Выгодный обмен валюты: сравнение способов

В сегодняшней статье мы попытаемся сравнить различные способы покупки и продажи валюты, чтобы найти самый выгодный вариант.

Выбор лучшего продукта или услуги – это всегда субъективный процесс, поскольку для кого-то важны определенные параметры, а для других они не играют ключевого значения.

Однако всем нравится просматривать рейтинги. С их помощью каждый человек может определить для себя базовые пункты для сравнения, немного подкорректировать их, и в итоге подобрать оптимальный вариант.

Проще всего сравнивать продукты или услуги, относящиеся к одной группе, т.е. обладающие примерно одним набором свойств, например, способы покупки валюты через интернет-банки различных кредитных организаций.

Однако я предлагаю сегодня решить более интересную задачу: сравнить способы покупки валюты, которые просто кардинально отличаются друг от друга.

UPD: 20.08.2019
Свежий сравнительный обзор вариантов конвертации на 2019 год можно почитать тут: Выгодный обмен валюты 2019: сравнение способов.

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Объекты для сравнения

Для сегодняшнего обзора я постарался подобрать популярные способы конвертации, которыми потенциально сможет воспользоваться любой человек. Итак, вот способы покупки и продажи валюты, из которых мы будем выбирать лучший (подробно о них можно почитать в соответствующих статьях в блоге):

– Покупка/продажа наличной валюты в обменнике.
Удобный сервис поиска лучшего курса на рынке наличной валюты есть на сайте quote.rbc.ru/cash/. В статье для параметра «Курс конвертации» возьмём Москву, где очень много банков предлагают купить валюту, причём, по вполне достойному курсу. Если рассматривать данный вариант обмена валюты в другом городе, то результаты окажутся намного хуже.
– Интернет-банк «Альфа-Банка» «Альфа Клик»;
– Покупка/продажа валюты через банк «Открытие»;
– Обмен валюты через «БКС-Банк»;
– Конвертация с помощью «Альфа Форекс»;
– Покупка валюты с помощью карты «Билайн» в банкомате по курсу ЦБ РФ.
Для данной операции подойдёт и карта «Кукуруза», но у неё меньшие лимиты, поэтому для сегодняшнего рейтинга остановимся всё-таки на платёжной карте «Билайн».
– Валютообменные операции с помощью валютного кошелька «Кукуруза»;
– Покупка/продажа долларов и евро на бирже с помощью «Альфа-Директ».

В данной статье биржу будет представлять «Альфа-Директ», но это совсем не значит, что он самый лучший брокер. Выгодно совершать валютообменные операции на бирже можно и через других брокеров, например, с помощью «Открытие-Брокер», «БКС», «КИТ Финанс», «Финам» и др. Но всё-таки для составления рейтинга я хотел остановиться на каком-то одном варианте, который бы представлял биржу в целом, и выбрал «Альфа Директ».

Для проведения сравнительного анализа я предлагаю ввести шкалу от 0 (отсутствие) до 5 (совсем хорошо) баллов за каждый параметр.
Для параметра «Курс конвертации» предлагаю немного расширить диапазон, задав его от 0 до 10 для более объективной оценки, ведь именно курс покупки/продажи большинство людей считают самым важным критерием в выборе оптимального способа валютообменных операций.

Выгодный обмен валюты. Сравнение cпособов

1 География услуги. Доступность получения.

Поблизости всегда есть какой-либо банк, поэтому вариант «обменник» получает 5 баллов.

Для создания валютного кошелька «Кукуруза» понадобится получить саму карту «Кукуруза». Сделать это можно в любом салоне «Евросеть», которых очень много по стране, поэтому также 5 баллов.

Офисов, где можно получить карточку «Билайн» меньше, к тому же для покупки валюты таким образом в городе должен быть валютный банкомат, найти который крайне трудно, а иногда и вовсе невозможно, если вы не в Москве, поэтому 1 балл.

«Альфа Банк» представлен по стране довольно широко, но всё-таки отделений у него меньше чем у «Билайна» и «Евросети», поэтому 3 балла получают «Альфа Клик», а также «Альфа Форекс» и «Альфа Директ», для комфортной работы с которыми необходим «Альфа Банк». «Открытие» тоже получает 3 балла. «БКС-Банк» представлен скромнее, поэтому 2 балла.

2 Стоимость доступа к услуге.

Для доступа к обменнику не нужно получать каких-либо карт, устанавливать программы, подключать различные пакеты услуг – 5 баллов.

Для валютного кошелька «Кукуруза» достаточно неименной карты «Кукуруза» (с бесплатным выпуском и обслуживанием) – 5 баллов.

Платёжная карта «Билайн» также бесплатна, но для покупки валюты всё-таки желательно подключить опцию «Проценты на остаток», для которой нужно заморозить 500 рублей под скромный процент (4,5% годовых) – 4 балла. Если данную опцию не подключать, средства на карте не будут застрахованы АСВ.

«БКС-Банк» предлагает бесплатную мультивалютную карту в рамках пакета услуг «Директ», а в «Открытии» можно выпустить 3 бесплатные «Карты к Продукту» в долларах, евро и рублях в рамках мультивалютного вклада «Лёгкая конвертация» (который можно сразу же закрыть, а карты останутся). Оба банка получают по 5 баллов.

«Альфа Клик», «Альфа Форекс» и «Альфа Директ» получают от меня 2 балла, они требуют подключения платного пакета услуг. Минимальный из них – «Эконом» – 89 руб./мес. или бесплатно при поддержании на счёте минимального остатка в 800$ + 289 руб./год нужно отдать за обслуживание мультивалютной бесконтактной карты. Отдельно за обслуживание «Альфа Форекс» и «Альфа Директ» платить не нужно.

3 Простота использования сервиса.

Обменник – 5 баллов. Покупка валюты с помощью карты «Билайн» в валютном банкомате ничем не отличается от обычного снятия наличности с карты – 5 баллов.

Использование для валютообменных операций интернет-банков требует предварительного заключения договоров с кредитными организациями и открытия счетов, а также изучения лимитов и ограничений. Сама покупка-продажа валюты представляет из себя обычный внутрибанковский перевод между своими счетами, что довольно просто, но всё-таки требует некоторых навыков. Поэтому «БКС-Банк», «Открытие», «Альфа Клик» получают по 4 балла.

Создание Валютного Кошелька «Кукуруза» происходит за пару кликов. Покупка/продажа валюты ничем не отличается от обмена валюты через интернет-банк поэтому также 4 балла.

Конвертация в «Альфа Форекс» тоже проста, но предварительно необходимо получить какое-то представление о форекс-брокерах, а также разобраться в том, что такое лицевые счета, как делать заявки на вывод денежных средств и т.д. Поэтому АФ получает от меня в этом пункте 3 балла.

Регистрация брокерского счета занимает несколько дней, для работы на бирже нужно сделать ЭЦП, к тому же выходить на биржу без начальных знаний о том, как вообще устроен этот рынок, что такое валютная секция, плечи, TOD и TOM и т. д., не стоит. На освоение потребуется пара дней, а потом вам будет казаться, что покупать валюту на бирже очень легко. В данном рейтинге АД получает от меня 2 балла.

4 Курс конвертации.

«Альфа-Директ» будет выступать эталоном и получает 10 баллов за самый выгодный курс, а также за поддержание минимального спреда даже в периоды высокой волатильности.

В момент сравнения на бирже был курс 63,97 руб. за 1 USD. К этому курсу прибавим примерно 11 копеек комиссии брокера и получим курс 64,08 в качестве эталонного:

Следом расположился «Альфа Форекс» с курсом 64,10 – 8 баллов (не 9, поскольку минимальный спред гарантирован только на бирже, и не факт, что во время серьёзных колебаний АФ также предложит выгодный курс).

«БКС-Банк» через свой сервис фиксирования курса валюты предлагал нам купить 1 USD за 64,13 – 7 баллов.

Снятие наличной валюты с карты «Билайн» при помощи валютных банкоматов происходит по курсу ЦБ РФ на день проведения операции, т.е. спустя несколько дней. Какой конкретно курс будет в этот день, неизвестно. Обычно операция проходит по счёту следующим днём, но может и позже. Итак, мы хотели снять валюту с карты «Билайн» 08.09 в первой половине дня, поэтому весьма вероятно, что операция обработается 09.09 или, в крайнем случае, в понедельник 12.09. Курсы ЦБ РФ для этих дней составляют 63,97 и 64,16 за доллар.

Учитывая некоторую неопределенность, можно было бы поставить 6 баллов. Однако стоит снять ещё один балл за то, что по карточке «Билайн» невозможно продать валюту, доступна только покупка, поэтому 5 баллов.

6 баллов от меня получает обменник. В «Заубер Банке» курс был 64,20 за 1$.

«Кука» предлагала курс 64,24, что превосходило большинство обменников, поэтому можно было бы также дать 6 баллов. Но ставим всё-таки 5 баллов, поскольку у валютного кошелька «Кукуруза» есть неприятная особенность: пополнить валютный кошелек имеющимися у вас долларами и евро для последующей продажи нельзя. Продать можно только ранее сконвертированную в валютном кошельке «Кукурузы» валюту.

На предпоследнем месте в нашем списке по выгодности курса конвертации банк «Открытие» – 5 баллов. «Открывашка» продала бы нам доллары по 64.37:

Самый невыгодный курс из представленных способов был у покупки валюты через «Альфа Клик», 64,40 за 1$ – 4 балла (однако он всё-таки лучше, чем у большинства банков).

5 Скорость совершения сделки и график работы.

Конвертация в интернет-банке происходит почти мгновенно, легко поймать нужный курс, не выходя из дома, к тому же это можно сделать круглосуточно. «Альфа Клик», «БКС-Банк», банк «Открытие» получают по 5 баллов.

«Альфа Форекс» и Валютный кошелек «Кукуруза» также доступны 24 часа в сутки – 5 баллов.

Покупка валюты через «Альфа Директ» происходит тоже мгновенно, однако биржа открывается с 10.00 по московскому времени – поэтому 4 балла.

До обменника нужно ещё успеть доехать, за это время курс может поменяться несколько раз, к тому же отделения банков не работают круглосуточно – 2 балла.

Поиск валютного банкомата, да ещё такого, в котором действительно есть наличная валюта, и который выдаёт валюту по неродным картам – это целый квест. К тому же валютных банкоматов, доступных 24 часа в сутки, не то что мало, а очень-очень мало. Поэтому покупка валюты с помощью карты «Билайн» должна получить 1 балл. Но от меня карта «Билайн» получает 2 балла, поскольку она просто незаменима для заграницы. Там валютных банкоматов гораздо больше :) И лучшего способа получить наличную местную валюту не найти.

6 Лимит получения наличных.

В обменнике лимита нет – 5 баллов. «Альфа Форекс» от меня получает также 5 баллов, поскольку может бесплатно отправить требуемую сумму в любой банк (или в несколько банков, если нужно разбить сумму на более мелкие), причём, как в рублях, так и в валюте.

С «Альфа-Директ» рубли можно отправить в разные банки бесплатно, а вот валюту получится перевести только в «Альфа-Банк». С помощью мультивалютной карточки «Альфы» можно снять 5 000$ в день, 25 000$ в месяц без отлёжки и комиссии – 4 балла.

При совершении конвертации через «Альфа Клик», естественно, также без комиссии и отлёжки можно снять 5 000$ в день и 25 000$ в месяц, но «Альфа Клик» не имеет возможности бесплатно отправить рубли в другие банки – 3 балла.

«Открытие» получает от меня также 3 балла, поскольку имеет довольно неплохие лимиты по снятию наличных со своих «Карт к Продукту» через собственные банкоматы и ПВН. С долларовой карты без отлёжки и комиссии можно снять 20 000 $ в месяц, с рублёвой – 500 000 рублей в месяц.

Лимит бесплатного получения наличной валюты с помощью перевода на своё имя «Золотой Короной» из Валютного кошелька «Кукурузы» (неименной бесплатной «Кукурузы») эквивалентен 100 000 руб. за раз. Месячный лимит – 1 млн рублей. В итоге Валютный кошелек «Кукурузы» получает 2 балла.

«БКС-Банк» тоже получает 2 балла, он позволяет бесплатно и без отлёжки снять со своей мультивалютной карточки в собственных банкоматах и ПВН эквивалент 100 000 руб. в день и 500 000 руб. в месяц.

С карточки «Билайн» с подключенной опцией «Проценты на остаток» без комиссии можно снимать эквивалент 50 000 руб. в месяц – 1 балл (на один паспорт можно оформить до 3-х карт «Билайн», тем самым немного расширив лимит).

7 Минимальная сумма для конвертации.

Интернет-банки позволяют совершать валютообменные операции и с незначительными суммами. «Альфа Клик», «БКС-Банк» и «Открытие» получают по 5 баллов. У «Альфа Форекс» также не установлена минимальная сумма для конвертации – 5 баллов. Валютный кошелек «Кукурузы» в этом плане тоже довольно удобен – 5 баллов.

«Билайн» получает 4 балла. При снятии наличной валюты с карточки «Билайна» минимальная сумма будет соответствовать самой маленькой купюре, которой заряжен валютный банкомат. Обычно это 100 долларов, иногда 50. По этой же причине обменник тоже получает 4 балла.

Минимальный лот при покупке или продаже валюты на бирже составляет 1000 долларов или евро. Таким образом, «Альфа Директ» получает 3 балла.

8 Надёжность.

Благодаря страховке от АСВ в 1,4 млн рублей за сохранность денежных средств при обмене валюты через интернет-банки различных кредитных организаций можно не переживать. 5 баллов получают «Альфа Клик», «Открытие», «БКС-Банк».

Средства в Валютном кошельке «Кукуруза» не застрахованы АСВ, к тому же эмитентом карт «Кукуруза» является небанковская кредитная организация. Устойчивость РНКО «Платёжный центр» у меня пока каких-либо сомнений не вызывает, но всё-таки 3 балла.

Средства на карточке «Билайн» с подключенной опцией «Проценты на остаток» превращаются в расходно-пополняемый вклад в банке «Открытие», поэтому также застрахованы АСВ – 5 баллов. Если опцию не подключать, то в этом пункте “Билайн” получит 3 балла, как и Валютный кошелек “Кукуруза”.

Средства на брокерских счетах не застрахованы АСВ, и при определенных обстоятельствах в случае банкротства брокера своих денег можно лишиться. Правда, в случае с «Альфа Директ» вероятность наступления данных событий, по моему мнению, не очень большая, поэтому 4 балла.

«Альфа Форекс», хоть и имеет в своем названии слово «Альфа» и является членом консорциума «Альфа Групп», получает от меня всего 2 балла. В случае возникновения каких-либо проблем придётся решать вопросы в юрисдикции Кипра.

При покупке или продаже валюты в банке-обменнике вас не должна волновать устойчивость его положения. Однако в данном пункте я бы учёл риск передвижения по городу с крупной суммой денег. К тому же в обменном пункте нужно будет сразу тщательно проверить каждую купюру на предмет повреждений, чтобы потом не возникало проблем с её продажей (при других способах данная операция также необходима, но всё-таки её нужно совершить не в момент конвертации). Поэтому в пункте «Надёжность» обменник от меня получает 3 балла.

9 Дополнительный балл.

Дополнительный балл от меня получает «БКС-Банк» за свой сервис бесплатного резервирования курса валюты на 3 дня.

Подведём итоги

И что мы видим при сложении всех баллов: с минимальным перевесом в 1 балл ~~кубок школы получает Гриффиндор!..~~ победил способ обмена валюты через «БКС-Банк».

Однако я бы не стал выделять победителя, все участники, ну, может, за исключением «Альфа Клика» и карты «Билайн», показали очень близкие результаты, к тому же для каждого человека ценность определенного параметра своя.

Я бы всерьёз не рассчитывал на обменник, поскольку в небольших городах найти нормальный курс практически нереально.

Вывод

Очень хорошо, что можно выбрать из нескольких способов продажи и покупки валюты. Если бы не было конкуренции, совершать валютообменные операции было бы точно невыгодно.

На мой взгляд, лучше не останавливаться на каком-то одном способе, а иметь в своём арсенале полный набор различных вариантов, особенно бесплатных. В разные периоды времени выгода того или иного способа может меняться.

Обязательно откройте себе какой-нибудь брокерский счёт, за обслуживание которого не нужно платить. Потратьте пару дней для изучения основных приёмов и принципов работы биржи. В наше время эти знания точно лишними не будут.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в Телеграм

Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.