Кредит в Сбербанке без страховки и под низкий процент: реальность или миф

Реклама кредитных продуктов во многих банках обещает просто сказочные условия, там и ставка низкая, и необходимый набор документов минимален и требования к потенциальным заемщикам гуманные.

Однако на деле всё оказывается совсем не так. Декларируемая низкая процентная ставка очень часто доступна только ограниченному кругу лиц, например, клиентам с белым доходом, превышающим сумму кредита и получаемым на карту банка, со стажем от 10 лет на одном месте работы и идеальной кредитной историей. Либо такой кредит выдаётся под залог имущества и требует присутствия нескольких поручителей и т.д.

Нередко обязательным условием низкой процентной ставки является наличие страховки. И это не говоря уже о всевозможных дополнительных платных услугах, которые клиенту пытаются навесить при оформлении кредита. Чтобы оценить масштабы проблемы, можно, например, прочитать отзывы о банке «Восточный» на портале banki.ru.

Сегодня мы постараемся на основе отзывов реальных клиентов определить, насколько соответствует действительности реклама кредитов в Сбербанке. Сейчас банк заявляет, что у него можно оформить кредит онлайн только по паспорту (до 300 000 руб.) со ставкой от 11,7%, при этом решение о выдаче принимается от 2 минут.

---

Кредит в Сбербанке. Основные моменты

Сбербанк можно любить или не любить, однако если понадобилось взять кредит, то сперва нужно идти именно туда. Процентные ставки по депозитам у Сбера одни из самых низких на рынке, а значит, он может себе позволить и более приемлемые ставки по кредитным продуктам.

Приемлемые они, конечно, весьма относительно, сейчас разброс ставок по потребительским кредитам у Сбера находится в диапазоне от 11,7% до 19,9%:

---

Как видим, клиент «с улицы» может оформить кредит от 11,7% только при сумме займа от 300 тыс. руб.; на сумму до 300 000 руб. ставки уже будут выше, от 13,9% до 19,9%.

Оформление кредита по одному паспорту в Сбербанке доступно при сумме кредита до 300 000 руб. (в рамках акции до 14 октября), а также для лиц, получающих зарплату или пенсию на карту Сбербанка:

---

---

В остальных случаях без документов, подтверждающих занятость и доход, не обойтись.

Требования к потенциальным заемщикам в Сбербанке принципиально ничем не отличаются от требований в других банках: возраст 18-65 лет и наличие стажа на последнем месте работы минимум 3-6 месяцев, в зависимости от того, получаете вы зарплату на карту Сбербанка, или нет.

---

Заявку на кредит можно оставить не только в отделении банка, но и в «Сбербанк Онлайн».

---

В общем, если анализировать только страницу с предложением на сайте, то можно подумать, что процесс получения кредита в Сбербанке весьма прост, а необходимые требования для оформления кредитного договора вполне лояльные. На самом деле, конечно, не всё так безоблачно.

Для оформления кредита с низкой ставкой и без страховки нужно приложить усилия, а также проделать некоторую предварительную работу.

---

Как повысить вероятность получения кредита под низкий процент

В любой кредитной организации, в том числе и в Сбербанке, процентная ставка и одобренная сумма кредита зависят от множества различных факторов, это и кредитная история, и кредитная нагрузка, и уровень зарплаты, и стаж работы, и семейное положение, и репутация работодателя, и наличие или отсутствие квартиры, машины и т.д.

Причём точный их список не знает никто, кроме, конечно, тех, кто создавал скоринговую модель в банке. К тому же степень влияния того или иного фактора может меняться со временем, в зависимости от изменения кредитной политики банка.

Однако есть общепринятые рекомендации для повышения вероятности получения кредита на приемлемых условиях, помимо наличия стабильного места работы с хорошей белой зарплатой.

– Банки больше доверяют действующим клиентам.

Всем известно, что банки не очень любят давать кредит «людям с улицы», т.е. тем, о которых они ничего не знают. Это повышенные риски для кредитной организации, компенсируемые высокой ставкой по кредиту.

Самый действенный способ позволить банку узнать вас получше – это начать получать пенсию или зарплату на карту Сбербанка. Естественно, такой вариант не всем подходит.

А вот оформить какую-нибудь бесплатную дебетовую карту Сбербанка («Социальную» или Momentum) и иногда совершать по ней покупки сможет каждый. Тем более что без неё в любом случае не обойтись, потому что она даёт доступ в «Сбербанк Онлайн» (оттуда проще всего подавать заявку на кредит, об этом чуть ниже).

Для получения бесплатной дебетовки придётся, правда, преодолеть некоторое сопротивление со стороны Маринок, пытающихся навязать дополнительные платные услуги (подробнее об этом читайте в статье “Бесплатная карта Сбербанк Моментум: Как приручить Зеленого Слона”).

Как вариант, можно ещё рассмотреть платную карту Сбербанка Visa Platinum “С Большими Бонусами” (стоит 4900 руб./год), по ней предусмотрены 10% кэшбэка на АЗС и в такси, 5% кэшбэка в кафе и ресторанах и 1,5% в супермаркетах.

Показать оборот можно и по кредитной карте Сбербанка, первый год обслуживания по ней бесплатен, только, как и в случае с потребительским кредитом, есть риск неодобрения кредитки для клиента «с улицы».

Использование карт Сбербанка для покупок, конечно, нельзя назвать очень выгодным, во многих банках кэшбэк заметно вкуснее, чем плюшки по бонусной программе «Спасибо». Однако оборот по карте позволяет рассчитывать на более низкую процентную ставку по кредитам, а в пересчете на деньги – это десятки и даже сотни тысяч рублей, в зависимости от суммы и срока кредита.

Если немного заморочиться с выполнением некоторых несложных заданий для повышения уровня привилегий, то и от Сбербанка можно получить вполне достойную кашу.

Нелишним будет открыть в Сбере какой-нибудь небольшой вкладик, ставки по валютным депозитам там вполне достойные.

– Нужна хорошая кредитная история.

Многие почему-то уверены, что если они ни разу не брали кредит и не пользовались кредитной картой, то у них хорошая кредитная история. На самом деле это не так. В этом случае вы – чистый лист для банка, он не знает, чего от вас ожидать, умеете ли вы добросовестно выполнять кредитный договор, и нет ли у вас склонности к возникновению просрочки.

К тому же если у вас раньше были кредиты или кредитные карты от других банков, то это означает, что вы прошли скоринг в этих кредитных организациях и ваши данные уже кем-то проверены.

Очень часто банки сами предлагают оформить кредитки своим действующим клиентам, Сбербанк тут не исключение. Причём если у вас в «Сбербанк Онлайн» появилось такое предложение, это с очень большой долей вероятности означает, что Сбер готов выдать вам свою кредитку с бесплатным обслуживанием без предоставления каких-либо дополнительных документов. Подробнее об этом можно почитать в статье «Кредитная карта Сбербанка: зачем она нужна».

Использование кредитной карты Сбербанка для повседневных покупок с соблюдением условий льготного периода – это хороший способ показать банку, что вы надежный клиент и умеете добросовестно пользоваться кредитными продуктами.

В ожидании предложения бесплатной кредитки от Сбербанка, для улучшения кредитной истории можно оформить недорогую кредитку с грейсом в какой-нибудь другой кредитной организации, у которой не очень жесткие требования к потенциальным обладателям кредитного пластика, например в «Тинькофф Банке» или «Русском Стандарте». Как правило, они одобряют новым клиентам не очень большие кредитные лимиты, но потом быстро их увеличивают, если совершать по картам повседневные покупки.

В «Интерпрогрессбанке» при открытии вклада можно получить бесплатную кредитку без каких-либо документов, её выдают даже безработным и клиентам с испорченной кредитной историей.

– Неиспользуемые кредитки нужно закрывать.

Если вы не пользуетесь кредиткой, она все равно увеличивает кредитную нагрузку, поэтому лучше ее закрыть, а не просто положить на полку.

Ещё раз подчеркну, что даже при соблюдении указанных рекомендаций, белом доходе, низкой кредитной нагрузке и хорошей кредитной истории, нет 100% гарантии одобрения кредита. Конкретные причины отказа Сбербанк, как и любой другой банк, не раскрывает.

---

---

---

---

---

---

Как взять кредит в Сбербанке без страховки

Проще всего взять кредит в Сбербанке без всяких страховок через «Сбербанк Онлайн», там при подаче заявки можно поставить галочки, что вам не нужна защита от потери работы и защита жизни и здоровья. Это намного легче, чем противостоять навязчивым Маринкам в отделении:

---

Есть много подтверждающих отзывов от клиентов, которым удалось таким образом взять кредит без страховки, решение по заявке у них было дано за несколько минут, в отделение идти не потребовалось, а деньги в итоге просто упали на карту без каких-либо проблем:

---

---

---

---

---

---

---

---

Однако так гладко проходит далеко не всегда, срок рассмотрения может затянуться, банк может потребовать предоставить в отделение дополнительные документы, одобренная сумма кредита может не прийти на карту, и за ней также придётся прогуляться до отделения банка. Чем выше запрашиваемая сумма кредита, тем больше вероятность «сюрпризов».

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

После получения одобрения предложение действует в течение 30 дней, однако пользователи пишут, что через некоторое время кнопка «Получить кредит» в «Сбербанк Онлайн» пропадает. Звонит сотрудник Сбербанка и приглашает за деньгами в отделение, где вас будут ещё раз обрабатывать, что необходимо оформить страховку:

---

Для того, чтобы заманить вас в офис, сотрудник Сбербанка может сообщить, что, несмотря на одобрение онлайн, вам все равно нужно прогуляться до отделения, т.к. в ваших данных какая-то ошибка, которой на самом деле нет.

---

Если без визита в офис по какой-то причине не обойтись, оформить там кредит без страховки все равно можно, главное, вести себя уверенно и не поддаваться на уговоры. Также нужно внимательно читать документы, которые менеджер подсовывает вам на подпись, там вполне может «случайно» оказаться согласие на страхование:

---

---

---

---

---

Иногда сотрудники банка мягко намекают, что без страховки в кредите будет отказано, или утверждают, что просто невозможно отправить заявку на кредит без страховки:

---

---

---

---

---

Это, конечно, незаконно, можно продолжать настойчиво требовать оформить кредит без страховки. Однако, сотрудник Сбера может из вредности при заполнении заявки сознательно допустить там какие-либо ошибки или сделать специальные пометки, например, что паспорт выглядит фальшивым или клиент находится в состоянии алкогольного опьянения, так что отказ будет почти со 100% вероятностью.

---

В этом случае, чтобы сэкономить себе нервы, можно согласиться взять кредит со страховкой, а после получения денег сразу написать отказ от нее. Страхование в Сбербанке коллективное, но в условиях прописано право клиента отказаться от него в течение 14 дней с возвратом денег. Для этого нужно прийти в банк и написать заявление:

---

При попытке написать заявление на отказ от страховки также потребуется преодолеть некоторое сопротивление со стороны банковских работников, придумать могут любую причину, например, «не грузится система», “ответственный сотрудник находится в отпуске”, “расторгнуть договор страхования можно только после досрочного погашения кредита”. Также могут сказать, что при отказе от страховки банк больше кредит вам не даст, т.к. вы его «обманули»:

---

---

---

---

Естественно, верить угрозам Маринок не стоит, нужно спокойно требовать принять заявление на расторжение договора страхования, можно позвать начальника отделения или просить составить письменную претензию и т.д. Обычно после отказа от страховки деньги возвращаются на счет в течение недели.

Персональное предложение по кредиту в «Сбербанк Онлайн» и в смс

В Сбербанке, как и почти во всех банках, предодобренное предложение по кредиту, которое появляется в интернет-банке или приходит по смс, ничего конкретного не означает. Это всего лишь повод, чтобы заманить вас в отделение или побудить оставить заявку на кредит онлайн. По факту условия предоставления кредита, скорее всего, будут далеки от обещанных, также в итоге возможен полный отказ в выдаче кредита.

---

---

---

---

---

---

---

---

---

Вывод

Конечно, лучше постараться вовсе обойтись без кредитов, даже самые низкие процентные ставки в итоге оборачиваются серьезной переплатой банку. Все знают поговорку: «Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Сейчас на рынке есть альтернативные продукты, с помощью которых можно пользоваться заемными деньгами вообще без процентов. Например, по бесплатным картам рассрочки «Халва» и «Совесть» можно совершать покупки в магазинах-партнерах действительно в честную рассрочку.

Также есть кредитные карты с длинным грейс-периодом, соблюдая условия которого не придется ничего платить банку. Например, по кредитной карте «120 дней без %» с бесплатным обслуживанием от банка «УБРиР» предусмотрен честный грейс в 120 дней.

Если нужны именно наличные и без кредита не обойтись, то Сбербанк вполне подойдёт для оформления кредита. Процентные ставки по кредитам здесь одни из самых низких на рынке, к тому же в Сбербанке реально можно взять кредит без навязанной страховки, или, в крайнем случае, отказаться от неё уже после оформления и вернуть деньги.

Насколько простым окажется в итоге процесс получения кредита в Сбербанке, зависит, как ни странно, от везения. Если повезет, то получится оформить кредит через «Сбербанк Онлайн» без навязанной страховки за несколько минут, а может потребоваться и личный визит в офис, где придётся отбиваться от навязчивых предложений оформления страховки и других платных услуг. Также нельзя исключать, что Сбербанк просто не захочет выдать вам потребительский кредит по причинам, ведомым ему одному.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)