Осторожно! Банки вас обманывают: Подводные камни договоров

Улицы города и просторы Интернета пестрят заманчивыми рекламными объявлениями о заоблачных процентах и об идеальных условиях по вкладам.

Но, как гласит народная мудрость, чем ярче реклама, тем более вероятно наличие какой-нибудь маленькой ложки дёгтя в сладкой бочке мёда. Существуют подводные камни договоров, снижающие вашу итоговую доходность по вкладу, информацию о которых банк старательно прячет от вас за размытыми формулировками, ссылками на другие документы и различными дополнительными соглашениями.

Итак, вот самые популярные банковские приёмы для ввода клиентов в заблуждение, за счёт чего снижается общая доходность депозитов:

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Подводные камни договоров

1 Банки скрывают в своей рекламе реальную процентную ставку по вкладу. Например, вам говорят: «Вклад Доходный – до 15% годовых» (формально банк ничего не нарушил, предлог «до» может означать хоть 1%, но всё равно неприятно). Открываем подробные условия по данному «чудо-вкладу», и оказывается, что начисление процентов поделено на периоды: с 1-122 день ставка – 11%, с 123-244 день ставка 12%, и только в период с 245-356 день мы находим те самые рекламные 15%. Думаю, очевидно, что итоговая доходность по вкладу будет гораздо ниже 15%, ведь по такой ставке проценты начисляются только в один период из трёх. Ознакомьтесь, например, с вкладом «Доходный» “Росинтербанка” (по состоянию на 28.06.2015). “МКБ” в своём вкладе «Сберегательный+» оказался ещё более «щедрым» на проценты (в период с 1-190 день ставка вообще всего 6,5%, и только с 190 по 380 день мы видим рекламные 15%; информация действительна на 28.06.2015).

2 Популярной уловкой банков являются вклады с возможным частным снятием некоторой суммы вклада.

Запомните! Такие вклады являются выгодными, если в договоре чётко указано, что проценты на частично востребованную сумму вклада за предыдущий период начисляются по ставке вклада, исходя из срока фактического нахождения этой суммы на вкладе.

Например, посмотрите вклад «Комфортный» “Военно-Промышленного банка” (по состоянию на 28.06.2015).

Во многих других банках проценты на снятую сумму просто считаются по ставке «до востребования» (а это максимум 0,1% годовых), т.е. вы теряете свои деньги. Окажется, что ваши финансы просто лежали мёртвым грузом с момента открытия вклада, а не приносили доход.

Например, посмотрите условия “СмартВклада” от “Тинькофф Банка”. Там русским по белому написано: “проценты на изымаемую сумму вклада пересчитываются исходя из ставки «до востребования» – 0,1% годовых” (информация на 28.06.2015).

Единственным удобством подобных вкладов является то, что договор вклада не расторгается при частичном снятии, но проценты на снятую сумму вы теряете.

3 Банки любят менять тарифы на расчётно-кассовое обслуживание (РКО).
Это очень удобно, т.к. в договоре банковского вклада обычно есть пункт, что все расчёты с банком осуществляются согласно тарифам банка на расчётно-кассовое обслуживание. Менять их банк может хоть каждый день, просто разместив информацию о новых тарифах на стендах у себя в отделениях или запрятав где-нибудь в глубинах официального сайта. Будет считаться, что банк вас проинформировал, не ждите персональных смс или электронных писем.

Банк может ввести любую комиссию на расчёты, например, на приём наличных через свою кассу. Абсурд! Мы несём свои деньги в банк, а он за это ещё и деньги берёт. Но именно это происходит теперь в “РосИнтербанке” (по состоянию на 28.06.2015). Читаем обновленные тарифы на расчётно-кассовое обслуживание клиентов “РосИнтербанка”, пункт 3.1: «Прием/внесение наличных денежных средств на счета клиента (за исключением приема/внесения наличных денежных средств на счета клиента в целях погашения задолженности перед АО КБ “РосинтерБанк”) – 3% от суммы»! Круто, правда? А всё дело в том, что банк имеет полное право менять тарифы на РКО согласно условиям вклада. Конечно, банку теперь не выгодно принимать пополнения во вклады с 20%-ными ставками, и он решил такими методами немного снизить их доходность для клиентов. Правда, на данный момент осталась одна лазейка: можно пополнить карту (которая бесплатно выдавалась ко вкладу) через банкомат, а потом перевести через интернет-банк внутрибанковским переводом к себе на вклад, это пока без комиссии.

Банк может фактически прекратить прием дополнительных взносов. Например, банк “ВПБ” с 26.06.2015 установил минимальную сумму пополнения вклада «Комфортный» в 3 000 000, а раньше дополнительные взносы принимались от 5000 руб. Фактически желающих нести в такой банк 3 миллиона, скорее всего, не найдётся. Банк сначала заманил вкладчиков выгодными условиями, а потом поменял их (естественно, формально банк не отказался от обязательств по дополнительным взносам, а то, что он может увеличить сумму минимального пополнения, было прописано в договоре «…Банк оставляет за собой право изменять минимальную сумму дополнительного взноса в течение всего срока Вклада…»), но, естественно, внимание вкладчиков на этом не акцентировалось). На мой взгляд, повышение суммы минимального пополнение в 600 раз – это неуважение к своим вкладчикам.

4 У банка изначально могут действовать интересные тарифы на расчётно-кассовое обслуживание, просто на этих моментах никто не заостряет внимание.
У банка может быть комиссия на снятие наличных через кассу банка. Возьмём, например, “Альфа-Банк” (по состоянию на 28.06.2015), при самом дешёвом тарифном плане «Эконом» (который обойдется вам в 959 рублей в год), если вы захотите снять с текущего счёта сумму меньше чем 135 000 руб., то будьте любезны оставить в банке комиссию в 1,5%.

У банка может быть комиссия на зачисление средств, перечисленных безналичным путём из другого банка на ваш счёт. Например, в “МКБ” (по состоянию на 28.06.2015, пункт 2.1 тарифов на расчётно-кассовое обслуживание) – 0,4% от суммы. Т.е. вы платите комиссию и тому банку, из которого делаете перевод (это, в принципе, логично), и “МКБ” за то, что он принимает ваши денежки (что, на мой взгляд, странновато).

У банка может быть ещё и комиссия за обналичивание денег, поступивших на счёт безналичным путём. Возьмём “Альфа-Банк” с тарифом на обслуживание «Эконом», в котором чётко написано: «Выдача наличных с Текущего счета (кроме выдачи в банкомате), которые поступили на счет физического лица безналичным путем и находились на этом счету менее 10 календарных дней – комиссия 5%”).

5 «Мелкие пакости» от банков. Банк может начать брать с вас деньги за какие-то мелкие услуги, которые раньше оказывались бесплатно. Например, ввести плату за смс-информирование по картам (как, например, сделал “МКБ” летом 2014 года), или за мобильный банк.

6 Банки любят навязывать вам вместе со вкладами какие-нибудь дополнительные пакеты услуг (небесплатные, естественно), а также снабжать вас различными пластиковыми картами, «безвозмездно, то есть даром». Условия по картам меняются так же часто, как и тарифы на расчётно-кассовое обслуживание, и в один прекрасный момент ваша карта может превратиться из бесплатной во вполне себе платную.

В любом случае, вы можете максимально обезопасить себя, если просто будете внимательно читать банковский договор. Ни один банк ничего от вас там не скроет, т.к. это противозаконно. Если вы не понимаете хитрых банковских формулировок, обратитесь за помощью к знакомым или специалисту, которые помогут вам разобраться во всех тонкостях и сохранить ваши деньги.

Постоянно следите за тарифами на расчётно-кассовое обслуживание своего банка. Любая комиссия, появившаяся внезапно, не должна ускользнуть от вас. Оперативно получая информацию, вы сможете решить, можно ли обойти эту комиссию, или условия стали совсем неприемлемыми и лучше прекратить все взаимодействия с банком.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)