Обзор
Обновлено 05.09.2018.
Кредитная карта «Альфа-Банка» «100 дней без %» появилась на рынке очень давно и уже успела пережить множество конкурентов. Периодически «Альфа» запускает рекламную кампанию этой карточки, и она всегда находит новых поклонников.
Рецепт её успеха прост, льготный период кредитования в 100 дней – это действительно довольно много. Именно из-за такого длинного грейс-периода кредитка «Альфы» конкурирует скорее с обычными потребительскими кредитами, а не с кредитными картами других банков. Грейс «Альфы» больше похож на рассрочку.
В 2017 году на этот сегмент рынка нацелились ещё 2 масштабных проекта, карточки «Халва» от «Совкомбанка» и «Совесть» от «Киви Банка», которые предлагают беспроцентную рассрочку до 12 месяцев на покупки в магазинах-партнерах.
Сегодня мы подробно рассмотрим, что же предлагает кредитка «Альфа Банка» «100 дней без %», и смогут ли её потеснить карты рассрочки «Совесть» и «Халва». Вот как выглядит реклама карточки на сайте:
Сравнительный обзор популярных карт рассрочки читайте в статье «Битва карт рассрочки: Халва, Совесть, Хоум Кредит, Альфа 100 дней, Элемент 120, Райф 110».
Кредитная карта Альфа Банка 100 дней без %. Достоинства
Кредитная карта Альфа Банка 100 дней без %. Достоинства
1 Недорогое обслуживание.
Оставить заявку на кредитку можно на сайте «Альфы». Обслуживание кредитной карточки «100 дней» MasterCard Standard или Visa Classic с кредитным лимитом до 300 000 руб. стоит 1290 руб./год (если есть спецпредложение от банка, обслуживание стоит 990 руб./год).
ОФОРМИТЬ 100 ДНЕЙ БЕЗ %
Кредитка «100 дней без %» может быть и более высокой категории (у таких карт кредитный лимит больше), Карточки категории Gold стоят уже 2990 руб./год, Platinum – 6490 руб./год.
Дополнительные пакеты услуг к кредиткам «Альфы», в отличие от дебетовок, подключать не нужно. Интернет-банк и мобильный банк предоставляются без комиссии.
Выпуск и обслуживание карточек «Совесть» и «Халва» бесплатны.
UPD: 07.08.2017
С 03.07.2017 «Альфа-Банк» предлагает оформить кредитку «100 дней» с ещё более выгодными условиями. До 30.09.2017 «Альфа» разрешает снимать с кредитки 50 000 руб./мес. кредитных средств в любых банкоматах без комиссии и с сохранением грейс-периода:
Для тех, кто только заказывает карточку, данная опция подключается автоматически. К старой карте также можно подключить возможность снятия 50 000 руб./мес. без комиссии (при этом может увеличиться стоимость годового обслуживания, у кого-то она увеличилась до 1490 руб./год, у кого-то до 1290 руб./год, у кого-то до 1190 руб./год ). Для этого нужно обратиться на горячую линию, в чат или в отделение банка. Через 4-5 дней с момента заявки должно прийти смс о том, что опция снятия наличных без комиссии успешно активировалась:
Под месячным лимитом снятия наличных предполагается календарный месяц:
Останется ли бескомиссионное снятие в размере 50 000 руб./мес после 30.09.2017, не совсем понятно, в чате поддержки «Альфы» дали два противоположных ответа. Одна точка зрения заключается в том, что у тех, кто успел оформить карту по новым условиям или подключил опцию к действующей карте, возможность обналичивания кредитки без комиссии в рамках лимита останется и после 30.09.2017:
Согласно другой точке зрения, после 30.09.2017 бескомиссионное снятие наличных с кредитки у всех пропадёт:
Как получится на практике, пока никто не знает, в любом случае, судя по информации на сайте «Альфы», банк оставил за собой право продлить акцию после 30.09.2017:
UPD: 11.10.2017
«Альфа-Банк» продлил акцию, согласно которой с кредитки «100 дней без %» можно снимать наличные деньги за счет заемных средств в любых банкоматах без комиссии и без потери льготного периода до 31.12.2017:
Представитель банка говорит, что возможность снятия 50 000 руб./мес. с кредитки без последствий сохранится у клиентов и после окончания акции, главное, успеть к ней подключиться.
UPD: 15.01.2018
На сайте «Альфа-Банка» пропала сноска с временным ограничением действия акции по снятию наличных без комиссии с карты «100 дней без %»:
Таким образом, данная кредитка «Альфа-Банка» стала единственной картой, с которой можно снимать наличные в банкоматах без комиссии и в грейс-период не в рамках какой-либо акции, а на постоянной основе. Месячный лимит 50 000 руб.
2 Льготный период 100 дней.
У кредиток «Альфы» так называемый нечестный грейс-период, т.е. при окончании льготного периода нужно выводить кредитку в 0. «Нечестный» – не значит, что «Альфа» где-то мухлюет, просто сложилась такая терминология.
Льготный период в 100 дней начинается с даты, следующей за датой совершения первой покупки после оформления карточки(с момента фактического списания денег со счета, это может быть также списание комиссии за годовое обслуживание карты), а дальше после первой покупки с момента полного гашения предыдущей задолженности.
Соответственно, у последующих покупок льготный период будет всё короче и короче. Если совершить покупку, скажем, на 90-й день после первой, то льготный период у неё будет всего 10 дней.
Чтобы жизнь мёдом не казалась, «Альфа» ещё требует внутри льготного периода вносить минимальные платежи, составляющие 5% от суммы задолженности на дату расчёта минимального платежа, минимум 320 рублей.
Датой расчёта минимального платежа является дата заключения договора:
На внесение минимального платежа даётся 20 дней:
Если дата окончания платежного периода выпадает на нерабочий день, то она переносится до первого рабочего дня:
Погасить кредит досрочно можно в любой день без каких-либо дополнительных заявлений, нужно просто внести необходимые денежные средства на карточку:
На сайте банка можно найти картинку, которая наглядно иллюстрирует грейс «Альфы». Данный пример рассчитан для грейса в 60 дней:
Однако для 100-дневного грейса механизм такой же, просто к 3 июля нужно прибавить не 60 дней, а 100 дней. Т.е. карточку нужно будет вывести в ноль не до 31 августа, а до 10 октября. 25 сентября просто рассчитается ещё один минимальный платеж.
В примере дата заключение договора — 25 июня, т.е. в эту дату ежемесячно будет формироваться выписка, минимальный платеж в 5% от суммы задолженности (минимум 320 руб.) нужно будет вносить в течение 20 дней с 26 числа внутри грейс-периода в 100 дней. Первая покупка списалась со счета 2 июля. К сотому дню льготного периода кредитку нужно обязательно вывести в ноль.
На первый взгляд схема выглядит сложной и запутанной, нужно просто немного привыкнуть, тем более, что все даты и необходимые суммы платежей можно посмотреть в «Альфа-Клике» (интернет-банке «Альфы»).
Если бы мы оформили карточку «Халва» 25 июня, а первая покупка списалась бы со счета 2 июля, то при рассрочке в 1 месяц задолженность нужно было бы погасить до 8 августа (25 июля + 15 дней), если рассрочка 2 месяца, то до 8 августа нужно было бы погасить половину долга, а до 8 сентября (25 августа+15 дней) нужно было бы погасить оставшуюся задолженность. Если рассрочка 3 месяца и более, то рассуждения аналогичны.
Если бы мы оформили карточку «Совесть» 25 июня (для «Совести» на самом деле не важна дата оформления, даты расчёта и внесения платежа привязаны к календарным месяцам, это удобнее), а первая покупка списалась со счета 2 июля, то при рассрочке в 1 месяц задолженность нужно было бы погасить до 5 сентября, если рассрочка 2 месяца, то половину нужно было бы погасить до 5 сентября, а оставшуюся часть – до 5 октября.
У каждой покупки по карте «Халва» и «Совесть» свой период рассрочки.
Если по кредитке «Альфы» не погасить долг вовремя или нарушить сроки внесения минимального платежа более чем на 5 дней, то льготный период действовать не будет, и «Альфа» начислит грабительские проценты за пользование кредитом за весь срок.
При невнесении минимального платежа на сумму просроченной задолженности начинает начисляться неустойка в 1% за каждый день просрочки:
С «Альфой» можно дружить только в грейс-период, чтобы в этом убедиться, достаточно посмотреть очередность погашения долга перед банком:
У «Халвы» на сумму просроченной задолженности при невнесении минимального платежа с 6 дня начинает начисляться неустойка в 0,1% в день. У «Совести» есть фиксированный штраф в 290 руб. При этом рассрочка у данных карт продолжает действовать.
Грейс-период у «Альфы» распространяется также и на снятие наличных в банкомате, собственно, у «Альфы» вообще на все операции распространяется льготный период кредитования, есть только некоторые ограничения по сумме возможного обналичивания:
Однако комиссию за это удовольствие никто не отменял, за обналичку придётся раскошелиться на 5,9% минимум 500 руб.
(UPD: 07.08.2017: по новым правилам с кредитки «Альфы» «100 дней» можно снимать 50 000 руб./мес. без комиссии и с сохранением грейс-периода. Подробнее см. пункт 1):
Данная комиссия чётко прописана в тарифах, но для некоторых клиентов она всё равно является неожиданной.
В рубрике «Вопросы и ответы» на сайте «Альфы», кстати, не упоминается о комиссии при снятии денежных средств с кредитной карты, сообщается только что такая возможность есть:
Кому-то может показаться, что комиссия 5,9% за кредит наличными на 100 дней – это не так уж и много, вполне сопоставимо с обычным потребительским кредитом. Однако наличные с кредитки лучше всё-таки не снимать. Если Вам понадобятся наличные, то можно, например, пополнить баланс «Мегафона» на сайте оператора (MCC 4814) или в офисе (MCC 4812), а потом уже стянуть на карту другого банка с комиссией 1,99%. То же самое можно проделать и с балансом «МТС», с которого деньги выводятся на карточку «МТС Деньги» через их новый кошелек «МТС Деньги» с комиссией 1,5%.
Комиссия в 1,99% или 1,5% гораздо более приемлема, чем 5,9%, минимум 500 руб.
Стоит обратить внимание, что собственные средства с кредитки «Альфы» тоже получится снять только с такой комиссией (с «Халвы» можно снять собственные средства без комиссии в банкоматах «Совкомбанка», «Совесть» собственные средства вообще не отдаст, их можно только потратить или попросить перечислить на другой счёт при расторжении договора).
UPD: 17.06.2017
У карточки «Совесть» появилась возможность переводить собственные средства на Qiwi-кошелек с помощью личного кабинета.
UPD: 07.08.2017
Пишут, что с привязанной к QIWI кредитки «Альфы» пополнение кошелька происходит без комиссии и с сохранением грейса:
UPD: 05.09.2018
«Альфа-Банк» стал брать комиссию (5,9%, минимум 500 руб.) за операции квази-кэш (переводы на электронный кошелек, оплата дорожных чеков, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов, переводы в букмекерские конторы, переводы на трейдинговые платформы, покупка криптовалюты и др.).
Многие часто встречают в тарифах словосочетание «квази-кэш», но обычно банки не раскрывают, что конкретно они имеют в виду под этим термином. «Альфа-Банк», напротив, подробно расписал все MCC-коды и названия таких торговых точек (скачать список). Полезно будет почитать для общего развития :)
На квази-кэш операции не распространяются условия бескомиссионного снятия наличных до 50 000 руб./мес. по карте «100 дней без %» (снять 50 000 руб. с этой кредитки без последствий в рамках лимита можно только в банкоматах).
3 Необязательное предоставление справки 2-НДФЛ.
Для получения кредитки «Альфа-Банка» не обязательно предоставлять справку 2-НДФЛ. Небольшой кредитный лимит могут налить и без неё, достаточно паспорта и одного документа на выбор (СНИЛС, загранпаспорт, ИНН). Платежеспособность можно подтвердить, например, свидетельством собственности на автомобиль не старше 4-х лет или отметками в загранпаспорте о выезде за границу в течение последних 12 месяцев. Однако 2-НДФЛ – это всё-таки «любимый» документ всех кредитных организаций:
После прочтения списка необходимых документов для оформления кредитки на сайте «Альфы» позабавила фраза в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк», что документы, предоставленные в банк, клиенту обратно не возвращаются :)
4 Карту удобно пополнять.
Кредитку «Альфы» можно без комиссии пополнять, помимо собственных банкоматов, ещё в терминалах «МКБ», банкоматах «УБРиРа», «Бинбанка», «Газпромбанка»
Также кредитку «Альфы» можно пополнить без комиссии с карт других банков через собственный сервис. Лимит одной операции 100 000 руб., дневной — 150 000 руб. Важно убедиться, что банк-эмитент карты-донора не списывает комиссию за подобные стягивания. Подробно о С2С-переводах можно почитать здесь: «Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно».
Гасить кредит межбанком, естественно, тоже можно, делать это нужно из кредитных организаций, у которых есть бесплатный межбанк.
Никогда не откладывайте гашение кредита на последний день, мало ли какие непредвиденные ситуации могут возникнуть. Например, банкомат может сломаться в момент внесения денежных средств, или именно в этот день будут проблемы с С2С-переводами, или межбанк из другой кредитной организации задержится.
«Совесть» также умеет пополняться с карт других банков через собственный сервис, ещё её можно пополнить в терминалах QIWI. Для пополнения «Халвы» потребуется терминал «Совкомбанка». Также можно получить бесплатную карточку «Мой Доход», стянуть на неё денежки с других карт через сервис «Совкомбанка» в ИБ, а потом с неё уже пополнить «Халву» через интернет-банк.
5 Можно настроить лимиты.
В интернет-банке «Альфы» можно настроить различные лимиты на операции, например, на снятие наличных, на операции в интернете, на сумму одной покупки, можно также ограничить географию использования карточки:
У «Халвы» и «Совести» лимиты настроить нельзя
6 Бесплатный перевыпуск.
В случае повреждения карточки, утраты ПИНа, необходимости изменения имени на карточке, «Альфа» перевыпустит кредитку «100 дней без %» бесплатно. А вот если потерять карточку, то перевыпуск обойдётся в 290 руб.:
7 Поддержка Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.
Кредитку «Альфа-Банка» «100 дней без %» можно оставить дома и расплачиваться в магазинах с помощью смартфона. «Альфа» поддерживает и Apple Pay, и Samsung Pay, и Android Pay.
UPD: 21.07.2018
8 Рефинансирование кредиток других банков.
С помощью кредитной карты «100 дней без %» от «Альфа-Банка» можно погасить задолженность по кредитным картам других банков:
Технически процедура гашения задолженности по кредитке другого банка представляет собой C2C-перевод с кредитки «Альфа-Банка» на карту стороннего банка с помощью сервиса на сайте «Альфы» или мобильного приложения:
На данную операцию будет распространяться льготный период до 100 дней, комиссия не будет списана, если в течение 14-ти дней после такого перевода закрыть кредитку стороннего банка.
Кредитный лимит закрываемой карты должен быть больше или равен сумме перевода. Лимит на один перевод до 800 000 руб. (что довольно много, т.к. стандартный лимит на перевод с карты на карту составляет максимум 100 000 руб. за раз). В год так можно сделать не более 3-х раз. Если не закрыть кредитку стороннего банка, то «Альфа» об этом узнает (т.к. будет сама смотреть кредитную историю) и спишет комиссию за перевод согласно тарифам.
Кредитная карта Альфа Банка 100 дней без %. Недостатки
Кредитная карта Альфа Банка 100 дней без %. Недостатки
1 Карту могут не одобрить.
Кредитную карту «Альфа-Банка» «100 дней без %», как и любую другую кредитную карту, могут не одобрить. Причём отказать в кредитке могут даже после того, как курьер её фактически Вам привезет. Дело в том, что окончательное принятие решения со стороны банка в выдаче карты происходит только после проверки предоставленных оригиналов документов.
В памятке по кредитной карте написано, что ИП, а также работникам индивидуальных предпринимателей кредитку «Альфа» не даст:
2 Отсутствие кэшбэка.
Кэшбэк у карточки «100 дней без %» не предусмотрен. Поэтому совершать повседневные покупки по этой карте не совсем целесообразно. На рынке есть масса выгодных кредиток с кэшбэком, например, кредитная карта «Матрёшка» от «ВТБ Банк Москвы» с 3% кэшбэком на всё.
А вот для крупных покупок или для трат в категориях, за которые обычно банки кашу не наливают или наливают очень мало, кредитка «Альфы» с большим грейс-периодом будет весьма кстати. Я имею в виду, например, покупку страховки, оплату стоматологической клиники, телекоммуникационных услуг, налогов, и т.д.
У «Совести» кэшбэка также нет. А вот «Халва» за покупки в магазинах-партнерах за счет собственных средств нальёт 1,5% каши.
3 Навязывание страховок.
На что только не пойдут банковские Маринки, чтобы подключить клиенту какие-нибудь дополнительные услуги, например, страховку, и получить за это бонус. Отзывы о том, как счастливые обладатели кредитки «100 дней без %» случайно узнавали, что они ещё и счастливые обладатели страховки, встречаются довольно часто:
Вот ещё один любопытный отзыв клиента, которому подключили страховку без его ведома. В ответ на обращение в банк, «Альфа» прислала ему на почту копию заявления на добровольное подключение программы страхования, в котором якобы стоит его подпись. По заверению клиента, данного заявления он не подписывал, и вообще эта подпись на его совсем не похожа. Деньги в итоге вернули, но осадочек остался, откуда всё-таки взялась подпись на заявлении, история умалчивает:
После оформления карты на всякий случай уточните на горячей линии, не подключили ли Вам страховку.
4 Высокие проценты по кредитной карте.
Я всегда говорю, что процентная ставка по кредитной карте Вас волновать не должна, поскольку кредитными картами можно пользоваться только в льготный период, иначе это очень невыгодно, у «Альфы» это невыгодно особенно.
По кредитке «100 дней без %» процентная ставка определяется индивидуально и колеблется в пределах от 23,99% до 39,99%:
Думаю, очевидно, что вероятность 40% ставки намного выше, чем 24%:
5 Платное смс-информирование.
Услуга смс-информирования у кредитки «Альфа-Банка» платная, стоит 59 руб./мес.:
СМС-информирование у «Халвы» и у «Совести» бесплатное.
6 Блокировка карты из-за судебных приставов.
Судебные приставы обычно посылают свои запросы только в крупные банки, поэтому вероятность того, что ФССП (если у Вас есть какие-либо долги) найдёт Ваши счета в «Альфа-Банке», практически 100%.
Сразу стоит сказать, вины банка в том, что он вынужден заблокировать кредитную карточку и списать собственные средства со счетов клиента по требованию Федеральной Службы Судебных Приставов, нет. Кредитная организация просто выполняет требования закона.
Списывать кредитные средства в счёт погашения долга по запросу приставов «Альфа» не имеет права. Однако основная проблема заключается в том, что если на Ваши счета наложат арест судебные приставы, то Вы не сможете погасить имеющийся кредит в «Альфе» до того, как отдадите старые долги. Это чревато выпадением из грейса со всеми вытекающими:
7 Изменение условий.
Как и другие кредитные организации, «Альфа» оставила за собой право поменять условия по кредитке в любой момент.
8 Использование «антиотмывочного» закона (115-ФЗ).
Уже ставшие привычными пункты, согласно которым банк может отказать в проведении операции, заблокировать карту, запросить документы, у «Альфа Банка» также имеются.
Вывод
Вывод
Кредитка «Альфа-Банка» «100 дней без %» является достойной альтернативой обычному потребительскому кредиту благодаря длинному льготному периоду. Она вполне подойдёт для крупных нечастых покупок. Также она может быть полезна в качестве резервного кошелька на случай непредвиденных расходов.
ОФОРМИТЬ 100 ДНЕЙ БЕЗ %Возможность снимать наличные в банкоматах без комиссии в грейс-период — это уникальное предложение на рынке кредитных карт.
Научиться правильно пользоваться грейс-периодом и не платить «Альфе» проценты вполне реально. Почаще заглядывайте в интернет-банк и проблем не возникнет. Пользоваться кредитками «Альфы» не в грейс крайне нежелательно.
Условия предоставления рассрочки у карт «Халва» и «Совесть», на мой взгляд, более прозрачны и выгодны для клиента, особенно когда магазин-партнер предлагает рассрочку больше, чем в 3 месяца. К тому же эти карты рассрочки полностью бесплатны. Однако этим карточкам никогда не перебить главное конкурентное преимущество «Альфы»: кредиткой «100 дней без %» можно расплатиться абсолютно во всех ТСП, а количество партнеров как «Совести», так и «Халвы» всегда будет заметно меньше.
Для повседневных покупок я бы всё-таки остановил свой выбор на кредитках с кэшбэком, например, на кредитке «Райфа» «Всё Сразу» с 5% кэшбэком на всё, или на «Матрёшке» от «ВТБ Банк Москвы» с 3% кэшбэком на всё, или на «Карте Мира» Visa Platinum с эффективным кэшбэком в 3,5% на всё от «ВТБ24». Не стоит забывать и про кредитную «Сверхкарту+» от «Росбанка», где первые три месяца кэшбэк вообще 7% на всё.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
