Банкротство физических лиц: свежие новости

Обновлено 03.01.2017.

Совсем недавно, 1 октября 2015 года, вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Благодаря широкой огласке в прессе, наверное, трудно найти человека, который хотя бы краем уха не слышал о нововведении.

Многим показалось, что наконец-то появился простой инструмент, который позволит безнадёжным должникам решить свои проблемы с кредитами и начать жизнь с чистого листа.

Причём, некоторые эксперты утверждали, что суды будут просто завалены исками о банкротстве граждан. По данным начальника Службы судебных приставов РФ Артура Парфенчикова, объявить себя банкротами могут до 500 тыс человек:

Однако, как у нас часто бывает, новые законы почему-то не работают. Вице-президент ассоциации региональных банков России Олег Иванов рассказал, что за первый месяц действия закона о банкротстве физических лиц, было подано около 2 тыс. заявлений о признании граждан банкротами:

UPD: 13.05.2016
За февраль-март 2016 года количество новых дел по банкротству составило всего около 8,5 тыс штук:

UPD: 25.06.2016
За восемь месяцев действия нового закона было возбуждено 23656 дел о банкротстве.

В данной статье мы постараемся кратко ознакомиться с процедурой банкротства физических лиц, рассмотрим некоторые особенности уже существующей практики дел о банкротстве, а также остановимся на различных тонкостях и подводных камнях нового закона. Особое внимание уделим ответу на вопрос, почему же ФЗ о банкротстве физических лиц пока не работает.

UPD:20.09.2016
За 11 месяцев действия нового закона о банкротстве подано около 33000 исковых заявлений о признании банкротом физического лица. На 1 сентября 2016 года по данным сайта finzdor.ru насчитывается всего 497 завершенных дел о банкротстве:

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Банкротство физических лиц. Инструкция

Прежде всего стоит отметить, что Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника” должен был вступить в силу с 1 июля 2015 года.

Однако, законодательство о банкротстве физических лиц было подкорректировано Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». И, в итоге, начало действия закона было перенесено на 1 октября 2015 года.

13 октября Верховный суд РФ выпустил Постановление, разъясняющее некоторые положения закона (смотрим здесь)

Подать заявление о банкротстве может как сам должник, так и конкурсный кредитор (банк, например), а также уполномоченный орган (налоговая). Мы рассмотрим вариант, когда физическое лицо само решило объявить себя банкротом.

1 Для того, чтобы подать заявление о банкротстве, необходимо, чтобы сумма задолженности была больше 500 тыс. рублей (213.4 пункт 1 ФЗ 154)

Правда, в пункте 2 той же статьи указывается, что сумма задолженности может быть, в принципе, любой, и не надо дожидаться, пока сумма долга вырастет до 0,5 млн рублей.
Заявление можно, например, составить здесь

2 Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд по месту жительства должника, адреса судов можно посмотреть здесь. Заявление можно подать как лично, так и направить по почте с уведомлением о вручении. Копии заявлений нужно будет отправить всем кредиторам.

3 Для подачи заявления в арбитражный суд вам понадобится собрать довольно порядочное количество документов. Это документы, подтверждающие наличие задолженности, наличие имущества, копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии) и т.д. Список необходимых документов прописан в статье 213.4 ФЗ-154. А также вы можете ознакомиться с ним на портале eslibankrot.ru

4 В заявлении о банкротстве нужно указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих , которая представит в суд финансового управляющего для проведения процедуры банкротства.

5 Оплачиваем пошлину 6 000 рублей и вносим на депозит суда 10 000 за работу финансового управляющего.

UPD: 03.01.2017
С 01.01.2017 размер госпошлины, которую надо заплатить при обращении с заявлением о банкротстве физического лица, снижается в 20 раз, и составляет 300 рублей. Об этом говорится в Федеральном законе от 30 ноября 2016 г. N 407-ФЗ «О внесении изменения в статью 333.21 части второй Налогового кодекса Российской Федерации».

6 В случае признания заявления о банкротстве обоснованным, суд назначает финансового управляющего, при непосредственном участии которого будет происходить вся процедура банкротства.

Тут возможны три варианта развития событий:

Должник и кредиторы, при участии финансового управляющего, договорились о реструктуризации долга.

Составляется новый график выплат, рассчитанный не более, чем на 3 года. Причём, начисление пеней и штрафов прекращается. Также перестают начисляться все проценты, за исключением текущих платежей (под текущими платежами понимаются денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом). Для реструктуризации должник должен иметь постоянный источник дохода, а также не иметь непогашенных судимостей в сфере экономики, а также не привлекаться за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.

Должник и кредиторы не договорились о реструктуризации, и финансовый управляющий начинает процедуру реализации имущества должника для погашения задолженности.

Причём, в конкурсную массу попадает практически всё ваше имущество, исключения прописаны в cтатье 446 ГПК РФ. К имуществу, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, относится единственное жильё должника (если оно не в ипотеке), земельный участок под единственным жильём, предметы домашнего обихода, топливо для обогрева дома и приготовления пищи, наличные деньги менее прожиточного минимума, орудия труда, семена, государственные призы и награды:

Стоит отметить, что финансовый управляющий может признать недействительной любую сделку за прошедшие 3 года. Т.е. заранее избавиться от своего имущества перед процедурой банкротства не получится.

Мировое соглашение.
На любом этапе процедуры банкротства кредиторы и заемщик могут придти к мировому соглашению, и тогда процедура банкротства прекращается.

7 Если в ходе реализации имущества должника денег на удовлетворение всех требований кредиторов не хватило, то обязательства должника перед кредиторами всё равно считаются исполненными, т.е. задолженность списывается.
Однако в статье 213.28 пункт 5 ФЗ-154 «Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств» указан перечень обязательств, которые не списываются после признания физического лица банкротом: требования по алиментам, текущим платежам, требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда:

8 После признания физического лица банкротом ему нельзя 3 года возглавлять юридическое лицо, повторно подавать заявление о банкротстве в течение 5 лет, а также брать кредит, без указания того, что он банкрот:

Таким образом, процедура банкротства физических лиц на первый взгляд кажется не такой уж сложной, а последствия довольно гуманными, однако это только на первый взгляд.

Закон о банкротстве физических лиц имеет ряд недостатков, которые препятствуют применению закона в массовой практике.

Банкротство физических лиц: практика.
Почему закон не работает

1 Сложно собрать полный список необходимых документов.
Список документов, которые необходимо собрать для подачи заявления о банкротстве, довольно большой. Поэтому совсем не удивительно, что очень много заявлений остаются без внимания суда просто из-за неполноты или некорректности прилагаемых документов.

По данным Руководителя информационного проекта для граждан «ЕслиБанкрот.рф» Вячеслава Кустова, 70% заявлений о банкротстве за первый месяц работы закона суд оставил без движения:

Схожие данные у руководителя правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнёры» Эдуарда Олевинского. Из 85 заявлений в республике Татарстан приняты к производству не более 10:

2 Банкротство – дорогая процедура.
Помимо госпошлины в 6 000 рублей, а также оплаты работы финансового управляющего в 10 000 рублей, истец обязан оплатить все расходы, связанные с банкротством. Причём, необходимо предоставить суду документы, подтверждающие, что у должника есть средства на процедуру банкротства, иначе дело просто не будет рассматриваться. Конкретная сумма, естественно, не прописана.По данным некоторых экспертов стоимость банкротства составляет примерно 100-300 тыс. рублей:

Также стоит учесть, что сама процедура сбора документов далеко не бесплатна, большинство справок стоит денег, к тому же расходы на почтовые услуги тоже никто не отменял. Не забывайте и про транспортные издержки.

О том, что процедура банкротства является весьма непростым и затратным делом, также можно судить на основании того, как неохотно банки требуют признать банкротами своих заёмщиков. Иски, в основном, поданы только в отношении клиентов с довольно существенными долгами:

Директор департамента правового обеспечения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко считает, что долг в 3 млн. руб. — минимальная сумма, при которой издержки банка на банкротство будут оправданы.

3 Финансовые управляющие просто отказываются работать за такие маленькие деньги. Ведь по закону истец платит за услуги финансового управляющего всего 10 000 рублей.

Процедура банкротства длится довольно долго и требует от управляющего выполнить большой объём работы. Разумеется, 10 000 не самое справедливое вознаграждение в этом случае.

Правда, управляющему положены ещё 2% от стоимости реализованного имущества должника.

4 Списанный долг для физического лица является доходом, с которого нужно уплатить налог.
То, что списанный долг является доходом, разъясняет нам Минфин:

О необходимости уплаты НДФЛ в интервью порталу РБК напоминает руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнёры» Эдуард Олевинский:

Данный вопрос также разбирается на портале eslibankrot.ru

5 После подачи заявления о банкротстве физическое лицо попадает под пристальный контроль со стороны финансового управляющего. По закону ФЗ-154 статья 213.9 пункт 8 финансовый управляющий обязан:

Финансовый управляющий может также получить доступ к сведениям, составляющим личную, коммерческую, служебную, банковскую, или иную охраняемую законом тайну:

6 Риск несписания долга даже после реализации имущества
В статье 213.28 «Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств» перечислено довольно много моментов, в которых не наступает погашение обязательств даже в случае реализации имущества.

Например, гражданин не предоставил необходимые сведения, или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или предоставил кредитору ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество и т.д.

Причём, я думаю, очевидно, что наличие таких оговорок пугает не только действительно мошенников, но и вполне законопослушных заёмщиков. Некоторые физические лица по незнанию могут совершить действия, которые потом лишат их права на списание долгов.

UPD: 20.09.2016
В Новосибирске произошёл прецедент: гражданина признали банкротом, однако списывать долги судья отказалась. По мнению суда, грузчик набрал заведомо неподъёмные для себя кредиты, и поэтому его заподозрили в недобросовестности по отношению к банкам. А в таком случае освобождение от обязательств у должника не происходит:

UPD: 13.05.2016
7 Суды просто прекращают процедуру банкротства на основании того, что у гражданина нет никакого имущества.

На эту проблему в конце апреля 2016 указал руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», депутат Госдумы Виктор Климов, на межрегиональном форуме Общероссийского народного фронта в Йошкар-Оле.

UPD: 25.06.2016
8 Граждане не пользуются возможностями закона о банкротстве просто потому, что они не знают о существовании данного закона. На это обстоятельство указал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Однако, несмотря на все недостатки закона о банкротстве, в некоторых случаях данный законопроект может оказаться весьма полезным.

Плюсы закона о банкротстве:

+ Процедура банкротства, безусловно, выгодна для заемщиков, у которых не много имущества, которого они могут лишиться. А вот долгов как раз много.

+ Банки будут более охотно идти навстречу своим клиентам в случае возникновения финансовых затруднений у клиента. Доводить дело до банкротства добровольно никто не захочет.

+ После списания долгов гражданин возвращается в финансовую систему страны. Отпадает необходимость скрывать свои доходы или имущество.

Тем временем появились первые решения суда, о признании физических лиц банкротами:

Или вот решение суда о признании банкротом жительницы Новосибирска:

UPD: 13.05.2016
В мае 2016 суд поставил точку в деле бизнесмена из Улан-Удэ, завершив процедуру банкротства. В итоге банкроту «простили» семь миллионов рублей долга.

Таким образом, сама задумка закона о банкротстве физических лиц, который бы позволял заёмщикам, попавшим в трудное положение, цивилизованно выйти из сложившейся ситуации, является хорошей.
Но вот только без существенного упрощения процедуры банкротства данный закон работать не будет.

Также необходимо внести поправки в налоговое законодательство, которые бы освобождали физических лиц от налога на доходы, полученные в результате списания задолженности.

UPD: 01.10.2016
Общероссийский профсоюз арбитражных управляющих хочет упростить процедуру банкротства. Предлагается дать возможность гражданам без доходов и имущества объявлять себя банкротами в уведомительном порядке. Ожидается, что законопроект будет внесён в профильный комитет Госдумы в середине октября: