Частые отзывы лицензии невольно заставляют задуматься над вопросом: а стоит ли вообще нести деньги в банки, если они такие ненадёжные? Некоторые вкладчики уверены в том, что пока есть государственная система страхования вкладов, которая гарантирует возврат 100% денежных средств до 1,4 млн рублей при крахе банка, свои деньги можно смело нести в любой банк, у которого есть лицензия Банка России.
Как всегда, истина где-то посередине. Государство, конечно, гарантирует страховку в 1,4 млн рублей через АСВ, только вот всё чаще стала появляться информация, что с получением страховых выплат у некоторых клиентов возникают проблемы. Например, можно оказаться за реестром выплат АСВ из-за так называемых «тетрадочных» вкладов:
Причём, некоторые особо шустрые банки умудряются скрыть за балансом почти 95% всех депозитов:
Ещё можно оказаться за реестром выплат АСВ если вы, например, сделаете вклад в банке, у которого через месяц-два отзовут лицензию, или просто совершите расходную операцию в таком банке. Вас могут заподозрить в дроблении вкладов:
Подробно о ситуациях, в которых можно лишиться страховки, читайте в статье: «У банка отзывают лицензию. Что делать?».
Ещё, если у вас валютный вклад, можно получить страховое возмещение по заниженному курсу, а не установленному ЦБ РФ на дату отзыва лицензии. Подробно о таком фокусе с вкладчиками «Внешпромбанка» читайте в статье: “Мораторий на удовлетворение требований кредиторов в банке: Что это?”
И, конечно, ваши деньги могут просто “зависнуть”, т.е. ЦБ не принимает решения ни об отзыве лицензии, ни о санации, а банк в это время превращается в «зомби», и не выполняет никаких распоряжений клиентов. Вспомним ситуацию с банком “Таврический”, новость о том, что банк перестал выдавать вклады появилась 22.01.2015. А о возобновлении операций по вкладам портал banki.ru отрапортовал только 24.04.2015. (подробно об этом в статье: «Банки, у которых могут отозвать лицензию: Как распознать?»).
Но как не оказаться в подобной ситуации? По мнению директора департамента сопровождения ликвидационных процедур Василия Кудякова, чтобы не попасть в сложную ситуацию, нужно соблюдать не так много правил:
– не иметь дело с банками, ведущими активную рекламную компанию (прощайте, Сбербанк и ВТБ 24 :));
– не размещать больше 1,4 млн рублей в одном банке (абсолютно бесспорно, основа всех основ);
– внимательно читать договор, хранить все имеющие отношение к вкладу документы, регулярно брать выписки;
– если появились подозрения в неплатежеспособности банка, не нужно предпринимать никаких действий по досрочному закрытию договора вклада (не поспоришь, страхуются именно вклады);
– задавать все свои вопросы на сайте АСВ («…задавай умные вопросы, получай умные ответы…»);
– при любых операциях с деньгами действовать обдуманно, осторожно и осмотрительно.
Однако на 100% быть уверенным, что у того или иного банка не отзовут лицензию, невозможно. Нет чётких критериев устойчивости банка, есть только некоторые догадки, опыт, знаки, предчувствия. Есть, конечно, ещё инсайдерская информация, но мы с вами, как обычные вкладчики, ей, естественно, не располагаем.
Главное – ни при каких обстоятельствах нельзя размещать в одном банке сумму больше 1,4 млн рублей!
Я бы ещё добавил, что размещать валюту в российских банках не имеет никакого смысла, риски получить свои сбережения рублями по невыгодному курсу в случае отзыва лицензии, или вообще столкнуться с заморозкой валютных вкладов и последующей «справедливой» конвертацией, никак не оправдываются низкими процентами, которые предлагают кредитные организации по валютным депозитам.
В любом случае, стремиться к сокращению встреч с АСВ необходимо, хотя бы по причине 2-х недельной задержки с выплатой страхового возмещения после наступления страхового случая, когда на ваши денежки никакие проценты не начисляются.
Итак, ниже приведен список банков, которые, по моему мнению, не должны лишиться лицензии как минимум в течение полугода (и в которых можно открывать вклады). Санация возможна.
Ключевые слова здесь – «по моему мнению», это чисто субъективная оценка. Я такой же вкладчик, как и вы, только немного серийный :) Критерии надёжности того или иного банка также являются моим, сугубо субъективным мнением. Каждый решает сам, что делать с представленной информацией, любые выводы делайте сами.
Соглашаться со мной или нет – право каждого вкладчика. У всех может быть своё личное мнение.
Если банк удовлетворяет нескольким моим критериям надёжности, то всё равно я буду упоминать его только один раз.
Внимание! Дальнейшая информация в статье несколько устарела. Новая редакция “белого списка” представлена здесь.
Белый список надежных банков. Горизонт полгода
А) Системно-значимые банки, утвержденные ЦБ:
1. ПАО «Сбербанк России».
2. ПАО «Банк ВТБ» (вклады сам «ВТБ» не принимает, принимает «ВТБ24»).
3. АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (“Россельхозбанк”).
4. АО «Газпромбанк».
5. ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
6. АО «ЮниКредит Банк».
7. АО «Райффайзенбанк».
8. ПАО «Промсвязьбанк».
9. АО «Альфа-Банк».
10. ПАО «Росбанк».
11. «Ханты-Мансийский банк Открытие» – в список системно-значимых не попал, но ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» контролирует 20,33% банка. К тому же банк занимает 18-е место в России по активам.
Б) Русские “дочки” иностранных банков (некоторые банки уже вошли в системно-значимые и здесь не упоминаются)
Банки из данной категории могут испытывать проблемы, могут быть проданы, могут даже постепенно свернуть свой бизнес в России, но вот именно отзыв лицензии, на мой взгляд, для них маловероятен.
12. ООО «ХКФ Банк» (“Хоум Кредит Банк”)- «дочка» чешской Home Credit Group.
На текущий момент у банка два основных акционера: мажоритарный — Home Credit B. V. (88,62%) и миноритарный — Emma Omega LTD (11,38%).
13. АО «ОТП Банк» – дочка одноименной венгерской группы. На данный момент венгерский OTP Bank контролирует 97,87% акций банка.
14. «Банк Интеза» – на текущий момент 100% акций банка контролирует группа Intesa Sanpaolo.
15. АО «Кредит Европа Банк» – на данный момент Credit Europa Bank N. V. (Голландия) владеет 99,99% акций российской “дочки”. Правда, конечным бенефициаром голландского холдинга является турецкий гражданин, а с Турцией отношения у нас сейчас не очень хорошие. Однако горизонт в полгода видится мне, в любом случае, вполне безопасным. Банк занимает 52-е место по размерам активов (по данным портала banki.ru).
16. АО «КБ «Ситибанк» – 100-процентная «дочка» американской Citigroup.
17. АО «Нордеа Банк» – кредитная организация на 100% контролируется Nordea Bank AB (Швеция).
18. АО «АКБ «Бэнк оф Чайна» (бывший банк «Элос») – акционером банка на 100% является китайский Bank of China.
19. ООО «Чайна Констракшн Банк» – подконтролен на 100% материнской компании China Construction Bank.
В) Банки, на деятельность которых существенное влияние оказывают государственные структуры.
20. ПАО «АКБ «Российский Капитал» – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» владеет 100% акций.
21. АО «Коммерческий банк «Глобэкс. 99,99% акций банка «Глобэкс» принадлежит Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности” (Внешэкономбанк)».
22. ПАО «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» (ПАО «АКБ «Связь-Банк») – также почти полностью принадлежит ВЭБу (99,65%).
В январе 2015 года было объявлено о продаже «Связь-банка» и банка «Глобэкс» Агентству по страхованию вкладов:
23. ОАО «Всероссийский банк развития регионов» – ОАО «НК «Роснефть» (69,5% акций принадлежат государству) владеет 84,67% акций банка.
24. ПАО «Лето Банк» – розничный банк международной финансовой группы ВТБ (на 85% подконтрольной государству).
25. ПАО «Российский национальный коммерческий банк» (РНКБ). В январе 2016 года владельцем 100% обыкновенных акций банка стала Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество).
26. АО «АКБ «Пересвет». Самыми крупными акционерами банка являются Русская Православная Церковь (49,71%), торгово-промышленная палата РФ (24,36%).
27. ООО «КБ «Генбанк» – основными акционерами банка выступают Министерство имущественных и земельных отношений Республики Крым (25%), Департамент по имущественным и земельным отношениям города Севастополя (25%).
28. АО «АКБ «Алмазэргиэнбанк» – Министерство имущественных и земельных отношений Республики Саха владеет 85,82% акций общества.
29. ООО «КБЭР «Банк Казани» – мэрия Казани через Комитет земельных и имущественных отношений контролирует 41,74% в капитале банка.
30. ПАО «Дальневосточный банк» (ДВБ) – входит в состав Межрегиональной банковской группы Всероссийского банка развития регионов (ВБРР), основным акционером которой является государственная нефтяная компания «Роснефть». ВБРР контролирует 100% акций банка.
31. АО «АКИБ «Почтобанк», основной бенефициар банка — ПАО «АКБ «Связь-Банк» (96,78%).
32. ОИКБ «Русь» – у Министерства природных ресурсов, экологии и имущественных отношений Оренбургской области 79,85% долей в капитале банка.
33. ОАО «Акционерный Банк «Россия», занимает 17-е место по размерам активов. Государство, конечно, напрямую серьёзной долей акций банка не владеет. Зато мы знаем, что Путин давал распоряжение переводить свою зарплату в данный банк:
Г) Банки, получившие докапитализацию через ОФЗ (облигации федерального займа) в 2015-2016 годах и не упоминавшиеся выше.
34. ОАО «Международный банк Санкт-Петербурга» (МБСП) – суммарный объём ОФЗ 803,045 млн рублей.
35. ПАО «Первый Объединенный Банк» – суммарный объём ОФЗ 463,31 млн рублей.
36. АО «Банк Русский Стандарт» – суммарный объём ОФЗ 5 000 млн рублей.
37. АО «СМП Банк» – суммарный объём ОФЗ 4 734,25 млн рублей.
38. ПАО Банк ЗЕНИТ – суммарный объём ОФЗ 9 932,75 млн рублей.
39. ПАО «МТС-Банк» – суммарный объём ОФЗ 7 246 млн рублей.
40. ПАО «Татфондбанк – суммарный объём ОФЗ 1 416,58 млн рублей.
41. ПАО «Московский Индустриальный банк» – суммарный объём ОФЗ 6 317,5 млн рублей.
42. ПАО «Банк «Возрождение»- суммарный объём ОФЗ 6 625 млн рублей.
43. ПАО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» – суммарный объём ОФЗ 14 594,5 млн рублей.
44. ПАО «БИНБАНК» – суммарный объём ОФЗ 8 801 млн рублей.
45. АКБ «Абсолют Банк» – суммарный объём ОФЗ 6 млрд рублей.
46. ПАО «МДМ Банк» – суммарный объём ОФЗ 9 005,75 млн рублей.
47. ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК – суммарный объём ОФЗ 20 231,00 млн рублей.
48. ОАО «АК БАРС» БАНК – суммарный объём ОФЗ 12 107,50 млн рублей.
49. ПАО «Совкомбанк» – суммарный объём ОФЗ 6 272,75 млн рублей.
50. АКБ «НОВИКОМБАНК» – суммарный объём ОФЗ 7 206 млн рублей.
Д) Банки, которые уже попали под санацию.
Прецедентов отзыва лицензии у санируемых банков не было. Правда, проанализировав баланс некоторых банков, проходящих процедуру оздоровления, возникают вопросы о качестве этого самого оздоровления… Хотя, санируемым банкам официально можно нарушать все нормативы ЦБ РФ.
В настоящее время на санации находятся 29 банков.
51. ПАО «Балтийский Банк», в качестве санатора выступает АО «Альфа-Банк».
52. ПАО «Балтийский инвестиционный банк», в качестве санатора выступает АКБ «Абсолют Банк».
53. ПАО «Автовазбанк», в качестве санатора выступает ПАО «Промсвязьбанк».
54. ОАО «АКБ «Банк Москвы» (БМ), в качестве санатора выступает ПАО «Банк ВТБ».
55. ПАО “БАНК УРАЛСИБ”, инвестором был выбран бизнесмен и бывший банкир Владимир Коган.
56. ЗАО “БИНБАНК кредитные карты”, в качестве санатора выступает ПАО «БИНБАНК».
57. ПАО “БИНБАНК Сургут”, в качестве санатора выступает ПАО «БИНБАНК».
58. АО “Волго-Окский коммерческий банк” (“Вокбанк”), в качестве санатора выступает АО «Тройка-Д Банк».
59. ОАО “ВУЗ-банк”, в качестве санатора выступает ПАО «КБ «УБРиР».
60. ОАО «Газэнергобанк», в качестве санатора выступает ОАО «СКБ-банк».
61. ПАО «АКБ «Инвестиционный торговый банк», в качестве санатора выступает ПАО «Транскапиталбанк».
62. ООО “Инвестиционный Республиканский Банк”, в качестве санатора выступает АО «СМП Банк».
63. ПАО «КБ «Кедр», в качестве санатора выступает ПАО «БИНБАНК».
64. ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» (Крайинвестбанк), в качестве санатора выступает ПАО «Российский национальный коммерческий банк» (РНКБ).
65. ПАО «Московский Областной Банк», в качестве санатора выступает АО «СМП Банк».
66. ОАО «КБ «Пойдем!», в качестве санатора выступает ПАО «АКБ «Российский Капитал».
67. АО “РОСТ БАНК”, в качестве санатора выступает ПАО «БИНБАНК», а потом лично Шишханов Микаил Османович.
68. ОАО «Смоленский акционерный коммерческий банк», переименован в ПАО «Бинбанк Смоленск», санатор ПАО «БИНБАНК».
69. ЗАО «Банк «Советский», конкретный санатор пока не назначен.
70. ОАО КБ «Солидарность», в качестве санаторов выступают АКБ «Кранбанк» (ЗАО) и ОАО «Зарубежэнергопроект».
71. ПАО «Социнвестбанк», в качестве санатора выступает ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ».
72. ОАО «Банк «Таврический», в качестве санатора выступает ОАО АКБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ».
73. ОАО «Тверьуниверсалбанк», переименован в ПАО «БИНБАНК Тверь» ,санатор – ПАО «БИНБАНК».
74. АКБ «БТА-Казань» (ОАО)», переименован в ПАО «Тимер Банк», санатор ПАО «Татфондбанк».
75. ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в качестве санатора выступает ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
76. ООО КБ «Финанс Бизнес Банк», в качестве санатора выступает АО «СМП Банк».
77. ОАО «ФОНДСЕРВИСБАНК», в качестве санатора выступает АО «АКБ «Новикомбанк».
78. АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», в качестве санатора выступает ПАО «Совкомбанк».
Конечно, наша банковская система непредсказуема, могут упасть любые банки. Раньше, например, бытовало мнение, что лицензии не отзывают у банков, которые сами являются санаторами. Но вот летом 2015 года была отозвана лицензия у ОАО «Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк», который являлся санатором ОАО КБ «Солидарность»:
Конечно, приведенный список не означает, что у всех остальных банков, не вошедших в него, отзовут лицензию в ближайшем будущем. Как, собственно, нет и 100% гарантии, что приведенный белый список сохранит свою “белизну” в течение полугода. Я, как любой человек, могу ошибаться. Следите за новостями вот здесь.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.
