Лучшая кредитная карта с кэшбэком: сравнительный обзор Обзор

Кредитная карта — это выгодный продукт, который позволяет получать неплохой дополнительный доход. Держатели кредиток пользуются заемными средствами банка, пока свои лежат на расходно-пополняемом вкладе, а потом гасят задолженность в грейс-период и не платят проценты банку. К тому же есть кредитные карточки, по которым предусмотрен хороший кэшбэк за повседневные покупки.

Практически каждый банк предлагает оформить кредитки, однако по-настоящему выгодных продуктов с хорошей бонусной программой совсем немного. Именно их мы и будем сегодня сравнивать между собой.

С момента прошлого обзора прошло уже достаточно много времени, некоторые кредитные организации поменяли условия по своим картам, к тому же появились новые интересные предложения.

Вот список кредиток c недорогим или бесплатным обслуживанием, которые показались мне заслуживающими внимания. Подробный обзор каждой карты можно найти в блоге.

Tinkoff All Airlines;
«Энерджинс» от банка «Уралсиб»;
«Двойной кэшбэк» от «Промсвязьбанка»;
Card Credit Plus+ от «Кредит Европа Банка»;
«Карта Хозяина» от «Россельхозбанка»;
«120 дней без %» от «УБРиР»;
Tinkoff Drive;
«МТС Деньги Weekend»;
«Карта Путешественника» от «Восточного»;
«Мультикарта» от «ВТБ»;
«100 дней без %» от «Альфа-Банка»;
Кредитная «Сверхкарта+» от «Росбанка»;
«ВСЁ СРАЗУ» от «Райффайзенбанка»;
«Польза Gold» от «Хоум Кредит»;
Кредитная карта Сбербанка.

Кредитка «Альфа-Банка» «100 дней без %» немного выбивается из общего списка, у неё нет кэшбэка, но как можно было не включить в сравнительный обзор кредитных карт единственную кредитку, с которой можно снимать наличные без комиссии и в грейс в любых банкоматах на постоянной основе.

Карточка Сбербанка попала в обзор как самая распространенная кредитная карта в РФ.

В этот список я не включил кредитку «Связь-Банка» с 7% кэшбэка в выбранной категории из-за ухудшения бонусной программы летом 2018 (убрали категорию «Авиабилеты», из категории «АЗС» пропал самый распространенный на заправках MCC 5541, из категории «Строительство и ремонт» — МСС 5211).

Вместо флагманской кредитки Tinkoff Platinum в обзор попали другие кредитные карты банка, Тинькофф All Airlines и Тинькофф Drive, которые, на мой взгляд, смотрятся поинтереснее.

На смену дорогой кредитке «Platinum с Пользой» от «Хоум Кредит» пришел более демократичный вариант — «Gold с Пользой».

Новая кредитная карта «Кредит Европа Банка» Card Credit Plus+ выглядит повкуснее кредитки Card Credit Gold, поэтому именно она и попала в обзор.

Условия бонусной программы «Тепло» от «Восточного» были заметно ухудшены, сумма бонусных операций в категории «Связь» теперь ограничена 5000 руб./мес., в категории «ЖКХ» — 20 000 руб./мес. «Тепло» по-прежнему остается одной из самых выгодных карт для оплаты коммуналки, тем не менее, «Восточный» в сегодняшнем обзоре будет представлять «Карта Путешественника», которая является более универсальной.

Программа лояльности кредитки Platinum от «Русского Стандарта» обросла множеством исключений, ограничений и условий, поэтому в сегодняшний рейтинг эта карта не вошла.

Как и в сравнительных обзорах дебетовок, мы рассмотрим функциональность карт по многим параметрам, для большинства критериев установим шкалу от 0 (очень плохо или данной опции вообще нет) до 5 (очень хорошо). Для параметров «Кэшбэк» и «Продолжительность и удобство льготного периода» шкала будет немного шире, от 0 (очень плохо) до 10 (очень хорошо).

Лучшая кредитная карта с кэшбэком

кредитная карта с кэшбэком

1 Стоимость обслуживания.

Обслуживание кредитной карты «УБРиРа» «120 дней без %» будет бесплатным весь срок действия, если успеть заказать карту до конца 2018 года — 5 баллов.

ЗАКАЗАТЬ КАРТУ «120 ДНЕЙ БЕЗ %»

У «Мультикарты» вполне гуманные требования к бесплатности (нужно тратить от 5000 руб./мес.) — тоже 5 баллов.

Выпуск неименной «Карты Путешественника» от «Восточного» стоит 1000 руб., однако её можно не активировать, а сразу заказать именную, у которой нет платы за выпуск и обслуживание — 5 баллов.

По 4 балла получают карты, которые бесплатны в первый год обслуживания, это карта «Энерджинс» (дальше 900 руб./год), карта «Gold с Пользой» от «ХКБ» (дальше 990 руб./год), кредитка Сбербанка (бесплатна в рамках акции, далее 750 руб./год), «МТС Деньги Weekend» (бесплатна при заказе по смс для абонентов «МТС», обычная цена 900 руб./год), Tinkoff All Airlines (обычная цена 1890 руб./год).

Обслуживание карты Tinkoff Drive стоит 990 руб./год, однако по акции «Приведи Друга» можно получить 1000 баллов, эквивалентных 1000 руб. (нужно заказать карту по этой ссылке и совершить первую покупку от 1000 руб.) — также 4 балла.

4 балла получает кредитная «Карта Хозяина», ее выпуск стоит 99 руб., обслуживание бесплатно при обороте трат от 10 000 руб./мес., иначе 150 руб./мес.

Кредитка Card Credit Plus+ от «КЕБа» для бесплатности требует поддерживать оборот трат в 15 000 руб./мес., если не выполнять это условие, то плата за обслуживание составит 79 руб./мес. Карта «Двойной кэшбэк» стоит 990 руб./год, «Сверхкарта+» от «Росбанка» 890 руб./год — по 3 балла.

«ВСЁ СРАЗУ» от «Райффайзенбанка» и «100 дней без %» от «Альфа-Банка» стоят 1490 руб./год — 2 балла.


2 Продолжительность и удобство льготного периода.

Важнейший параметр для кредитной карты, поскольку кредитками нужно пользоваться только в грейс-период, чтобы не платить банку никаких процентов. Понятное дело, что чем длиннее льготный период, тем выгоднее для клиента.

Лидером в этом параметре является кредитная карта «120 дней без %» от «УБРиР», которая и получает максимальные 10 баллов. У карточки честный грейс-период. После окончания одного расчетного периода (расчетный период начинается в дату заключения договора и длится до соответствующей даты следующего месяца) дается 90 календарных дней для полного погашения задолженности за этот период. Во время длинного грейса нужно вносить минимальные платежи в каждом платежном периоде, 3% от суммы задолженности (платёжный период — 20 дней с момента окончания расчётного периода).

У кредитки «Альфа-Банка» «100 дней без %» и «Мультикарты» от «ВТБ» тоже длинный грейс, 100 и 101 день с момента первой покупки соответственно, однако он нечестный, т.к. к окончанию льготного периода нужно обязательно вывести карточку в ноль, т.е. погасить всю задолженность, которая образовалась в течение этих 100-101 дня. Во время длинного грейса нужно вносить минимальные платежи (5% от суммы задолженности у «Альфы» и 3% у «ВТБ»). «Альфа» и «ВТБ» получают от меня по 8 баллов.

6 баллов получают «Росбанк» и «Уралсиб», у кредитной «Сверхкарты+» и карты «Энерджинс» понятный честный грейс-период до 62 дней. Расчетный период — календарный месяц, платежный период — также календарный месяц, так что запутаться в датах довольно трудно (единственное, нужно быть внимательным с длинными праздниками, т.к. новый расчетный период начинается в первый рабочий день месяца).

5 баллов у кредиток All Airlines и Drive от «Тинькофф Банка», а также у карты «Двойной кэшбэк» от «Промсвязьбанка», кредитной «Карты Путешественника» от «Восточного», «Карты Хозяина» от «РСХБ» и Card Credit Plus+от «КЕБа» за честный грейс-период до 56 дней (расчётный период — месяц и платежный период 25 дней). Начало расчетного периода у «Восточного» и «Тинькофф Банка» зависит от даты оформления договора. В «Тинькофф Банке» можно поменять дату выписки на более удобную. У «КЕБа» датой выписки может быть 12, 17 или 22 число, датой платежа является 25 день с даты формирования выписки. У «ПСБ» и «Россельхозбанка» расчетным периодом является календарный месяц.

4 балла за честный грейс до 51 дня получают карта Сбербанка, «Gold с Пользой» от «Хомяка» и карточка «ВСЁ СРАЗУ» от «Райфа». У карты «ВСЁ СРАЗУ» можно поменять дату выписки на свою. Если выписка у «КЕБа» и «ХКФ» формируется в начале месяца, то тут тоже всё довольно очевидно, а вот если в конце, то можно немного запутаться из-за переменного количества дней в месяце. У Сбербанка дата начала расчетного периода зависит от даты оформления карточки.

Грейс–период у кредитной карты «МТС Weekend» с недавнего времени стал честным и удобным, расчетный период — календарный месяц, платежный период 21 день, так что тоже 4 балла.

Если дата окончания платежного периода у кредиток выпадает на выходной день, то она переносится на первый рабочий день.

Ещё раз подчеркну, что кредитными картами можно пользоваться, только соблюдая условия предоставления льготного периода, иначе это очень невыгодно. Процентная ставка по кредитке вообще не должна вас волновать.

Если не полностью погасить задолженность за отчетный период к окончанию платежного периода или не полностью погасить всю задолженность при нечестном грейсе (но внести хотя бы минимальный платеж), то грейс-период отменяется и на каждую покупку будет начислен процент за пользование заемными деньгами банка за каждый день с момента её совершения.

За невнесение минимального платежа во всех банках предусмотрена неустойка или штраф. Образование просрочки портит кредитную историю.


3 Последствия совершения нельготной операции.

Важно отметить, что льготный период распространяется только на безналичную оплату товаров и услуг и в большинстве случаев не действует на операции снятия наличных, переводы, пополнение электронных кошельков, операции квази-кэш (за редким исключением). Очень часто за подобные операции предусмотрена ещё и комиссия. В некоторых кредитных организациях процентная ставка по нельготным операциям выше, чем по задолженности за обычные покупки.

Для того, чтобы погасить негрейсовую операцию и остановить начисление процентов, обычно требуется вывести карту в ноль, т.е. полностью погасить задолженность по карте.

В данном параметре 5 баллов получает кредитная карта «Альфа-Банка» «100 дней без %», т.к. с неё можно снимать заемные деньги в банкоматах в рамках месячного лимита в 50 000 руб. абсолютно без последствий, т.е. без комиссии и в грейс. При превышении этого лимита, а также при совершении операций квази-кэш будет неслабая комиссия 5,9%, минимум 500 руб., однако на данные операции распространяется льготный период кредитования.

ОФОРМИТЬ 100 ДНЕЙ БЕЗ %

У «УБРиРа», «ВТБ» и «Росбанка» снятие наличных и переводы проходят в грейс, однако есть комиссия: 4%, минимум 500 руб., 5,5%, минимум 300 руб., 4,9%, минимум 290 руб. соответственно. В первые 7 дней с «Мультикарты» можно снимать наличные без комиссии и в грейс в рамках лимита в 100 000 руб. «УБРиР» и «Росбанк» получают от меня по 3 балла, «ВТБ» — 4 балла.

«Карте Хозяина» я тоже поставлю 3 балла, обычно на снятие наличных и переводы грейс не распространяется, однако в первые три календарных месяца с кредитной «Карты Хозяина» можно снимать наличные в банкоматах «РСХБ» без комиссии и в грейс.

3 балла я дам и Сберу, хотя переводы и снятие наличных у него идут не в грейс и с комиссией (3%, минимум 390 руб.), однако при отсутствии задолженности за прошлый отчетный период негрейсовая операция гасится раньше основного долга, т.е. для прекращения начисления процентов карточку не нужно выводить в ноль (если есть задолженность за прошлый отчетный период, то сначала будет гаситься именно она).

«МТС Банк», «Райффайзенбанк», «ПСБ», «Уралсиб» берут комиссию за нельготную операцию и начисляют процент по стандартной ставке — 2 балла. «Тинькофф Банку» я тоже поставлю 2 балла, там снятие наличных и переводы — нельготные операции, на них начисляется повышенная процентная ставка, однако комиссия за них относительно низкая (390 руб. за операцию).

У «КЕБа», «Восточного» и банка «Хоум Кредит» снятие наличных и переводы — нельготные операции с комиссией, помимо этого на сумму таких операций будет начисляться повышенный процент: у «КЕБа» 39% вместо 28%, у «Восточного» до 78,9% вместо 29,9%., у «ХКФ» 49,9% вместо 29,8% — 1 балл.


4 Кэшбэк.

Безусловно, это самый важный параметр для любой карты, причём как кредитной, так и дебетовой. Однако в случае с кредитными картами универсальность бонусной программы играет более важную роль, чем у дебетовых карт. Каждая кредитка увеличивает кредитную нагрузку, поэтому оформить большое количество карточек на все случаи жизни вряд ли получится, разве только у вас солидный белый доход.

Сравнивать бонусные программы по кредиткам сложно, очень уж они разные. 10 баллов от меня получает кредитная «Сверхкарта+» за 7% кэшбэка реальными деньгами на все покупки в первые три месяца, после окончания приветственного периода будет 1% на все покупки и 7% на одну из категорий, которые банк меняет раз в квартал («Рестораны», «Красота и Здоровье», «Всё для дома», «Развлечения и товары для детей»).

9 баллов от меня получает обновленная «Карта Хозяина», у которой можно выбрать одну категорию для 5% кэшбэка («Театр и кино», «Рестораны», «Такси», «Косметика и парфюмерия», «Игрушки», «АЗС») и одну для 10% (среди которых есть «Телекоммуникации» с MCC 4814 и «Аптеки»). 9 баллов, думаю, можно отдать и кредитке «Энерджинс» с эффективным кэшбэком 3% на все (за траты в 300 000 руб. положены 6000 баллов, которые можно обменять на сертификат в 9000 руб.). Правда, на такой кэшбэк по карте «Энерджинс» можно рассчитывать только раз в год, так что для крупных ежемесячных карт лимитов каши не хватит.

У карты «Двойной кэшбэк» фактически получается 11% кэшбэка (с учетом 1% за пополнение) в категориях «Кафе и Рестораны», «Такси», «Кино» и «Каршеринг» и 2% на все остальное, у «Тинькофф Drive» — 10% на АЗС, 5% в довольно обширной категории «Автоуслуги» и 5% на оплату штрафов ГИБДД (баллами, которыми без потерь получится компенсировать покупки только в категории «Автоуслуги»). К тому же у «Тинькофф Банка» много партнеров, за покупки у которых можно получить дополнительное вознаграждение. Карты «Двойной кэшбэк» и «Тинькофф Драйв» получают от меня по 8 баллов.

«Карта Путешественника» от «Восточного» также заслуживает 8 баллов, по ней предусмотрен кэшбэк 5% милями в довольно затратных категориях «Авиа и Ж/Д билеты», «Аренда гостиниц и авто» и 2% на все остальное. Если немного изловчиться, то можно превратить мили в деньги по курсу 1 миля=1 руб.

8 баллов я дам и новой кредитной карте «Кредит Европа Банка» Card Credit Plus+, по ней положен моментальный кэшбэк в 5% одновременно в довольно вкусных категориях «Кафе и рестораны», «Кино, красота и здоровье» и «Одежда».

ЗАКАЗАТЬ CARD CREDIT PLUS+

При подключении к «Мультикарте» опции «Путешествия» или «Коллекция» можно получить кэшбэк в 3,6-3,8% на всё (или даже 4,6-4,8% при оплате смартфоном), однако для этого нужно тратить по карточке более 75 000 руб./мес. Если оборот трат находится в диапазоне от 15 000 до 75 000 руб./мес., эффективный кэшбэк составит 1,6-1,8%, либо 2% при подключении опции Cash Back на всё и оплате смартфоном. С учётом того, что «ВТБ» наливает кэшбэк и за связь, и за коммуналку, «Мультикарте» можно поставить 7 баллов.

Кредитка «ВСЁ СРАЗУ» от «Райффайзенбанка» раньше получила бы в этой номинации заслуженные 10 баллов за кэшбэк в 5% на всё, однако после ухудшения бонусной программы она, по сути, превратилась в карточку с кэшбэком 2-3% на всё (20 000 баллов для обмена на сертификат в 50 000 рублей теперь нужно собирать минимум 20 месяцев, так что в приоритете будут другие сертификаты с меньшим кэшбэком). Однако с учетом того, что «Райф» даёт кашу практически за все (и за мобильную связь, и за коммуналку, и за налоги, и за страховку), в этом параметре карте можно дать 7 баллов.

По кредитке «Тинькофф All Airlines» положены 2% кэшбэка милями за все покупки и 3% кэшбэка за авиабилеты. Для превращения миль в рубли без потерь, как и в случае с «Картой Путешественника» от «Восточного», придётся немного потрудиться — 6 баллов.

По карточке «МТС Деньги Weekend» положен 1% кэшбэка реальными деньгами в обычных категориях и 5% в повышенных, причём выплата происходит каждую неделю. Округлений не в пользу клиента нет. На данный момент 5% кэшбэка дадут за покупки в категориях «Кафе и рестораны» (MCC 5812, 5813, 5814), «Спортивные товары и спортклубы» (MCC 7997, 5941) и «Такси» (4121). Карта «МТС Банка» получает 5 баллов.

«Польза Gold» получает 4 балла за 1% кэшбэка на все с очень коротким списком исключений и 3% за покупки в категориях «АЗС», «Рестораны» (в том числе и фастфуд) и «Путешествия».

«УБРиР» даст 1% кэшбэка реальными деньгами за все покупки, исключений очень мало — 3 балла.

Бонусная программа Сбербанка с кэшбэком 0,5% баллами «Спасибо», которые можно использовать в качестве скидки в магазинах-партнерах, не сильно впечатляет. Однако если принять во внимание различные временные акции и заморочиться с выполнением заданий для повышения уровня привилегий, то по кредитке Сбербанка тоже можно получить некоторый профит — 3 балла.

У кредитной карты «Альфа-Банка» «100 дней без %» кэшбэк не предусмотрен — 0 баллов.


5 Лояльность в предоставлении кредитного лимита.

Очень субъективный параметр, можете не обращать на него внимания.

Прочитав большое количество отзывов клиентов, могу сказать, что самыми лояльными банками при одобрении своих кредитных карт являются «Восточный», «МТС Банк», «Тинькофф Банк» и Сбербанк, их карточки получают по 5 баллов.

4 балла в этом параметре я дам «Альфе» и «ВТБ».

3 балла идут «Райффайзенбанку», «Росбанку», «КЕБу», «УБРиРу», и «Промсвязьбанку».

Самыми требовательными, по моему мнению, являются «Россельхозбанк», «Уралсиб» и «Хоум Кредит» — по 2 балла.


6 Удобство пополнения.

5 баллов получают карточки, которые можно пополнять с карт других банков без комиссии через собственные сервисы. Почти все банки, участвующие в сегодняшнем рейтинге, позволяют это делать, за исключением Сбербанка и «Восточного». Однако у Сбербанка очень много отделений и банкоматов, поэтому отсутствие С2С не критично, можно дать 4 балла. «Восточный» для пополнения кредиток без комиссии предлагает только свои отделения и терминалы, а также входящий межбанк — 3 балла.


7 СМС-информирование.

Пятибалльная шкала для данного параметра избыточна. 1 балл получают кредитные организации, которые позаботились о бесплатном информировании своих клиентов по расходным операциям, это Сбербанк и «ВТБ».

У «Россельхозбанка» есть платный смс-сервис, однако подключать его не обязательно, о каждой расходной операции все равно сообщают в смс.

У остальных банков услугу смс-информирования можно отключить, если она не нужна, пароли 3D-Secure для покупок в интернете при этом будут приходить.


8 Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay.

Благодаря возможности оплаты смартфоном или умными часами пропадает необходимость носить с собой карту, соответственно, снижается риск нечаянной компрометации ее реквизитов. К тому же данные технологии можно рассматривать как бесплатный выпуск дополнительных карт.

Google Pay, Samsung Pay и Apple Pay поддерживают «ВТБ», Сбербанк, «МТС Банк», «Тинькофф», «Промсвязьбанк», «УБРиР», «Россельхозбанк», «Восточный», «Альфа Банк», «Хоум Кредит», «Райффайзенбанк», «Уралсиб» — по 2 балла.

У «Росбанка» пока есть только Google Pay — 1 балл, у «Кредит Европа Банка» нет Samsung Pay — 1 балл.


9 Дополнительные баллы за дополнительные плюшки.

Карточки Tinkoff All Airlines и Tinkoff Drive получают дополнительный балл за услугу «Перевод баланса», благодаря которой с кредитки можно перевести деньги в другую кредитную организацию и не платить проценты 120 дней, т.е. рефинансировать с их помощью кредиты в других банках. Также 1 балл за возможность рефинансирования кредитов других банков получает карта «Альфа Банка» «100 дней без %».

Ещё один дополнительный балл кредитка Tinkoff All Airlines получает за бесплатную страховку в путешествиях.

«Мультикарте» и «Сверхкарте+» можно дать дополнительный балл за периодические акции по снятию наличных за счет лимита кредитования без комиссии и в грейс-период.

За частые акции, предусматривающие дополнительное вознаграждение за покупки, 1 балл получает кредитная карта «Кредит Европа Банка» Card Credit Plus+.

1 балл я накину Сбербанку, поскольку использование его кредитки повышает шанс взять у него кредит или ипотеку с более низкой процентной ставкой, к тому же от коллективной страховки Сбербанка можно отказаться в течение 14 дней и вернуть деньги (это право прописано в договоре).

А вот у «Восточного» я сниму 1 балл за чересчур усердное навязывание дополнительных продуктов и услуг, даже не за навязывание, а за конкретное впаривание.

ПОДВЕДЕМ ИТОГИ

В сегодняшнем сравнительном обзоре победила «Мультикарта» от «ВТБ», на втором месте оказались карты Tinkoff Drive и «Сверхкарта+» от «Росбанка».

ПОЛУЧИТЬ 1000 РУБ. ЗА TINKOFF DRIVE

ГОЛОСОВАНИЕ В ТЕЛЕГРАМ-КАНАЛЕ @HRANIDENGI

В опросе на канале @hranidengi пока лидирует карточка «100 дней без %» от «Альфа-Банка», второе место у «Мультикарты» от «ВТБ», замыкает тройку Tinkoff All Airlines. Принять участие в голосовании за лучшую кредитную карту можно здесь.


ВЫВОД

Как всегда, сравнительный обзор получился субъективным. Кредитные карты слишком разные, а сравнивать теплое с мягким очень сложно.

Я не хочу включать в список параметров величину процентной ставки по кредиткам, поскольку если вы не уверены на 100%, что сможете использовать кредитную карту в грейс, то лучше вообще ее не оформлять. К тому же величина процентной ставки у разных клиентов одного банка может быть разной. Также не вижу смысла сравнивать размер неустоек и штрафов при возникновении просрочки.

Явного фаворита, при всем уважении к «ВТБ», все-таки определить не удалось, яркой звезды на кредитном небосклоне сейчас нет. Чего не скажешь про дебетовые карты, где бесплатная «Халва» от «Совкомбанка» пока затмевает всех конкурентов благодаря 7,5% годовых на остаток и кэшбэку в 12% за покупки у партнеров и 3% на всё остальное при оплате смартфоном.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments



Напишите свой комментарий