), Nike (3), Ralf Ringer (6), re:Store (3), Samsung (3), Sony (3), STREET BEAT (3), SUNLIGHT (5), The Stolovka (1), Ticketland.ru (2), TJ COLLECTION (3), UNOde50 (3), U.S. POLO ASSN (3), VALTERA (6), Uniqlo (3), Автомир (3), Айкрафт (6), Аэрофлот (3), Доктор рядом (6), Домовенок (3), Дочки-Сыночки (6), Зуб.ру (6), ИЛЬ ДЕ БОТЭ (3), М.Видео (4), Магия Золота (6), Московский ювелирный завод (6), НИКА (4), Поликлиника.ру (6), Связной (3), Созвездие Красоты (3), Утконос (1), Шатура (12), Юлмарт (3), Юнидент (4), Ситилинк (3), MEUCCI (3), Чайхона №1 (3), Delivery Club (2), Газпромнефть (1).

Механизм работы рассрочки хорошо отображает пример, приведенный на сайте «Совести». В конце месяца все платежи собираются, рассчитываются периоды рассрочки по каждому партнёру, плюсуются, и выводится средняя сумма, которую нужно заплатить:

карта совесть

Под беспроцентной рассрочкой понимается льготный период кредитования, в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитными деньгами. Продолжительность льготного периода зависит от конкретного партнёра:

карта совесть

Проценты не взимаются при условии полного погашения задолженности в течение периода рассрочки ежемесячными платежами с соблюдением требуемых сроков:

карта совесть

Датой платежа (до которой нужно внести деньги за кредит) является 5-е число месяца, следующего за месяцем формирования ежемесячного платежа:

карта совесть

Платежный период начинается в первый календарный день месяца, следующего за окончанием расчётного периода, и заканчивается датой платежа:

карта совесть

Расчётным периодом является календарный месяц, в котором совершались покупки:

карта совесть

Кстати, в рекламном тексте на сайте рекомендуют всё-таки внести платёж до конца месяца формирования платежа, а не до 5-го числа следующего месяца. Как объяснили на горячей линии, этот запас взят на возможную задержку в фактическом зачислении средств в последние дни перед датой платежа:

карта совесть

За периодическое невнесение ежемесячного платежа «Киви Банк» может заблокировать карту «Совесть» до полного погашения задолженности:

карта совесть

Подробный график внесения ежемесячных платежей, а также необходимую их величину можно посмотреть в личном кабинете или мобильном приложении:

карта совесть

Досрочно погасить задолженность можно в любое время без каких-либо дополнительных заявлений и штрафов, для этого достаточно просто пополнить карту:

карта совесть

В случае невнесения ежемесячного платежа начисляется штраф в 290 руб. Каких-то дополнительных неустоек и пени не предусмотрено:

карта совесть

карта совесть

Информация о возникновении просрочки отправляется в бюро кредитных историй:

карта совесть

Беспроцентный период предоставления кредита при взимании штрафа не теряется. За пользование деньгами банка нужно будет платить 29% годовых только на сумму непогашенной задолженности, которая останется после окончания всего периода рассрочки:

карта совесть

карта совесть

Сразу 29% годовых начинает начисляться на сумму технического овердрафта:

карта совесть

UPD: 12.04.2017
С 10 апреля за пользование суммой непогашенной задолженности после окончания периода рассрочки нужно будет платить 10% годовых. Штраф за технический овердрафт также сократился с 29% до 10%:


UPD: 02.06.2017
По состоянию на 02.05.2017 к «Совести» присоединилось довольно много новых партнеров: Шоколадница (1), I LOVE RUNNING (3), TGI Friday’s (1), Клаустрофобия (3), INTOUCH (12), Instamart (1), KANZLER (3), ONETWOTRIP (3), OBI (4), Соral Travel (3), Grohe (3), Снежная Королева (3), 123.ru (3), Velosite (5), Теремок (1), Хлеб и Вино (2), Versale (2), Империя (2), Казанские аптеки (1), Стоматологическая клиника №9 (2), Бахетле (1), Арыш Мае (1), SELA (3), Go to fit (1), Velogo (3), Moychay (3), Geekbrains (3), Trend Island (2), Мед-магазин (3), Магия Золота (6), Conquest watches (3), Бэби Дэнт (3), Grand Flora (3), СDB. Стоматология (4), Little Joys (2), Prime smile (6), Vsekupi online (6), Sony Centre (3), Xiaomi (3), Aquaphor (3), Scotch&sodа (3), Самсон-Фарма (1), Самсон-Мед (1), Самсон-Букет (1), Кафе La Ferme (1), Electronshik (1), Enter (1), 21Shop (1), GreenSpark (1), GTshina.ru (1), Бука (1), Flowers-Sib.ru (1), Carbonus.ru (1), Razer (1), Планета спорт (1), Top Shop (1), Korshop (1), ClockShop.ru (1), Энтузиаст (1), AllTime (1), Премьер Футбол (1), Alpenshop (1), Пара линз.ру (1), CITY.TRAVEL™ (1), ЛитРес (1), DJ-Store (1), City Star (1), Fiskars (1), Medgadgets (1), Tasty Coffee (1), audiomania.ru (1), ЗдравЗона (1), Очков нет (1), Спим.ру (1), Агент.ру (1), PartsDirect.ru (1), Emex (1), Доктор Слон (1), МногоЧернил.ру (1), ЕвроАвто (1), Wargaming.net (1), ПиццаСушиВок (1), BaseMarket.ru (1), iHerb (1), Autodoc.ru (1), КрасоткаПро (1), Tinydeal (1), 4game (1), Gearbest (1), LightInTheBox (1), Очкарик (1), Steam (1), Пышная красавица (1), Русский букет (1), KLM (1), Доктор Маслофф (1), Золотой 585 (6), Comsport (4), Велошоп (3), Лаборатория улыбок «Монополия» (9), Массажный рай (6), Trinity (2), Космосфит и Глобалмед (12), MBA Sсhоol (6), Starlite (2), 36-6, Горздрав (2), Oldi.ru (3), La nature (3), Каляев (3), Basconi\Vitacci (3), Gear pro (3), Бронницкий ювелир (6), Cookhouse (2), Мебель я (3), Мастера добрых дел (6).

Наиболее интересные предложения от новых партнеров, на мой взгляд, – это рассрочка в 12 месяцев на страховку компании «INTOUCH», 4 месяца на покупки в строительных магазинах «OBI», 3 месяца на путевки «Соral Travel» и билеты на сайте ONETWOTRIP, 6 месяцев на покупки в ювелирных магазинах «Магия Золота», «Золотой 585», «Бронницкий Ювелир», 3 месяца на шубы и куртки в «Снежной Королеве»,6 месяцев на обучение в «MBA Sсhоol», также в списке есть несколько стоматологических клиник с рассрочкой 4-9 месяцев.


3 «Совесть» удобно пополнять.

Карточка «Совесть» умеет бесплатно стягивать денежные средства с других карт:

карта совесть

Важно убедиться, чтобы карта-донор не брала комиссию за подобные операции, подробно о С2С переводах можно почитать в статье «Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно».

Также без комиссии карту «Совесть» можно пополнить из «QIWI-кошелька» , в терминалах «QIWI», или межбанком:

карта совесть

карта совесть

4 Отсутствие страховок и платных дополнительных услуг.

«Киви Банк» не навязывает каких-либо дополнительных услуг или страховок к карточке «Совесть». Для сравнения можно ознакомиться, как, например, происходит выдача кредита с гарантированной ставкой в «Почта Банке».


5 Бесплатное смс-информирование.

Плата за смс-информирование не взимается:


карта совесть

6 Возобновляемая кредитная линия.

Если вы часто пользуетесь кредитами, а партнёры «Совести» Вам интересны, то данная карточка действительно сэкономит время, поскольку для её оформления и последующего получения рассрочки в разных магазинах нужно потратить время всего однажды, а не каждый раз заполнять заявку на предоставление очередного кредита и ждать одобрения.

Карта рассрочки Совесть. Недостатки

1 Маленькая партнёрская сеть.

Успех и востребованность карты целиком зависит от наличия большого числа партнёров с длинным периодом рассрочки, где можно совершить покупки по карте «Совесть» и пользоваться беспроцентным периодом. На данный момент партнёров явно недостаточно, особенно для распространения карточки в регионах, которое намечено уже на середину 2017 года:

карта совесть

UPD: 02.06.2017
По сообщениям службы поддержки «Киви Банка», «Совесть» можно заказать уже не только в Москве и Московской области. Данная карта рассрочки запущена в Санкт-Петербурге, Новосибирске, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Казани, Челябинске, Омске, Самаре, Ростове-на-Дону, Уфе, Красноярске, Перми, Воронеже, Волгограде, Набережных Челнах, Нижнекамске, Альметьевске, Бердске.


2 Технические неполадки.

Проект «Совесть» довольно масштабный, и в процессе его развития и роста возможны различные технические неполадки. Вот отзыв клиентки, у которой карта «Совесть» не хочет работать в магазинах-партнёрах:

карта совесть

3 Карту могут не одобрить.

Карту «Совесть», как и любую кредитку, могут не одобрить, причём, как обычно, понять логику отказов невозможно. Есть отзывы клиентов, имеющих хорошую кредитную историю, которым отказывали в одобрении кредитного лимита:

карта совесть

Конкретную причину отказа банк сообщать не будет:

карта совесть

«Киви Банк» говорит, что уровень одобрения заявок будет примерно 40-45%:

карта совесть

У «Киви Банка» действует двухэтапная проверка при выдаче карты, т.е. даже если курьер уже передал Вам карту, это не значит, что Вам одобрен кредитный лимит. Уже после получения «Совести» на втором этапе проверки в активации карты могут отказать:

карта совесть

Вот отзыв клиента, которому отказали в активации «Совести» уже после получения карты:

карта совесть

Также «Киви Банк» может одобрить очень маленький кредитный лимит, которым просто невозможно пользоваться для совершения покупок. Банк, конечно, любезно оставил возможность добавлять на карту собственные деньги, только смысл карты в этом случае теряется, разве что Вам не хватает вашего лимита совсем чуть-чуть:

карта совесть

карта совесть

4 Не моментальное погашение задолженности.

Этот пункт относится почти ко всем кредиткам и кредитам, а не только к «Совести». Обязательства клиента по внесению платежей считаются исполненными, когда денежки фактически добираются до счета Банка:

карта совесть

А в счёт погашения задолженности денежные средства, поступившие на Ваш счёт, банк отправляет не позднее следующего рабочего дня:

карта совесть

карта совесть

Всегда нужно оставлять запас по времени до даты платежа минимум в 5 дней, чтобы не переживать, успеют ли деньги дойти до счёта.

Есть, конечно, и некоторые исключения, например, при стягивании денежных средств на кредитку «Райфа» «Всё сразу», операция тут же отображается проведенной по счету (на самом деле этого не происходит, просто «Райф» такой добрый), и задолженность гасится.


5 Отзывы о «Киви Банке».

Большинство отзывов о «Киви Банке» связано не с карточкой «Совесть», а с электронным «QIWI-кошельком», однако они вполне характеризуют отношение банка к своим клиентам. Есть очень много жалоб клиентов на блокировки кошельков по надуманным предлогам, на нежелание кредитной организации идти навстречу и оперативно решать возникающие проблемы:

карта совесть

карта совесть

карта совесть

6 Банк может заподозрить в предпринимательской деятельности.

При совершении крупных систематических покупок по карте «Совесть», «Киви Банк» может заподозрить Вас в предпринимательской деятельности и аннулировать карту. Что конкретно банк подразумевает под «крупным размером» и как именно размер покупки должен соотноситься с доходом, «Киви Банк», естественно, не сообщает:

карта совесть

7 Проблемы с закрытием карты.

У «Киви Банка» есть только одно отделение на всю страну, так что для закрытия счёта потребуется направить заявление с нотариально заверенной подписью по почте:

карта совесть

Банк требует возвратить карту обратно при расторжении договора:

карта совесть

Не забывайте, что окончание срока действия карты совсем не означает, что договор также прекращается:

карта совесть

8 Нельзя снять наличность.

Снятие наличности с карты «Совесть» в банкоматах не предусмотрено:

карта совесть

В тарифах написано, что с карты «Совесть» собственные средства можно перевести бесплатно на «Киви-кошелек», правда, на горячей линии сказали, что данная опция только планируется, но пока не реализована:

карта совесть

UPD: 17.06.2017
У карточки «Совесть» появилась возможность переводить собственные средства на Qiwi-кошелек с помощью личного кабинета.


9 Платный перевыпуск.

Перевыпуск карты по причине утраты или порчи стоит 590 руб.


карта совесть

10 Согласие на спам.

Заказывая карту рассрочки «Совесть», Вы соглашаетесь на спам не только со стороны «Киви Банка», но и со стороны всех партнёров, входящих в Партнёрскую сеть (которую банк обещает сделать довольно обширной):

карта совесть

11 Банк может поменять условия.

В Общих условиях выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» «Киви Банка» указано, что установление дополнительных комиссий или повышение процентной ставки по кредиту возможно только при согласии клиента:

карта совесть

Правда, под согласием подразумевается любое действие в отношении банка по истечении 5 дней с момента публикации изменений, даже телефонный звонок. Молчание — тоже знак согласия:

карта совесть

12 Использование «антиотмывочного» закона (115-ФЗ).

Уже ставшие привычными пункты, согласно которым банк может отказать в проведении операции, заблокировать карту, запросить документы, у «Киви Банка» также имеются.




Вывод

Проект «Совесть» от «Киви Банка», безусловно, интересный, благодаря этой карточке действительно можно взять товары в беспроцентную рассрочку без каких-либо дополнительных страховок и навязанных услуг.

Годовое обслуживание карты «Совесть» в 290 рублей (590 руб. со второго года) должно окупиться при активном использовании карты (Уточнение: с 10 апреля 2017 выпуск и обслуживание «Совести» стали бесплатными).

Естественно, нужно аккуратно соблюдать сроки внесения ежемесячного платежа.

Однако успех данного проекта зависит от наличия большого числа выгодных партнёров, где клиенты обычно совершают дорогостоящие покупки, за которые нельзя получить нормальный кэшбэк по дебетовым или кредитным картам из-за лимитов. Речь идёт об увеличении числа партнёров среди автосалонов и магазинов запчастей, магазинов мебели, электроники, строительных материалов, авиакомпаний, стоматологических клиник, медицинских учреждений и т. д.

Конечно же, выгода зависит и от кредитного лимита, чем он больше, тем лучше (если только он соответствует уровню Ваших доходов и не будет побуждать Вас совершать ненужные покупки).

Надеюсь, моя статья была Вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)


Карта рассрочки Совесть RU CPS

comments powered by HyperComments



Напишите свой комментарий