Осторожно! Банки вас обманывают: Подводные камни договоров Сохраняй

Улицы города и просторы Интернета пестрят красивыми и заманчивыми рекламными объявлениями о несметных богатствах, о заоблачных процентах и об идеальных условиях по вкладам.

Но, как гласит народная мудрость, чем ярче реклама, тем более вероятно наличие какой-нибудь маленькой ложки дёгтя в сладкой бочке мёда. Существуют подводные камни договоров, снижающие Вашу итоговую доходность по вкладу, информацию о которых банк старательно прячет от Вас за размытыми формулировками, ссылками на другие документы и различными дополнительными соглашениями.

Итак, вот самые популярные банковские приёмы для ввода клиентов в заблуждение, за счёт чего снижается общая доходность депозитов:

Подводные камни договоров

1

Банки скрывают в своей рекламе реальную процентную ставку по вкладу. Например, Вам говорят: «Вклад Доходный — до 15% годовых». (Правда, банк формально ничего не нарушил, предлог «До» может означать хоть 1%, но всё равно неприятно). Открываем подробнее условия по данному «чудо-вкладу», а там оказывается, что начисление процентов поделено на периоды, с 1-122 день ставка – 11%, с 123-244 день ставка – 12%, и только в период с 245-356 день мы находим те самые рекламные 15%. Думаю, очевидно, что итоговая доходность по вкладу будет гораздо ниже 15%, ведь по такой ставке проценты начисляются только в один период из трёх. Ознакомьтесь, например, с вкладом «Доходный» Росинтербанка (на состояние 28.06.2015). МКБ в своём вкладе «Сберегательный+» оказался ещё более «щедрым» на проценты (в период с 1-190 день ставка вообще всего 6,5%, и только с 190 по 380 день мы видим рекламные 15%) (Информация действительна на 28.06.2015).

2

Популярной уловкой банка являются вклады с возможным частным снятием некоторой суммы вклада.

Запомните! Такие вклады являются выгодными, если в договоре чётко сказано, что проценты на частично востребованную сумму вклада за предыдущий период начисляются по ставке вклада, исходя из фактического нахождения этой суммы на вкладе.

Например, посмотрите вклад «Комфортный» Военно-Промышленного банка (на состояние 28.06.2015).

В то время как во многих других банках проценты на снятую сумму просто считаются по ставке «до востребования» (а это максимум 0,1 процент годовых). Т.е. Вы теряете свои деньги, это грабёж средь белого дня! Ваши финансы просто лежали для Вас мёртвым грузом с момента открытия вклада, а не приносили доход.

Например, посмотрите на СмартВклад Тинькофф Банка. Там русским по белому написано: проценты на изымаемую сумму вклада пересчитываются исходя из ставки «до востребования» — 0,1% годовых. (информация на 28.06.2015)

Так что внимательно смотрите на условия вклада, единственным удобством таких вкладов является то, что договор вклада не расторгается при частичном снятии, но проценты на снятую сумму Вы теряете. Задумайтесь, а нужен ли вообще такой вклад и банк.

банки вас обманывают
3

Банки любят менять тарифы на расчётно-кассовое обслуживание (РКО).
Это очень удобно, т.к. в договоре банковского вклада обычно просто есть пункт, что все расчёты с банком осуществляются согласно тарифам банка на расчётно-кассовое обслуживание. Менять которые банк может хоть каждый день, просто разместив информацию о новых тарифах на стендах у себя в отделениях или запрятав где-нибудь в «незаметных глубинах» своего сайта. И это считается, что банк Вас проинформировал, и даже не ждите смски или электронного письма.

Банк может ввести любую комиссию на расчёты, например, на приём наличных через свою кассу. Абсурд! Мы несём свои деньги в банк, а он за это ещё и деньги берёт. Но именно так теперь в РосИнтербанке (на состояние 28.06.2015). Читаем обновленные тарифы на расчётно-кассовое обслуживание клиентов РосИнтербанка, пункт 3.1 «Прием/внесение наличных денежных средств на счета клиента (за исключением приема/внесения наличных денежных средств на счета клиента в целях погашения задолженности перед АО КБ «РосинтерБанк») – 3% от суммы»! Круто, правда? А всё дело в том, что менять тарифы на РКО банк имеет полное право согласно условиям вклада. Конечно, банку теперь не выгодно принимать пополнения во вклады с 20%-тными ставками, и он решил немного снизить их доходность такими методами. Правда на данный момент осталась одна лазейка: можно пополнить карту (которая бесплатно выдавалась ко вкладу) через банкомат, а потом перевести через интернет-банк внутрибанковским переводом к себе на вклад, это пока без комиссии. Тем не менее, это слишком сложно для большинства, но, как говорится, проблемы рядовых индейцев вождя не интересуют.

Банк может фактически прекратить прием дополнительных взносов. Например, банк ВПБ с 26.06.2015 установил минимальную сумму пополнения вклада «Комфортный» в 3 000 000, а раньше дополнительные взносы принимались от 5000 руб. Т.е. фактически желающих вносить в такой банк 3 миллиона скорее всего не найдётся. Банк сначала заманил вкладчиков выгодными условиями, а потом поменял их (естественно формально банк не отказался от обязательств по дополнительным взносам, а то что он может увеличить сумму минимального пополнения было прописано в договоре «…Банк оставляет за собой право изменять минимальную сумму дополнительного взноса в течение всего срока Вклада…»), но, естественно, внимание вкладчиков на этом не акцентировалось). На мой взгляд, повышение суммы минимального пополнение в 600 раз – это неуважение к своим вкладчикам.

4

У банка изначально могут действовать интересные комиссии на расчётно-кассовое обслуживание, просто на этих моментах никто не заостряет внимание.
У банка может быть комиссия на снятие наличных через кассу банка. Возьмём, например, Альфа-банк (на состояние 28.06.2015), при самом дешёвом тарифном плане «Эконом» (который Вам впихивают за 959 рублей в год, т.е. у них нет ни бесплатного интернет-банка, ни бесплатного выпуска карты ко вкладу, если Вы не держите на счёте постоянно минимум 30000 рублей), если Вы захотите снять с текущего счёта сумму, меньшую чем 135000 руб, то будьте любезны оставить в банке комиссию в 1,5%.

У банка может быть комиссия на зачисление средств, перечисленных безналичным путём из другого банка на Ваш счёт. Тоже абсурд! Но так, например, в МКБ (на состояние 28.06.2015), почитайте внимательно пункт «2.1» их тарифов на расчётно-кассовое обслуживание и подарите им 0,4% от суммы. Т.е. Вы платите комиссию и из того банка, из которого делаете перевод (это, в принципе, логично), а также платите комиссию МКБ, за то, что он принимает Ваши денежки (что на мой взгляд является странноватым).

У банка может быть ещё и комиссия за обналичивание денег, поступивших на счёт безналичным путём. Возьмём наш любимый Альфа-банк, с тарифом на обслуживание «Эконом». В котором чётко написано: «Выдача наличных с Текущего счета (кроме выдачи в банкомате), которые поступили на счет физического лица безналичным путем и находились на этом счету менее 10 календарных дней – комиссия 5%).

5

«Мелкие пакости» от банков. Банк может начать брать с Вас деньги за какие-то мелкие услуги, которые раньше оказывались бесплатно. Например, ввести плату за смс-информирование по картам (как, например, сделал МКБ летом 2014 года), или за мобильный банк.

6

Банки любят навязывать Вам вместе со вкладами какие-нибудь дополнительные пакеты услуг (небесплатные, естественно), а также снабжать Вас различными пластиковыми картами, «безвозмездно, то есть даром». Шучу, конечно, за всё надо платить, условия по картам меняются так же часто, как и тарифы на расчётно-кассовое обслуживание, и в один прекрасный момент Ваша карта превратится из бесплатной во вполне себе платную.

В любом случае, у Вас получится максимально обезопасить себя, если Вы просто будете внимательно читать банковский договор. Ни один банк ничего от Вас там не скроет, т.к. это противозаконно. Если Вы всё-таки не понимаете всех хитрых банковских формулировок, не поленитесь и обратитесь за помощью к знакомым или специалисту, которые помогут Вам понять все тонкости и, соответственно, сохранить Ваши деньги в будущем.

Постоянно следите за тарифами на расчётно-кассовое обслуживание своего банка. Любая комиссия, появившаяся внезапно, не должна ускользнуть от Вас. Получая оперативно всю информацию, Вы сможете решить, можно ли обойти эту комиссию, или условия стали совсем неприемлемыми и лучше прекратить все взаимодействия с банком.

Видите, как много всевозможных подводных камней Вас ожидает просто при открытии вклада, а теперь представьте сколько различных «уловок» Вас ждёт при оформлении кредита! Об этом читайте в следующих статьях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments



Напишите свой комментарий
Ирина Леонидова
2015-07-22 19:02:55
Очень полезная статья! Всегда думала, что банки скрывают различные комиссии, штрафы, подводные камни за размытыми формулировками только при выдаче всевозможных кредитов, а уж при открытии депозита банк обманывать не должен. Честно говоря, не очень слежу за банковскими новостями, только отсюда узнала, что я теперь не могу пополнять свой вклад в Военно-промышленном банке!!!!! После таких изменений скорее всего прекращу сотрудничество с этим банком в будущем, когда вклад закончится(
Елена
2015-07-28 15:56:33
Спасибо
Ярослав
2015-08-12 10:32:03
"карта превратится из бесплатной во вполне себе платную." так сделал СМП Банк. Впрочем сейчас большинство банков отказываются от бесплатных карт.