Закулисные тайны: Анализ состояния банка

Существует много методов анализа отчётности кредитных организаций. Как, собственно, и много этих самых параметров отчётности. Но это не значит, что для анализа состояния банка каждому человеку нужно уметь делать оценку активов и пассивов банка, проверять достаточность капитала или проводить анализ кредитоспособности.

Оставим эту кропотливую и долгую работу нашему финансовому регулятору ЦБ РФ и не будем считать, что мы умнее всех.

Для того, чтобы провести полноценный анализ состояния банка достаточно сделать всего 2 вещи:

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

1.Прочитать отзывы сотрудников о банках

Хотя, этого, как ни странно, практически никто не делает при анализе коммерческого банка. А ведь очень полезно узнать отзывы работников банка о месте своей бывшей или текущей работы. По тому, как банки заботятся о своих кадрах, можно легко оценить финансовое состояние кредитной организации.

Просто забейте в любом поисковике «Отзывы работников банка», или сразу зайдите в раздел «РЕЙТИНГИ – Служебный рейтинг» на портале banki.ru. Рейтинг здесь строится на основе отзывов бывших сотрудников, описывающих личный опыт работы в кредитных организациях. Вас должно очень сильно насторожить, если из этих отзывов вы узнаете, что:

• Сотрудникам не платят или постоянно задерживают зарплату, штрафуют без причины, обманывают при начислении отпускных, отказываются оплачивать больничный;
• У сотрудников нет никаких бонусов, нет никакой дополнительной мотивации к работе (премии, скидки в фитнес зал, подарки на день рождения, бесплатные обеды и т.д.). В таких банках сотрудники абсолютно не заинтересованы в качественном исполнении своих обязанностей;
• У сотрудников нет регулярного корпоративного обучения и карьерного роста. С каждым днём информации становится всё больше, и если постоянно не повышать квалификацию сотрудников, то очень быстро они станут абсолютно не компетентны;
• Сотрудников обманывают при увольнении. Например, вынуждают написать заявление по собственному желанию (чтобы не платить никаких компенсаций) вместо увольнения по обоюдному согласию сторон или по сокращению штата. Или сокращают положенные выплаты под всевозможными, часто надуманными, предлогами;
• У сотрудников очень тяжёлые условия труда, отсутствие нормированного рабочего дня, перерыва на обед. Сотрудники очень быстро выгорают, находятся в постоянном нервном напряжении, и, как правило, уровень обслуживания из-за этого значительно снижается;
• У сотрудников нет качественного программного обеспечения и офисного оборудования. Рабочая программа постоянно виснет, принтер работает через раз. Клиенты недовольны и у персонала постоянно дополнительные причины для стресса и потери концентрации.

Отсутствие текучки кадров, довольный, постоянно повышающий свою квалификацию персонал – это один из самых красноречивых факторов финансовой стабильности банка.

Второй шаг, который нам нужно сделать для анализа финансового состояния банка – это

2. прочитать отзывы клиентов банка

Такой анализ – это самый интересный и простой метод для выбора кредитной организации.

Чтобы найти отзывы вкладчиков, заёмщиков и других клиентов банка, также забейте в любом поисковике: «Отзывы банки» или просто воспользуйтесь сервисом banki.ru.

Все отзывы можно условно разделить на несколько групп:

• Отзывы про удобство и доступность услуг банков. Здесь мы узнаем уровень качества обслуживания в конкретных операционных офисах и филиалах банка. Оцениваем внешний вид офисов (простор помещения, качество ремонта), наличие очередей, наличие дополнительных услуг (например, кулера или детского уголка). Также узнаем о часах работы банка, об удобстве расположения отделений. В этот же пункт относим и доступность банкоматной сети банка, количество платежных терминалов. И, конечно же, оцениваем удобство интернет-банка;
• Отзывы об услугах и продуктах кредитного учреждения. Вы реально сможете узнать, действительно ли предложения банка являются выгодными или там есть довольно существенные подводные камни (подробнее в статье «Осторожно! Банки вас обманывают: Подводные камни договоров»). Здесь более опытные клиенты банка напишут про все свои претензии, про все нарушения договора, про все неожиданные изменения тарифов банка, укажут на все скрытые комиссии, другими словами, заострят внимание на всех недостатках кредитной организации. Моментально появляются отзывы, когда банк не выполняет свои обязательства, например, не выдаёт вовремя депозиты или взимает дополнительные комиссии или неправильно начисляет проценты.

Анализируя отзывы, вы оперативно узнаете о всех проблемах банка. Ведь проблемы, как шило в мешке, не утаишь. И если клиент чувствует, что банки его в чём-то обманывают, он молчать не будет.

В отдельную группу относятся отзывы так или иначе связанные с кредитными операциями. Мы оцениваем, как банк выдаёт кредиты, какие условия погашения, как банк решает спорные вопросы и как он реагирует при возникновении проблем у заёмщика.

Соответственно, если про банк пишут,
– что он навязывает страховку,
– что реальная процентная ставка по кредиту оказалась выше, чем обещали,
– что постоянно возникают проблемы с зачислением средств в счёт погашения кредита по вине банка,
– что банк терроризирует звонками своих клиентов при малейшей просрочке,
– что банк постоянно даёт отказ на рефинансирование и реструктуризацию кредита, в случае возникновения проблем у заёмщика,
то лучше обходить такой банк стороной!

Также крайне важными являются отзывы о том, как банк реагирует на свои ошибки и промахи. А они случаются, ведь в банках работают обычные люди, которые могут ошибаться, к тому же бывают сбои в работе программного обеспечения. Главное, как банк, признает свои ошибки, как решает возникшие проблемы, насколько оперативно отвечает на претензии, и какие компенсации и бонусы предлагает пострадавшим клиентам.

Таким образом, для анализа деятельности коммерческого банка вам нужно только оценить отзывы реальных людей, клиентов и сотрудников банка. И вы получите всю секретную информацию о кредитном учреждении и узнаете все закулисные тайны работы банка.

Правда, учитывайте, что отрицательных отзывов о банке, в основном, больше, т.к. при высоком уровне обслуживания, клиент воспринимает это как само собой разумеющееся. И напишет отзыв о банке не так охотно, если только он не будет в полном восторге от качества работы банка. А вот если его права ущемлены, и он чем-то недоволен, то он в любом случае найдёт время, чтобы написать отзыв о банке и указать на вопиющую несправедливость.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)