Что может карта Почта Банка

Обновлено 27.12.2017.

«Если ваш банк что-то не может, то почему вы ещё с ним?» – спрашивает нас Сергей Гармаш в рекламе «Почта Банка». Сразу хочется узнать, а что, собственно, такого особенного может новая кредитная организация?

Банк был создан совсем недавно, в январе 2016 года, на базе «Лето Банка», входящего в группу ВТБ, и ФГУП «Почта России». Потенциал роста числа отделений огромный, поскольку для банковских услуг открывают специальные окна непосредственно в отделениях почты, к тому же все отделения «Лето Банка» превратились в отделения «Почта Банка». Однако одного большого количества отделений недостаточно для успешного развития кредитной организации, нужно, чтобы и предлагаемые продукты были интересны для клиентов.

Рассмотрим подробно основу продуктовой линейки “Почта Банка” – “Сберегательный счёт”, с оформления которого будет начинаться обслуживание каждого клиента банка. Под “Сберегательным счётом” понимается неименная карта Visa Classic, счёт которой – это и есть счёт “Сберегательного счёта”.

Вот как выглядит реклама “Сберегательного счёта” на сайте банка:

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Карта Почта Банка. Достоинства

1 Бесплатный выпуск и бесплатное обслуживание неименной чипованной карты Visa Classic. Оформление занимает 10-15 минут. Карта поддерживает функцию 3D-Secure (Verified by Visa).

2 Есть процент на остаток. Правда, условия предоставления этой услуги трудно назвать привлекательными. 8% годовых будет начисляться при размещении на карте больше 100000 рублей, если сумма меньше – то 4,5% (сравните, например, с картой “Рокетбанка”, где 8% начисляется на каждодневный остаток без всяких условий). Причём, процент начисляется на минимальную сумму в расчётном периоде. Т.е. если Вы, например, 29 дней держали на карте 1 млн рублей, а в один день – 0 рублей, то вам начислят 0%.

Данные условия открытия «Сберегательного счёта» в “Почта Банке” гордо называются «Промо-акция». Сроки проведения данной «промо-акции» смотрим в Правилах проведения акции, раздел «Условия участия в акции» отсылает нас в пункт 2.3 настоящих правил:

Открываем пункт 2.3 и узнаём, что Акция не является стимулирующей лотереей и не носит рекламного характера, никаких сроков там не указано.

Понятное дело, что это опечатка, но в банке с «многолетним опытом» хотелось бы видеть всё-таки более внимательное отношение к составлению документов.

UPD: 20.12.2016
На текущий момент (20.12.2106) действует ставка в 7% годовых на сумму остатка от 100 000 руб. по тарифу «Базовый» и 8% по тарифу «Пенсионный»:

UPD: 27.03.2017
По состоянию на 27.03.2017 действует ставка в 6% на минимальную сумму остатка от 100 000 руб. за расчётный период; на сумму в диапазоне от 1000 до 99 999,99 руб. начисляется 3,5%. Если минимальный остаток опускался ниже 1000 руб., то процентов вообще не будет.

3 Заявляется, что тарифы по карте зафиксированы на год с момента открытия. Об этом мы узнаём в «Тарифах на расчётно-кассовое обслуживание по Сберегательному счёту»:

Правда, этому противоречит документ «Условия открытия и обслуживание Сберегательного счёта», где в пункте 9.1. чёрным по белому написано, что банк имеет право вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом за 7 дней:

К тому же банк в любой момент может поменять условия и сроки проведения Акции:

4 Главный плюс карты, даже, можно сказать, уникальное свойство данной карты – это проведение конвертации при совершении операций в валюте по курсу ЦБ РФ на день авторизации.

Т.е. вы всегда знаете конкретный курс, по которому будет пересчитана покупка, поскольку дата авторизации всегда известна абсолютно точно (собственно, дата оплаты картой). В этом главное преимущество перед другими картами, которые используют курс ЦБ РФ, например, «Кукурузой», где сумма списания рассчитывается по курсу ЦБ РФ на дату проведения операции по счёту (может пройти до 30 дней с момента авторизации, поэтому заранее угадать конкретный курс невозможно).

К тому же при использовании карты “Почта Банка” нет никакой лишней конвертации из местных валют в валюту платёжной системы (в доллар) по курсу платёжной системы.

Т.е. можно смело совершать покупки в валютах, курсы которых по отношению к рублю ЦБ РФ устанавливает каждый рабочий день. Это следующие 33 валюты:

1. Австралийский доллар
2. Азербайджанский манат
3. Армянский драм
4. Белорусский рубль
5. Болгарский лев
6. Бразильский реал
7. Венгерский форинт
8. Датская крона
9. Евро
10. Индийская рупия
11. Казахстанский тенге
12. Канадский доллар
13. Киргизский сом
14. Китайский юань
15. Вона Республики Корея
16. Молдавский лей
17. Норвежская крона
18. Польский злотый

19. Румынский лей
20. СДР (специальные права заимствования)
21. Сингапурский доллар
22. Фунт стерлингов Соединенного Королевства
23. Доллар США
24. Таджикский сомони
25. Турецкая лира
26. Новый туркменский манат
27. Узбекский сум
28. Украинская гривна
29. Чешская крона
30. Шведская крона
31. Швейцарский франк
32. Южноафриканский рэнд
33. Японская иена

Актуальные курсы данных валют по отношению к рублю можно посмотреть на сайте Банка России.

Таким образом, если курс рубля падает, то совершать покупки по карте “Почта Банка” особенно выгодно. А вот если курс рубля растёт, то лучше использовать «Кукурузу», к тому же по ней есть кэшбэк, а по карте “Почты” нет.

UPD: 01.07.2016
Без каких-либо дополнительных уведомлений и предупреждений «Почта банк» с 30.06.2016 сменил условия по Сберегательному счёту (хотя должен был сообщить об изменениях за 7 дней).

Теперь при покупках в валютах, официальные курсы которых устанавливает ЦБ РФ, со счёта спишется на 2,5% больше, чем официальный курс на день авторизации. При покупках в других валютах конвертация будет по правилам МПС, соответственно, курс конвертации Visa будет зафиксирован по дате проведения платежа по счёту, а не авторизации. При снятии в валютных банкоматах будут также действовать правила МПС Visa, то есть опять никакой фиксации курса на день совершения покупки:

5 С карты «Почта Банка» можно без комиссии снимать деньги в банкоматах группы “ВТБ” (“ВТБ 24”, “Лето Банка”, “Банка Москвы”). Условия снятия и лимиты прописаны очень витиевато, и с первого прочтения не совсем понятны:

Если перевести на русский язык, то получается, что при пополнении карты наличными никаких лимитов по сумме выдачи нет. При пополнении межбанком без комиссии снять можно до 400000 в месяц, причём, требований к отлёжке нет, можно снимать сразу после зачисления.

Маринка в офисе уверяла, что 400000 рублей – это месячный лимит для любых снятий, независимо от того каким образом деньги поступили на карту, а также заявляла о необходимости отлёжки в 30 дней для обналичивания средств, поступивших межбанком. Непосредственно в отделении мы вместе с ней раз 10 перечитали тарифы, и в итоге она пришла к выводу, что лимита в случае наличных поступлений всё же нет.

Я задал уточняющий вопрос через форму обратной связи в интернет-банке с просьбой прояснить ситуацию, ответ ниже:

6 Благодаря пункту 4 и 5 у карты “Почта Банка” есть очень примечательное свойство – возможность покупать наличную валюту в банкоматах группы ВТБ.

Официальный курс ЦБ РФ различных валют устанавливается раз в день и не меняется, даже если на бирже будут значительные колебания.

Таким образом, схема покупки довольна проста. Если вы видите, что рубль на бирже начал стремительно падать, то нужно идти к банкомату «Почта Банка», чтобы пополнить карточку рублями (зачисление происходит моментально), а потом нужно найти валютный банкомат “ВТБ” и купить валюту по известному вам официальному курсу (когда реально валюта на бирже уже значительно подорожала). Ну а дальше дело техники – вам нужно продать ваши наличные доллары/евро в месте, где курс обмена устанавливается близким к бирже (например, в том же “Альфа Клике”).

Как в любом деле, в данной схеме есть некоторые нюансы:
– Валютных банкоматов группы ВТБ не так много, больше всего их в Москве.
– Валютные банкоматы «Банка Москвы» валюту по картам “Почта Банка” не отдают:

– Валютные банкоматы “ВТБ” валюту выдают, но уж очень быстро она в них заканчивается:

– Лучше не жадничать, а просто найти в своём городе любой валютный банкомат, который выдаёт валюту по чужим картам (Например, “Райффайзенбанка” или “Сити Банка”). Комиссия за снятие в неродных банкоматах по карте «Почта Банка» составляет 1%, что при значительных колебаниях курса не так много:

– Если вы на чём-то зарабатываете с помощью банка, значит данная операция банку невыгодна. Поэтому всегда есть риск, что вашу карточку могут заблокировать. Тем более, что банк может вообще любую операцию признать подозрительной (подробно об этом в статье «Сомнительные и подозрительные операции — что это?»), и заставит вас доказывать, что вы не верблюд.

Правда, пока случаев блокировки карты “Почта Банка” я не встречал. Кто-то спокойно конвертировал и 400 тыс рублей в день:

– В условиях по “Сберегательному счёту”, вообще-то, написано, что карта предназначена для выдачи наличных денежных средств в валюте счёта:

Валюта “Сберегательного счёта” – это рубль…

UPD: 01.07.2016
После смены условий от 30.06.2016 данный пункт не работает.

UPD: 20.12.2016
После смены условий от 30.06.2016 снимать валюту по курсу ЦБ РФ на момент авторизации и без комиссии в банкоматах “ВТБ” нельзя, однако лазейка осталась. Можно снимать валюту по курсу ЦБ РФ +1% на день авторизации в сторонних банкоматах.

Согласно условиям открытия и обслуживания Сберегательного счёта (редакция 7.0 от 14.09.2016), если снимать валюту в сторонних банкоматах с карточки “Почта Банка”, то в расчет берется курс на момент авторизации (курс ЦБ РФ) +1% (минимум 100 руб.) будет взиматься за снятие наличности в сторонних банкоматах (в рамках лимита 400 000 руб./мес.). Данная фишка не очевидна и запрятана в хитрых формулировках, но пока всё работает:

В момент снятия блокируется сумма по курсу ЦБ РФ +3,5% (соответственно, нужно иметь запас на карте), лишние 2,5% возвращаются обратно на карту после фактического проведения операции по счёту. Также следует иметь в виду, что минимальная сумма комиссии 100 руб., поэтому нужно снимать эквивалент валюты больший, чем 10 000 руб.:

Для расширения лимита можно оформить “Зеленую карту” (стоит 300 руб. в год), у неё лимит снятия наличных 300 000 руб. в месяц.

Правда, 300 000 руб. у “Зелёной карты” – это общий месячный лимит на все операции, так что нужно оставлять некоторый запас, чтобы потом снять остатки после проведения валютообменных операций, когда комиссия в 2,5% вернётся обратно на счёт:

Соответственно, нужно запастись картой “Почта Банка” и “Зелёной картой” (общий лимит на снятие будет 700 000 руб./мес.), или оформить на родственников дополнительные карты и ещё больше расширить лимит. Дальше ждем падения курса рубля, хотя бы на рубль-полтора (чтобы отбить комиссию в 1% и получить профит) от известного курса ЦБ РФ, и выходим на охоту сначала к банкоматам “Почта Банка” для оперативного пополнения наличностью своих карт, а потом к сторонним валютным банкоматам, которые выдают валюту по чужим картам. После чего останется только продать валюту одним из наиболее приемлемых для вас способов (в тот же день). Подробнее читайте в статье “Выгодный обмен валюты: сравнение способов”.

Риски минимальны, поскольку вам известен курс покупки валюты и вы совершаете валютообменные операции только тогда, когда точно знаете, что сможете продать валюту выгоднее этого курса.

UPD: 27.03.2017
С 17.03.2017 “Почта Банк” урезал лимиты на снятие наличности в банкоматах с карты к Сберегательному счёту. Теперь прикупить валюту по курсу ЦБ РФ +1% на момент авторизации в сторонних банкоматах можно только в пределах суммы, эквивалентной 100 000 руб.

7 Карта является бесплатным “донором”, т.е. с карты «Почта Банка» можно бесплатно “стянуть” деньги на карты других банков, сервисы, которых позволяют так пополнять свои карточки (подобный сервис бесплатного пополнения своих карт с помощью карт сторонних банков есть у «Русского ипотечного банка», «Европлана», «Ренессанс Кредита», «Тинькофф Банка», «Рокетбанка», «Touch Bank», у «Кукурузы», у «Бинбанка»).

8 Есть мобильный банк.

UPD: 20.12.2016
9 Карточка “Почта Банка” умеет бесплатно стягивать денежные средства с других карт через свой сервис в интернет-банке и мобильном приложении. Лимит одной операции 75 000, месячный – 750 000 руб:

Важно, чтобы карта-донор не брала комиссию за такие стягивания. Подробно об этом читайте в статье «Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно».

UPD: 14.06.2017
“Почта-Банк” теперь хочет комиссию в размере 20 руб. за пополнение своих карточек с других карт при сумме одной операции от 10 до 2999 руб. При больших суммах комиссии по-прежнему нет:

UPD: 14.06.2017
10 “Почта-Банк” запустил ко-бренд с сетью магазинов “Пятёрочка”. Карта пока доступна только для жителей Ленинградской области, скоро обещают появление и в других городах:

Карточка “Пятёрочка” от “Почта-Банка” – это, по сути, та же карта к Сберегательному счёту, только с бонусной программой “Выручай-карты”. С учётом того, что 10 баллов равны 1 рублю, кэшбэк за покупки в “Пятёрочке” будет равен 1,5%-2%, в зависимости от суммы покупки, и 1% за покупки в других местах. Баллами можно компенсировать часть стоимости покупки в “Пятерочке”:

UPD: 21.08.2017
Ко-бренд “Пятёрочки” и “Почта Банка” стал доступен не только в Санкт-Петербурге и Ленинградской области:

Выпуск и обслуживание карточки бесплатны:

Лимит бескомиссионного снятия в банкоматах группы “ВТБ” ограничен 50 000 руб./мес.

Смс-информирование по карточке бесплатно только первые 2 месяца, так что не забудьте его отключить в случае ненадобности:

У карты есть смешной процент на остаток, 3% на минимальный остаток за месяц от 1000 руб.:

За первую покупку от 10 руб. с помощью данной карточки начислится 2500 баллов (эквивалент 250 руб.), за покупку от 10 руб. за 7 дней до и 7 дней после дня рождения начислят ещё 2500 баллов (ещё 250 руб). За остальные траты дают 1 балл за каждые 10 руб. покупки.

За коммуналку и связь, кстати, тоже должны начислять кэшбэк, в списке исключений этих операций нет:

Срок действия баллов 12 месяцев.

Если карту просто давать кассиру перед покупкой для сканирования штрих-кода, а расплачиваться другой, то начисляются стандартные баллы программы “Выручай-Карта” (0,5% кэшбэка при покупке меньше 555 руб., 1% кэшбэка при покупке больше 555 руб. В первый месяц начисляются повышенные баллы: 1% кэшбэка за покупку до 555 руб. и 2% за покупку от 555 руб. Если покупки делать за три дня до дня рождения и три дня после, то кэшбэк будет 5%):

UPD: 25.08.2017
Будьте внимательны, стягивать с новой дебетовой карты “Пятёрочка” от “Почта Банка” нельзя, будет комиссия 3,3%, минимум 300 руб. В тарифах это прописано как «6.1. Комиссия за совершение прочих расходных операций». Другими словами, новый ко-бренд не является бесплатным донором.

UPD: 27.12.2017
В новых тарифах от 30.11.2017 комиссия за донорство с карты “Пятёрочка” от “Почта Банка” пропала:

Карта Почта Банка. Недостатки

1 Нет кэшбэка.

2 СМС-информирование стоит 49 рублей (с третьего расчётного периода).

3 Карту неудобно пополнять, моментально сделать это возможно только в банкоматах «Почта Банка». Пополнение через банкоматы “ВТБ” (по номеру договора) не моментальное:

4 Нет бесплатного или дешёвого межбанка через интернет-банк. Исходящий банковский перевод через ДБО будет стоить 0,5%:

Стоит отметить, что внутрибанковские переводы в интернет-банке бесплатны (если предположить, что карточка получит широкое распространение, то данная услуга будет очень востребованной.)

А ещё, оказывается, через отделение в “Почта Банке” можно сделать бесплатный межбанковский перевод. Для этого деньги сначала должны попасть на счёт карты со счёта срочного вклада в “Почта Банке”, отлежавшись перед этим там 30 дней, если они поступили наличными (если деньги пришли на счёт вклада безналичным путём, то предварительная отлёжка не нужна):

5 Перевыпуск карты по любой причине (кроме истечения срока действия) стоит 300 рублей:

При перевыпуске выдают такую же неименную неэмбоссированную карточку.

6 За смену пин-кода в родных банкоматах банк берет 30 рублей.

Бесплатно поменять пин-код можно в отделениях банка.

7 Нельзя установить индивидуальные лимиты по карте (например, на снятие наличных в банкомате или на покупки через интернет).

8 Банк требует хранить все чеки 6 месяцев.

9 Банку зачем-то требуется 3 дня для предоставления выписки по счёту:

10 “Почта Банк” может потребовать предоставить любые документы, причём, нужно успеть выполнить эту просьбу в течение 5 календарных дней:

11 Банк может заблокировать карту в случае возникновения каких-либо подозрений.

12 “Почта Банк” находится только в начале своего пути, поэтому возможны различные технические неполадки. К этому же пункту я отнесу недостаточную компетентность сотрудников банка, которые не очень хорошо разбираются в предлагаемых банком продуктах (это моё субъективное мнение, сложившиеся при оформлении карты).

Беглое знакомство с интернет-банком также выявило ошибки и несоответствия, например, в разделе «Виртуальная карта» при нажатии на кнопку «Ознакомиться с тарифами»

можно ознакомиться с тарифами предоставления потребительского кредита «Урожайное лето», а совсем не виртуальной карты:

В общем, все плюсы и минусы карты “Почта Банка” и “Сберегательного счёта” перед вами. С одной стороны, карточка бесплатна, с другой стороны, совершать повседневные покупки или использовать её для накопления нелогично (т.к. нет кэшбэка и не очень привлекательные условия начисления процентов на остаток). Поэтому карточку имеет смысл заводить, только если вы собрались совершать операции с валютой. Данная опция, мягко говоря, интересна далеко не всем, поэтому непонятно, чем конкретно банк будет массово привлекать к себе клиентов.

UPD: 01.07.2016
Карточка “Почта Банка” превратилась в бесполезный кусок пластика.

Пару слов о кредите

В поисках ещё чего-то уникального, что может “Почта Банк” и не может мой банк, я решил взглянуть на кредитные продукты банка. Но чуда не произошло, всё как везде. Банк завлекает клиентов одними условиями, а по факту предложение на выходе получается совсем не таким выгодным:

Также декларируется, что страховка не обязательна, и от неё всегда можно отказаться. Только по факту без страховки кредит не дают. А при расторжении договора страхования, деньги за страховку не возвращаются:

Кредитная карта Элемент 120

Кредитная карта “Элемент 120”, предлагающая беспроцентный период до 120 дней, на первый взгляд показалась довольно достойной. Грейс-период честный, на расчётную дату нужно гасить 5% от задолженности по основному долгу + задолженность по комиссиям и процентам

Обслуживание карты стоит 900 рублей в год, кэшбэка, правда, нет.

Комиссия за выдачу наличных с кредитной карты 5,9% (минимум 300 рублей), грейс-период на снятие наличных не распространяется (процентная ставка 27,9%):

Платежи и переводы в банкоматах “Почта Банка” с комиссией и без грейса, «прочие» расходные операции тоже с комиссией и без грейса:

Более подробно о том, как банк может «подождать» и насколько честно, а также есть ли более интересные моменты, в которых банк может «подождать», я напишу попозже.