Обновлено 29.08.2024.
Можно найти множество доводов, что кредиты лучше вообще никогда не брать из-за высоких процентов. Однако это очень ограниченный подход к вопросу, ничто не бывает абсолютно черным или абсолютно белым, всегда есть нюансы. Прежде всего, я имею в виду кредитные карты, которые, по сути, тоже являются потребительскими кредитами. Бонусные программы по кредиткам обычно лучше, чем по дебетовкам, а соблюдая условия льготного периода можно пользоваться деньгами банка бесплатно. В этом случае под страшным словом «кредит» скрывается выгодный продукт, с помощью которого можно получить дополнительный доход.
Потребительский кредит или ипотека иногда тоже бывают необходимы. И если уж человек в них нуждается и подбирает приемлемую процентную ставку, то будет совсем неприятно получить отказ, не в МФО же ему идти.
Если на данный момент вам не нужен ни один кредитный продукт, это не значит, что он не понадобится в будущем. Поэтому важно сейчас предпринять кое-какие шаги, чтобы потом не возникло проблем с одобрением.
Казалось бы, что тут хитрого, имей официальное место работы, большой стаж и хорошую белую зарплату, и всего делов :) Тем не менее, многие вещи, которые влияют на решение банка, неочевидны. Даже соответствуя указанным выше параметрам, не всегда удается оформить выгодный кредит/кредитную карту, а при неофициальном трудоустройстве совсем не обязательно будет стопроцентный отказ.
Кредитные организации понимают, в какой стране мы живем, и если бы они выдавали кредиты или кредитные карты только тем, кто получает большую белую зарплату, то давно остались бы без клиентов.
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
Храни Деньги! рекомендует:
Как повысить вероятность одобрения кредита или кредитной карты
Как повысить вероятность одобрения кредита или кредитной карты
1 Формирование положительной кредитной истории.
Информация о том, оформляли ли вы различные кредиты или кредитные карты, на какой срок, на какую сумму, вовремя ли погашали задолженность, как часто подавали заявки, отображается в кредитной истории. Перед принятием решения об одобрении кредитного продукта банк запрашивает данную информацию в бюро кредитных историй.
Нулевая или испорченная кредитная история (с просрочками) заметно снижает вероятность получения кредита/кредитной карты. Банк должен быть уверен, что вы умеете дисциплинированно обращаться с кредитными продуктами.
Для появления или улучшения кредитной истории некоторые советуют несколько раз взять невыгодные потребительские кредиты в банках или даже в микрофинансовых организациях и аккуратно их погасить.
Однако платить проценты за пользование ненужными кредитами как-то не хочется. А про микрокредитные организации я вообще молчу, это будет иметь скорее обратный эффект. Банк решит, что раз вы обращались в МФО, значит, дела у вас совсем плохи, и, вероятнее всего, не захочет с вами связываться.
Для формирования кредитной истории или улучшения испорченной кредитной истории подойдёт кредитная карта с грейс-периодом, благодаря которому можно пользоваться кредитными деньгами банка бесплатно. Желательно, чтобы выпуск и обслуживание кредитки также были бесплатными, а за покупки начислялся кэшбэк, ведь по ней нужно будет показывать обороты трат (в кредитной истории видно, какие суммы проходят через карту).
Здесь как раз и возникает основная проблема: банки отказывают в кредитках из-за плохой кредитной истории или её отсутствия. Однако разорвать этот замкнутый круг все-таки можно, есть банки, которые при определенных обстоятельствах очень лояльны и могут выдавать кредитки даже безработным, без требований подтверждать доход.
А) Взять кредитную карту ко вкладу.
Раньше банки раздавали своим вкладчикам бесплатные кредитки, не спрашивая подтверждающие документы и не проверяя, работает ли клиент где-нибудь. Логика тут вполне понятна, банк ничем не рискует, ведь он знает, что у клиента точно есть деньги и в случае чего именно они пойдут на погашение задолженности.
В настоящее время подобную услугу я видел только у «Интерпрогрессбанка». При открытии вклада «Доходный» (от 25 000 руб., по состоянию на 13.12.21 ставка 7% годовых) банк выдает бесплатную кредитную карту Visa Platinum с кредитным лимитом, составляющим 80% от суммы депозита.
По карте предусмотрен кэшбэк 1% на все и 5% в любимой категории. У банка очень ограниченная география присутствия, офисы есть только в Москве и Санкт-Петербурге.
UPD: 29.08.2024
У «Интерпрогрессбанка» эта кредитка ушла в архив, ранее выданные карты продолжают работать.
Б) Оформить кредитку в лояльном банке.
В этом разделе я собрал банки, которые очень лояльно подходят к вопросу одобрения своих кредитных карт, не требуя каких-либо дополнительных документов или справок о доходах. При небольших запрашиваемых лимитах (а именно такие лимиты и надо сначала просить) данные кредитные организации частенько не проверяют ни место работы, ни указанные телефоны.
Если вы не работаете, то здесь можно указать и вымышленное место работы (это не рекомендация, просто анализ отзывов). Я лично знаю людей, которые, будучи официально безработными, смогли оформить кредитки в перечисленных ниже банках.
– «Тинькофф Банк».
У многих клиентов Tinkoff Platinum стала первой кредитной карточкой. Скорее всего, первоначальный лимит будет небольшим, однако банк очень скоро его увеличит при активном использовании. Готовую карту курьер доставит в любое удобное место и время.
Клиентам с плохой кредитной историей «Тинькофф Банк» тоже вполне может одобрить кредитные карты.
Если заказать кредитную карту «Платинум» от «Т-Банка» по этой ссылке и в первые 30 дней потратить от 10 000 руб. (кроме списка исключений), то банк подарит 2000 руб., а обслуживание карты будет вечно бесплатным без условий. Предложение актуально для клиентов, у которых минимум год не было кредиток банка.
Как вариант, можно еще рассмотреть кредитку Tinkoff All Airlines с кэшбэком в 2% милями на все и 3% на авиабилеты, к ней дадут бесплатную страховку в путешествиях. Обслуживание стоит 1890 руб./год. Процент одобрений All Airlines несколько ниже, чем Tinkoff Platinum.
Если заказать кредитную All Airlines от «Т-Банка» по этой ссылке, и в первые 30 дней потратить от 3000 руб., то банк подарит 1000 миль (эквивалентны 1000 руб.), акция актуальна для клиентов, у которых минимум год не было кредиток банка.
Помимо честного грейс-периода, по кредитным картам «Тинькофф Банка» доступна так называемая услуга «Перевод баланса», благодаря которой также можно пользоваться деньгами банка бесплатно в течение 120 дней (в кредитной истории будут видны обороты, хотя фактически покупки по карте не совершались).
– «МТС Банк».
«МТС Банк» при оформлении кредитной карты не требует никаких документов, кроме паспорта, окончательное решение выдается уже после онлайн-заявки. Плата за выпуск кредитки не взимается, обслуживание бесплатно при тратах от 5000 руб./мес. за счёт кредитного лимита (иначе 149 руб./мес.).
У карты «МТС Cashback» длинный честный грейс до 111 дней, за покупки в магазинах одежды, детских товаров, а также в общепите положены 5% кэшбэка, за все остальное – 1%, вознаграждение начисляется баллами, которые можно потратить в качестве скидки на связь «МТС» или скидки на товары в салонах «МТС».
Страховка и смс-информирование (если они вдруг окажутся подключенными) легко отключаются.
– «ВТБ».
Если заказать бесплатную «Карту возможностей» от «ВТБ» по этой ссылке, то будет положено сразу три плюшки:
– В первые 30 дней с даты заключения договора с карты можно будет снять в любых банкоматах или перевести на карты других банков до 100 000 руб. заёмных денег без комиссии и с сохранением льготного периода;
– Кэшбэк рублями до 25% в любимых категориях (можно выбрать 3 любимых категории, зарплатникам — 4, лимит кэшбэка 3000 руб./мес., на Привилегии — 30 000 руб./мес.);
– Дополнительная секретная категория с кэшбэком до 25% специально для кредитки.
Для оформления карты достаточно паспорта, подтверждать доход не требуется, на работу «ВТБ» не звонит и при этом одобряет довольно высокие лимиты.
В) Предодобренное предложение.
Почти каждый банк периодически предлагает своим клиентам взять кредит или оформить кредитную карту, однако чаще всего подобные предложения – просто предлог заманить вас в офис для подачи стандартной заявки.
В данном разделе я подобрал банки, которые на самом деле готовы выдать своим текущим клиентам кредитные продукты без предоставления каких-либо дополнительных документов.
– «Альфа-Банк».
Если заказать кредитку «60 дней без %» от «Альфа-Банка» по этой ссылке, то обслуживание карты будет бесплатным в первый год (далее 990 руб./год), при этом с неё можно будет снимать до 50 000 руб./мес. заёмных средств в любых банкоматах без комиссии и с сохранением льготного периода. Предложение актуально для клиентов, у которых нет действующей кредитки «Альфа-Банка».
Однако карту могут сразу не одобрить, тогда будет вполне разумным оформить бесплатную дебетовую «Альфа-Карту» и активно ею пользоваться, пока банк не сделает вам предодобренное предложение на кредитку «1 год без %». Можно также открыть какой-нибудь вклад.
Если заказать бесплатную «Альфа-Карту» по этой ссылке и в первые 30 дней потратить от 1000 руб. (кроме списка исключений), то банк подарит 1000 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум в прошлые 90 дней не было дебетовых карт «Альфа-Банка». Для акции обязательно получать пластиковую карту, подробные условия тут.
Если в мобильном банке поступит предложение на кредитку, то, чтобы её получить, достаточно будет просто подтвердить операцию по смс.
– Сбербанк.
Сбербанк привлекает деньги населения под невысокие проценты, что, конечно, плохо для вкладчиков, но именно благодаря этому Сбер имеет возможность предлагать кредиты с самыми низкими процентными ставками на рынке.
Оформляя потребительский кредит или ипотеку в Сбербанке, вы экономите несколько процентных пунктов (в пересчете на деньги – это десятки и даже сотни тысяч рублей, в зависимости от суммы и срока), к тому же можно ещё и безболезненно отказаться от навязанной страховки (ещё несколько десятков тысяч рублей вернутся в семейный бюджет).
Сбербанк часто предлагает своим действующим клиентам кредитные карты с бесплатным обслуживанием на постоянной основе, в том числе и категории Gold.
Для того чтобы рассчитывать на предодобренное предложение, нужно либо получать зарплату/пенсию на карту Сбера, либо иметь вклады, либо пользоваться дебетовыми картами Сбера, либо взять потребительский кредит:
Судя по отзывам, Сбербанк рассылает предодобренные предложения и безработным, и пенсионерам, и людям, имеющим плохую кредитную историю или не имеющим её вовсе:
– «МТС Банк»
«МТС Банк» также у себя в мобильном приложении и интернет-банке предлагает уже предодобренные кредитные карты, а не просто заманивает рекламой.
2 Проверка кредитной истории.
О любом действии клиента с кредитным продуктом (заявка, выдача, выход на просрочку, закрытие) банки должны сообщать в бюро кредитных историй. Однако не всегда это происходит корректно, от ошибок никто не застрахован. Например, бывает, что кредитную карту вы давно закрыли, а банк по какой-то причине не передал эту информацию, или на самом деле не закрыл счет по причине нахождения там собственных средств или небольшого долга в несколько копеек, внезапно появившегося из-за неверных расчетов. Поэтому необходимо самому просматривать свою кредитную историю и контролировать, чтобы там не было никаких ошибок. В случае их возникновения нужно будет разбираться с банком, чтобы он внес соответствующие правки.
Для получения кредитного отчета нужно пройти 2 этапа: узнать, в каких именно кредитных бюро хранится ваша кредитная история (банки сами решают, в какие бюро передавать информацию, на момент выхода статьи их 12), а потом уже запросить свою кредитную историю непосредственно в БКИ.
UPD: 29.08.2024
На данный момент осталось всего 5 действующих бюро кредитных историй:
– «Объединенное Кредитное Бюро»;
– «Скоринг бюро»;
– «Национальное бюро кредитных историй»;
– «Бюро кредитных историй КредитИнфо»;
– «Spectrum Бюро».
А) Как узнать, в каком БКИ хранится кредитная история.
Существует несколько способов выяснить, в каких именно БКИ хранится ваша кредитная история. Мы рассмотрим самый простой из них и притом бесплатный: с помощью портала Госуслуги и подтвержденной учетной записи.
Интересующая нас информация находится в разделе «Услуги» – «Налоги и финансы»:
Все данные автоматически подтянутся в заявку на услугу, нужно будет только подтвердить операцию. Спустя минут 30 после заявки в личном кабинете уже появился требуемый перечень БКИ, в которых хранится моя кредитная история. В моем случае это «Национальное бюро кредитных историй», «Объединенное кредитное бюро», «Кредитное бюро Русский Стандарт», «Эквифакс Кредит Сервисиз»:
Б) Как узнать свою кредитную историю бесплатно.
Каждый человек может два раза в год бесплатно узнать свою кредитную историю в каждом кредитном бюро. Во всех 12 заводить личные кабинеты смысла нет, ведь мы уже знаем, в каких именно организациях хранится наша история, там и нужно зарегистрироваться (в моем случае в 4-х).
Банки передают сведения в те бюро, которые считают нужными, а не во все 12, поэтому в каждом конкретном бюро может храниться неполная кредитная история. Например, информация о моей кредитке «Русского Стандарта» была только в их кредитном бюро, в «Эквифаксе» не отображались кредитки «Кредит Европа Банка», в «НБКИ» не было информации о второй кредитке «Альфа-Банка».
Процедуры регистрации мало чем отличаются, нужно придумать логин и пароль, внести личные данные и подтвердить свою личность через те же Госуслуги. Затем в личном кабинете нужно будет заказать отчет, через несколько минут он будет доступен для скачивания:
Внешний вид кредитных отчетов в каждом БКИ свой, с разными условными обозначениями, но разобраться в них вполне реально. Вот как выглядит часть отчета «Эквифакса»:
А вот часть кредитного отчета в «НБКИ»:
3 Такие важные мелочи.
Помимо хорошей кредитной истории, на одобрение кредита влияет множество факторов, о которых многие не догадываются. Отказ можно получить, даже если учесть их все, но попробовать снизить его вероятность точно не помешает.
– Произвести положительное впечатление на банковского работника.
Конечно, решение одобрить или не одобрить кредит принимает не тот человек в банке, у которого вы оформляете заявку, однако от него тоже кое-что зависит. Он может сделать пометку, что вы, скажем, пьяны или излишне грубы, и дальше будет почти 100% отказ, даже несмотря на хорошую кредитную историю.
Поэтому важно иметь опрятный внешний вид и вежливо общаться с банковскими работниками.
– Банки любят зарплатных клиентов.
Вероятность одобрения кредитного продукта в конкретном банке повышается, если получать зарплату на карту именно этого банка. По закону работник может сам выбрать кредитную организацию для зачисления зарплаты. Правда, это на бумаге, в некоторых организациях руководство/бухгалтерия сильно против этого.
– Закрыть неиспользуемые кредитные карты.
Любые кредитные карты, даже неиспользуемые, увеличивают кредитную нагрузку, это может стать препятствием в получении новой выгодной кредитки или потребительского кредита. Поэтому большие одобренные кредитные лимиты лучше уменьшить до минимально необходимого уровня.
– Заявки на кредитные карты в разных банках имеет смысл подавать в один день.
Читатели пишут, что при подаче заявок на кредитки в разных банках в один день больше вероятность получить одобрение сразу нескольких карт с хорошими лимитами.
Причём в крупных банках получить одобрение кредитки проще, поскольку им не требуются подтверждающие доход документы. Опытные люди советуют, что для подобных множественных заявок в один день рейтинг в БКИ ОКБ должен быть не ниже 600. Повторять данную процедуру следует не раньше чем через 1-3 месяца:
5000 руб. за бесплатный брокерский счёт в «Альфа-Банке», 2000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, бесплатная «Карта возможностей» от «ВТБ» с кэшбэком рублями до 25%, 500 руб. за бесплатную «ОТП Карту» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 2000 баллов за «120 дней на максимум» от «Уралсиба», 2000 руб. в OZON за бесплатную дебетовую карту «ВТБ», 1000 руб. за бесплатную «Альфа-Карту», сертификат на 1000 руб. за карту «Газпромбанка» с кэшбэком 35%, 500 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1000 руб. и 2 месяца подписки Pro за Tinkoff Black
Храни Деньги! рекомендует:
– Предупредить о возможном звонке тех, чьи контактные телефоны вы даете.
Обычно при заявке на карту или кредит банк просит указать дополнительные номера телефонов, например, родственников или знакомых. Перед принятием решения о выдаче кредита банк может позвонить им, чтобы задать несколько уточняющих вопросов о вас, поэтому заранее предупредите их о возможном звонке. Это же следует сделать и на работе.
– Чем больше документов, тем лучше.
Чем больше документов вы представите в банк при оформлении заявки, тем лучше. Помимо справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, нелишним будет захватить с собой СНИЛС, ИНН, копию трудовой книжки, загранпаспорт (отметки о выезде за границу заметно повышают шансы на одобрение), свидетельство о собственности на авто, выписки по вкладам в других банках.
– Онлайн-заявку лучше подавать с дорогого устройства.
Банк видит, с какого устройства подается заявка на кредит или кредитную карту, и, если используется дорогое устройство, например, продукция компании Apple, то вероятность одобрения повышается.
– Проверить документы перед заявкой.
Если у вас просрочен или просто сильно потрепан паспорт, то вероятность одобрения кредита стремится к нулю.
– Перепроверить правильность сведений в заявке.
При подаче заявки на карту онлайн нужно быть особенно внимательным, чтобы не допустить ошибок в написании своих данных. При получении кредитки с помощью курьера банк принимает окончательное решение об одобрении кредитного лимита только после того, как увидит оригиналы документов (как минимум, паспорт), и если обнаружится какое-либо несоответствие, то в итоге будет отказ.
– Наличие кредитов в МФО, в том числе в прошлом — это минус.
Логика у банка простая: если дело дошло до микрофинансовых организаций с их драконовскими процентами, значит, другие банки, скорее всего, уже тщательно проанализировали данного заемщика и пришли к выводу о невозможности выдать кредит по каким-то весомым причинам.
– Погасить все задолженности по исполнительным производствам.
На сайте службы судебных приставов нужно обязательно проверить, не значится ли за вами какое-нибудь исполнительное производство. Иногда случается, что долг вы уже погасили, а информация об этом не обновилась. Наличие подобной задолженности крайне негативно влияет на вероятность одобрения кредита.
Также желательно погасить задолженность по налогам и штрафам.
– Лучше не говорить, что вы безработный.
Если запрашиваемая сумма кредитного лимита по карте невелика, и при этом официально вы нигде не работаете, то лучше будет назвать вымышленное место работы, чем признаться, что вы безработный. Есть вероятность, что банк просто не будет проверять ваши слова.
– Можно иногда согласиться на некоторые платные услуги и страховки.
Есть банки, в которых платные услуги и страховки легко отключаются дистанционно с помощью чата поддержки (например, в «Альфа-Банке» или «Райффайзенбанке»), поэтому при оформлении кредитки на них вполне можно и согласиться. С платными услугами банки гораздо охотнее одобряют свои продукты, хотя и не признаются в том, что допуслуги как-то влияют на их решение.
Вывод
Вывод
Каждый банк принимает решение выдавать или не выдавать кредитную карту/кредит, анализируя множество различных параметров, а не только уровень дохода клиента. Невозможно заранее узнать, какие факторы в итоге окажутся более весомыми для принятия решения, к тому же банки периодически меняют свою скоринговую модель, в зависимости от спроса на кредитные продукты.
Таким образом, получить отказ может каждый человек, и не стоит переживать по этому поводу, просто у банка на данный момент неподходящая под вас скоринговая модель. Однако повысить вероятность одобрения все же можно.
Очень рассчитываю на ваши дополнения к статье, особенно интересен опыт получения кредиток без официального трудоустройства и с небольшим подтверждённым доходом.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.
