Карты рассрочки появились на российском рынке не так давно. Первопроходцем был «Киви Банк», запустивший карту «Совесть» в конце 2016, потом появилась «Халва» от «Совкомбанка», позже карта рассрочки от «Хоум Кредит». В конце 2017 «Кредит Европа Банк» попробовал реализовать покупку в рассрочку по своим обычным кредитным картам в качестве дополнительной опции.
Основной идеей таких карт является выгодность рассрочки для всех участников процесса. Магазин-партнер получает увеличение оборота, банк – вознаграждение от партнера за привлечение клиентов, а клиент – возможность купить товар в рассрочку без переплат.
Каждая кредитная организация подошла к реализации своего проекта карты рассрочки по-своему. Кто-то сделал ставку на агрессивную рекламу и развитие функционала дебетовой карты на базе своей карты рассрочки, кто-то завлекает клиентов постоянными акциями с увеличенными сроками рассрочки и кэшбэком, у кого-то основным преимуществом является возможность расплатиться картой рассрочки в любых магазинах.
В погоню за этот сегмент рынка бросился игрок-тяжеловес, АО «Альфа-Банк», занимающий 6-е место по размеру активов нетто по России, начав активно пиарить свою карту рассрочки #ВМЕСТОДЕНЕГ.
Вот как выглядит реклама карточки «ВМЕСТО ДЕНЕГ» от «Альфа-Банка»:
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
Храни Деньги! рекомендует:
Карта рассрочки ВМЕСТО ДЕНЕГ от Альфа-Банка. Достоинства
Карта рассрочки ВМЕСТО ДЕНЕГ от Альфа-Банка. Достоинства
1 Бесплатный выпуск и обслуживание.
Плата за выпуск и обслуживание чипованной карты рассрочки «ВМЕСТО ДЕНЕГ» с технологией бесконтактных платежей PayPass не взимается. Карточка может быть как именной, так и неименной. Чтобы сэкономить время, заявку можно оставить онлайн.
А вот за перевыпуск по любой причине по инициативе клиента придётся раскошелиться на 500 руб.:
2 География присутствия банка.
«Альфа-Банк» – это крупнейший частный банк в РФ с множеством отделений по стране, а также широкой банкоматной сетью. К тому же данная кредитная организация имеет своих представителей в различных магазинах и торговых центрах.
3 Возможность использования карты для обычной покупки в кредит.
Данный пункт, скорее, является достоинством для банка, чем для клиента, но нельзя не отметить весьма хитрую задумку создателей этой карточки для продвижения нового продукта.
Дело в том, что карту «ВМЕСТО ДЕНЕГ» можно использовать не только как карту рассрочки, но и для оформления обычного потребительского кредита. Данная возможность прописана в документах как «Кредит на товар» (рассрочка фигурирует как «Кредит на операции»).
Процентная ставка по кредиту на товар стандартная для обычных необеспеченных потребкредитов в «Альфе» (до 63,5% процентов):
Задолженность по такому кредиту погашается равными платежами, беспроцентный период не предусмотрен:
Суть данной опции заключается в том, что, когда человек хочет взять потребительский кредит под процент на какой-нибудь товар в обычном магазине, ему параллельно оформляют карту «ВМЕСТО ДЕНЕГ». Клиент возражать не станет, поскольку карта бесплатна и с её помощью действительно удобно гасить кредит, в том числе и досрочно.
В итоге, «Альфа» получает целевого клиента, который привык покупать в кредит, платя банку проценты, и особо не переживает из-за отсутствия кэшбэка за покупки. И тут его вполне можно начать обрабатывать различными рекламными сообщениями о возможности использования уже имеющейся у него карты «ВМЕСТО ДЕНЕГ» для покупок в длительную беспроцентную рассрочку в магазинах-партнерах.
4 Беспроцентная рассрочка на операции до 24 месяцев.
С помощью карты «ВМЕСТО ДЕНЕГ» можно купить товары в беспроцентную рассрочку не только в магазинах-партнерах (как по картам «Совесть» и «Халва»), но и в любых других магазинах (как по карте рассрочки от «Хоум Кредит»).
Стоимость каждой покупки делится на количество месяцев рассрочки. Дата ежемесячного платежа соответствует дню заключения договора на карту. Если от даты покупки до ближайшей даты платежа месяц и более, то ежемесячный платеж нужно внести как раз до неё. Если от даты покупки до ближайшей даты погашения меньше месяца, то первый платеж по рассрочке нужно внести к следующей дате платежа после ближайшей:
Стоит отметить, что в официальных документах есть путаница с интервалами рассрочки. Так в Общих условиях Договора потребительского кредита по Карте «#ВМЕСТОДЕНЕГ» от 05.03.2018 в описании платежного периода упоминается календарный месяц, в описании периода рассрочки почему-то фиксируется срок 31 календарный день, а на сайте написано, что первый платеж не может списаться раньше, чем через 30 дней.
На картинке от даты покупки телефона до ближайшей даты платежа 32 дня, значит, первый платеж нужно внести уже до ближайшей даты платежа, т.е. до 5 апреля (включительно). А вот покупка продуктов была 10 апреля, и до ближайшей даты платежа (5 мая) меньше 30 дней, значит, первый платеж нужно внести до следующей даты платежа, т.е. до 5 июня.
В общем, если покупка совершается в дату платежа или на следующий день, то рассрочка получается самой короткой:
Если ближайшая дата платежа выпадает на нерабочий день, то она переносится на первый рабочий день:
В любом случае, в бесплатном мобильном приложении будут все необходимые даты и суммы:
Если есть желание, то задолженность по рассрочке (кредиту на операции) можно погасить и досрочно, при этом сначала гасятся покупки с наименьшим периодом рассрочки (что вполне логично):
Стандартная рассрочка за покупки по карте «ВМЕСТО ДЕНЕГ» не в магазинах-партнерах заявлена всего в 1 месяц, правда, фактически этот месяц рассрочки означает период от 30 до 60 дней, в зависимости от даты покупки.
До 31.05.2018 у «Альфы» действует специальная акция: минимум 4 месяца рассрочки за все покупки в любых магазинах (сначала эта акция действовала до 31.03.2018, а потом была продлена):
Думаю, очевидно, что беспроцентная рассрочка по карте «ВМЕСТО ДЕНЕГ» будет действовать только при условии своевременного внесения ежемесячных платежей.
Если вовремя не внести ежемесячный платеж, то следующий беспроцентный период не предоставляется, а на сумму просроченного платежа начинают капать проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях по договору:
Задолженность признается просроченной, данные передаются в бюро кредитных историй:
Также за несвоевременное внесение ежемесячного платежа предусмотрен штраф в 500 руб.:
5 Карту удобно пополнять.
Карточку «ВМЕСТО ДЕНЕГ» можно пополнять без комиссии с карт других банков через сервисы «Альфа-Банка» (на сайте, в интернет-банке и мобильном приложении). Важно только убедиться, что эмитент карты-донора не берет комиссию за подобные операции.
Также карточку «ВМЕСТО ДЕНЕГ» можно пополнить без комиссии в банкоматах «Альфы» и банков-партнеров (в банкоматах «Московского кредитного банка», «Уральского банка реконструкции и развития», «БИНБАНКа», «Газпромбанка», «Промсвязьбанка»), средства зачисляются на карту в день внесения:
Карта рассрочки ВМЕСТО ДЕНЕГ от Альфа-Банка. Недостатки
Карта рассрочки ВМЕСТО ДЕНЕГ от Альфа-Банка. Недостатки
1 Маленький кредитный лимит.
Максимально возможный кредитный лимит у карты «ВМЕСТО ДЕНЕГ» составляет всего 100 000 руб.
2 Мало магазинов-партнеров.
Количество магазинов-партнеров у карты рассрочки от «Альфа-Банка» на данный момент совсем небольшое, полный список можно посмотреть здесь.
К тому же перед покупкой нужно ознакомиться с ограничениями по рассрочке в конкретном магазине. К примеру, за покупки в салонах «Мегафон» заявлена рассрочка в 24 месяца:
На самом деле рассрочка в 24 месяца в салонах «Мегафон» распространяется не на все покупки, а только на некоторые модели смартфонов Samsung, и всё:
Длительная рассрочка в 15-16 месяцев сейчас доступна в компании «Альфа Страхование» и некоторых медицинских клиниках:
3 Карту могут не одобрить.
«Альфа-Банк» не предъявляет жестких требований к потенциальным держателям карты «ВМЕСТО ДЕНЕГ» (у заемщика должно быть гражданство РФ, наличие постоянной регистрации в любом регионе присутствия банка, возраст не менее 19 лет для женщин и не менее 20 лет для мужчин, доход минимум 5-10 тыс. руб./мес.):
Помимо паспорта, для оформления карты рассрочки потребуется какой-нибудь второй документ на выбор (водительские права, СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, полис ОМС и, внезапно, дебетовая или кредитная карта):
Документы, подтверждающие доход и платежеспособность клиента находятся в разделе «Необязательные документы».
Тем не менее, «Альфа-Банк», как и любая другая кредитная организация, может отказать в выдаче кредитной карты без объяснения причин. Или одобрить очень маленький кредитный лимит, как, например, клиентке из отзыва ниже.
4 У карты нет кэшбэка.
У карты «ВМЕСТО ДЕНЕГ» от «Альфа-Банка» нет кэшбэка за покупки, даже в рамках какой-нибудь временной акции. А вот, например, у «Совести», помимо рассрочки, частенько предлагается ещё и кэшбэк на покупки в некоторых магазинах. У карты «120 дней без процентов» от «Уральского Банка Реконструкции и Развития», кроме длинного грейс-периода, который вполне можно сравнить с рассрочкой, есть ещё и кэшбэк в 1% на все покупки.
5 Картой невыгодно расплачиваться за границей.
Тот факт, что карту рассрочки «ВМЕСТО ДЕНЕГ» принимают по всему миру, преподносят как одну из фишек карты. Однако курс конвертации по карточным операциям у «Альфа-Банка» никогда особой выгодностью не отличался, за конвертацию покупки в доллар США (валюту расчетов с платежной системой) «Альфа» накинет 3% к курсу МПС + ещё будут потери из-за конвертации доллара в рубль по курсу «Альфы». Так что для покупок за границей лучше использовать другие карты.
6 Нельзя снять наличные.
С карточки «ВМЕСТО ДЕНЕГ» не получится снять наличные в банкомате или перевести деньги на другую карту, даже если очень захочется:
Правда, никто не мешает использовать для обналички каких-нибудь посредников, например, мобильных операторов.
7 Платное смс-информирование.
«Альфа-Банк» решил не тратиться на бесплатное смс-информирование по своей карте рассрочки «ВМЕСТО ДЕНЕГ». Услуга смс-инфо стоит 59 руб./мес. (со второго месяца):
СМС- информирование у «Совести», «Халвы», и карты рассрочки «Хоум Кредит» бесплатное.
8 Банк может расторгнуть договор за неактивность.
Если не совершать никаких операций по карте «ВМЕСТО ДЕНЕГ» в течение 6 месяцев, то банк может расторгнуть договор:
9 Навязывание дополнительных платных услуг.
«Альфа-Банк» относится к тем кредитным организациям, которые умудряются подключать клиентам различные платные услуги, например смс-информирование или страховку, без их ведома:
10 Ошибки и неточности в документах.
Судя по всему, карта «ВМЕСТО ДЕНЕГ» создавалась впопыхах, иначе сложно объяснить большое количество неточных формулировок и опечаток в официальных документах банка, искажающих весь смысл.
Так, например, в Общих условиях Договора потребительского кредита по Карте «#ВМЕСТОДЕНЕГ» от 05.03.2018 «Альфа-Банк» очень кривое описание первого интервала периода рассрочки. Скорее всего, пропущена частица НЕ в первом случае перед словами «менее 31 дня», в итоге смысл полностью потерялся:
Вот ещё пара опечаток и корявых формулировок:
11 Использование «антиотмывочного» закона (115-ФЗ).
Уже ставшие привычными пункты, согласно которым банк может отказать в проведении операции, заблокировать карту, запросить документы, у АО «Альфа-Банк» также имеются.
Вывод
Вывод
По карте «ВМЕСТО ДЕНЕГ» от «Альфа-Банка» действительно можно купить товары в рассрочку без каких-либо переплат.
Если «Альфа» на самом деле начнет выдавать эту карточку всем своим клиентам, которые берут обычный потребительский кредит в точках продаж в магазинах, то карта «ВМЕСТО ДЕНЕГ» быстро нагонит и перегонит конкурентов по количеству держателей.
Магазинов-партнеров с длительной рассрочкой у «Альфы» сейчас совсем немного. Максимально возможный кредитный лимит в 100 000 руб. откровенно маловат.
Возможность получения рассрочки на 4 месяца на покупки во всех магазинах по акции, конечно, повышает привлекательность карты.
Если «Альфа-Банк» по своей карте рассрочки не будет предлагать каких-либо дополнительных акций, то не совсем понятно, зачем вообще нужна эта карта. Кредитка той же «Альфы» «100 дней без %» с длинным грейс-периодом, с которой к тому же можно без последствий снимать наличные, пока выглядит интереснее.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.
