проблемы при отзыве лицензии Сохраняй

Какие проблемы могут быть при отзыве лицензии у банка или введении моратория

В неспокойное время многим хочется максимальной надежности для своих сбережений, поскольку повышаются риски устойчивости того или иного банка. Для этих целей можно смотреть в сторону российских системно значимых банков, это «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «СберБанк», «МКБ», «Открытие», «Тинькофф Банк», «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк», «Совкомбанк», «ВТБ». Иностранные «дочки», вроде «Росбанка», «Райффайзенбанка», «Юникредит Банка» тоже устойчивы, но тут добавляется непрогнозируемый санкционный риск.

На их долю приходится примерно 77% совокупных активов всего российского банковского сектора. Логично предположить, что этим кредитным организациям Банк России будет особенно помогать в борьбе с сегодняшними вызовами. Правда, стоит отметить, что и санкциями различной степени тяжести, в основном, прошлись именно по этим банкам.

Однако денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей на вкладах, текущих, накопительных и карточных счетах все-таки застрахованы АСВ во всех банках-участниках системы страхования вкладов в рамках лимита в 1,4 млн руб. (в некоторых случаях до 10 млн руб.), так что другие кредитные организации тоже вполне можно рассматривать для размещения денежных средств. Просто нужно учитывать некоторые риски.

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов :)

Храни Деньги! рекомендует:

Какие проблемы могут быть при отзыве лицензии у банка или введении моратория

1 Задержки со страховыми выплатами.

Выплаты АСВ происходят спустя некоторое время после отзыва лицензии (обычно через 10-14 дней, но сейчас сроки могут и увеличиться), и за это время проценты на денежные средства не начисляются.


2 Неудобный банк-агент для выплаты.

Для выплат могут назначить неудобный банк-агент с небольшим количеством отделений.


3 Трата времени в очередях в ожидании выплат.

К примеру, в последний раз я получал страховое возмещение при отзыве лицензии у банка «Нейва». На всю Москву для выплаты страховки было выделено всего несколько офисов банка «Открытие», народу было очень много, программа постоянно висла. К тому же выплату почему-то отказались переводить в другой банк безналично, так что пришлось потратить время на общение с кассой, а потом разгуливать по городу с крупной суммой денег.


4 Риск оказаться вкладчиком банка-зомби.

Судя по опыту прошлых турбулентных периодов, помимо отзыва лицензии или моратория можно столкнуться с ситуацией, когда фактически банк уже не исполняет в полной мере свои обязательства, задерживает выплаты, устанавливает лимит на вывод в 5-10 тыс. за день, а страховой случай по каким-то причинам все не наступает и не наступает. Т.е. получается этакий банк-зомби, которой вроде еще есть, но по факту его уже нет.


5 Риск столкнуться с забалансовыми вкладами («тетрадкой»).

В 2015-2017 годах клиенты некоторых банков после отзыва лицензии не нашли себя в реестре АСВ на выплаты и им пришлось доказывать в суде, что они не верблюды являлись вкладчиками этих банков (подробнее можно почитать тут и тут).

Вечно бесплатная «1 год без %» от «Альфа-Банка», 3000 миль за Tinkoff All Airlines, вечно бесплатная «120 дней без %» от «Открытия», 500 руб. за «МожноВСЁ» от «Росбанка», 1000 руб. за «Альфа-Карту», 3000 баллов за Opencard, 500 баллов за «Пользу» от «Хоум Кредит», 500 баллов за «Москарту» от «МКБ», 1500 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Black, 2000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, бесплатная My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ

Храни Деньги! рекомендует:


6 Выплата страхового возмещения по валютным вкладам в рублях.

Страховые выплаты по валютным вкладам производятся в рублях по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии у банка. А откупить обратно валюту на бирже сейчас можно только с комиссией в 12%.


7 Риск при наличии кредита и вклада в одном банке.

Если у вас есть кредит и вклад в одном банке, то сумма страхового возмещения будет уменьшена на сумму кредита.

Причём погашение требований кредиторов при процедурах банкротства банков путём зачёта требований не допускается.

Другими словами, если у вас кредит в банке на 1 млн рублей и вклад на 2,4 млн рублей, то у вас не получится за счёт вклада погасить долг и получить страховку в 1,4 млн рублей. По закону вам надо сначала внести 1 млн рублей в счет погашения кредита и только после этого вы сможете рассчитывать на 1,4 млн страхового возмещения. До погашения кредита вам положено 400 тыс. страховки.

А если у вас, наоборот, кредит на 2,4 млн и вклад на 1 млн, то никакие возмещения вам вообще не положены до полного погашения кредита.

Также стоит обратить внимание, что гасить долг нужно будет уже по новым реквизитам и непривычными способами. Конкретная информация появляется на сайте банка и АСВ с некоторой задержкой.


8 Риск остаться за реестром из-за переводов перед отзывом лицензии.

Если перед отзывом лицензии вы дадите банку распоряжение на перевод денежных средств без открытия счета, а перевод не успеет пройти до отзыва лицензии, то вместо гарантированной страховки до 1,4 млн руб. вы отправитесь в третью очередь кредиторов с очень небольшими шансами получить хоть что-то назад.

Если перевод с текущего счета также не успеет уйти из банка, то потребуется написать дополнительное заявление для того, чтобы его сумма попала в реестр выплат:

Если незадолго до отзыва лицензии вы перевели деньги другому лицу (или другое лицо — вам) и из-за этого остаток средств на ваших счетах (или счетах того, кто вам переводил) уменьшился до 1,4 млн руб. и меньше, то вас могут обвинить в дроблении вкладов и отказать в выплатах.

Также возможна ситуация, при которой АСВ откажет во включении в реестр на выплаты, даже если суммы на счетах до таких переводов все равно попадали в лимит 1,4 млн руб.:

Вот еще один пример обвинения в дроблении вкладов:


9 Риск не успеть обратиться за страховкой в отведенный срок.

Вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2 лет.

При страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория.

Вывод

Система страхования вкладов позволяет размещать до 1,4 млн руб. в банках РФ и спать спокойно, нужно просто знать о вышеупомянутых мелочах. Отказов в выплате страховки АСВ из-за недостатка денежных средств в фонде не было, в крайнем случае, АСВ просто возьмет кредит у Банка России. Тем не менее, сложно прогнозировать ситуацию в случае массового падежа банков.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi. Зеркало канала в ТамТам: tt.me/hranidengi.


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Оцените статью:
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Поделиться с друзьями
Храни деньги! Блог практичного инвестора