Обновлено 13.12.2018.
На сайте за все время не было ни одной статьи про банковское обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, пора исправить эту ситуацию.
На рынке банковских услуг для юрлиц и ИП прослеживается одна четкая закономерность: банки относятся к юридическим лицам как к дойным коровам, с которых можно брать деньги за каждый чих. Кредитные организации хотят, чтобы предприниматели платили и за зачисление денег на расчетный счет, и за переводы, и за обслуживание карт, и за выписки, и за вывод заработанных денег на свой личный счет и т.д.
Данные комиссии за обслуживание расчетного счета особенно чувствительны для небольших или начинающих ИП и предприятий.
Некоторые кредитные организации специально для микро-бизнеса придумывают более или менее бюджетные пакеты услуг, куда входит минимальный набор опций. Среди недорогих вариантов для ИП сейчас можно выделить пакет «Стартовый» от «Модульбанка» за 0 руб./мес. (правда, платежи, внесение на счет и снятие со счета платные), «Простой» тариф от «Тинькофф Банка» за 490 руб./мес., пакет «На Старт» от «Альфа-Банка» тоже за 490 руб./мес., а также тариф «Минимальный» от «Точки» за 0 руб./мес. (платежи, переводы и снятие наличных там бесплатны, но за поступление денег на счет берется комиссия в 1%).
И вот в сентябре 2017 года Сбербанк (на банковском сленге – «зеленый слон») предпринял попытку перетянуть к себе небольшие фирмы, предложив пакет услуг «Легкий Старт», в котором нет платы за открытие и ведение расчетного счета. Наполнение данного пакета услуг, в принципе, удовлетворяет потребностям очень большого количества начинающих или небольших ИП и юридических лиц. С его помощью можно бесплатно принять оплату на расчетный счет за свои услуги, сделать несколько бесплатных платежей контрагентам, заплатить налоги и взносы и вывести заработанные деньги на счет физического лица также без комиссии.
Вот как выглядит реклама пакета услуг Сбербанка «Легкий Старт» для малого бизнеса и ИП:
Сегодня перед нами стоит задача выяснить, действительно ли пакет услуг «Легкий Старт» от Сбербанка бесплатен, или это просто очередная маркетинговая уловка, и плата за какие-нибудь дополнительные, но необходимые услуги сведет всю предполагаемую выгоду на нет.
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
Храни Деньги! рекомендует:
Пакет Легкий Старт от Сбербанка для ИП. Достоинства
Пакет Легкий Старт от Сбербанка для ИП. Достоинства
1 Бесплатное открытие и ведение счета.
Плата за открытие и ведение расчетного счета в пакете «Легкий Старт» не взимается. Интернет-банк «Сбербанк Бизнес Онлайн» предоставляется без комиссии. Заявку на открытие расчетного счета можно оставить онлайн:
В обслуживание входит бесплатное зачисление денег на расчетный счет (поступивших туда безналичным путем), а также налоговые платежи. Закрытие счета также бесплатно:
При открытии расчётного счета придется оплатить заверение карточки подписей. Стоимость данной услуги в Сбербанке зависит от региона и колеблется от 300 до 500 руб. Деньги на оплату можно перевести себе заранее межбанком или внести непосредственно в банке, правда, с комиссией. Можно перевести и позже (Маринки могут не знать, что заплатить за заверение карточки можно не в момент оформления счета, а потом):
В Московской области заверение карточки с образцами подписей и оттиска печати обойдётся в 450 руб.:
UPD: 30.03.2018
Некоторым клиентам удаётся отбиться от назойливых Маринок и не оформлять платную карточку подписей при открытии пакета «Легкий Старт»:
Ещё иногда встречаются счастливчики, которым просто не пытались навязать эту услугу:
Таким образом, слова Маринок о том, что без оформления платной карточки подписей пакет «Легкий Старт» не открыть, являются обычным введением клиента в заблуждение.
2 Зарезервировать счет можно онлайн.
На сайте Сбербанка можно зарезервировать себе расчетный счёт онлайн и сразу получить реквизиты для приема денежных средств:
Для резервирования счета нужно заполнить небольшую анкету, выбрать интересующий пакет услуг и дополнительные услуги (я отметил только бесплатный интернет-банк), и подтвердить действия присланным смс-паролем:
После этого на указанную почту придет письмо с реквизитами зарезервированного счета. В письме написано, что для открытия счета необходимо заполнить онлайн-анкету о вашей организации и собрать пакет документов для регистрации. Для входа понадобится код доступа, который должны прислать на электронную почту и телефонный номер, указанные при регистрации:
Судя по отзывам, этот код можно так и не дождаться (мне он тоже не пришел), так что лучше сразу идти в отделение с пакетом документов:
У Сбербанка также есть бесплатная услуга по оформлению расчетного счета с помощью курьера (не во всех регионах):
3 Бесплатные платежи на счета в Сбербанке и в сторонние кредитные организации.
На пакете услуг «Легкий Старт» можно бесплатно переводить деньги на счета в Сбербанке через интернет-банк, а также есть 3 бесплатных платежа за месяц в другие кредитные организации и Банк России (месяц календарный, 4-й и последующий платежи будут стоить по 100 руб.):
Банковские Маринки говорят, что платежи в бюджет (бесплатные в любом случае) также расходуют этот счетчик, поэтому налоги лучше платить после совершения платежей контрагентам, чтобы не расходовать на них «3 бесплатных выстрела». Честно говоря, на мой взгляд, из тарифов это не следует, нужно уточнить данный момент дополнительно:
Заказывать платный токен для ЭЦП (электронной цифровой подписи) необязательно, платежки можно подтверждать смс-кодами:
4 Бесплатное перечисление с расчетного счета ИП на счета физических лиц.
В пакетах услуг Сбербанка (включая пакет «Лёгкий Старт») отсутствует комиссия за перечисление до 150 000 руб./мес. на счета физических лиц:
Другими словами, можно бесплатно выводить заработанные средства на свой счет, скажем, в Сбере, в рамках указанного лимита. А уже со счета физлица обналичивать без комиссии (например, с помощью бесплатной карточки «Сбербанк Momentum» или Сберегательного счета).
Причем банковские Маринки могут не знать о данной возможности и искренне говорить клиентам, что за подобные переводы взимается комиссия:
UPD: 30.03.2018
Уточнение: при расчете лимита на бескомиссионный вывод денежных средств на счет физлица учитывается календарный месяц.
UPD: 06.09.2018
При выводе денежных средств на счет физлица от 150 000 до 300 000 руб. за месяц предусмотрена комиссия 0,5%, от 300 000 до 1 500 000 руб. — 1,5%:
5 Год бесплатного обслуживания бизнес-карты.
В пакет услуг «Легкий Старт» включен 1 год обслуживания бизнес-карты:
Однако толку от этой карточки немного, к тому же со второго года обслуживание платное и стоит 2500 руб./год., ещё к ней могут подключить платное смс-информирование. Расплачиваться в магазине всё-таки лучше карточками с кэшбэком.
Внесение наличных денег на расчетный счет платное (в устройствах самообслуживания внесение денег на счет обойдётся в 0,15%, в кассе банка сдерут 1%):
За выдачу наличности с помощью бизнес-карточки Сбер хочет 3% (через кассу вообще 5%):
Учитывая, что перечисление денег с расчётного счета на счета физлиц бесплатно в рамках лимита в 150 000 руб., то снимать деньги со счета напрямую с помощью бизнес-карты с комиссией, мягко говоря, нерационально.
Это же относится и к пополнению счета. Зачем платить деньги Сбербанку за пополнение счета наличными через терминалы и кассы, когда можно бесплатно зачислить денежные средства с помощью межбанковского перевода? Благо есть немало кредитных организаций, из который можно совершить бесплатный исходящий банковский перевод.
В принципе, данную карточку можно оформить на всякий случай, раз уж в первый год она бесплатна, и ближе к началу второго года закрыть:
А можно и вовсе её не оформлять, правда, иногда банковские Маринки уверяют, что без карточки пакет услуг не открывается. Проблема, как обычно, решается звонком на горячую линию или вызовом руководителя отделения:
UPD: 06.09.2018
В целях повышения привлекательности своей бизнес-карты MasterCard Business Сбербанк придумал акцию с кэшбэком за покупки.
Сбер обещает платить реальными деньгами:
● 10% за покупки в категории «Такси» (МСС 4121 «Лимузины и такси», 4111 «Транспортировка – пригородные и локальные сезонные транспортные средства, включая электрички», 4789 «Услуги по транспортировке – нигде более не классифицированные»);
● 5% от стоимости товаров и услуг в категории «Строительные материалы» (МСС 5039 «Строительные материалы – нигде более не классифицированные», 5211 «Лесо- и строительный материал», 5200 «Товары для дома», 5261 «Товары для сада и огорода»);
● 5% от стоимости товаров и услуг в категории «АЗС» (МСС 5983 «Горючее топливо – уголь, нефть, разжиженный бензин, дрова», 5172 «Нефть и нефтепродукты», 5541 «Станции техобслуживания», 5542 «Автоматизированные бензозаправки», 9752 «Британские Бензозаправочные станции).
Максимально можно получить 5000 руб. за каждый отчетный период (всего их четыре, 06.08.2018–05.09.2018; 06.09.2018–05.10.2018; 06.10.2018–05.11.2018; 06.11.2018–05.12.2018):
Для участия в акции и получения вознаграждения нужно предварительно зарегистрироваться здесь: sberbank.ru/promo/businesscashback. Условием выплаты кэшбэка является совершение покупок по бизнес-карте минимум на 15 000 руб. за отчетный период:
Полученный кэшбэк считается доходом, и с него нужно платить налог:
UPD: 13.10.2018
Акция с кэшбэком в 5-10% за покупки в определенных категориях по бизнес карте Mastercard Сбербанка чудесным образом трансформировалась в более выгодную. Теперь Сбербанк обещает платить 10% кэшбэка вообще за все покупки при обороте от 15 000 руб. за отчётный период (всего отчетных периодов три: 21.09.2018 – 20.10.2018, 21.10.2018 – 20.11.2018, 21.11.2018 – 20.12.2018). В акции нужно предварительно зарегистрироваться.
За покупки в каждом отчетном периоде можно получить максимум 5000 руб. кэшбэка:
Полученный кэшбэк считается доходом, и с него нужно платить налог:
UPD: 13.12.2018
Я решил тоже поучаствовать в акции с кэшбэком в 10% на всё по бизнес-карте MasterCard от Сбербанка, правда, получилось только со второго отчетного периода (долго делали карту). В итоге Сбербанк действительно налил положенные 10% каши за все покупки (траты были честными, я придерживался списка исключений, который действует для программы «Спасибо»), честь и хвала Зеленому Слону:
Сейчас Сбербанк проводит аналогичную акцию с 10% кэшбэка на всё для бизнес-карт платежной системы Visa. Подробности акции можно почитать тут.
Как и раньше, можно получить 10% кэшбэка на все покупки (максимум 5000 руб. в каждом отчетном периоде). Первый отчетный период длится с 28 ноября 2018 по 31 декабря 2018, второй — с 01.01.2019 по 31.01.2019, третий — с 01.02.2019 по 29.02.2019.
В акции нужно предварительно зарегистрироваться.
6 Надежность банка.
ПАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в РФ, занимает 1 место по России по размерам активов нетто. На текущий момент Центробанк является его контролирующим акционером (у регулятора 52,32% уставного капитала). Вероятность отзыва лицензии у данной кредитной организации стремится к нулю.
7 Бонусы для новых клиентов.
Сбербанк предлагает новым клиентам различные бонусы от партнеров, например, на рекламную кампанию в интернете:
Пакет Легкий Старт от Сбербанка для ИП. Недостатки
Пакет Легкий Старт от Сбербанка для ИП. Недостатки
1 Навязывание дополнительных услуг.
Банковские работники могут навязать зарплатный договор, даже несмотря на то, что у вас нет наемных сотрудников, чтобы взимать с вас комиссию за перевод средств с вашего счёта ИП на карту физического лица (напомню, что 150 000 руб./мес. можно перевести на свой счет без комиссии без какого-либо зарплатного проекта):
Сберовские Маринки очень любят навязывать различные страховки при открытии расчетного счета (впрочем, как и при открытии обычного счета физлица):
Маринки могут заявить, что расчетный счет пополняется только наличными деньгами (естественно, с комиссией):
UPD: 30.03.2018
Банковские Маринки могут уверять, что если в течение месяца на расчетном счете не будет движений, то произойдёт принудительный перевод клиента с бесплатного пакета «Легкий Старт» на платный. На самом деле это не соответствует действительности, никто никого принудительно не переводит:
2 Негибкая линейка пакетов услуг.
По мере развития бизнеса или из-за изменения его характера вам может перестать хватать набора опций и лимитов бесплатного пакета «Легкий Старт», а следующие пакеты в линейке стоят уже немало: «Минимальный+» – 990 руб./мес., «Базис+» – 2100 руб./мес., «Оптима+» – 3100 руб./мес.:
3 Медленное обслуживание, технические сбои.
Вот отзыв клиента, которого пригласили для открытия счета в отделение, в котором на самом деле открыть его невозможно:
У этого клиента не получилось оставить заявку на открытие счета онлайн из-за технического сбоя:
Очереди для обслуживания юридических лиц – это норма:
Оперативная техподдержка – это не про Сбербанк:
В этом отзыве у клиента возникли проблемы с открытием расчётного счета из-за того, что банк внес в базу неправильный номер телефона, хотя в заявке был указан верный:
Справедливости ради стоит отметить, что встречаются также отзывы клиентов, у которых не возникло никаких проблем с открытием расчётного счета:
Если вы пользуетесь услугой «Самоинкассация» (т.е. вносите выручку на счет самостоятельно с помощью банкоматов и терминалов банка), то будьте морально готовы к потере времени и нервов в случае возникновения технического сбоя в устройстве:
4 Дорогие справки на бумажном носителе.
Сбербанк хочет по 1000 рублей за каждую справку на бумажном носителе:
5 Трудно найти актуальные тарифы и документы.
Возможно, это немного субъективно, но найти что-то на сайте Сбербанка – это почти искусство. Различные тарифы и условия обслуживания разбросаны по сайту чуть ли не в хаотическом порядке. К тому же некоторые формулировки в них сложны для восприятия.
6 Использование 115-ФЗ.
Знаменитый антиотмывочный 115-ФЗ, который создавался для борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, очень активно используется банками в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. С начала года кредитные организации заблокировали более 500 тысяч счетов предпринимателей, внеся их владельцев в так называемые черные списки. Причем непонятно, что нужно сделать, чтобы выбыть из этих черных списков:
Мне кажется маловероятным, что такое большое количество счетов действительно использовалось для незаконных целей, хотя я могу и ошибаться.
Примечательно, что глава Сбербанка Герман Греф назвал малый бизнес фабрикой по отмывке доходов, полученных преступным путем:
Напомню, что на данный момент банк может признать сомнительной практически любую операцию, подробно об этом можно почитать в статье «Сомнительные и подозрительные операции — что это?».
Не забывайте, что банки очень не любят, когда сумма налоговых платежей со счета ИП или юридического лица составляет менее 0,9% от оборота:
Данная цифра в 0,9% фигурирует в «Методических рекомендациях о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» (утв. Банком России 21.07.2017 N 18-МР):
В сети можно встретить множество отзывов юридических лиц и ИП практически любого банка о том, что в один прекрасный момент банк заблокировал счет с просьбой предоставить подтверждающие документы, а после этого объявил, что дальнейшее обслуживание невозможно и необходимо закрыть счет. Сбербанк, конечно же, не исключение:
Вывод
Вывод
Пакет услуг «Легкий Старт» от Сбербанка действительно бесплатный, со своего расчетного счета можно переводить деньги на свой счет физ.лица в размере 150 000 руб./мес. без комиссии. Пополнять расчётный счет без комиссии можно из другой кредитной организации, у которой есть бесплатный межбанк.
Для небольших ИП трех бесплатных исходящих переводов в месяц (не считая платежей в бюджет) вполне достаточно.
Оформить данный пакет не помешает и в качестве резервного расчётного счета, ведь обслуживание бесплатное.
Хочется, чтобы банки были более адекватны в использовании 115-ФЗ. На мой взгляд, ситуация, при которой кредитные организации имеют право самовольно блокировать счета юридических лиц и ИП согласно своим внутренним инструкциям и, по сути, полностью прекращать работу малого бизнеса, развитию экономики точно не способствует.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.
