Как извлечь выгоду из кредитной карты. Интервью

В июле ко мне обратился один из авторов ресурса «Афиша Daily» с просьбой побыть экспертом для написания материала о том, как правильно пользоваться кредитками и когда стоит их оформлять.

Высланные мной ответы на вопросы превратились в сильно отредактированную и сокращенную заметку «Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты». На мой взгляд, многие важные моменты были искажены или вовсе убраны, так что, думаю, стоит опубликовать здесь мой текст.

Ещё и вместо Милославского меня назвали Мирославским, обидно, да!

Материал рассчитан на новичков, постоянные читатели всё это уже знают :)

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Как извлечь выгоду из кредитной карты. Интервью

— Зачем оформлять кредитную карту? Кому она может быть полезна?

— Кредитная карта позволяет получать дополнительный доход от размещения собственных средств на вкладе или накопительном счете, в то время как для покупок будут использоваться деньги банка. Только для этого нужно обязательно соблюдать условия предоставления льготного периода. У многих кредиток предусмотрен еще и кэшбэк за покупки.

Также использование кредитной карты улучшает кредитную историю, а значит, повышается вероятность одобрения какого-нибудь выгодного кредита с пониженной ставкой, например, ипотеки.

— Когда не стоит оформлять кредитную карту?

— Ошибочно думать, что кредитки нужны только людям, которым не хватает собственных денег. На самом деле кредитными картами пользуются как раз те, у кого деньги есть, просто они хотят получить дополнительный доход от использования льготного периода кредитования и кэшбэка.

Кредитная карта превращается в очень удобный и безопасный инструмент, если аккуратно и скрупулёзно соблюдать правила ее использования, т.е. вовремя вносить минимальный платеж и не допускать просрочки. Если вы не уверены, что сможете безукоризненно выполнять условия предоставления грейса, то кредитки лучше вообще не оформлять.

— Почему банки могут отказать в выпуске кредитной карты?

— Причин может быть много, чаще всего это избыточная кредитная нагрузка (у клиента слишком много других кредитов), отсутствие документов, подтверждающих доход, неофициальная работа, слишком молодой возраст (до 21 года), либо наоборот пенсионный, испорченная кредитная история (у клиента раньше были просрочки по кредитам), либо ее отсутствие (в этом случае банк не знает, насколько тщательно клиент будет выполнять свои кредитные обязательства). Отказать в кредитке могут и вообще без видимых причин, к этому нужно относиться спокойно.

5000 руб. за бесплатный брокерский счёт в «Альфа-Банке», 2000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, бесплатная «Карта возможностей» от «ВТБ» с кэшбэком рублями до 25%, 500 руб. за бесплатную «ОТП Карту» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 2000 баллов за «120 дней на максимум» от «Уралсиба», 2000 руб. в OZON за бесплатную дебетовую карту «ВТБ», 2000 руб. в OZON за бесплатную Card Credit Plus от «КЕБа», 1000 руб. за бесплатную «Альфа-Карту», 1000 баллов + сертификат на 1000 руб. за карту «Газпромбанка» с кэшбэком 35%, 500 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1000 руб. и 2 месяца подписки Pro за Tinkoff Black

Храни Деньги! рекомендует:

— Почему по кредитной карте такие высокие проценты?

— Банки ведь должны как-то зарабатывать :) За щедрый кэшбэк и льготный период для аккуратных пользователей расплачиваются невнимательные и беспечные клиенты, которые попадают на высокие проценты и комиссии.

— Какие существуют условия по кредитным картам и в чем их особенности? Как они отличаются в зависимости от банков?

— Существуют разные виды кредиток для совершенно разных целей, условно их можно разделить на несколько групп:

А. Карты, с которых можно вывести кредитные деньги без комиссии и с сохранением льготного периода. Данные карты пригодятся для рефинансирования задолженности и закрытия другой кредитки или кредита. Кроме того, они позволят расплатиться наличными в тех местах, где не принимают карты.

B. Карты с длинным грейс-периодом более 100 дней. Как правило, кэшбэк тут не самый высокий. Эти карты подойдут для крупных покупок, например, для оплаты отдыха или ремонта. По сути, это альтернатива краткосрочному потребительскому кредиту, только при выполнении условий льготного периода он будет бесплатным и возобновляемым.

C. Карты с щедрыми бонусными программами, но обычно длинным льготным периодом они похвастаться не могут. Такие карты подойдут для повседневных покупок с кэшбэком.

Есть и приятные исключения, некоторые карты можно отнести к нескольким группам одновременно.

— Как выбрать кредитную карту? Отвечают ли разные кредитные карты разным запросам пользователей?

— Прежде всего, решите, что вам нужно от кредитки. Хороший кэшбэк? Длинный грейс? Простые условия грейса? Лояльность в одобрении? А может быть, вы хотите прокачать или исправить подпорченную кредитную историю?

На рынке сейчас есть много кредитных карт под самые разнообразные запросы, самые выгодные из них я собираю в статье «Лучшие кредитные карты 2021».

— Как пользоваться льготным периодом? Какой механизм расчёта суммы для погашения задолженности? Как не платить проценты?

— Механизм действия льготного периода у разных банков немного отличается. Однако в интернет-банке или мобильном приложении обычно видны все необходимые суммы и даты для соблюдения льготного периода (грейса).

Чаще всего грейс состоит из расчетного периода для совершения покупок (например, месяц) и платежного периода, в течение которого нужно погасить задолженность за этот расчетный период (как правило, он длится 20-30 дней). К окончанию льготного периода нужно полностью погасить задолженность за расчетный период, тогда не придется платить банку проценты за пользование деньгами. По факту мы получаем бесплатный возобновляемый кредит.

Если не полностью погасить задолженность к окончанию льготного периода, внести даже на копейку меньше, то льготный период отменится и на все покупки начислят проценты с момента их совершения.

— Есть ли скрытые платежи, на которые обычно не обращают внимания пользователи?

— Скрытых платежей нет, все прописано в тарифах и условиях кредитования.

При получении кредитки нужно обязательно уточнить в чате поддержки или на горячей линии, не подключены ли к карте какие-нибудь платные услуги и страховки, и, при необходимости, отключить их.

Обычно с кредиток нельзя снимать наличные или делать переводы: на такие операции не действует льготный период, к тому же банк еще сдерет драконовскую комиссию. Платежи за услуги в интернет-банке или мобильном приложении с кредитки также могут быть негрейсовыми операциями.

Еще есть ряд операций, которые не следует совершать с кредиток, они называются «квази-кэш» — это ставки в казино, на спорт, покупка криптовалюты, пополнение электронных кошельков, приобретение лотерейных билетов и др.

— Как зарабатывать на своих тратах с помощью кредитной карты?

— При использовании для покупок дебетовой карты мы должны сначала пополнить ее собственными средствами. При использовании кредитки мы будем тратить деньги банка, в то время как наши средства полежат, например, на расходно-пополняемом вкладе и принесут процентный доход. Выгода будет еще более ощутимой, если у кредитки есть кэшбэк.

— Какие бы Вы дали советы тем, кто хочет взять кредитную карту и при этом извлекать из этого выгоду?

— Нужно просто с чего-то начать, и посмотреть, как все работает на практике. Это совсем не сложно, разобраться сможет каждый. Также будет полезно почитать тематические сайты, например, hranidengi.ru. Там же можно задать интересующие вопросы более опытным читателям, обычно их ответы намного полезнее консультаций банковских работников.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)