Одобрение кредита или кредитной карты: как повысить вероятность Экономь

Можно найти множество доводов, что кредиты лучше вообще никогда не брать из-за высоких процентов. Однако это очень ограниченный подход к вопросу, ничто не бывает абсолютно черным или абсолютно белым, всегда есть нюансы. Прежде всего, я имею в виду кредитные карты, которые, по сути, тоже являются потребительскими кредитами. Бонусные программы по кредиткам обычно лучше, чем по дебетовкам, а соблюдая условия льготного периода можно пользоваться деньгами банка бесплатно. В этом случае под страшным словом «кредит» скрывается выгодный продукт, с помощью которого можно получить дополнительный доход.

Потребительский кредит или ипотека иногда тоже бывают необходимы. И если уж человек в них нуждается и подбирает приемлемую процентную ставку, то будет совсем неприятно получить отказ, не в МФО же ему идти.

Если на данный момент вам не нужен ни один кредитный продукт, это не значит, что он не понадобится в будущем. Поэтому важно сейчас предпринять кое-какие шаги, чтобы потом не возникло проблем с одобрением.

Казалось бы, что тут хитрого, имей официальное место работы, большой стаж и хорошую белую зарплату, и всего делов :) Тем не менее, многие вещи, которые влияют на решение банка, неочевидны. Даже соответствуя указанным выше параметрам, не всегда удается оформить выгодный кредит/кредитную карту, а при неофициальном трудоустройстве совсем не обязательно будет стопроцентный отказ.

Кредитные организации понимают, в какой стране мы живем, и если бы они выдавали кредиты или кредитные карты только тем, кто получает большую белую зарплату, то давно остались бы без клиентов.

Как повысить вероятность одобрения кредита или кредитной карты

1 Формирование положительной кредитной истории.

Информация о том, оформляли ли вы различные кредиты или кредитные карты, на какой срок, на какую сумму, вовремя ли погашали задолженность, как часто подавали заявки, отображается в кредитной истории. Перед принятием решения об одобрении кредитного продукта банк запрашивает данную информацию в бюро кредитных историй.

Нулевая или испорченная кредитная история (с просрочками) заметно снижает вероятность получения кредита/кредитной карты. Банк должен быть уверен, что вы умеете дисциплинированно обращаться с кредитными продуктами.

Для появления или улучшения кредитной истории некоторые советуют несколько раз взять невыгодные потребительские кредиты в банках или даже в микрофинансовых организациях и аккуратно их погасить.

Однако платить проценты за пользование ненужными кредитами как-то не хочется. А про микрокредитные организации я вообще молчу, это будет иметь скорее обратный эффект. Банк решит, что раз вы обращались в МФО, значит, дела у вас совсем плохи, и, вероятнее всего, не захочет с вами связываться.

Для формирования кредитной истории или улучшения испорченной кредитной истории подойдёт кредитная карта с грейс-периодом, благодаря которому можно пользоваться кредитными деньгами банка бесплатно. Желательно, чтобы выпуск и обслуживание кредитки также были бесплатными, а за покупки начислялся кэшбэк, ведь по ней нужно будет показывать обороты трат (в кредитной истории видно, какие суммы проходят через карту).

Здесь как раз и возникает основная проблема: банки отказывают в кредитках из-за плохой кредитной истории или её отсутствия. Однако разорвать этот замкнутый круг все-таки можно, есть банки, которые при определенных обстоятельствах очень лояльны и могут выдавать кредитки даже безработным, без требований подтверждать доход.


А) Взять кредитную карту ко вкладу.

Раньше банки раздавали своим вкладчикам бесплатные кредитки, не спрашивая подтверждающие документы и не проверяя, работает ли клиент где-нибудь. Логика тут вполне понятна, банк ничем не рискует, ведь он знает, что у клиента точно есть деньги и в случае чего именно они пойдут на погашение задолженности.

В настоящее время подобную услугу я видел только у «Интерпрогрессбанка». При открытии вклада «Доходный» (от 25 000 руб., по состоянию на 16.09.19 ставка 6,5% годовых) банк выдает бесплатную кредитную карту Visa Platinum с кредитным лимитом, составляющим 80% от суммы депозита.

По карте предусмотрен кэшбэк 1% на все и 5% в любимой категории. У банка очень ограниченная география присутствия, офисы есть только в Москве и Санкт-Петербурге.


Б) Оформить кредитку в лояльном банке.

В этом разделе я собрал банки, которые очень лояльно подходят к вопросу одобрения своих кредитных карт, не требуя каких-либо дополнительных документов или справок о доходах. При небольших запрашиваемых лимитах (а именно такие лимиты и надо сначала просить) данные кредитные организации частенько не проверяют ни место работы, ни указанные телефоны.

Если вы не работаете, то здесь можно указать и вымышленное место работы (это не рекомендация, просто анализ отзывов). Я лично знаю людей, которые, будучи официально безработными, смогли оформить кредитки в перечисленных ниже банках.


— «Тинькофф Банк».

У многих клиентов Tinkoff Platinum стала первой кредитной карточкой. Скорее всего, первоначальный лимит будет небольшим, однако банк очень скоро его увеличит при активном использовании. Готовую карту курьер доставит в любое удобное место и время.

Tinkoff Platinum — самая рекламируемая кредитка банка, но не самая выгодная для клиента, гораздо лучше взять кредитку «Яндекс.Плюс» с полностью бесплатным обслуживанием, где за покупки в категориях «Кафе и рестораны», «Образование», «Спорт» и «Развлечения» положены 5% кэшбэка. За покупки в сервисах Яндекса также предусмотрено вознаграждение в 5%, а на один сервис (который будет периодически меняться) — 10%.

Как вариант, можно еще рассмотреть кредитку Tinkoff All Airlines с кэшбэком в 2% милями на все и 3% на авиабилеты, к ней дадут бесплатную страховку в путешествиях. Карта будет бесплатна в первый год, если заказать ее по специальной ссылке (обычная стоимость 1890 руб./год).

ПОЛУЧИТЬ TINKOFF ALL AIRLINES С БЕСПЛАТНЫМ ГОДОМ

Помимо честного грейс-периода, по кредитным картам «Тинькофф Банка» доступна так называемая услуга «Перевод баланса», благодаря которой также можно пользоваться деньгами банка бесплатно в течение 120 дней (в кредитной истории будут видны обороты, хотя фактически покупки по карте не совершались).


— «Восточный банк».

Лояльные требования к выдаче кредитных карт банк компенсирует высокими процентными ставками (что совсем не страшно при использовании карты в грейс-период), а также навязываемыми дополнительными услугами и продуктами, от которых вполне можно отказаться (подробнее об этом можно почитать здесь).

У карт «Восточного» одна из самых выгодных бонусных программ на рынке, где можно получать 10% кэшбэка на АЗС, либо 2% на все, либо 5% на оплату услуг ЖКХ, аптек, транспорта, либо 3-10% за онлайн-покупки.

Частенько «Восточный» одобряет не ту карту, которую клиент просит, однако многие карты у банка очень похожи, помимо бесплатного «Восторга», вполне можно согласиться и на карту «Кэшбэк» (стоит 1000 руб. за выпуск, но кредитный лимит у нее больше по сравнению с картой «Восторг») или «Базовую».

ЗАКАЗАТЬ КАРТУ ВОСТОРГ

Напомню, что в «Восточном» нельзя соглашаться на курьерскую доставку, т.к. в этом случае вам привезут кота в мешке.


— «Ренессанс Кредит».

«Ренессанc Кредит» при оформлении карты не требует никаких документов, кроме паспорта. У кредитки с честным грейс-периодом бесплатный выпуск и обслуживание в первый год (со второго года карта бесплатна при покупках от 5000 руб./мес., иначе 99 руб./мес.). Есть бонусная программа, правда, не такая удобная (1% на все + повышенный кэшбэк баллами в определяемых банком категориях, который можно потратить также в установленных банком категориях).

ПОЛУЧИТЬ КАРТУ РЕНЕССАНС КРЕДИТ

Страховка и смс-информирование (если они вдруг окажутся подключенными) легко отключаются.


— «Кредит Европа Банк».

Раньше «Кредит Европа Банк» неохотно выдавал свои кредитные карты, сейчас ситуация изменилась.

У банка есть две очень выгодные и бесплатные в обслуживании кредитные карты, Card Credit Plus с 5% кэшбэка в категории «Кафе и рестораны», «Развлечения», «Красота», «Магазины одежды» и URBAN CARD с 10% кэшбэка на общественный транспорт и 7% на АЗС, такси, парковки, платные дороги.

Примечательно, что банк сначала выдает эти карты, а потом уже определяется с кредитным лимитом, и если не одобрит, то картами можно пользоваться как дебетовыми, кэшбэк за покупки за счет собственных средств тоже есть.

ЗАКАЗАТЬ CARD CREDIT PLUS ЗАКАЗАТЬ URBAN CARD
В) Предодобренное предложение.

Почти каждый банк периодически предлагает своим клиентам взять кредит или оформить кредитную карту, однако чаще всего подобные предложения — просто предлог заманить вас в офис для подачи стандартной заявки.

В данном разделе я подобрал банки, которые на самом деле готовы выдать свои текущим клиентам кредитные продукты без предоставления каких-либо дополнительных документов


— «Альфа-Банк».

У «Альфа-Банка» есть отличная карта для улучшения кредитной истории, «100 дней без %», с которой ежемесячно можно снимать 50 000 руб./мес. без комиссии и в грейс. Снятые деньги можно держать на какой-нибудь карте с процентом на остаток (например, на «Пользе» под 7% годовых) и получать дополнительный доход. В кредитной истории будет отображаться, что по карте проходят значительные обороты, хотя покупки на самом деле не совершаются. Обслуживание карты стоит от 590 руб./год, при описанной выше схеме оно быстро окупится.

ЗАКАЗАТЬ КАРТУ 100 ДНЕЙ БЕЗ %

Однако карту могут сразу не одобрить, тогда будет вполне разумным оформить какую-нибудь дебетовую карту банка (на мой взгляд, самая выгодная из них «Яндекс.Плюс») и активно ею пользоваться, пока банк не сделает вам предодобренное предложение на кредитку «100 дней без %». Можно также открыть какой-нибудь вклад.

Если в мобильном банке поступит предложение на кредитку, то, чтобы ее получить, достаточно будет просто подтвердить операцию по смс.

У меня был вклад в «Альфе», банк предложил оформить эту кредитку, я согласился и начал ежемесячно снимать с нее по 50 000 руб. (разумеется, погашая задолженность к окончанию льготного периода). Через некоторое время «Альфа-Банк» предложил оформить вторую кредитку, я опять согласился и уже с двух карт снимаю по 50 000 руб./мес. Никаких документов, кроме паспорта, в «Альфу» я не носил. Жду предложения на третью карту :)


— «Райффайзенбанк».

«Райффайзенбанк» также относится к банкам, которые на самом деле формируют предодобренные кредитные предложения для своих клиентов в мобильном и интернет-банке. После подтверждения смс-кодом такую кредитку можно сразу добавлять в Google/Apple/Samsung Pay и совершать покупки.


В ожидании предложения на кредитку, в «Райфе» можно оформить дебетовую карту «ВСЁ СРАЗУ» с кэшбэком в 2-3% на все (включая оплату мобильной связи, налогов, коммуналки, страховки). Сейчас по акции «Райф» раздает всем дебетовки «ВСЁ СРАЗУ» с бесплатным обслуживанием на весь срок действия карты.

ПОЛУЧИТЬ ВСЁ СРАЗУ С БЕСПЛАТНЫМ ОБСЛУЖИВАНИЕМ

Также нелишним будет стать индивидуальным зарплатным клиентом «Райффайзенбанка». Это очень просто сделать, достаточно при пополнении с карт других банков через сервис «Райфа» поставить галочку, что это «Перевод зарплаты» (за месяц нужно пополнить карту таким образом минимум на 25 000 руб., после пополнения деньги можно сразу вывести).


— Сбербанк.

Сбербанк привлекает деньги населения под невысокие проценты, что, конечно, плохо для вкладчиков, но именно благодаря этому Сбер имеет возможность предлагать кредиты с самыми низкими процентными ставками на рынке.

Оформляя потребительский кредит или ипотеку в Сбербанке, вы экономите несколько процентных пунктов (в пересчете на деньги — это десятки и даже сотни тысяч рублей, в зависимости от суммы и срока), к тому же можно ещё и безболезненно отказаться от навязанной страховки (ещё несколько десятков тысяч рублей вернутся в семейный бюджет).

Сбербанк часто предлагает своим действующим клиентам кредитные карты с бесплатным обслуживанием на постоянной основе, в том числе и категории Gold.

Для того чтобы рассчитывать на предодобренное предложение, нужно либо получать зарплату/пенсию на карту Сбера, либо иметь вклады, либо пользоваться дебетовыми картами Сбера, либо взять потребительский кредит:


Судя по отзывам, Сбербанк рассылает предодобренные предложения и безработным, и пенсионерам, и людям, имеющим плохую кредитную историю или не имеющим её вовсе:




2 Проверка кредитной истории.

О любом действии клиента с кредитным продуктом (заявка, выдача, выход на просрочку, закрытие) банки должны сообщать в бюро кредитных историй. Однако не всегда это происходит корректно, от ошибок никто не застрахован. Например, бывает, что кредитную карту вы давно закрыли, а банк по какой-то причине не передал эту информацию, или на самом деле не закрыл счет по причине нахождения там собственных средств или небольшого долга в несколько копеек, внезапно появившегося из-за неверных расчетов. Поэтому необходимо самому просматривать свою кредитную историю и контролировать, чтобы там не было никаких ошибок. В случае их возникновения нужно будет разбираться с банком, чтобы он внес соответствующие правки.

Для получения кредитного отчета нужно пройти 2 этапа: узнать в каких именно кредитных бюро хранится ваша кредитная история (банки сами решают, в какие бюро передавать информацию, на данный момент их 12), а потом уже запросить свою кредитную историю непосредственно в БКИ.


А) Как узнать, в каком БКИ хранится кредитная история.

Существует несколько способов выяснить, в каких именно БКИ хранится ваша кредитная история. Мы рассмотрим самый простой из них и притом бесплатный: с помощью портала Госуслуги и подтвержденной учетной записи.


Интересующая нас информация находится в разделе «Услуги» — «Налоги и финансы»:


Все данные автоматически подтянутся в заявку на услугу, нужно будет только подтвердить операцию. Спустя минут 30 после заявки в личном кабинете уже появился требуемый перечень БКИ, в которых хранится моя кредитная история. В моем случае это «Национальное бюро кредитных историй», «Объединенное кредитное бюро», «Кредитное бюро Русский Стандарт», «Эквифакс Кредит Сервисиз»:


Б) Как узнать свою кредитную историю бесплатно.

Каждый человек может два раза в год бесплатно узнать свою кредитную историю в каждом кредитном бюро. Во всех 12 заводить личные кабинеты смысла нет, ведь мы уже знаем, в каких именно организациях хранится наша история, там и нужно зарегистрироваться (в моем случае в 4-х).

Банки передают сведения в те бюро, которые считают нужными, а не во все 12, поэтому в каждом конкретном бюро может храниться неполная кредитная история. Например, информация о моей кредитке «Русского Стандарта» была только в их кредитном бюро, в «Эквифаксе» не отображались кредитки «Кредит Европа Банка», в «НБКИ» не было информации о второй кредитке «Альфа-Банка».

Процедуры регистрации мало чем отличаются, нужно придумать логин и пароль, внести личные данные и подтвердить свою личность через те же Госуслуги. Затем в личном кабинете нужно будет заказать отчет, через несколько минут он будет доступен для скачивания:





Внешний вид кредитных отчетов в каждом БКИ свой, с разными условными обозначениями, но разобраться в них вполне реально. Вот как выглядит часть отчета «Эквифакса»:


А вот часть кредитного отчета в «НБКИ»:


3 Такие важные мелочи.

Помимо хорошей кредитной истории, на одобрение кредита влияет множество факторов, о которых многие не догадываются. Отказ можно получить, даже если учесть их все, но попробовать снизить его вероятность точно не помешает.


— Произвести положительное впечатление на банковского работника.

Конечно, решение одобрить или не одобрить кредит принимает не тот человек в банке, у которого вы оформляете заявку, однако от него тоже кое-что зависит. Он может сделать пометку, что вы, скажем, пьяны или излишне грубы, и дальше будет почти 100% отказ, даже несмотря на хорошую кредитную историю.

Поэтому важно иметь опрятный внешний вид и вежливо общаться с банковскими работниками.


— Банки любят зарплатных клиентов.

Вероятность одобрения кредитного продукта в конкретном банке повышается, если получать зарплату на карту именно этого банка. По закону работник может сам выбрать кредитную организацию для зачисления зарплаты. Правда, это на бумаге, в некоторых организациях руководство/бухгалтерия сильно против этого.


— Закрыть неиспользуемые кредитные карты.

Любые кредитные карты, даже неиспользуемые, увеличивают кредитную нагрузку, это может стать препятствием в получении новой выгодной кредитки или потребительского кредита. Поэтому большие одобренные кредитные лимиты лучше уменьшить до минимально необходимого уровня.


— Не стоит подавать много заявок в разные банки одновременно.

В кредитном отчете видно, как часто клиент подает заявки на кредиты, также там есть информация об одобрении или отказе в них. Соответственно, если количество отказов будет большим, другие банки на новые заявки автоматически будут давать отказ. Лучше взять паузу на некоторое время.


— Предупредить о возможном звонке тех, чьи контактные телефоны вы даете.

Обычно при заявке на карту или кредит банк просит указать дополнительные номера телефонов, например, родственников или знакомых. Перед принятием решения о выдаче кредита банк может позвонить им, чтобы задать несколько уточняющих вопросов о вас, поэтому заранее предупредите их о возможном звонке. Это же следует сделать и на работе.


— Чем больше документов, тем лучше.

Чем больше документов вы представите в банк при оформлении заявки, тем лучше. Помимо справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, нелишним будет захватить с собой СНИЛС, ИНН, копию трудовой книжки, загранпаспорт (отметки о выезде за границу заметно повышают шансы на одобрение), свидетельство о собственности на авто, выписки по вкладам в других банках.


— Онлайн-заявку лучше подавать с дорогого устройства.

Банк видит, с какого устройства подается заявка на кредит или кредитную карту, и, если используется дорогое устройство, например, продукция компании Apple, то вероятность одобрения повышается.


— Проверить документы перед заявкой.

Если у вас просрочен или просто сильно потрепан паспорт, то вероятность одобрения кредита стремится к нулю.


— Перепроверить правильность сведений в заявке.

При подаче заявки на карту онлайн нужно быть особенно внимательным, чтобы не допустить ошибок в написании своих данных. При получении кредитки с помощью курьера банк принимает окончательное решение об одобрении кредитного лимита только после того, как увидит оригиналы документов (как минимум, паспорт), и если обнаружится какое-либо несоответствие, то в итоге будет отказ.


— Наличие кредитов в МФО, в том числе в прошлом — это минус.

Логика у банка простая: если дело дошло до микрофинансовых организаций с их драконовскими процентами, значит, другие банки, скорее всего, уже тщательно проанализировали данного заемщика и пришли к выводу о невозможности выдать кредит по каким-то весомым причинам.


— Погасить все задолженности по исполнительным производствам.

На сайте службы судебных приставов нужно обязательно проверить, не значится ли за вами какое-нибудь исполнительное производство. Иногда случается, что долг вы уже погасили, а информация об этом не обновилась. Наличие подобной задолженности крайне негативно влияет на вероятность одобрения кредита.

Также желательно погасить задолженность по налогам и штрафам.


— Лучше не говорить, что вы безработный.

Если запрашиваемая сумма кредитного лимита по карте невелика, и при этом официально вы нигде не работаете, то лучше будет назвать вымышленное место работы, чем признаться, что вы безработный. Есть вероятность, что банк просто не будет проверять ваши слова.



Вывод

Каждый банк принимает решение выдавать или не выдавать кредитную карту/кредит, анализируя множество различных параметров, а не только уровень дохода клиента. Невозможно заранее узнать, какие факторы в итоге окажутся более весомыми для принятия решения, к тому же банки периодически меняют свою скоринговую модель, в зависимости от спроса на кредитные продукты.

Таким образом, получить отказ может каждый человек, и не стоит переживать по этому поводу, просто у банка на данный момент неподходящая под вас скоринговая модель. Однако повысить вероятность одобрения все же можно.

Очень рассчитываю на ваши дополнения к статье, особенно интересен опыт получения кредиток без официального трудоустройства и с небольшим подтверждённым доходом.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments



Напишите свой комментарий