Оплата картой за границей РФ: выбираем лучшую дебетовку

Обновлено 20.12.2016.

Сейчас сезон отпусков, и у многих людей возникает вопрос: какую карту взять с собой в поездку, чтобы оплата за границей была наиболее выгодной?

Кредитные организации предлагают огромное количество разнообразных карточек, с различными условиями конвертации, комиссиями, лимитами, и не так просто самостоятельно подобрать оптимальный вариант.

В этой статье я собрал карты, которые помогут максимально сэкономить деньги в зарубежной поездке или при покупках в иностранных интернет-магазинах.

Актуальный обзор карт для путешествий читайте в статье “Оплата картой за границей РФ 2017: выбираем лучшую дебетовку”.

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Механизм конвертации при покупках за рубежом

Чтобы не запутаться в различных конвертациях, нужно знать принцип проведения платежей с помощью карт. Он совсем не сложный.

Большинство карт, выпускаемых в РФ, принадлежат к Международной Платёжной Системе (МПС) Visa или MasterCard. Сейчас, правда, началась ещё активная эмиссия пластиковых карт платёжной системы МИР, но рассматривать их мы не будем, поскольку за рубежом их пока не принимают.

Итак,
1) при покупке за границей в местной валюте, отличной от доллара или евро (для краткости такую валюту называют «тугрики»), банк, обслуживающий данную торговую точку (эквайер), отправляет в МПС Visa или MasterCard информацию о том, что с держателя карты нужно списать эту сумму в «тугриках».

2) МПС конвертирует «тугрики» в валюту расчёта между платёжной системой и вашим банком (обычно это доллар) и выставляет ему счёт в этой валюте. Банк, выпустивший вашу карту, называется эмитентом.

3) А дальше всё зависит от вашего банка и валюты вашей карты. Если карточка в валюте расчётов эмитента и МПС, то с вас спишется ровно эта сумма. Если валюта отличается, то будет дополнительная конвертация по условиям банка. Здесь может быть и курс банка, ни к чему не привязанный, а может быть и строгая привязка к курсу ЦБ РФ.

Стоит отметить, что курс конвертации платёжных систем можно назвать рыночным, т.е. дополнительных накруток Visa и MasterCard не делают. Курсы конвертации Visa можно посмотреть здесь, курсы конвертации MasterCard здесь.

Следует иметь в виду, что в момент совершения покупки (авторизации) фактически сумма покупки с вашей карты не списывается, а только блокируется (холдируется), иногда с запасом. Итоговая сумма, как и курс, по которому будет списана сумма с вашей карты, будут известны, когда ваш Банк получит от МПС подтверждение совершения операции (обычно 2-5 дней, может и месяц). Если была заблокирована большая сумма, чем в итоге получилось после фактического проведения операции, то лишняя часть становится снова доступна на карте.

Обычно основные потери происходят на третьем этапе. Курс конвертации банков в большинстве случаев особой щедростью не отличается. К тому же банки могут взимать дополнительную комиссию за трансграничные операции, за снятие в банкоматах за рубежом.

Неприятные сюрпризы возможны ещё, если валюта расчётов МПС с вашим банком отличается от валюты карты (например, валюта расчётов только доллар, а у вас карта в евро). В этом случае появляется ещё одна дополнительная конвертация. При покупке по евровой карточке в местной валюте «тугрики» конвертируются МПС в доллар, а дальше ваш банк совершает дополнительную конвертацию из доллара в евро.

За рубежом есть ещё такая услуга, как моментальная конвертация валюты (Dynamic Currency Conversion, DCC), когда вам в торговой точке сразу выставляется счёт в рублях по якобы выгодному курсу. Лучше откажитесь, это получается очень невыгодно для Вас. К тому же вы можете попасть на дополнительную ненужную конвертацию, когда МПС сконвертирует ваши рубли (которые получились в результате моментальной конвертации банком-эквайером торговой точки по драконовскому курсу из местной валюты) в доллар США и стребует эту сумму с вашего банка, который вам ещё раз сконвертирует доллары в рубли.

Всегда просите оплату за рубежом в местной валюте.

Есть, конечно, некоторые тонкости и нюансы, конкретную информацию и механизм конвертации, а также валюту расчётов МПС с банком нужно уточнять индивидуально для каждой кредитной организации.

Карта для оплаты за границей: Выбираем лучшую

Как всегда, для проведения любого сравнения необходимо определиться с критериями, по которым будут оцениваться карты. Отбор кандидатов был осуществлён по следующим параметрам:

– невысокая цена выдачи;
– невысокая стоимость годового обслуживание карты;
– доступность получения карточки (я имею в виду, что условием получения карты не должно быть наличие какого-нибудь экстра-супер-мега-ВИП-статуса или, например, наличие зарплатного проекта в данном банке). Также к этому пункту относится возможность получения в небольших городах;
– недорогие смс-оповещения;
– выгодная конвертация зарубежных покупок в основных валютах (долларах, евро) по курсу, близкому к ЦБ РФ, без дополнительных комиссий;
– выгодная конвертация зарубежных покупок в местных валютах (“тугриках”), отличных от доллара и евро;
– наличие процента на остаток;
– наличие кэшбэка;
– возможность снять наличную валюту в банкоматах с приемлемой комиссией;
– удобство пополнения;
– возможность применения карточки в РФ;

Для наглядности предлагаю ввести шкалу оценок от 0 до 5, где 5 – совсем хорошо, 0 – совсем плохо.

Проанализировав данные жёсткие критерии, я решил сделать сравнительный обзор из следующих карт (по какому-то невероятному совпадению подробный обзор каждой карточки я уже сделал ранее в блоге):

– “Кукуруза” с подключённой опцией «проценты на остаток» (рублёвая) MasterCard;
– Платёжная карта «Билайн», младшая сестра «Кукурузы» (рублёвая) MasterCard;
– Карта «Почта-Банка», она же «Сберегательный счёт» (рублёвая) Visa; (UPD: 01.07.2016 Карта “Почта банка” стала абсолютно бесполезной за границей после 30.06.2016).
– Карта «Европлан Автоклуб» (рублёвая) MasterCard;
– Карта «Tinkoff Black» (долларовая) MasterCard или Visa;
– Карта «Русского Ипотечного Банка» (долларовая) MasterCard;
– Карта «Рокетбанка» (долларовая) MasterCard;

UPD: 31.07.2016
С 18.07 07 условия по платёжной карте “Билайн” стали чуть ли не самыми выгодными на рынке. Появился процент на остаток до 8,65%, бесплатное снятие в любых банкоматах, возможность совершать бесплатные межбанковские переводы, кэшбэк 5% при покупках на АЗС, в ресторанах и аптеках. Подробно о карточке читай в статье “Платёжная карта Билайн: есть ли мёд?“.

Специально не беру евровые карты, поскольку они удобны только в зоне евро, а в остальных случаях, в основном, при оплате в местных валютах, они невыгодны, т.к. почти всегда появляется дополнительная конвертация из “тугриков” в валюту МПС (доллар) и лишняя конвертация из доллара в евро по курсу банка.

1 Цена выдачи карты.
Стоимость выдачи карт “РИБа”, “Рокета”, “Тинькофф Блэк”, “Европлана”, “Почта-Банка” – 0 рублей, поэтому 5 баллов. Именная чипованная карта «Билайн» и “Кукуруза” стоят 200 рублей на 5 лет – 4 балла.

2 Обслуживание.
“РИБ”, “Рокет”, “Почта-Банк”, “Билайн” получают по 5 баллов за бесплатность без всяких условий. “Кукуруза” требует подключения опции «Двойная выгода» за 990 рублей в год + заморозка 259 рублей для подключения опции «Проценты на остаток», т.е., условно говоря, 100 рублей в месяц – 3 балла. “Тинькофф Блэк” стоит 1 USD в месяц при сумме на счёте меньше 1000 USD и отсутствии вклада в USD – 4 балла. “Европлан” стоит 99 рублей в месяц, но становится бесплатным при оборотах больше 30000 рублей, или отсутствии денег на карте на день взимания комиссии, или при остатке на счетах больше 30000 рублей – 4 балла.

Всеми картами можно бесплатно не пользоваться (по “Тинькофф Блэк” придётся заплатить стоимость обслуживания за неполный месяц). Перед тем, как положить карточку на полку, важно отключить платные услуги (смс-информирование).

UPD: 11.06.2016
С 01.08.2016 “РИБ” будет взимать ежемесячно по 1$, если на карте хотя бы в один день месяца будет меньше, чем 150$.

3 Доступность получения.
Карту «Билайн» и «Кукурузу» можно получить по всей России благодаря большому количеству салонов “Евросеть” и “Билайн”. “Тинькофф” также доступен практически в любом городе благодаря доставке карты курьерами и Почтой России – 5 баллов. Количество отделений “Почта-Банка” увеличивается с каждым месяцем, но пока они всё-таки распространены не по всей стране – 4 балла. “РИБку” доставляют в 30 городов – 3 балла. “Рокет” доступен в 8-ми городах – 2 балла. “Европлан” с недавнего времени доступен только в МСК – 1 балл. Все карточки оформляются практически всем желающим без каких-либо ограничений.

4 СМС-оповещения.
Если обычно вы отключаете сервис смс-оповещения, то для поездок за рубеж я рекомендую его всё-таки включить. “РИБка”, “Кукуруза”, “Билайн” получают 1 балл за бесплатные смс-оповещения. “Европлан” (смс-инфо стоит 99 рублей, при тратах больше 30000 рублей бесплатно), “Тинькофф Блэк” (смс-оповещения стоят 1 USD), “Почта-Банк” (смс-оповещения – 49 рублей), “Рокетбанк” (смс по долларовой карте стоят 50 рублей) – 0 баллов.

5 Покупки в EUR/USD.
Карта “Почта-Банка” берёт курс на момент авторизации, т.е. он всегда известен заранее – 5 баллов. “Кукуруза”, “Европлан”, “Билайн” конвертируют сумму покупки в рубли по курсу ЦБ РФ на момент проведения операции (спустя несколько дней после совершения покупки), т.е. курс заранее не известен – 4 балла. “Рокет” при покупке в USD списывает сумму покупки в USD, при покупке в EUR со счёта списываются USD, сконвертированные из EUR по курсу МПС (т.е. по выгодному курсу) на момент проведения операции, – 4 балла. Долларовые “Тинькофф Блэк” и “РИБ” при покупке в долларах списывают точную сумму в долларах, а при покупке в EUR конвертируют EUR в USD по своему собственному курсу на момент проведения операции – 3 балла.
UPD: 20.12.2016
С 30.06.2016 покупки за границей с помощью карточки «Почта Банка» стали невыгодными. Однако для снятия валюты в России в сторонних банкоматах берется курс ЦБ РФ +1% на момент авторизации. О том, как это можно применить, читайте в статье “Что может карта Почта Банка” (обновление от 20.12.2016).

6 Покупки в «тугриках».
При оплате картой «Почта-Банка» в валюте, официальный курс к рублю которой определяет Банк России каждый рабочий день (33 валюты), сумма покупки списывается по курсу ЦБ РФ на момент авторизации. Если покупка в иной валюте, то будет конвертация «тугрика» в доллар по курсу МПС (выгодному курсу) и списание по курсу доллара, установленного ЦБ РФ на день авторизации. Курс конвертации всегда известен заранее – 5 баллов. По картам “Кукуруза”, “Билайн”, “Европлан” при покупке в «тугриках» будет конвертация в доллар по курсу МПС (выгодному) и списание со счета по курсу ЦБ РФ на момент проведения операции (спустя несколько дней после совершения операции) – 4 балла. “РИБка”, “Тинькофф Блэк” и “Рокет” также получают по 4 балла, будет только одна конвертация из «тугриков» в USD по выгодному курсу МПС на момент проведения операции.
UPD: 01.07.2016
С 30.06.2016 у карточки «Почта Банка» конвертация стала невыгодной.

7 Процент на остаток.
“Кукуруза” начисляет 8% на остаток больше 30000 рублей, рассчитываются ежедневно – 5 баллов. “Почта-Банк” начисляет 8% на сумму от 100000 рублей, если меньше, то 4,5%, причём, проценты начисляются на минимальный остаток за месяц – 2 балла. 4 балла получает “РИБка” за начисление 2,5% в валюте при наличии хотя бы одной расходной операции в месяц. “Рокет” и “Тинькофф” начисляют 0,5% – 2 балла. На “Европлан Автоклуб” проценты не начисляются, зато деньги на карточку легко переводятся с Накопительного счёта, по которому начисляется 8% годовых – 3 балла. По карте «Билайн» нет процента на остаток – 0 баллов.
UPD: 11.06.2016
С 07.06.2016 “Кукуруза” при неснижаемом остатке в 30000 рублей даёт 5% на остаток.
UPD: 14.08.2016
Для новых клиентов “Европлана” теперь действует ставка 7% годовых.

8 Кэшбэк.
“Кукуруза” с подключенной опцией «Двойная выгода» даёт 3% кэшбэка “фантиками” – 5 баллов. “РИБ” даёт 1% долларами – 4 балла. По карте «Билайн» начисляется 1,5% “фантиками” – 4 балла. “Тинькофф” округляет кэшбэк не в пользу клиентов, поэтому получается меньше 1%, но зато есть повышенное начисление кэшбэка по некоторым категориям (до 5%) – 4 балла. “Европлан” начисляет 1% “фантиками”, которые можно пристроить на OZONe – 3 балла, “Рокетбанк” также даёт 1% рокетрублями, но очень высокий порог их конвертации в рубли (превратить в рубли можно только от 3000 рокетрублей, что равносильно покупкам на 300000 рублей), также есть места с повышенным начислением рокетрублей , но вероятность их встретить за границей невелика – 2 балла. “Почта-Банк” без кэшбэка – 0 баллов.

9 Снятие в банкомате за рубежом.
С “Кукурузы” можно снять без комиссии эквивалент 30000 рублей в месяц без ограничения по минимальной сумме – 4 балла. “Рокетбанк” позволяет 5 раз в месяц снять наличность без комиссии, максимальная сумма одного снятия эквивалентна 10000 рублей – 4 балла, с карточки “Тинькофф Блэк” без комиссии можно снять до 5000$ в месяц, минимальная сумма одного снятия должна быть эквивалентна 100$ – 5 баллов. У карт “Билайна” и “Почта-Банка” при снятии наличности в банкоматах комиссия 1% + конвертация по курсу ЦБ РФ – 3 балла. У “Европлана” конвертация по курсу ЦБ РФ + комиссия 2% (за первые 5 снятий сумм в эквиваленте больше 5000 рублей, +99 рублей за каждое последующее снятие, или если снимаемая сумма меньше 5000. Если на вкладе больше 30000 рублей, количество снятий неограниченно) – 2 балла. У карты “РИБа” – комиссия 1% – 3 балла.

Имейте в виду, что снимать евро с долларовых карт “РИБа” и “Тинькофф Блэк” невыгодно (т.к. евро конвертируется в доллар по курсу банков, а не МПС).

10 Удобство пополнения.
Возможно, не совсем корректно сравнивать удобство пополнения долларовых и рублёвых карт, но всё же. «Кукурузу», «Билайн», «Европлан» можно пополнить большим количеством способов – 5 баллов. “Почта-Банк” имеет пока не так много терминалов, “стягивать” с других карт не умеет – 4 балла. Долларовую карту “Тинькофф Блэк” можно пополнить через систему переводов Contact, а также в интернет-банке (курс не очень выгодный, но вполне приемлемый) – 3 балла. “РИБ” можно пополнить в офисах банка (а их немного), путём конвертации в интернет-банке (курс также средний) – 2 балла. Карту “Рокетбанка” можно пополнить через конвертацию в интернет-банке (курс средний), а также, по заверениям службы поддержки, в кассах банка «Открытие», предварительно открыв там долларовый счёт – 2 балла.

11 Использование в РФ.
Тоже не совсем справедливый критерий для сравнения валютных и рублёвых карт, но всё-таки мы живём в РФ, и хочется, чтобы карточку для поездок можно было использовать не только в отпуске.

“Кукуруза” является одним из лидеров моего рейтинга рублёвых карт с кэшбэком и процентом на остаток и имеет самое широкое применение в России – 5 баллов. Карта “Билайна” подойдёт для оплаты очень ограниченного набора услуг, за которые кэшбэка нет у большинства карт (пополнение мобильного телефона, например), также в актив можно занести возможность бесплатного “стягивания” на неё денег с других карт и дешёвый межбанк – 2 балла. Карту «Почта-Банка» имеет смысл использовать для покупки наличной валюты в банкоматах “ВТБ” по курсу ЦБ РФ – 2 балла (UPD: 01.07.2016 Данная плюшка пропала с 30.06.2016). Совершать покупки по карте «Европлана» особого смысла нет, но зато у “Европлана” есть бесплатный межбанк, возможность “стягивать” с других карт и накопительный счёт с 8% – 3 балла.

Долларовые “Рокет” и “Тинькофф Блэк” в России годятся только для покупок в зарубежном магазине – 1 балл. “РИБ” получает 2 балла, т.к. процент на остаток составляет 2,5%, что эквивалентно депозиту в валюте у большинства банков (нужно не забывать пополнять счёт или совершать покупку раз в месяц).

Вывод

Таким образом, больше всего баллов набрала карточка «Кукуруза» с подключённой опцией “проценты на остаток”.

Общие рекомендации при использовании карты за рубежом

А) Одной карточки за рубежом недостаточно. Обязательно нужно взять с собой несколько карт разных платёжных систем и, конечно же, наличность.

Б) Карточки в USD вне зоны евро (или в EUR для зоны евро) довольно выгодны, поскольку дополнительной конвертации не происходит. Но надо учитывать всё-таки, что если у вас доход в рублях, то вам ведь нужно сначала где-то дёшево купить валюту (близко к курсу ЦБ РФ), а то вся выгода улетучится. К тому же валютные карточки без комиссии можно пополнять, в основном, только в офисе или банкомате своего банка, межбанковские переводы в валюте недёшевы (в среднем 15$ за перевод). Вдобавок, снять оставшиеся после поездки доллары тоже не так просто, особенно если вы не из МСК, где с валютными банкоматами дела обстоят не так плохо.

В) Кто-то советует, что при устойчивом тренде на укрепление рубля выгоднее платить рублёвыми картами (имеется в виду, что с момента блокирования суммы покупки до фактического списания проходит некоторое время, и покупка в рублях будет стоить дешевле, поскольку рубль подорожает). При обесценивании национальной валюты приоритет отдаётся валютным карточкам. Проблема в том, что предугадать, в какой конкретно день произойдёт списание с карточки, невозможно, собственно, как и определить устойчивость тренда. Единственная карта, по которой списывается стоимость покупки на момент авторизации – это карточка «Почта-Банка», к тому же по курсу ЦБ РФ.

Г) Имейте в виду, что сумма списания при транзакции (фактической обработке операции) может превышать сумму блокирования средств на карте (сумму холдирования) в случае изменения курсов валют. Поэтому важно оставить на карточке запас средств, чтобы не возникло технического овердрафта, за который банки серьёзно штрафуют.

Д) Не стоит забывать о безопасности.
В этом плане хороша долларовая карта “Тинькофф Блэк”, которая позволяет бесплатно выпустить дополнительные карты к основной валютной карте (до 5 штук). Основную сумму вы держите на одной карточке (можно на специальном накопительном счете-сейфе), а траты совершаете с дополнительных карт с небольшими лимитами, чтобы в случае мошеннических действий, злоумышленники довольствовались лишь небольшой суммой. После поездки некоторые выбрасывают допки, засвеченные за границей.

На один паспорт можно оформить 3 карточки «Кукуруза». Таким образом, основную сумму вы держите на карточке, которой нигде не расплачиваетесь, используете её как сейф, а в платёжном кабинете переводите деньги на расчётную карточку небольшими суммами по мере надобности. Переводы с одной “Кукурузы” на другую моментальны. К тому же при оформлении сразу трёх «Кукуруз» за рубежом вы сможете снять без комиссии эквивалент 30000 рублей с каждой (нужно будет подключить опцию «процент на остаток»).

Е) Нужно заранее узнать некоторые особенности оплаты картами в стране, куда вы направляетесь. Например, в Китае MasterCard распространена гораздо меньше, чем Visa. Во Вьетнаме или Таиланде есть комиссия при снятии денег в местных банкоматах. В Нидерландах часто кроме Maestro вообще ничего не принимают. В Польше постоянно предлагают невыгодную моментальную конвертацию (DCC). В Европе могут отказаться принимать карту без чипа или, например, неименную карту.

Ж) Предупредите свой банк о поездке, а то можете остаться с заблокированными карточками в самый неподходящий момент.

Мой выбор карты для путешествий

Мой выбор для поездки за рубеж: “Кукуруза” MasterCard с подключенной опцией “проценты на остаток”, долларовая “Tinkoff Black” Visa. Всегда с собой вожу карту «Европлан Автоклуб» в качестве резервной, чтобы в любой момент была возможность воспользоваться заначкой на накопительном счёте (расходно-пополняемом вкладе с 10% годовых, открытом еще до понижения ставки).

Долларовую карту “Рокетбанка” сам пока не пробовал, хотя вариант вполне достойный, немного смущает, что условия по карте приходится «вытягивать клещами» из службы поддержки, поскольку на сайте “Рокета” официальных тарифов пока нет. Золотую долларовую “РИБку” возьму в следующую поездку.