Как стать профессиональным вкладчиком и повысить доходность вкладов Сохраняй

Обновлено 13.08.2016.

Банковский вклад был есть и будет самым массовым способом сохранения своих сбережений у населения благодаря своей простоте и доступности. Ведь открыть депозит сейчас можно, имея в кармане лишь 1 тысячу рублей, а банковские отделения, позволяющие оформить вклад, расположены на каждом углу.

Причём, если знать некоторые тонкости, то можно значительно увеличить доходность вкладов. И, соответственно, не только уберечь свои накопления от инфляции, но и обогнать её. Для этого нужно следовать некоторым рекомендациям профессиональных вкладчиков. Хотя в настоящее время людей, хорошо разбирающихся в депозитах и умеющих грамотно пользоваться предлагаемыми банковскими продуктами, с подачи Германа Грефа (руководителя Сбербанка) стали пренебрежительно называть «серийными вкладчиками»:

доходность вкладов


Господину Грефу, наверное, не дает покоя факт, что не все вкладчики несут свои накопления в Сбербанк под грабительски низкий процент, а всё-таки стараются хоть как-то приумножить сбережения. По мнению Грефа, серийные вкладчики сознательно размещают свои деньги в проблемных банках под высокий процент, так как они уверены, что ничем не рискуют благодаря агентству страхования вкладов. Подробно об этом поговорим ниже.

Так кто же такие
профессиональные (серийные) вкладчики?

Сразу скажу, ничего криминального или недостойного они не делают. (Они чтут уголовный кодекс :)) Профессиональные вкладчики – это образованные и сообразительные люди, которые умеют хорошо искать и анализировать информацию, и в итоге, благодаря своей находчивости им удаётся заработать от размещения своих денег на вкладах несколько больше, чем обычным вкладчикам.

Что же такого особенного делают
серийные (профессиональные вкладчики)?

Что позволяет им получить повышенный доход по вкладу и как стать профессиональным вкладчиком?

Сразу хочется пошутить: чтобы стать серийным вкладчиком, нужно чтобы Вас укусил серийный вкладчик :)
Правда, вампирами первый заместитель председателя Банка
России Алексей Симановский в интервью «Российской газете» назвал всё-таки не вкладчиков, а проблемные банки:

доходность вкладов

Теперь серьёзно :)

что нужно делать, чтобы увеличить доход по вкладу

1 Анализируйте рынок банковских депозитов, чтобы не пропустить появление выгодного предложения. Удобнее всего проводить мониторинг вкладов с помощью портала banki.ru и сервиса подбора вкладов (см. статью «Выбор вклада: Как получить максимальный доход»). Больше всего выгодных предложений от банков поступает в кризис (декабрь 2014 года, например) или же, в спокойное время, перед какими-нибудь праздниками. В первом случае банки стараются хоть как-то удержать население от массового закрытия депозитов, а во втором банки стимулируют граждан разместить их подарочные денежки у себя на вкладах.

2 Открывайте вклады с хорошей ставкой и возможностью пополнения на минимальные суммы. Другими словами – «делайте фиксы».

3 Открывайте вклады на разные сроки. То есть, сделайте так называемую лесенку из вкладов. Для этого Вам понадобятся депозиты и на 3 месяца, и на 6, и на 9, и на год и т.д. Причём, желательно это делать не в одном банке, т.к., независимо от количества Ваших вкладов в данном конкретном банке, в случае отзыва лицензии Вы получите максимум 1,4 млн рублей.

Не секрет, что обычно депозиты на год имеют более высокую процентную ставку, именно поэтому через 3 месяца после Ваших «фиксов» Вам потребуется открыть ещё вклады на год. Правда, бывают некоторые исключения, и тогда нужно будет сделать корректировку. Вы с лёгкостью сами сможете вносить изменения в стратегию, когда поймёте, как работает механизм.

Входные условия: минимальная сумма открытия вклада 1000 рублей, процентная ставка на 3-месячном депозите – 7%; на 6-месячном – 8%; на 9-месячном – 9% и на годовом – 10%.

Вклад под 7% (основная сумма)
Вклад под 8% (минимальная сумма)
Вклад под 9% (минимальная сумма)
Вклад под 10% (минимальная сумма)

На 3-месячный вклад кладём основную сумму под 7%, а на остальные — минимально возможную. По прошествии 3-х месяцев перекладываем на 6- месячный депозит уже под 8% и одновременно открываем ещё один годовой депозит под 10%.

Вклад под 7% (закончился)
Вклад под 8% (минимальная сумма + основная сумма)
Вклад под 9% (минимальная сумма)
Вклад под 10% (минимальная сумма)
Вклад под 10% (минимальная сумма)

Через 3 месяца проделываем те же операции.
В итоге, через год мы получили вклад с возможностью частичного снятия и притом с процентными ставками как у годового безотзывного депозита, доходность у которого обычно на 2-3% выше чем у обычных вкладов с возможностью совершения расходных операций.

К тому же, в случае появления на рынке более выгодного предложения, Вам не нужно будет закрывать Ваш вклад и терять проценты (как в случае, если бы Вы открыли обычный годовой депозит) чтобы переложить сбережения под более высокую ставку. Вы просто открываете этот выгодный вклад на минимальную сумму, а потом его пополняете, когда Ваша текущая ступенька закончится (месяц-полтора не сильно повлияют в этом случае), на банковском сленге эта операция называется «долить деньги на вклад».

Я думаю, понятно, что если Ваши сбережения превышают сумму АСВ (1,4 млн. рублей), то Вам понадобятся несколько параллельных «лесенок».

4 Получайте дополнительный доход по вкладам от «лесенок», если Ваш банк предлагает бонус за межбанковский перевод (обычно это банки, которые специализируются на дистанционном обслуживании клиентов, например, «Европлан Банк» или «Тинькофф Банк»). Например, сейчас «Тинькофф Банк» предлагает бонус 1% при межбанковском переводе на свой вклад.

Профессиональный вкладчик запускает такую же лесенку вкладов, как и в предыдущем пункте, разница только в том, что лестничные вклады пополняются межбанковским переводом из банка с низкими комиссиями на межбанк (например, из банка «Авангард», полный список банков см. в статье«Платежи и переводы онлайн. Дешёвый межбанк»). И соответственно, когда у Вас заканчивается один вклад в «Тинькофф банке», на следующую ступеньку Вы переходите не напрямую, а через тот же Авангард. Или же можно чередовать ступеньки «Тинькофф банка» и, например, «Европлан Банка». И там и там Вам дадут 1% бонуса за межбанковский перевод.

Конечно, есть нюансы, некоторые лимиты и ограничения (их можно пока обойти), в этих банках прекрасно знают о таких возможностях и всячески хотят «прикрыть лавочку». Наверное, поэтому, господин Тиньков так не любит серийных вкладчиков, и даже позволяет себе их оскорблять:

Черный список банков


Однако, бонус за межбанк эти кредитные организации не хотят отменять по одной простой причине: они развивают дистанционный бизнес, и не каждому клиенту захочется платить комиссию, чтобы просто пополнить свой вклад, так как межбанковские переводы во многих банках далеко не дешевые. И этот бонус как раз и придуман для того, чтобы компенсировать комиссию за перевод, которую берут другие банки при переводе.

5 Отдавайте предпочтение вкладам с капитализацией или с ежемесячным начислением процентов (см. статью «Капитализация вклада — что это?«)

6 Хорошо освойте Интернет-банк, узнайте обо всех его возможностях. Онлайн-банк — это быстрый и удобный способ управления своим капиталом. Тем более, при открытии нескольких вкладов в разных банках весьма накладно постоянно бегать из офиса в офис. К тому же во время кризисов это вдвойне актуально.

Даже если Вы открываете и пополняете вклады дистанционно, в любом случае найдите время зайти в отделение за бумажным договором и выписками по вкладу. Также попросите распечатать и заверить печатью тарифы на расчетно-кассовое обслуживание (которые действуют на момент открытия вклада). Они Вам понадобятся, если Ваш банк начнет себя вести как банк-предатель (подробно о банках-предателях читайте здесь) и вводить различные заградительные комиссии на пополнение.

7 Откройте несколько счетов в банках, которые предоставляют дешевые межбанковские переводы и удобные способы пополнения. Гораздо лучше заливать деньги на вклады (пополнять) именно дешевыми межбанковскими переводами, т.к. в этом случае Вы экономите свое время и деньги на проезд.

8 Главное правило профессионального вкладчика – ни в коем случае не превышайте на вкладе сумму страховки АСВ (1,4 млн рублей) в одном конкретном банке, каким бы устойчивым и надёжным он не казался.

9 Не стройте из себя финансового аналитика. Подбирайте вклады с выгодными процентными ставками, удобными условиями договора и приемлемым качеством обслуживания (см. статью «Закулисные тайны: Анализ состояния банка«).
Объективно оценить надежность того или иного банка практически невозможно. В настоящее время лицензии отзываются и у банков, которые считались довольно надежными и имели высокий кредитный рейтинг.

Вот публикация на портале banki.ru от 16.04.2015. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» незадолго до отзыва у кредитной организации лицензии подтвердило банку «Расчётов и Сбережений» рейтинг «А» (т.е. высокий уровень кредитоспособности):

доходность вкладов

Поэтому требовать от вкладчиков проводить глубокий анализ банка, который не под силу даже рейтинговым агентствам, как минимум нерационально, а скорее даже глупо. К тому же, вкладчик располагает гораздо меньшим объемом информации о банке и его деятельности, т.к., в отличие от тех же агентств, он может почерпнуть сведения только из открытых источников.

Таким образом, если у данного конкретного банка есть лицензия, и он имеет право привлекать вклады населения, значит Банк России всё хорошо проверил сам (собственно это его основная функция) и считает банк надёжным, раз позволяет ему работать. Поэтому заявления Главы Сбербанка господина Грефа о том, что вкладчик должен разделить риски от размещения средств в проблемных банках как минимум некорректны. Ведь своими словами он ставит под сомнение компетенцию ЦБ РФ.

Время от времени все-таки заглядывайте в статью «Лицензия: Отозвать нельзя санировать. Список банков», выводы делайте сами… Встреча с АСВ – это всё-таки, как минимум, потеря времени.

10 Открывайте максимально длинные вклады в кризисные времена с высокими процентами и возможностью пополнения, т.к. через полгода-год, когда ситуация нормализуется, уже не будет таких выгодных предложений по депозитам.

А раз упадут ставки по депозитам, значит, хотя и немного более медленными темпами, упадут и ставки по кредитам. И у Вас появится возможность взять кредит с меньшей процентной ставкой чем у Вашего открытого депозита. Соответственно, Вы превращаетесь в инвестора: кладете кредитные деньги на свой выгодный вклад, с дохода выплачиваете кредит, а разницу забираете себе :)

Такая схема представителей банковского бизнеса вообще бесит. Они сразу начинают кричать, что это незаконно, заявляют, что такие вкладчики мошенники. Хотя сами банки делают в точности то же самое: они берут у населения деньги под маленький процент (процент по вкладу), а выдают кредиты под гораздо более высокий процент. Собственно, за счёт этой разницы банки в основном и живут.

Я лично не вижу ничего незаконного в том, что при грамотном использовании банковских продуктов, можно увеличить доходность вкладов. В конце концов, банки же никто не заставляет предлагать высокие ставки по вкладам и предоставлять возможность пополнения.

К тому же, все договоры вкладов и условия составлены именно банками, на основе собственных интересов. Это не сам вкладчик сочинил себе вклад, пришёл со своим договором и вынудил банк его подписать, введя в заблуждение кредитную организацию, так что винить его не в чем.

Правда, в последнее время некоторые недобросовестные банки, так называемые банки-предатели, как окрестили их профессиональные вкладчики, стали создавать всякого рода препятствия пополнению пополняемых вкладов с выгодными процентными ставками. (полный список банков-предателей тут). У банков-предателей стали появляться заградительные комиссии на внесение дополнительных взносов, увеличиваться в сотни раз минимальные суммы дополнительных взносов во вклад, а некоторые просто-напросто вообще запретили пополнять такие депозиты.

Но такие действия банков незаконны, и на них есть управа. Закон на стороне вкладчиков. Как отстоять свои права и поставить банк на место читайте в статье «Как написать жалобу на банк. Реальный опыт и образцы претензий».

UPD: 13.08.2016

10 Пользуйтесь бесплатными переводами с карты на карту для большей мобильности своих сбережений и экономии времени. Подробно о том, как совершать С2С переводы без комиссии читайте в статье: «Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно».

Таким образом, пользуясь приёмами профессиональных вкладчиков (повторю, что они абсолютно законны) Вы сможете прилично увеличить свой доход по вкладу, и в итоге, Ваш банковский депозит превратится из инструмента сохранения капитала в полноценный инструмент инвестирования капитала.

Если у Вас есть какие-либо уточнения, пожелания или вопросы, я с удовольствием, обсужу их с Вами в комментариях к статье.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments



Напишите свой комментарий
Алекс Губкин
2015-08-10 12:44:46
Спасибо, что подсказали идею с Европланом! Давно хотел уже послать подальше этот банк-предатель "Тинькофф", хоть в прошлом году и заработал немало на этом кидаллоф банке на их бонусе за межбанк) А диос, амигос)))))
Павел
2015-08-19 12:20:55
А еще есть банки, позволяющие открыть вклад онлайн и управлять им онлайн?
al
2015-11-25 15:15:48
пожалуйста сделайте уточнение про лесенки, опишите подробнее. не хватает у меня мозгов осмыслить, зачем открывать короткий вклад на 3мес под 7%, который потом перекладывать на более долгий под бОльший %. почему сразу не открыть большой вклад на большой срок под большой % спасибо!
Макс
2015-11-25 17:39:52
Вам нужно открыть сначала 4 вклада (с шагом в 3 месяца) все деньги кладёте на первую ступень (вклад на 3 месяца) если это что-то типа Тинькова, то получаете ещё и Бонус за межбанковский перевод. А потом каждые 3 месяца открываете вклад на год (самые максимальные проценты), перекладываете на следующую ступень, и через некоторое время у вас будут проценты как на годовом вкладе, а по факту у вас будет мобильное управление деньгами, т.к. к своей сумме без потери процентов вы будете иметь доступ каждые 3 месяца. И если вдруг появиться более выгодное предложение, вы смело открываете эту фиксу и немного корректируете свою лесенку. А так, если вы сразу положите все на год, то никаких вам бонусов и можете пропустить все выгодные предложения. А если вам понадобяться деньги, то вам понадобиться закрывать свой вклад и терять деньги. Ну и каждые 3 месяца можно бонус за межбанковский перевод получать если опять же у вас вклады в каких-нибудь банках, которые развивают дистанционный бизнес (Европлан или Тиньков).