Экономь

Одобрение кредита или кредитной карты: как повысить вероятность

Обновлено 16.02.2024.

Можно найти множество доводов, что кредиты лучше вообще никогда не брать из-за высоких процентов. Однако это очень ограниченный подход к вопросу, ничто не бывает абсолютно черным или абсолютно белым, всегда есть нюансы. Прежде всего, я имею в виду кредитные карты, которые, по сути, тоже являются потребительскими кредитами. Бонусные программы по кредиткам обычно лучше, чем по дебетовкам, а соблюдая условия льготного периода можно пользоваться деньгами банка бесплатно. В этом случае под страшным словом «кредит» скрывается выгодный продукт, с помощью которого можно получить дополнительный доход.

Потребительский кредит или ипотека иногда тоже бывают необходимы. И если уж человек в них нуждается и подбирает приемлемую процентную ставку, то будет совсем неприятно получить отказ, не в МФО же ему идти.

Если на данный момент вам не нужен ни один кредитный продукт, это не значит, что он не понадобится в будущем. Поэтому важно сейчас предпринять кое-какие шаги, чтобы потом не возникло проблем с одобрением.

Казалось бы, что тут хитрого, имей официальное место работы, большой стаж и хорошую белую зарплату, и всего делов :) Тем не менее, многие вещи, которые влияют на решение банка, неочевидны. Даже соответствуя указанным выше параметрам, не всегда удается оформить выгодный кредит/кредитную карту, а при неофициальном трудоустройстве совсем не обязательно будет стопроцентный отказ.

Кредитные организации понимают, в какой стране мы живем, и если бы они выдавали кредиты или кредитные карты только тем, кто получает большую белую зарплату, то давно остались бы без клиентов.

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Как повысить вероятность одобрения кредита или кредитной карты

1 Формирование положительной кредитной истории.

Информация о том, оформляли ли вы различные кредиты или кредитные карты, на какой срок, на какую сумму, вовремя ли погашали задолженность, как часто подавали заявки, отображается в кредитной истории. Перед принятием решения об одобрении кредитного продукта банк запрашивает данную информацию в бюро кредитных историй.

Нулевая или испорченная кредитная история (с просрочками) заметно снижает вероятность получения кредита/кредитной карты. Банк должен быть уверен, что вы умеете дисциплинированно обращаться с кредитными продуктами.

Для появления или улучшения кредитной истории некоторые советуют несколько раз взять невыгодные потребительские кредиты в банках или даже в микрофинансовых организациях и аккуратно их погасить.

Однако платить проценты за пользование ненужными кредитами как-то не хочется. А про микрокредитные организации я вообще молчу, это будет иметь скорее обратный эффект. Банк решит, что раз вы обращались в МФО, значит, дела у вас совсем плохи, и, вероятнее всего, не захочет с вами связываться.

Для формирования кредитной истории или улучшения испорченной кредитной истории подойдёт кредитная карта с грейс-периодом, благодаря которому можно пользоваться кредитными деньгами банка бесплатно. Желательно, чтобы выпуск и обслуживание кредитки также были бесплатными, а за покупки начислялся кэшбэк, ведь по ней нужно будет показывать обороты трат (в кредитной истории видно, какие суммы проходят через карту).

Здесь как раз и возникает основная проблема: банки отказывают в кредитках из-за плохой кредитной истории или её отсутствия. Однако разорвать этот замкнутый круг все-таки можно, есть банки, которые при определенных обстоятельствах очень лояльны и могут выдавать кредитки даже безработным, без требований подтверждать доход.


А) Взять кредитную карту ко вкладу.

Раньше банки раздавали своим вкладчикам бесплатные кредитки, не спрашивая подтверждающие документы и не проверяя, работает ли клиент где-нибудь. Логика тут вполне понятна, банк ничем не рискует, ведь он знает, что у клиента точно есть деньги и в случае чего именно они пойдут на погашение задолженности.

В настоящее время подобную услугу я видел только у «Интерпрогрессбанка». При открытии вклада «Доходный» (от 25 000 руб., по состоянию на 13.12.21 ставка 7% годовых) банк выдает бесплатную кредитную карту Visa Platinum с кредитным лимитом, составляющим 80% от суммы депозита.

По карте предусмотрен кэшбэк 1% на все и 5% в любимой категории. У банка очень ограниченная география присутствия, офисы есть только в Москве и Санкт-Петербурге.


Б) Оформить кредитку в лояльном банке.

В этом разделе я собрал банки, которые очень лояльно подходят к вопросу одобрения своих кредитных карт, не требуя каких-либо дополнительных документов или справок о доходах. При небольших запрашиваемых лимитах (а именно такие лимиты и надо сначала просить) данные кредитные организации частенько не проверяют ни место работы, ни указанные телефоны.

Если вы не работаете, то здесь можно указать и вымышленное место работы (это не рекомендация, просто анализ отзывов). Я лично знаю людей, которые, будучи официально безработными, смогли оформить кредитки в перечисленных ниже банках.


– «Тинькофф Банк».

У многих клиентов Tinkoff Platinum стала первой кредитной карточкой. Скорее всего, первоначальный лимит будет небольшим, однако банк очень скоро его увеличит при активном использовании. Готовую карту курьер доставит в любое удобное место и время.

Клиентам с плохой кредитной историей «Тинькофф Банк» тоже вполне может одобрить кредитные карты.

Если заказать Tinkoff Platinum по этой ссылке до 29.02.24, то по карте будет положен кэшбэк не баллами, а рублями с выбором категорий (бонусная программа будет такая же, как и у дебетовой карты Tinkoff Black, подробнее тут). Акция актуальна для клиентов, у которых минимум с 15.01.24 не было Tinkoff Platinum.

А если у вас минимум год не было кредиток банка, то при заказе Tinkoff Platinum по этой ссылке до 29.02.24, помимо кэшбэка рублями, можно рассчитывать ещё и на вечное бесплатное обслуживание, а также на 3000 руб., если в первые 30 дней успеть потратить от 7000 руб.


Как вариант, можно еще рассмотреть кредитку Tinkoff All Airlines с кэшбэком в 2% милями на все и 3% на авиабилеты, к ней дадут бесплатную страховку в путешествиях. Обслуживание стоит 1890 руб./год. Процент одобрений All Airlines несколько ниже, чем Tinkoff Platinum.

Если заказать кредитную Tinkoff All Airlines по этой ссылке, то первый год обслуживания карты будет бесплатным (вместо 1890 руб./год). Акция актуальна для клиентов, у которых минимум год не было кредиток банка.


Помимо честного грейс-периода, по кредитным картам «Тинькофф Банка» доступна так называемая услуга «Перевод баланса», благодаря которой также можно пользоваться деньгами банка бесплатно в течение 120 дней (в кредитной истории будут видны обороты, хотя фактически покупки по карте не совершались).


– «МТС Банк».

«МТС Банк» при оформлении кредитной карты не требует никаких документов, кроме паспорта, окончательное решение выдается уже после онлайн-заявки. Плата за выпуск кредитки не взимается, обслуживание бесплатно при тратах от 5000 руб./мес. за счёт кредитного лимита (иначе 149 руб./мес.).

У карты «МТС Cashback» длинный честный грейс до 111 дней, за покупки в магазинах одежды, детских товаров, а также в общепите положены 5% кэшбэка, за все остальное – 1%, вознаграждение начисляется баллами, которые можно потратить в качестве скидки на связь «МТС» или скидки на товары в салонах «МТС».

Если заказать кредитную карту «МТС Cashback» по этой ссылке, то её выпуск и обслуживание будут бесплатными без условий. При этом на первую покупку в салонах «МТС» в течение 30 дней можно рассчитывать на увеличенный льготный период до 13 месяцев (вместо стандартных 111 дней).


Страховка и смс-информирование (если они вдруг окажутся подключенными) легко отключаются.


– «ВТБ».

Если заказать бесплатную «Карту возможностей» от «ВТБ» по этой ссылке, то будет положено сразу три плюшки:

– Кэшбэк 20% на все покупки в первые 30 календарных дней (максимум 2000 мультибонусов);
– В первые 30 дней с даты заключения договора с карты можно будет снять в любых банкоматах или перевести на карты других банков до 100 000 руб. заёмных денег без комиссии и с сохранением льготного периода;
– Первый льготный период будет длиться не 110, а 200 дней (6 месяцев + 20 дней на погашение задолженности).

Для оформления карты достаточно паспорта, подтверждать доход не требуется, на работу «ВТБ» не звонит и при этом одобряет довольно высокие лимиты.


В) Предодобренное предложение.

Почти каждый банк периодически предлагает своим клиентам взять кредит или оформить кредитную карту, однако чаще всего подобные предложения – просто предлог заманить вас в офис для подачи стандартной заявки.

В данном разделе я подобрал банки, которые на самом деле готовы выдать своим текущим клиентам кредитные продукты без предоставления каких-либо дополнительных документов.


– «Альфа-Банк».

Если заказать кредитную карту «Год без процентов» от «Альфа-Банка» по этой ссылке, то её обслуживание в первый год будет бесплатным (далее 990 руб./год). На покупки в первые 30 дней здесь положен длинный льготный период до 365 дней, ещё с карты можно ежемесячно без последствий снимать в банкоматах до 50 000 руб. заёмных денег. Вдобавок тут имеется кэшбэк 5% в любимых категориях и 1% на всё остальное.


Однако карту могут сразу не одобрить, тогда будет вполне разумным оформить бесплатную дебетовую «Альфа-Карту» (по ней положен кэшбэк в 1,5% при тратах до 100 000 руб./мес. и 2% при больших оборотах) и активно ею пользоваться, пока банк не сделает вам предодобренное предложение на кредитку «1 год без %». Можно также открыть какой-нибудь вклад.

Если заказать бесплатную «Альфа-Карту» по этой ссылке и сделать первую покупку от 1000 руб., то банк подарит 1000 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум в течение прошлых 90 дней не было дебетовых карт банка. Для акции обязательно получать пластиковую карту, виртуалка не подойдёт. Подробные условия можно почитать тут.


Если в мобильном банке поступит предложение на кредитку, то, чтобы её получить, достаточно будет просто подтвердить операцию по смс.


– «Райффайзенбанк».

«Райффайзенбанк» также относится к банкам, которые на самом деле формируют предодобренные кредитные предложения для своих клиентов в мобильном и интернет-банке. После подтверждения смс-кодом такую кредитку можно сразу добавлять в Google/Apple/Samsung Pay и совершать покупки.


В ожидании предложения на кредитку в «Райфе» можно оформить бесплатную дебетовую карту «Кэшбэк» с неограниченным кэшбэком в 1,5% на все покупки.


– Сбербанк.

Сбербанк привлекает деньги населения под невысокие проценты, что, конечно, плохо для вкладчиков, но именно благодаря этому Сбер имеет возможность предлагать кредиты с самыми низкими процентными ставками на рынке.

Оформляя потребительский кредит или ипотеку в Сбербанке, вы экономите несколько процентных пунктов (в пересчете на деньги – это десятки и даже сотни тысяч рублей, в зависимости от суммы и срока), к тому же можно ещё и безболезненно отказаться от навязанной страховки (ещё несколько десятков тысяч рублей вернутся в семейный бюджет).

Сбербанк часто предлагает своим действующим клиентам кредитные карты с бесплатным обслуживанием на постоянной основе, в том числе и категории Gold.

Для того чтобы рассчитывать на предодобренное предложение, нужно либо получать зарплату/пенсию на карту Сбера, либо иметь вклады, либо пользоваться дебетовыми картами Сбера, либо взять потребительский кредит:


Судя по отзывам, Сбербанк рассылает предодобренные предложения и безработным, и пенсионерам, и людям, имеющим плохую кредитную историю или не имеющим её вовсе:




– «МТС Банк»

«МТС Банк» также у себя в мобильном приложении и интернет-банке предлагает уже предодобренные кредитные карты, а не просто заманивает рекламой.


2 Проверка кредитной истории.

О любом действии клиента с кредитным продуктом (заявка, выдача, выход на просрочку, закрытие) банки должны сообщать в бюро кредитных историй. Однако не всегда это происходит корректно, от ошибок никто не застрахован. Например, бывает, что кредитную карту вы давно закрыли, а банк по какой-то причине не передал эту информацию, или на самом деле не закрыл счет по причине нахождения там собственных средств или небольшого долга в несколько копеек, внезапно появившегося из-за неверных расчетов. Поэтому необходимо самому просматривать свою кредитную историю и контролировать, чтобы там не было никаких ошибок. В случае их возникновения нужно будет разбираться с банком, чтобы он внес соответствующие правки.

Для получения кредитного отчета нужно пройти 2 этапа: узнать в каких именно кредитных бюро хранится ваша кредитная история (банки сами решают, в какие бюро передавать информацию, на данный момент их 12), а потом уже запросить свою кредитную историю непосредственно в БКИ.


А) Как узнать, в каком БКИ хранится кредитная история.

Существует несколько способов выяснить, в каких именно БКИ хранится ваша кредитная история. Мы рассмотрим самый простой из них и притом бесплатный: с помощью портала Госуслуги и подтвержденной учетной записи.


Интересующая нас информация находится в разделе «Услуги» – «Налоги и финансы»:


Все данные автоматически подтянутся в заявку на услугу, нужно будет только подтвердить операцию. Спустя минут 30 после заявки в личном кабинете уже появился требуемый перечень БКИ, в которых хранится моя кредитная история. В моем случае это «Национальное бюро кредитных историй», «Объединенное кредитное бюро», «Кредитное бюро Русский Стандарт», «Эквифакс Кредит Сервисиз»:


Б) Как узнать свою кредитную историю бесплатно.

Каждый человек может два раза в год бесплатно узнать свою кредитную историю в каждом кредитном бюро. Во всех 12 заводить личные кабинеты смысла нет, ведь мы уже знаем, в каких именно организациях хранится наша история, там и нужно зарегистрироваться (в моем случае в 4-х).

Банки передают сведения в те бюро, которые считают нужными, а не во все 12, поэтому в каждом конкретном бюро может храниться неполная кредитная история. Например, информация о моей кредитке «Русского Стандарта» была только в их кредитном бюро, в «Эквифаксе» не отображались кредитки «Кредит Европа Банка», в «НБКИ» не было информации о второй кредитке «Альфа-Банка».

Процедуры регистрации мало чем отличаются, нужно придумать логин и пароль, внести личные данные и подтвердить свою личность через те же Госуслуги. Затем в личном кабинете нужно будет заказать отчет, через несколько минут он будет доступен для скачивания:





Внешний вид кредитных отчетов в каждом БКИ свой, с разными условными обозначениями, но разобраться в них вполне реально. Вот как выглядит часть отчета «Эквифакса»:


А вот часть кредитного отчета в «НБКИ»:


3 Такие важные мелочи.

Помимо хорошей кредитной истории, на одобрение кредита влияет множество факторов, о которых многие не догадываются. Отказ можно получить, даже если учесть их все, но попробовать снизить его вероятность точно не помешает.


– Произвести положительное впечатление на банковского работника.

Конечно, решение одобрить или не одобрить кредит принимает не тот человек в банке, у которого вы оформляете заявку, однако от него тоже кое-что зависит. Он может сделать пометку, что вы, скажем, пьяны или излишне грубы, и дальше будет почти 100% отказ, даже несмотря на хорошую кредитную историю.

Поэтому важно иметь опрятный внешний вид и вежливо общаться с банковскими работниками.


– Банки любят зарплатных клиентов.

Вероятность одобрения кредитного продукта в конкретном банке повышается, если получать зарплату на карту именно этого банка. По закону работник может сам выбрать кредитную организацию для зачисления зарплаты. Правда, это на бумаге, в некоторых организациях руководство/бухгалтерия сильно против этого.


– Закрыть неиспользуемые кредитные карты.

Любые кредитные карты, даже неиспользуемые, увеличивают кредитную нагрузку, это может стать препятствием в получении новой выгодной кредитки или потребительского кредита. Поэтому большие одобренные кредитные лимиты лучше уменьшить до минимально необходимого уровня.


– Заявки на кредитные карты в разных банках имеет смысл подавать в один день.

Читатели пишут, что при подаче заявок на кредитки в разных банках в один день больше вероятность получить одобрение сразу нескольких карт с хорошими лимитами.

Причём в крупных банках получить одобрение кредитки проще, поскольку им не требуются подтверждающие доход документы. Опытные люди советуют, что для подобных множественных заявок в один день рейтинг в БКИ ОКБ должен быть не ниже 600. Повторять данную процедуру следует не раньше чем через 1-3 месяца:

Бесплатная «Карта возможностей» от «ВТБ» с кэшбэком 20% на всё, 1000 руб. за бесплатную карту «ВТБ», 1000+1000 руб. на OZON за карту «Газпромбанка» с кэшбэком 25%, 3000 руб. + 1500 руб. в OZON за «120наВсё Плюс» от «Росбанка», 3000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, 1000 руб. за «120 дней без %» от «Хоум Банка», 1000 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1000 руб. за бесплатную «120 дней без %» от «ОТП Банка», 1500 руб. за Tinkoff Black, 1000 руб. за бесплатную «Альфа-Карту», «Год без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным первым годом

Храни Деньги! рекомендует:


– Предупредить о возможном звонке тех, чьи контактные телефоны вы даете.

Обычно при заявке на карту или кредит банк просит указать дополнительные номера телефонов, например, родственников или знакомых. Перед принятием решения о выдаче кредита банк может позвонить им, чтобы задать несколько уточняющих вопросов о вас, поэтому заранее предупредите их о возможном звонке. Это же следует сделать и на работе.


– Чем больше документов, тем лучше.

Чем больше документов вы представите в банк при оформлении заявки, тем лучше. Помимо справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, нелишним будет захватить с собой СНИЛС, ИНН, копию трудовой книжки, загранпаспорт (отметки о выезде за границу заметно повышают шансы на одобрение), свидетельство о собственности на авто, выписки по вкладам в других банках.


– Онлайн-заявку лучше подавать с дорогого устройства.

Банк видит, с какого устройства подается заявка на кредит или кредитную карту, и, если используется дорогое устройство, например, продукция компании Apple, то вероятность одобрения повышается.


– Проверить документы перед заявкой.

Если у вас просрочен или просто сильно потрепан паспорт, то вероятность одобрения кредита стремится к нулю.


– Перепроверить правильность сведений в заявке.

При подаче заявки на карту онлайн нужно быть особенно внимательным, чтобы не допустить ошибок в написании своих данных. При получении кредитки с помощью курьера банк принимает окончательное решение об одобрении кредитного лимита только после того, как увидит оригиналы документов (как минимум, паспорт), и если обнаружится какое-либо несоответствие, то в итоге будет отказ.


– Наличие кредитов в МФО, в том числе в прошлом — это минус.

Логика у банка простая: если дело дошло до микрофинансовых организаций с их драконовскими процентами, значит, другие банки, скорее всего, уже тщательно проанализировали данного заемщика и пришли к выводу о невозможности выдать кредит по каким-то весомым причинам.


– Погасить все задолженности по исполнительным производствам.

На сайте службы судебных приставов нужно обязательно проверить, не значится ли за вами какое-нибудь исполнительное производство. Иногда случается, что долг вы уже погасили, а информация об этом не обновилась. Наличие подобной задолженности крайне негативно влияет на вероятность одобрения кредита.

Также желательно погасить задолженность по налогам и штрафам.


– Лучше не говорить, что вы безработный.

Если запрашиваемая сумма кредитного лимита по карте невелика, и при этом официально вы нигде не работаете, то лучше будет назвать вымышленное место работы, чем признаться, что вы безработный. Есть вероятность, что банк просто не будет проверять ваши слова.



– Можно иногда согласиться на некоторые платные услуги и страховки.

Есть банки, в которых платные услуги и страховки легко отключаются дистанционно с помощью чата поддержки (например, в «Альфа-Банке» или «Райффайзенбанке»), поэтому при оформлении кредитки на них вполне можно и согласиться. С платными услугами банки гораздо охотнее одобряют свои продукты, хотя и не признаются в том, что допуслуги как-то влияют на их решение.

Вывод

Каждый банк принимает решение выдавать или не выдавать кредитную карту/кредит, анализируя множество различных параметров, а не только уровень дохода клиента. Невозможно заранее узнать, какие факторы в итоге окажутся более весомыми для принятия решения, к тому же банки периодически меняют свою скоринговую модель, в зависимости от спроса на кредитные продукты.

Таким образом, получить отказ может каждый человек, и не стоит переживать по этому поводу, просто у банка на данный момент неподходящая под вас скоринговая модель. Однако повысить вероятность одобрения все же можно.

Очень рассчитываю на ваши дополнения к статье, особенно интересен опыт получения кредиток без официального трудоустройства и с небольшим подтверждённым доходом.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.

Оцените статью:
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Поделиться с друзьями
Храни деньги! Блог практичного инвестора