Рефинансирование кредита в ВТБ 24 и ВТБ: реально или нет? Экономь

Сегодняшняя статья будет посвящена очень интересной теме — рефинансированию кредитов.

Некоторые банки хотят переманить добросовестных заемщиков из других кредитных организаций. Для того, чтобы клиенты перешли к ним, банки предлагают им перекредитоваться на более выгодных условиях по сравнению с текущими обязательствами.

Другими словами, под рефинансированием понимается выдача нового кредита, процентная ставка по которому ниже, чем в прежнем банке. За счёт нового кредита с более выгодной процентной ставкой как раз и гасится текущая задолженность, увеличение кредитной нагрузки при этом не происходит.

Стоит отдельно отметить, что банки обычно не ограничиваются только выдачей кредита, а дополнительно навязывают различные «добровольные» страховки, за счёт которых привлекательная процентная ставка по кредиту перекрывается платой за дополнительные услуги. Однако в некоторых случаях от страховок вполне можно отказаться.

В данной статье мы рассмотрим рефинансирование кредитов на примере ПАО «Банк ВТБ» и ПАО «Банк ВТБ 24» и узнаем, как в этих кредитных организациях обстоит дело с навязыванием дополнительных услуг.

Условия программы рефинансирования в этих банках очень похожи. На данный момент «ВТБ Банк Москвы» предлагает рефинансирование под 14,9%, а «ВТБ 24» – под 15%. Вот как выглядит реклама данных кредитных продуктов на сайте:

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

Какой кредит можно рефинансировать в ВТБ и ВТБ 24

В «ВТБ» и «ВТБ 24» можно рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту, автокредит и ипотеку. Можно объединить несколько кредитов в один. Главное требование – отсутствие просрочек.

Рефинансирование кредитов самих банков группы «ВТБ» ( ПАО «Банк ВТБ 24», ПАО «Почта Банк», ПАО «БМ-Банк», ПАО «Банк ВТБ») недоступно, что вполне логично: зачем предлагать своим клиентам более выгодные условия, они ведь и так никуда не убегают.

«ВТБ» и «ВТБ 24» требуют, чтобы рефинансируемый кредит аккуратно обслуживался не менее 6 месяцев до подачи заявки:

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

Можно запросить немного больше денег, чем требуется для рефинансирования старых кредитов, и использовать их по своему усмотрению.

Одобренный кредит можно попросить перечислить сразу на счёт в другом банке для погашения задолженности, а можно на счёт в «ВТБ» или «ВТБ 24», и погасить уже самостоятельно. Причём «ВТБ 24» даже не потребует справку о том, что прошлый кредит погашен:

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

А вот в «ВТБ», судя по отзывам, всё-таки хотят увидеть справку о погашении старого кредита:

рефинансирование кредита

В БКИ рефинансирование отображается как обычный потребительский кредит:

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

Какие документы нужны для рефинансирования кредитов

Для рефинансирования кредита в «ВТБ» и «ВТБ 24» нужно предоставить паспорт, справку о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ), СНИЛС, старый кредитный договор или справку из банка об остатке задолженности, а также заверенную копию трудовой книжки, если сумма кредита выше 500 000 руб.:

рефинансирование кредита

Навязанная коллективная страховка в ВТБ и ВТБ 24

Собрать необходимые документы для рефинансирования совсем не сложно, основная проблема заключается в том, что к обещанному кредиту в 14,9% или 15% банки навязывают программу коллективного страхования, которая стоит весьма недёшево.

Декларируется, что страхование является абсолютно добровольным, и никак не влияет на принятие решения о выдаче кредита:

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

А на самом деле в сети можно встретить множество отзывов, в которых говорится, что сотрудники банков прямым текстом заявляют клиентам, что без страховки кредит им никто не даст:

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

До февраля 2017 в «ВТБ 24», в отличие от «ВТБ», страхование было индивидуальным, от него можно было отказаться в период охлаждения и вернуть деньги благодаря Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Подробнее о периоде охлаждения читайте в статье «Отказ от страховки по кредиту: новые правила».

На данный момент «ВТБ» и «ВТБ 24» подключают клиентов к программе коллективного страхования. В таких программах страхователем является сам Банк, а не физическое лицо.

Плата за участие в программе коллективного страхования вносится единовременно:

рефинансирование кредита

Отказаться от программы коллективного страхования (она называется «Финансовая Защита», «Лайф+», «Профи») можно в любой момент, только вот деньги возвращать никто не обязан:

рефинансирование кредита

Если погасить кредит досрочно, на пропорциональную часть страховки можно не рассчитывать:

рефинансирование кредита

В общем, при отказе от коллективного страхования «ВТБ 24» пришлёт Вам письмо, что денег он Вам не вернёт, и при этом все будет по закону.

У банка «ВТБ» ситуация с отказом от коллективного страхования несколько иная, есть отзывы, что кому-то удалось вернуть деньги при отказе от данного продукта, об этом чуть ниже.

Как рефинансировать кредит без страховки

Процентная ставка в 14,9% или 15% для потребительского кредита в настоящий момент совсем неплохая, однако, чтобы она и осталась такой выгодной, нам следует что-то придумать со страховкой. Нужно либо настоять и отказаться от неё на этапе подачи заявления, либо всё-таки попробовать вернуть деньги, воспользовавшись периодом охлаждения. Для реализации этих вариантов потребуется выдержка, актёрское мастерство и немного везения.

Итак, вот три возможных варианта действий.

1 Отказ от страховки при подаче документов на рефинансирование.

Как я уже писал выше, есть большое количество отзывов о том, что сотрудники «ВТБ» и «ВТБ 24» навязывают страховку при оформлении кредита, заявляя, что без страхования банк просто не одобрит кредит.

Однако есть и другие отзывы, их, правда, заметно меньше, когда у клиентов получилось рефинансировать свои кредиты под заявленные 14,9% и 15%, несмотря на отказ от страховки на этапе оформления документов.

Мне сложно сказать, в чем конкретно был залог их успеха: неопытность или просто порядочность сотрудника банка, настойчивость и бескомпромиссность клиента, везение или же упоминание о наличии собственного юриста. Также не стоит забывать, что некоторые отзывы могут быть «липовыми», т.е. написанными по заказу кредитных организаций для улучшения своего имиджа.

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

2 Согласие на коробочную страховку с последующим отказом.

Не секрет, что продажа клиенту страховки выгодна не только банку, но и банковским работникам, которые получают за это дополнительные премии и бонусы. Неудивительно, что некоторые сотрудники настаивают на том, что без страховок кредит не одобрят.

Дело в том, что от человека, который оформляет Вашу заявку на кредит, тоже во многом зависит, одобрят Вам в итоге заём, или нет. Он может сделать пометку на заявке о Вашем неадекватном поведении или неподобающем внешнем виде, и кредит Вам действительно со 100% гарантией не выдадут.

Причём проверить это, естественно, никак нельзя, банки не обязаны объяснять, почему они отказывают в выдаче кредита.

Поэтому нам нужен вариант, при котором и волки сыты, и овцы целы, т.е. нам придется согласиться на такую страховку, от которой можно будет потом отказаться и вернуть деньги.

Мы знаем, что период охлаждения в 5 дней действует, когда страхователем является физическое лицо, т.е. когда договор страхования заключается непосредственно между клиентом и страховой компанией.

И такой вариант есть, в «ВТБ» и «ВТБ 24» можно купить так называемые коробочные страховки компании «ВТБ Страхование», которые представляют собой именно индивидуальное страхование.

Подробно о том, как отказаться от страховки и вернуть деньги, можно почитать в статье «Возврат страховки по кредиту: инструкция».

У «ВТБ 24» и «ВТБ» доступны следующие коробочные страховки: «Управляй здоровьем», «Привет, Сосед!», «Отличная поликлиника», «Медконтроль», «Могу всё!», «Жить не тужить», «Детский Доктор». Подробно о них можно почитать здесь.

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

Ещё есть полис «Личный адвокат», от которого также можно отказаться (период охлаждения тут ни при чём, просто такая возможность прописана в договоре) и вернуть деньги после получения кредита:

рефинансирование кредита

Стоит отметить, что в коробочных полисах компании «ВТБ Страхование» прописано, что от них можно отказаться не только в период охлаждения, а даже в течение 30 дней:

рефинансирование кредита

Остаётся только убедить сотрудника, что Вы хотите оформить именно коробочные продукты, поскольку Вам они очень понравились, и Вы считаете их довольно выгодными, или, может, Вам их посоветовали знакомые, которые успешно получили страховку, имея на руках эти полисы.

Естественно, не стоит говорить сотруднику банка, что единственная Ваша цель — это немедленный отказ от этих коробок в период охлаждения и возврат денег. Даже намекать на это не стоит.

Вот отзывы клиентов, у которых вместо коллективной страховки получилось оформить коробочные продукты

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

Маринки могут попытаться навязать дополнительные платные услуги: «Кредитные Каникулы», «Изменение даты платежа», или попробовать подключить Вам пакет «Привилегия». От этого добра сразу отказывайтесь.

В общем, если при оформлении рефинансирования Вам предлагают оформить коробочные продукты, можно смело соглашаться, в этом случае получится вернуть деньги. Главное, не терять времени и написать отказ от этих коробок сразу после получения кредита. Следует помнить, 5 дней на отказ от индивидуального страхования даётся по закону железно, этот срок может быть продлен, только если это прописано непосредственно в договоре страхования.


3 Отказ от коллективного страхования после оформления кредита.

Несмотря на то, что на программы коллективного страхования не распространяется период охлаждения в 5 дней, и в таком договоре чётко прописано, что в случае отказа от данного вида страхования деньги возврату не подлежат, по факту «ВТБ Банк Москвы» иногда возвращает деньги клиентам в этой ситуации. У «ВТБ 24» подобные прецеденты мне не встречались.

У «ВТБ» есть два вида заявления на отказ от программы коллективного страхования, в одном из них чётко прописано, что никакие деньги они не вернут, и клиент с этим согласен полностью, но есть и другое, которое называется: «Заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования».

Правда, многим клиентам такой «правильный» бланк отказываются распечатывать, а дают «неправильный». Некоторые клиенты сами приносят «правильный» бланк, но его просто отказываются принимать в отделении банка:

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

Вот отзывы людей, у которых после взятия кредита в «ВТБ» получилось отказаться от коллективного страхования и вернуть деньги:

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

рефинансирование кредита

Я бы всё-таки рассматривал данный вариант в самую последнюю очередь. Если банк откажется добровольно возвращать деньги за коллективную страховку, то повлиять на него можно будет только через суд, причём с весьма туманными перспективами на положительный исход дела.



Вывод

Крайне неприятно, что на данный момент, помимо высоких ставок по кредиту, происходит повсеместное навязывание «добровольных» страховок. В итоге полная стоимость кредита увеличивается до каких-то запредельных сумм.

И происходит это с молчаливого согласия регулятора. На принудительное навязывание коллективного договора страхования, от которого нельзя отказаться и вернуть деньги, просто закрывают глаза.

Поэтому совсем неудивительно, что страховой рынок растёт очень высокими темпами:

рефинансирование кредита

Тем не менее, варианты отказаться от страховки всё же есть, рефинансирование кредитов под 14,9% и 15% без страховок в «ВТБ» и «ВТБ 24» вполне реально, нужно просто немного постараться.

По крайней мере, точно стоит попробовать рефинансировать свои кредиты, если на данный момент у Вас нет просрочек, и процентная ставка по Вашим текущим кредитам гораздо выше 15% годовых. У Вас будет две попытки, т.е. можно попробовать два варианта получения кредита без переплаты за страховку. Например, в «ВТБ 24» можно попытаться настоять на отказе от присоединения к программе коллективного страхования на этапе подачи заявки, а в «ВТБ» попробовать купить коробочные страховки вместо присоединения к программе коллективного страхования.

Надеюсь, моя статья была Вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

Подпишитесь на канал

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments



Напишите свой комментарий