Кэшбэк карты с начислением процентов: выбираем лучшую

Обновлено 06.01.2017.

Количество людей, которые пользуются дебетовыми карточками только для снятия зарплаты в банкомате, постепенно сокращается. И это не удивительно, ведь совершать покупки при помощи карты гораздо выгоднее – есть процент на остаток, кэшбэк, возможность дистанционно оплачивать различные счета, делать переводы и т.д.

Предложений на рынке дебетовых карт масса, и выбрать самую лучшую крайне сложно. Причём, основную трудность представляет то, что для разных людей важны разные параметры. Для одного самое главное – величина процентов на остаток по карте, для другого хороший кэшбэк может перевесить все недостатки, кому-то важна возможность снятия наличности в любом банкомате, а кто-то не видит смысла в карте без бесплатных банковских переводов и удобных способов пополнения.

Обычно для составления рейтинга берётся какой-либо один параметр, на основании которого и происходит сравнение. В этой статье я постараюсь рассмотреть все функции карт в общем. Для параметров «Кэшбэк» и «Процент на остаток» я предлагаю ввести шкалу от 0 (отсутствие) до 10 (совсем хорошо по сегодняшним меркам), для остальных параметров я предлагаю ввести шкалу от 0 (совсем плохо или отсутствие параметра) до 5 (совсем хорошо). Победителем будет карточка, которая наберет больше всего баллов. Конечно, можно сразу возразить, что параметры не могут быть равнозначными, и почему, например, даётся сразу 10 баллов “за кэшбэк”? С этим не поспоришь, но всё-таки для общего сравнения нужно придумать какую-либо единую шкалу. В любом случае рейтинг получится субъективным, поэтому давайте просто назовём его «Рейтинг дебетовых карт по версии «Храни Деньги!».

UPD: 07.01.2018
Сравнительный обзор дебетовых карт по состоянию на первую половину 2018 года смотрите в статье Карты с кэшбэком и процентом на остаток 2018.

Сразу хочу сказать, в рейтинг вошли карты, которые показались мне интересными в комплексе, благодаря наличию нескольких параметров, важных для профессионального вкладчика. Также была существенна доступность открытия карточки для “человека с улицы” (т.е. без каких-либо ограничений). Если какая-то карта, по вашему мнению, оказалась незаслуженно обделена вниманием в настоящем рейтинге, напишите об этом в комментариях к статье.

Итак, вот карты, подробные обзоры которых я уже сделал, и которые будут участвовать в сегодняшнем рейтинге:

– Карта «Кукуруза» с функцией «Проценты на остаток» и подключенной опцией «Двойная выгода»;
– Дебетовая карта «Tinkoff Black»;
– Карта “Touch Bank”;
– Карта “Европлан Автоклуб”;
– Карта «МТС Деньги»;
– Карта «Русского ипотечного банка» (“РИБка”);
– Карта “Рокетбанка”;
– Карта “Локо-банка” «Максимальный доход»;
– “Карта Плюсов” от “Кредит Европа Банка” (“КЕБ”);
– Карта “Интерактивного банка” (“iBank”) Visa Platinim; (26.04.2016 “Интерактивный” лишился лицензии)

UPD: 31.07.2016
Ранее платёжная карта “Билайн” не вошла в рейтинг, но с 18.07 условия по данной карте стали чуть ли не самыми выгодными на рынке. Появился процент на остаток до 8,65%, бесплатное снятие в любых банкоматах, возможность совершать бесплатные межбанковские переводы, кэшбэк 5% при покупках на АЗС, в ресторанах и аптеках. Подробно о карточке читайте в статье «Платёжная карта Билайн: есть ли мёд?“.

Из конкурса выбыла карта банка «Югра» с 5% кэшбэком после отмены банком этого самого кэшбэка почти для всех клиентов. Также не участвует в конкурсе «Сверхкарта» от “Росбанка” с 10% кэшбэком на все покупки, поскольку эта щедрая акция закончилась, и на данный момент условия получения кэшбэка, мягко говоря, сильно ухудшились. Сошла с дистанции и дебетовая карта «Ренессанс Кредит», т.к. выпуск карты приостановлен.

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Кэшбэк карты с начислением процентов. Сравнение по параметрам

1 География получения. Доступность для регионов.
По доступности лидирует карта “Тинькофф банка”, которую доставляют по всей России (5 баллов), а также карта «Кукуруза» (5 баллов) и «МТС Деньги» (5 баллов) благодаря широкой сети салонов «Евросеть» и «МТС». “Touch Bank” и “Европлан” получают по 4 балла. По 3 балла получают “КЕБ” и “Локо-банк” за большое количество отделений в разных городах. “Рокет” и “РИБ” получают по 2 балла за доставку в несколько городов. И 1 балл получает “iBank” с возможностью получения карты только в Московском регионе.
UPD: 24.03.2016
“Европлан” теперь выдает карты только в Московском регионе.

2 Стоимость получения и обслуживания.
“РИБ” и “Рокетбанк” получают по 5 баллов за бесплатный выпуск и обслуживание. “КЕБ” – 4 балла за бесплатный выпуск и первый год обслуживания. “Бесплатность” карт “Тинькофф Блэк”, “Европлана” и “Touch Bank” требует выполнения некоторых условий, в основном, по замораживанию определенной суммы на счёте (минимум 30000 рублей), поэтому 3 балла. Для бесплатного обслуживания карты “Локо-банка” требуется выполнить условие и по неснижаемому остатку (40000 рублей) и месячному обороту по карте (40000 в месяц), поэтому 2 балла. Стоимость выпуска “Кукурузы” – 200 рублей + опция «Двойная выгода» стоит 990 рублей в год – 2 балла. Выпуск карты “iBank” – 1000 рублей, обслуживание бесплатное – 2 балла. Обслуживание карты “МТС Деньги” стоит 590 руб./год + стоимость опции «Шоппинг» 1500 руб./год – 1 балл.
UPD: 11.06.2016
С 01.08.2016 “РИБ” будет взимать по 49 рублей, если на карточке будет меньше 10000 рублей хотя бы в один из дней месяца.

3 Процент на остаток.
“Локо-банк” при соблюдении всех условий даёт 12,5%, что, безусловно, очень неплохо по сегодняшним меркам – 10 баллов. “РИБ” даёт 9,75% при неснижаемом остатке в 30000 рублей – 9 баллов. “Рокет” безо всяких ограничений даёт 8% – 7 баллов. “Тинькофф” начисляет 8% при наличии оборота по карте в 3000 рублей, “Кукуруза” – также 8% при неснижаемом остатке в 30000 рублей – 6 баллов. “Touch Bank” начисляет 9% с ежедневной капитализацией, но не на остаток по карте, а на накопительный счёт (так что нужно постоянно перекидывать деньги со счёта на вклад) – 7 баллов. “МТС Деньги” – 7,5% при неснижаемом остатке в 1000 рублей – 5 баллов. “Европлан” даёт 10% на накопительном счёте (по самой карте 0), но ставка зафиксирована на 3 года, поэтому 9 баллов. “iBank” – 7% – 4 балла, “Кредит Европа Банк” – 5-6% при неснижаемом остатке 10000 – 3 балла.
UPD: 11.06.2016
С 07.06.2016 “Кукуруза” при неснижаемом остатке в 30000 рублей даёт 5% на остаток.
С 01.06.2016 “РИБ” даёт 9,5% при неснижаемом остатке в 30000 рублей. С 01.07.2016 “РИБ” будет давать 9,5% при неснижаемом остатке в 10000 рублей.
UPD: 14.08.2016
Для новых клиентов “Европлана” теперь действует ставка 7% годовых.

4 Кэшбэк.
Лидером является “МТС Деньги” с 3% кэшбэком деньгами на все покупки (правда, есть ограничение в 1500 рублей в месяц) – 10 баллов. “Кукуруза” возвращает также 3% от покупок, но “фантиками”, которые сложно пристроить, если поблизости нет магазина «Перекрёсток». Зато “Кука” имеет очень короткий список исключений, за которые кэшбэк не положен – 9 баллов. “Touch Bank” даёт 3% баллами за покупки в любимой категории (одна из которых – это “повседневные покупки”, куда входят супермаркеты и продуктовые магазины) и 1% за покупки в остальных категориях. Баллы удобно конвертировать в рубли, к тому же 1 раз в месяц можно поменять категорию – 9 баллов. “КЕБ” даёт 5% кэшбэка деньгами за покупки в категории «Рестораны» и «АЗС», 1% на всё остальное – 7 баллов. “РИБ” – 1% кэшбэка деньгами + иногда есть категории повышенного начисления – 6 баллов. “Тинькофф” округляет величину кэшбэка в невыгодную для клиента сторону, поэтому кэшбэк получается даже меньше 1% – 5 баллов. “iBank” даёт от 0,5% кэшбэка + есть категории повышенного начисления в 3% – 4 балла. “Европлан” и “Рокет” дают 1% баллами + повышенный кэшбэк за покупки в отдельных магазинах – 3 балла. “Локо-банк” возвращает 0,5% рублями – 2 балла.

5 Доступность банкоматов для снятия наличности.
“Тинькофф Блэк”, “Touch Bank” – по 5 баллов за бесплатное снятие в чужих банкоматах. “Рокетбанк” и “Европлан” – 4 балла за возможность 5 раз в месяц получить деньги в чужих банкоматах без комиссии. По 3 балла получают “МТС Деньги” за возможность снятия в банкоматах “ВТБ24” и “Сбербанка”, “iBank” и “РИБ” за возможность снятия в банкоматах группы “ВТБ”. “КЕБ” получает 2 балла за возможность бесплатного снятия в любых банкоматах хотя бы 5 тыс. рублей, “Кукуруза” получает 3 балла за бесплатное обналичивание в любых банкоматах до 30000 рублей в месяц и возможность самому себе бесплатно отправить деньги “Золотой Короной” и получить в удобном отделении. “Локо-банк” позволяет бесплатно снять деньги только в своих банкоматах – 1 балл.

6 Наличие бесплатных “стягиваний” с карты/на карту (С2С).
Бесплатно пополнить свои карты, а также бесплатно снять деньги для пополнения других карт с помощью переводов Card to Card (C2C) позволяют “Тинькофф Блэк”, “Touch Bank”, “Кукуруза”, “РИБка” – получают по 5 баллов. “Европлан” также имеет данные функции (пополняется только с MasterCard), но деньги после таких переводов становятся доступными лишь через несколько дней – 4 балла. “Рокетбанк” получает 4 балла, т.к. есть минимальная сумма пополнения с помощью С2С в 5000 рублей. С карт “iBank” и “Локо-банка” можно бесплатно “стянуть” деньги (являются бесплатными “донорами”) – 2 балла. “КЕБ” не даёт “стягивать” с себя денежные средства, а “МТС Деньги” берёт комиссию – 0 баллов.

7 Наличие бесплатных или дешёвых банковских переводов.
“Тинькофф”, “Touch Bank”, “Кукуруза”, “КЕБ” с бесплатным межбанком – 5 баллов. По 5 бесплатных переводов в месяц имеют “Европлан” и “Рокетбанк” – 4 балла. Стоимость перевода в “iBank” – 35 рублей – 2 балла. У карты “МТС Деньги” внешний банковский перевод через интернет банк стоит 0,3% – 1 балл. “РИБ” вообще не даёт перевести деньги через интернет-банк – 0 баллов. У карты “Локо-банка” переводы до 30000 стоят 40 рублей, от 30000 до 100000 – 200 рублей – 1 балл.

8 Удобство пополнения карты.
Все карточки можно пополнить банковским переводом (соответственно, нужно это делать из банков с бесплатным межбанком).
“Тинькофф Блэк”, “Тачбанк”, “Европлан”, “Кукурузу”, “МТС Деньги” можно пополнить практически на каждом углу – 5 баллов. “РИБ” и “Рокет” получают 3 балла за возможность пополнения с других карт. “КЕБ” и “Локо-банк” позволяют пополнить свои карты только в своих банкоматах и отделениях – 2 балла. Карту “iBank” удобно пополнять в Московском регионе через терминалы “МКБ”, а вот по России бесплатно внести деньги возможно только межбанком – 1 балл.

9 Репутация и отношение к клиентам.
Очень сложный пункт, и самый субъективный. “Тинькофф банк” за нечестную рекламу кэшбэка, унификацию вкладов, установление индивидуальных лимитов, а также за отключения клиентов от ДБО получает единицу, но можно накинуть еще 1 балл за оперативную и компетентную службу поддержки и удобный интернет-банк, итого 2 балла. “Touch Bank” за репутацию “самого глючного банка”, а также за проблемы с закрытием карты – 3 балла. “iBank” за частую смену тарифов и значительное ухудшение условий для ИП получает 2 балла. Бывший партнёр “Рокетбанка” банк «Интеркоммерц» лишился лицензии, что доставило клиентам некоторые неудобства, поэтому 3 балла. “МТС Банк” имеет репутацию медленного и неповоротливого банка со слабой службой поддержки и высокой вероятностью возникновения технического овердрафта по карте – 3 балла. “Локо-банк” требует за несвоевременную оплату обслуживания карты 1% в день и штраф за технический овердрафт – 10%, поэтому получает 2 балла за жадность. Карты “Кукуруза”, “РИБ”, “КЕБ”, “Европлан” получают от меня по 4 балла, возможно эта оценка несколько завышена, ваши мнения пишите в комментариях. 5 баллов я не решился поставить никому, поскольку банки должны стремиться к постоянному улучшению своих продуктов :)

10 Наличие бесплатного смс-информирования.
Здесь нет смысла в шкале от 0 до 5. 2 балла получают карты, где смс-информирование есть безо всяких условий, 1 балл – где оно бесплатно при выполнении определенных условий, и 0 баллов – где всегда платное. По 2 балла получают “Кукуруза”, “КЕБ”, “Локо-банк”, “iBank”, “РИБ”. “Европлан” для “бесплатности” этой опции требует 30000 покупок в месяц – 1 балл. 0 баллов за платное смс-информирование – “МТС Деньги”, “Touch Bank”, “Рокетбанк”, “Тинькофф Блэк”.

11 Дополнительные баллы за дополнительные плюшки.
“Тинькофф Блэк” получает дополнительный балл за возможность бесплатного исходящего манисенда, инициированного со стороны банка (20000 в месяц). “Кукуруза” получает 1 балл за возможность покупки валюты в банкоматах по курсу ЦБ РФ, а также покупки за рубежом по курсу ЦБ РФ. “Touch Bank” получает дополнительный балл за наличие щедрых акций.

Подведём итоги

Итак, по версии сайта «Храни Деньги!» лучшей универсальной дебетовой карточкой стала карта «Кукуруза» (с функцией «Проценты на остаток» и подключенной опцией «Двойная Выгода»), на втором месте «Touch Bank» и на третьем – «Тинькофф Блэк». Если убрать самый субъективный параметр «Репутация и отношение к клиентам», то результаты принципиально не изменятся: 1 место поделят «Кукуруза» с «Тачем», а «Тинькофф Блэк» займет следующую строчку.
UPD: 24.03.2016
Первоначально “Touch Bank” недополучил 1 балл за “снятие в банкоматах”, исправляю ошибку. Таким образом, у “Тача” и “Кукурузы” получилось одинаковое количество баллов – по 47.

Для каждого важны свои параметры, поэтому звание «Лучшая карта» – это всегда субъективное понятие, и оно совсем не значит, что другие карточки не заслуживают внимания. В карте банка “Югра”, например, вообще не было ничего примечательного, кроме 5% кэшбэка на все покупки, и в сегодняшнем рейтинге она заняла бы, наверняка, последнее место. Однако, пока “Югра” честно платила 5% кэшбэка, остальные её недостатки были просто не важны, и это была лучшая дебетовая карточка.

Как я уже говорил, желательно иметь несколько карт. Например, карту “Кукуруза”, “Touch Bank” или “МТС Деньги” можно использовать как основную карточку для совершения повседневных покупок и получения кэшбэка. “КЕБ” держать в запасе для трат в категории «Рестораны» и «АЗС» для начисления 5% кэшбэка в этих категориях, а также для бесплатного межбанка. Карточку “Европлана” можно положить на полку, но использовать его «Накопительный счёт» с зафиксированной ставкой в 10% на 3 года по расходно-пополняемому вкладу и бесплатным межбанком как центр управления финансами. Конечно, нельзя забывать и про карточку «Тинькофф Блэк», у которой по-прежнему много достоинств, особенно если, например, у вас открыт вклад в этом банке и вам не надо платить за обслуживание этой карты.

UPD: 22.05.2016
Карта “Бинбанк Platinum” изначально не попала в обзор, хотя является вполне достойной. Вот оценки этой карты по данным критериям:
География получения: 4 балла, т.к. у «Бинбанка» есть офисы во многих городах.
Стоимость получения и обслуживания: 500 рублей в год – 2 балла.
Процент на остаток: 7% при наличии покупок на 500 рублей – 4 балла.
Кэшбэк: «Бинбанк» даёт 5% на любимую категорию и 1% на всё остальное – 7 баллов. Дополнительный балл «Бинбанк» получает за возможность оплачивать покупки в других категориях через интернет и получать за них кэшбэк в 5% при подключенной категории «Интернет-покупки». Итого 8 баллов.
Доступность банкоматов для снятия наличности: благодаря возможности бесплатно снимать деньги (помимо родных банкоматов) в банкоматах «Альфа-банка» и «МДМ-банка» – 3 балла.
Наличие бесплатных стягиваний с карты/на карту С2С: 5 баллов.
Наличие бесплатных или дешёвых межбанковских переводов: 1 балл за переводы по 0,5%, минимум 30 рублей.
Удобство пополнения карты: 4 балла за возможность пополнения с других карт и в банкоматах банков-партнёров.
Репутация и отношение к клиентам: за навязчивое подключение платных услуг без ведома клиентов, за проблемы с начислением кэшбэка и неудобный интернет-банк – 2 балла.
Наличие бесплатного смс-информирования: 0 баллов.
Дополнительные баллы: 0 баллов.
Итого: 33 балла.

UPD: 06.01.2017
Сравнительный обзор дебетовых карт по состоянию на начало 2017 года смотрите в статье “Карты с кэшбэком и процентом на остаток 2017: какая лучше”.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)