Обновлено 21.12.2016.
Перед самыми летними каникулами Государственная Дума приняла в третьем чтении долгожданный “антиколлекторский закон”. Официальное название – закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
С полным тестом законопроекта, который отправлен в Совет Федерации для утверждения, можно ознакомиться непосредственно на сайте Государственной Думы.
В данной статье мы постараемся проанализировать данный закон и понять, что же всё-таки поменяется во взаимоотношении должников, кредиторов и лиц, занимающихся возвратом задолженности, если “антиколлекторский закон” вступит в силу (его ещё должен одобрить Совет Федерации и подписать Президент).
UPD: 16.07.2016
В начале июля 2016 закон был подписан президентом.
В силу закон вступает с 1 января 2017 года.
UPD: 27.11.2016
Посмотреть новый закон можно здесь:
Федеральный закон “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016 N 230-ФЗ (действующая редакция, 2016)
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
Храни Деньги! рекомендует:
Как сейчас регулируется коллекторская деятельность
Как сейчас регулируется коллекторская деятельность
Прежде всего, нужно обратить внимание, что само слово «коллекторы» нигде в официальных документах не встречается. В Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) “О потребительском кредите (займе)” коллекторы прячутся за формулировкой «лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности». Их деятельность регламентирована статьёй 15 данного ФЗ.
В статье 15 (“Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)”) чётко прописан арсенал разрешённых коллекторам инструментов, направленных на возврат задолженности во внесудебном порядке: личные встречи, телефонные звонки, смс-сообщения, голосовые сообщения, почтовые отправления:
Могут быть использованы и другие способы, но они должны применяться только с письменного согласия заёмщика. И, понятное дело, заёмщику нет никакого резона письменно на них соглашаться:
Легко заметить, что коллекторы, согласно действующему законодательству, имеют право только разговаривать с заёмщиком, больше никаких полномочий у них нет. Причём на характер этих разговоров также наложены ограничения:
любые звонки, смс, и другие разрешенные способы взаимодействия с заёмщиком не должны совершаться в период с 22.00 до 8.00 по местному времени в рабочие дни, и с 20.00 до 9.00 в выходные и праздники:
При общении коллектор должен представиться (назвать ФИО), сообщить наименование своей компании и адрес, куда заёмщик сможет направить корреспонденцию:
Также в этой статье говорится, что коллекторы не могут причинять вред заёмщику (можно подумать, что если бы не было этого пункта, то им бы это разрешалось):
По большому счёту, чуть ли не единственное, что сейчас не регламентировано в деятельности коллекторов, – это количество звонков и смс, которые они могут совершать в разрешенное время. И если бы действующее законодательство полностью соблюдалось, то проблем от коллекторов было бы немного.
Однако, несмотря на все существующие ограничения в арсенале коллекторов, 17.02.2016 года новый “антиколлекторский закон” Валентины Матвиенко и Сергея Нарышкина был представлен в Государственную Думу на рассмотрение. Затягивать с обсуждением данного законопроекта не стали, и через 4 месяца (21.06.2016) закон уже был принят в третьем чтении и направлен в Совет Федерации для одобрения.
Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»
Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»
Сразу хочу подчеркнуть, что принятие данного законопроекта совсем не означает, что теперь можно не платить по кредиту, закон просто дополнительно ограничивает деятельность кредиторов и коллекторских агентств.
В принципе, само существование коллекторов многим непонятно, ведь никаких реальных полномочий по взысканию задолженности у них нет. Зачем вообще нужно это промежуточное звено, ведь все споры между кредитором и заёмщиком должен решать суд, а задолженность имеют право взыскивать только судебные приставы.
Коллекторы, да и кредиторы придерживаются совершенно другого мнения в этом вопросе, всячески акцентируя внимание на необходимости существования института внесудебного возврата задолженности. По их мнению, без коллекторов банки будут вынуждены существенно повысить ставки по кредиту, чтобы застраховать себя от возможных невозвратов, и вообще всю финансовую систему ждут серьёзные потрясения в случае запрета коллекторов.
В общем, как бы то ни было, новый законопроект делает работу коллекторских агентств более регламентированной, хотя во многом и дублирует действующее законодательство (например, в ст.6 данного закона говорится, что коллекторы не имеют права угрожать, повреждать имущество должника, оказывать психологическое давление, вводить в заблуждение и т.д. Я думаю, очевидно, что совершать подобные действия было запрещено и без этого закона).
Самим коллекторским агентствам данный законопроект, естественно, не понравился. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) заявила, что документ непонятен и непрозрачен, а при вступлении закона в силу, скорее всего, возросшие расходы на взыскание будут переложены на заёмщиков:
Остановимся на некоторых моментах законопроекта.
Скачать полный текст можно тут.
1 Коллекторы имеют право при возврате просроченной задолженности взаимодействовать с любыми третьими лицами (родственниками должника, знакомыми, соседями) только с письменного согласия должника, и если при этом третьими лицами не выражено несогласие(ст.4, п.5).
Соответственно, такого согласия ни один заёмщик коллекторам никогда не даст.
2 Коллекторы не вправе передавать третьим лицам информацию о должнике, просроченной задолженности и любые другие персональные данные должника без его письменного согласия (ст.6, п.3).
И если даже такое согласие должник по каким-то причинам дал, то он всегда может его отозвать (ст.6, п.7).
В ст.6, п.8 подчеркивается, что даже при наличии согласия нельзя распространять информацию о должнике неограниченному кругу лиц, в том числе в сети Интернет, на (в) любом здании, по месту работы должника и т.д.
3 Доступные инструменты коллектора для возврата задолженности остались прежними: звонки, смс, личные встречи, почтовые отправления (ст.7 п.3, п.5). Разрешенное время совершения звонков и отправки смс осталось таким же (с 08.00 до 22.00 в рабочие дни, и с 09.00 до 20.00 в выходные и праздничные дни). Добавилось ограничение по частоте использования таких инструментов:
● личные встречи не более одного раза в неделю;
● телефонные звонки не более 1 в день, не более 2 в неделю, не более 8 в месяц;
● телеграфные и голосовые сообщения, смс не чаще 2 раз в день, не более 4 в неделю, не более 16 в месяц;
4 При совершении телефонного звонка или отправке смс-сообщений коллектор должен сообщить свои ФИО, наименование компании (ст.7 п.4, п.6).
При отправке почтовых отправлений (ст.7, п.7) по месту жительства или пребывания коллектор в письме должен сообщить наименование фирмы, основной государственный регистрационный номер, почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона; сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия коллектора, сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику, сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения, реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.
В общем, в письме должна быть максимально подробная информация, которую только можно представить. Дополнительно делается акцент, что шрифт письма должен быть крупным.
5 Коллектору для совершения звонков заёмщику разрешается пользоваться только официально зарегистрированными на компанию телефонными номерами. Скрывать номер при звонках и отправке смс запрещается (ст.7 п.9). Также запрещается скрывать адрес электронной почты, с которой отправляются письма.
6 Должник может направить коллектору письменный отказ от взаимодействия с ним (ст.8 п.1). В принципе, одного этого пункта в новом законе было бы достаточно :)
Правда, отказаться от общения с коллектором можно только спустя четыре месяца после возникновения просроченной задолженности (ст.8 п.6). Зато должник в любое время может направить заявление коллектору, что будет общаться с ним только через представителя (адвоката).
7 Кредитор обязан уведомить должника в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности (ст.9, п.1).
8 Коллекторская фирма должна зарегистрироваться в специальном Реестре (глава 3). Вести этот Реестр должен специальный Уполномоченный орган.
Причём для регистрации в Реестре деятельность по возврату просроченной задолженности должна быть указана в учредительных документах фирмы в качестве основного вида деятельности. Уставной капитал фирмы должен быть не менее 10 млн рублей.
UPD: 21.12.2016
Полномочия по контролю за деятельностью коллекторов возложены на Министерство юстиции и Федеральную службу судебных приставов. Минюст будет осуществлять нормативно-правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности. А ФССП будет исполнять функции по контролю за коллекторскими агентствами и вести реестр. Указ Президента был опубликован 15 декабря:
Однако сам реестр пока не создан и, по мнению участников рынка, работа коллекторских агентств приостановится в январе 2017 года, поскольку новый антиколлекторский закон уже вступит в действие, а сами фирмы просто не успеют попасть в реестр из-за недостатка времени и отсутствия необходимых нормативных актов со стороны ФССП.
9 В случае каких-либо нарушений со стороны коллекторской фирмы, Уполномоченный орган может исключить фирму из Реестра (т.е. лишить её права заниматься данным видом деятельности). Другими словами, появится инстанция, куда можно будет напрямую жаловаться на коллекторов, и которая будет обладать реальными полномочиями.
10 Коллекторы обязаны записывать все телефонные разговоры, а также хранить их не менее 3 лет (ст.17). Столько же требуется хранить все смс-сообщения, голосовые сообщения, документы и т.д.
UPD: 27.11.2016
Крупнейшие коллекторские агентства провели эксперимент, чтобы выяснить, как повлияет новый антиколлекторский закон на эффективность их деятельности. Согласно их исследованиям, при соблюдении принятых норм эффективность бизнеса снизится на 20%.
Вывод
Вывод
Данный “антиколлекторский закон”, бесспорно, направлен на защиту прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.
Только, как всегда, остаётся главный вопрос: будет ли работать данный закон на практике (если он всё-таки вступит в силу)? Действующее законодательство и прежде ограничивало арсенал коллекторов вполне безобидными приёмами, неясно было лишь, куда жаловаться на превышение ими полномочий (разве что сразу в суд). Возможно, появление специального контролирующего органа исправит ситуацию.
Особенно интересно понаблюдать за существующими коллекторскими агентствами, смогут ли они перестроить свой бизнес и как вообще будут зарабатывать деньги. Будем следить за развитием событий.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.
