Обновлено 20.11.2019.
В 2019 году мы продолжим следить за самыми выгодными предложениями банков по вкладам. Процентные ставки постоянно меняются, тем не менее я постараюсь своевременно обновлять статью, чтобы поддерживать её актуальность.
UPD: 19.01.2020
Актуальный обзор выгодных вкладов на 2020 год можно почитать тут: “Выгодный вклад 2020. Выбор профессионального вкладчика”.
Как и в прошлой статье «Выгодный вклад 2018», здесь я буду размещать варианты, которые показались интересными лично мне. Естественно, это не значит, что вклады в других банках не заслуживают внимания. Приоритет будет отдан банкам из первой сотни по размерам активов нетто.
Держать в любом банке свыше 1,4 млн руб. (лимит АСВ) я не рекомендую, спокойный сон бесценен. Если нельзя, но очень хочется превысить, то всё равно нельзя :)
В каждом разделе будет всего несколько предложений.
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
Храни Деньги! рекомендует:
Накопительные счета и карты
Накопительные счета и карты
Накопительные счета и карты подойдут для краткосрочного размещения денежных средств. Процентные ставки по ним обычно довольно высокие, однако у таких продуктов есть недостаток: условия по ним, в отличие от вкладов, банк может поменять в любой момент.
1 Накопительный счет в «МКБ».
ПАО «Московский кредитный банк» — крупный универсальный коммерческий банк, 8 место по России по размерам активов нетто.
«МКБ» заметно увеличил представительство в регионах благодаря открытию офисов в бывших помещениях банка «Советский» (вкладчики «Советского» с 17 июля 2018 автоматически стали вкладчиками «МКБ»).
В «МКБ» можно открыть накопительный счет с начислением процентов на ежедневный остаток. С 01.11.19 базовая ставка составляет 6% годовых. Если были покупки по картам на сумму от 30 000 руб. и выше, то на остаток до 500 000 руб. включительно будет положено 7% годовых:
У “МКБ” есть “Москарта” в пакете “Выгодный”, бесплатность которой обеспечивается поступлением на нее от 30 000 руб./мес. со счетов в других банках.
2 Карта «Халва» от «Совкомбанка».
Среди накопительных карт я бы сейчас выделил бесплатную карту «Халва» от «Совкомбанка», у которой начисляется 6,5% годовых на ежедневный остаток до 500 000 руб. при условии совершения по ней минимум 5 покупок на общую сумму от 10 000 руб. за месяц. При оплате «Халвой» собственными средствами с помощью смартфона положен кэшбэк в 6% в магазинах-партнерах (среди которых есть «Пятерочка», Перекресток, Billa, «Лукойл», “Татнефть”, «Бургер Кинг», «Эльдорадо», «Мвидео» и др.) и 1% в любых других торговых точках.
3 Карта «Польза» от «Хоум Кредит».
На ежедневный остаток по карте “Польза” до 300 000 руб. при наличии покупок на сумму от 5000 руб./мес. начисляется 6% годовых. Если заказать карту по этой ссылке и сделать покупку от 500 руб., то банк подарит 500 руб.
4 Накопительный счет “Моя Копилка” от “Открытия”.
В “Открытии” можно открыть накопительный счет “Моя Копилка” под 6% годовых.
В месяц открытия счета процент начисляется на ежедневный остаток. Далее, если остаток на начало месяца отличен от нуля, процент будет начисляться на минимальный остаток за этот месяц, а не на ежедневный.
Для обхода этого условия есть несколько вариантов. Можно каждый месяц в интернет-банке открывать новую “Копилку” и 1-го числа переводить туда деньги со старой. А можно в последний день месяца, дождавшись выплаты процентов за последний день, перевести средства с «Копилки» на другой счет, а первого числа опять вернуть их на «Копилку».
Для комфортной работы с накопительным счетом нужно открыть карту Opencard. Выпуск карты стоит 500 руб., однако при совершении покупок по карте на 10 000 руб. на бонусный счет придет 500 баллов, эквивалентных 500 руб.
Обслуживание карты бесплатно, за все покупки положен кэшбэк в 2-3%, либо 6-11% в любимой категории, есть бесплатная обналичка в сторонних банкоматах, бесплатный межбанк, а также бесплатные исходящие и входящие С2С-переводы.
5 Накопительный счет “Честная ставка” от “ПСБ”.
У «Промсвязьбанка» появился накопительный счет с честным начислением процентов на ежедневный (а не на минимальный за месяц) остаток, который так и называется «Честная ставка».
На остаток до 500 000 руб. начисляется 5% годовых, от 500 000 до 3 000 000 руб. – 5,5% годовых, от 3 000 000 – 6% годовых.
6 Дебетовая карта “Ренессанс Кредит”.
У банка “Ренессанс Кредит” есть дебетовая карта, по которой начисляется 7,25% годовых на минимальный остаток за месяц до 499 999,99 руб. при наличии покупок на сумму от 5000 руб. (за все покупки есть 1% кэшбэка). Выпуск карты стоит 99 руб.
Расходно-пополняемые вклады
Расходно-пополняемые вклады
Честно признаюсь, это мой самый любимый вид вклада. Для меня важно иметь возможность совершать приходные и расходные операции без потери ранее накопленных процентов.
Главное преимущество вкладов перед накопительными счетами и картами заключается в том, что банк не сможет снизить процентную ставку по депозиту в одностороннем порядке, поскольку она зафиксирована на весь срок действия депозита.
1 Вклад «ТКБ. Управляемый» в «ТрансКапиталБанке».
ПАО «ТрансКапиталБанк» («ТКБ») — крупный столичный банк с развитой региональной сетью, 46 место по России по размерам активов нетто.
В «ТКБ» можно открыть расходно-пополняемый вклад «Управляемый» под 6,35% годовых на три года с неснижаемым остатком в 50 000 руб., выплата процентов в конце срока:
Для комфортной работы со вкладом в банке можно получить “Капитальную карту” (выпуск стоит 199 руб.), карта категории Visa Classic бесплатна при наличии вклада от 100 000 руб., карта категории Visa Gold – при наличии вклада от 300 000 руб.:
Помимо этого в банке есть недорогая “Карта Роста” (стоит 690 руб./год) с большими лимитами на обналичку.
«ТКБ» санирует «Инвестторгбанк», и там также можно открыть «Управляемый» вклад с такой же процентной ставкой:
Лицензию у банков, находящихся в процедуре санации, отзывали только однажды (речь идет о банке «Советский», но там вкладчики, даже превышенцы, абсолютно не пострадали. Их вклады на тех же условиях просто перенесли в «МКБ»).
Поэтому «Инвестторгбанк» видится мне более надежным. Правда, в его офисах висят плакаты, что он скоро объединится с «ТрансКапиталБанком»:
2 Вклад «МТС Свободный» в «МТС Банке».
ПАО «МТС Банк» — крупный финансовый институт, дочерняя структура ПАО «АФК «Система», 42 место по размерам активов нетто по России.
В интернет-банке «МТС Банка» можно открыть расходно-пополняемый вклад «МТС Свободный» под 6% годовых (5,75% + 0,25% за открытие онлайн) на 367 дней с ежемесячной выплатой процентов. Неснижаемый остаток 50 000 руб. Внесение дополнительных взносов возможно не позднее 60 календарных дней до окончания срока договора по вкладу.
Безусловно бесплатных карт для вкладчиков в «МТС Банке» нет. Из стандартной линейки доступна карта «МТС Smart Деньги» (выпуск стоит 199 руб., обслуживание для абонентов «МТС» бесплатно), “МТС CashBack” (выпуск стоит 299 руб., обслуживание бесплатно) и «МТС Деньги Weekend» (бесплатна при совершении покупок по карте от 15 000 руб./мес. или поддержании суммарного остатка на накопительном счете и карте от 30 000 руб., иначе плата составит 99 руб./мес.).
3 Вклад «Всё включено Расчётный» от «МКБ».
Сейчас расходно-пополняемый «Расчётный вклад» в «МКБ» можно открыть на 370 дней под 5,6% годовых и на 730 дней под 5,8% годовых с ежемесячной выплатой процентов. Немного неудобно, что максимальная сумма вклада не может превышать 20 неснижаемых остатков (размер неснижаемого остатка можно выбрать самостоятельно):
4 Вклад «Пенсионный Плюс» в «Россельхозбанке».
АО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк») — один из крупнейших банков РФ, 100% акций «РСХБ» находятся в государственной собственности.
Пенсионеры могут открыть расходно-пополняемый вклад «Пенсионный Плюс» на 3 года с неснижаемым остатком в 500 руб. под 5,6% годовых с ежемесячной выплатой процентов или капитализацией:
5 Вклад “Комфортный” в банке “Союз”.
АО «Банк «Союз» – средний по размеру банк (64 место по размеру активов нетто по России), в настоящее время принадлежащий страховой компании «Ингосстрах». Анализируя отчетность, конечно, есть к чему придраться, но серьезных проблем все-таки нет, да и компания «Ингосстрах» заслуживает доверия.
Я бы все равно зафиксил там расходно-пополняемую трехлетку под 5,25% годовых с ежемесячной выплатой процентов или капитализацией и неснижаемым остатком в 5000 руб. Долларовый «Комфортный» можно открыть под 1,25% на три года с неснижаемым остатком всего в 100$:
Ко вкладу можно получить бесплатную неименную карту, которая умеет бесплатно пополняться с карт других банков. Комиссии за донорство в банке “Союз” также нет.
6 Вклад “Без Границ” от “Ренессанс Кредит”.
ООО «КБ «Ренессанс Кредит» — крупный столичный банк, 44 место по России по размерам активов нетто. Доверие к этому банку у меня вызывает понятная бизнес-модель. Банк активно развивает розничное кредитование, объём кредитов физических лиц постепенно растет.
В интернет-банке «Ренессанс Кредит» сейчас можно открыть расходно-пополняемый вклад «Без Границ» на 181 день под 5,65% годовых с ежемесячной выплатой процентов или капитализацией с неснижаемым остатком в 1000 руб.
7 Вклад “Удобный” в Банке “Таврический”.
ПАО «Банк «Таврический» – крупный банк (60 место по размерам активов нетто по России), с 2015 года проходит процедуру санации при участии АО «АКБ «Международный финансовый клуб», которому принадлежит 100% акций кредитной организации.
В “Таврическом” можно открыть расходно-пополняемый вклад “Удобный” на 1 год под 5,9% годовых с ежемесячной выплатой процентов при неснижаемом остатке в 50 000 руб.:
Еще в банке можно открыть бесплатную карту “Купил-Накопил”, по которой можно получать 8% годовых на остаток, если ежемесячно совершать по ней требуемый объем покупок:
Пополняемые вклады
Пополняемые вклады
Процентная ставка у таких вкладов обычно чуть выше, чем у расходно-пополняемых, однако при этом расходные операции с депозита не предусмотрены.
1 Накопительные вклады в «МКБ».
Прелесть накопительного вклада в «МКБ» заключается в том, что процентные ставки в 5,9% годовых на 370 дней и 6,1% годовых на 730 дней можно зафиксировать, разместив там всего 1000 руб.
Помимо постоянной линейки вкладов, в «МКБ» иногда появляются дополнительные выгодные предложения. К примеру, сейчас можно открыть вклад «Мега Онлайн» на 1-3 года суммой от 1000 руб. под 6,3-7% годовых с ежемесячной выплатой процентов. Вклад можно пополнять первые 6 месяцев (вклад открывается в интернет-банке, так что сначала нужно будет получить логин и пароль от ИБ, открыть вклад, а потом получить карту в отделении):
Пенсионерам доступен ещё более выгодный вклад «Гранд» на срок до 2 лет под 6,4% годовых с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма — 1000 руб., вклад можно пополнять в течение всего срока действия.
2 Накопительный вклад в «Московском Индустриальном Банке».
ПАО «Московский Индустриальный банк» — крупный столичный банк, 26 место по размерам активов нетто по России. В январе 2019 «МИнБанк» был отправлен на санацию.
В «Московском Индустриальном банке» можно открыть вклад «Накопительный» от 10 000 руб. на 181-365 дней под 5,75%, выплата процентов ежемесячно. Данная ставка действует при открытии вклада онлайн.
3 Вклад “Русская Зима” в «Локо-Банке».
«КБ «Локо-Банк» (АО) – крупный банк, 65 место по России по размерам активов нетто. Серьёзного негатива по этому банку я сейчас не вижу, хотя при желании придраться можно.
Вклад «Русская Зима» можно пополнять первые 100 дней, с 1 по 300-й день действует ставка 5,8%, с 301-го по 400 — 8% годовых, выплата процентов ежемесячно. Затем этот вклад лучше закрыть, накопленные проценты при этом не потеряются. Ставка с 400-го дня становится слишком маленькой
В банке можно открыть бесплатную карту с тарифным планом «Простой Доход». Карта является бесплатным донором, т.е. с неё можно стягивать денежные средства на карты других банков без комиссии.
Стоит отметить, что в «Локо-Банке» активно пытаются навязать ненужные услуги, например, платный мобильный банк к бесплатной карте, а также инвестиционное страхование жизни:
4 Вклад «МТС БИГ Вклад».
“МТС Банк” еще не успел понизить проценты по вкладам в ответ на недавнее снижение ключевой ставки ЦБ РФ. Сейчас там можно открыть пополняемый “БИГ Вклад” под 7,2% годовых. Минимальный взнос 50 000 руб., выплата процентов в конце срока
5 “Перспективный вклад” в банке “Союз”.
В банке «Союз» можно открыть накопительный вклад «Перспективный» на три года с первоначальным взносом от 10 000 руб. под 5,75%. Выплата процентов ежемесячно или капитализация:
Сберегательные вклады
Сберегательные вклады
Данные вклады, как правило, не предусматривают ни расходных, ни приходных операций. Процентные ставки по таким депозитам обычно самые высокие. Главный недостаток – это потеря дохода при досрочном расторжении. Тем не менее, если у вас есть свободные деньги, которые не понадобятся в ближайшем будущем, то вполне можно обратить внимание на подобные вклады.
1 «Продли Лето с Халвой» в «Совкомбанке».
ПАО «Совкомбанк» — крупный финансовый институт, 13 место по России по размерам активов нетто. Немного беспокоит агрессивное увеличение филиальной сети банка, однако «Совкомбанк» при этом наращивает и кредитование физических лиц, также довольно существенная доля кредитов выдана государственным компаниям.
Сейчас в «Совкомбанке» можно открыть вклад «Продли Лето с Халвой» на 6-12 месяцев под 6,3%. Если в течение срока вклада ежемесячно (каждый отчетный период) совершать по карте «Халва» минимум 5 покупок на общую сумму от 10 000 руб., то для длинных вкладов положен бонус 1% к ставке вклада, т.е. итоговая доходность составит 7,3% годовых. Выплата процентов в конце срока. Повышенная процентная ставка применяется для суммы вклада до 1 500 000 руб.:
Вклад «Продли Лето с Халвой» можно открыть не только в офисе, но и самостоятельно через интернет-банк.
2 «СмартВклад» в «Тинькофф Банке».
АО «Тинькофф Банк» — довольно крупный банк, 21 место по размеру активов нетто по России, однако он имеет всего одно отделение. Тем не менее, продукты банка доступны практически во всех городах страны благодаря развитию дистанционного обслуживания.
«Тинькофф Банк» постоянно отчитывается в получении прибыли от своей деятельности и имеет вполне понятную модель бизнеса – кредитование физических лиц. Каких-то сомнений в устойчивости данной кредитной организации на данный момент у меня нет.
Сейчас в банке можно открыть «СмартВклад» сроком на 12 месяцев под 6% с ежемесячной выплатой процентов или капитализацией, если установить возможность пополнения депозита только в первые 30 дней:
Вклад открывается дистанционно вместе с картой Tinkoff Black, документы на вклад и карту курьер привезет через 1-2 дня. Карточка бесплатна, пока действует вклад, но ее можно сделать бесплатной без каких-либо условий, перейдя на тариф 6.2:
В банке действует специальная акция “Приведи Друга”. Если открыть вклад на срок от 12 месяцев по этой ссылке, то “Тинькофф” подарит 0,5% от суммы пополнения в первые 7 дней после открытия вклада:
Сумма бонуса ограничена 5000 руб., так что для получения максимальной выгоды вклад должен быть не больше 1 млн руб. Бонус зачислят на карту в течение 60 дней:
Бонус выплачивают клиентам, не принимавшим ранее участия в этой акции и не имевшим вкладов в банке в течение последнего года:
В условиях акции “Тинькофф” оставил за собой право потребовать от участника совершить операцию по карте в какой-либо категории для получения бонуса (этим правом “Тинькофф Банк” пользуется нечасто):
3 «Оптимальный на 1 год» в «Кредит Европа Банке».
АО «Кредит Европа Банк» — крупный банк с участием иностранного капитала, 48 место по размерам активов нетто по России. На текущий момент Credit Europa Bank N. V. (Голландия) контролирует 99,99% акций российской «дочки».
В спецпредложениях banki.ru можно получить промокод для открытия «Оптимального вклада» в рублях на 1 год под 6,65% годовых с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счет. Дополнительные взносы и расходные операции не предусмотрены. Процентная ставка по долларовому вкладу также высокая, 1,4% годовых:
4 Вклад «Ренессанс Доходный».
В интернет-банке сейчас можно открыть вклад «Ренессанс Доходный» на 400 под 6,95% и на 550 дней под 7,15% годовых, выплата процентов в конце срока.
5 Вклад “Онлайн Лидер” от “Экспобанка”.
“Экспобанк” — довольно крупная кредитная организация, 69 место по размеру активов нетто по России.
В «Экспобанке» можно открыть вклад «Онлайн Лидер» на 367 дней под 6,4% с ежемесячной выплатой процентов, минимальная сумма вклада 50 000 руб.
Если на вкладе размещено более 100 000 руб., то положена бесплатная карта:
6 Вклад “Таврический Максимум”.
ПАО «Банк «Таврический» — крупный банк (60 место по размерам активов нетто по России), с 2015 года проходит процедуру санации при участии АО «АКБ «Международный финансовый клуб», которому принадлежит 100% акций кредитной организации.
В «Таврическом» можно открыть сберегательный вклад «Таврический Максимум» на 367 дней под 7,25%:
Вкладчикам банка «Таврический» положена бесплатная карта:
Данный вклад в долларах можно открыть под 2,4%:
7 Вклад “Постоянный доход” в “Инвестторгбанке”.
В “Инвестторгбанке” можно открыть вклад “Постоянный доход” на год под 6,8-6,9% годовых с ежемесячной выплатой процентов:
Валютные вклады
Валютные вклады
1 Валютные расчетные вклады в «МКБ».
В «МКБ» есть неплохие расходно-пополняемые вклады в валюте, максимальная сумма вклада не может превышать 20 неснижаемых остатков. Процентная ставка для долларового счета на 730 дней – 1%. Сберегательный вклад в долларах на год можно открыть под 1,4%:
2 Вклад “Всё удобно” в “СМП-банке”.
В «СМП-банке» можно открыть расходно-пополняемый вклад в долларах на 365 дней под 1% годовых с ежемесячной выплатой процентов. Неснижаемый остаток 500 долларов:
3 Накопительный вклад в «Московском Индустриальном Банке».
В «МИнБанке» можно открыть накопительный вклад в долларах на срок от года до двух под 1,2% с ежемесячной выплатой процентов, минимальная сумма вклада 100$:
4 “Комфортный” вклад в “Россельхозбанке”.
В «Россельхозбанке» можно открыть вклад «Комфортный» в долларах на 3 года под 0,95% с неснижаемым остатком в 150$ и ежемесячной выплатой процентов:
5 «Максимальный доход» валютный в “Совкомбанке”.
В “Совкомбанке” можно открыть вклад «Максимальный доход» в долларах на год под 2,2%:
Вывод
Вывод
Доходность банковских вкладов постепенно выравнивается, разница в процентных ставках между крупными и маленькими банками сокращается, поэтому сейчас я не вижу смысла бегать по кредитным организациям из 3-4 сотни в поисках выгоды в несколько десятых долей процента.
В банковской сфере есть много неочевидных мелочей, о которых нужно иметь представление. Зная о них, можно сэкономить немало времени, нервов и денег, а также получить дополнительный доход. Поэтому, прежде чем относить свои деньги в тот или иной банк, я очень рекомендую ознакомиться со статьей «Финансовая грамотность от Храни Деньги!-2: Такие важные мелочи».
Очень часто под видом вклада сотрудники банков впаривают предлагают накопительное и инвестиционное страхование жизни, причём о недостатках этого инструмента обычно умалчивается. Подробно ознакомиться с ним можно в статье “Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор”.
UPD: 19.01.2020
Актуальный обзор выгодных вкладов на 2020 год можно почитать тут: “Выгодный вклад 2020. Выбор профессионального вкладчика”.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.
