Экономь

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье «Отказ от страховки: новые правила», сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Возврат страховки по кредиту: инструкция

1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступило в силу с 1 июня 2016) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая может по доброй воле предусмотреть и более длительный срок, но это бывает крайне редко.

Возврат страховки по кредиту

Если вы успели подать заявление, то страховая обязана вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения заявления. Если договор страхования ещё не начал действовать к моменту подачи заявления, то вернут 100%. Если начал, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку, прошедшему с даты начала до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Возврат страховки по кредиту

Исключения

В 4-м пункте данного указания перечислены объекты добровольного страхования, по которым не действует период охлаждения. Однако эти пункты довольно специфические:

● добровольное медицинское страхования иностранных граждан и лиц без гражданства;

● добровольное страхование, предусматривающее оплату медицинской помощи, оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами РФ;

● добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;

● добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Возврат страховки по кредиту

Данное указание о периоде охлаждения не относится к КАСКО, т.е. к страхованию имущества граждан в виде транспортных средств, об этом написано в шапке Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У:

Возврат страховки по кредиту

Также стоит обратить внимание, что по закону № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, ст.31, отказаться от страхования от рисков утраты или повреждения имущества, заложенного по договору об ипотеке, не получится, поскольку оно является обязательным:

Возврат страховки по кредиту

UPD: 21.09.2017
Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступит в силу с 1 января 2018г.

отказ от страховки

2 Когда можно вернуть деньги за навязанную страховку. Читаем договор.

● Убедитесь, что банк не подсунул вам договор присоединения к программе коллективного страхования.

Период охлаждения не действует по договорам присоединения к программам коллективного страхования. В таких договорах заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица.

Однако страховая компания может по доброй воле предусмотреть положения в договоре, согласно которым можно написать заявление на отказ от договора присоединения к программе коллективного страхования и получить деньги назад. Именно таким приятным исключением является компания “Сбербанк Страхование”, которая позволяет отказаться от коллективного договора страхования и притом возвращает деньги. Вот выдержки из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика:

Возврат страховки по кредиту

Право клиента на отказ от коллективной страховки и возврат денег есть также у клиентов “Хоум Кредита”.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк “ВТБ”. У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту деньги возвращаются по доброй воле страховой компании.


● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье “Отказ от страховки по кредиту новые правила”.

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

Бесплатная «Карта возможностей» от «ВТБ» с кэшбэком 20% на всё, 1000 руб. за бесплатную карту «ВТБ», 1000 руб. за бесплатную «Альфа-Карту»,1000+1000 руб. на OZON за карту «Газпромбанка» с кэшбэком 25%, 2000 руб. + 2000 руб. в OZON за «120наВсё Плюс» от «Росбанка», 3000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, 1000 руб. за «120 дней без %» от «Хоум Банка», 1000 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1000 руб. за бесплатную «120 дней без %» от «ОТП Банка», 1500 руб. за Tinkoff Black, «Год без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным первым годом

Храни Деньги! рекомендует:


3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у вас на руках были доказательства, что вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании “Сбербанк Страхование”, “Альфа Страхование” или, например, у компании «Ренессанс Жизнь».

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании “Сбербанк Страхование”:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, “ВТБ Страхование” требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Возврат страховки по кредиту

Однако, если вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.


4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

► Вот отзыв клиента компании “Ренессанс Жизнь” об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Возврат страховки по кредиту

► Клиенту “ОТП Банка” при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК “Благосостояние”. Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК “Благосостояние” вернула деньги за страховку:

Возврат страховки по кредиту

► Вот отзыв клиента “ВТБ Страхование”, которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания “ВТБ Страхование” вернула:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

► Другому клиенту “ВТБ Страхование” компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания “ВТБ Страхование” вернула в полном объёме:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

► А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

Возврат страховки по кредиту

► Вот отзыв клиента “Ингосстраха” об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

Возврат страховки по кредиту

► Клиентке “Сбербанк Страхование” удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании “Сбербанк Страхование”, которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

Возврат страховки по кредиту

► Вот отзыв клиентки компании “Ренессанс Жизнь”, которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

► Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

Обратите внимание, что клиент “Росгосстраха”, вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает, что ей якобы обязательны именно оригиналы:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

► Вот отзыв клиента “ВТБ Страхование”, которому при взятии кредита навязали два коробочных продукта: «Привет, Сосед» и «Могу Всё». Заявление на отказ было отправлено почтой, сроки возврата СК “ВТБ Страхование” нарушила, но деньги были возвращены клиенту в полном объёме:

Возврат страховки по кредиту

► Есть успешный опыт отказа от страховки в СК “Гелиос”, срок выплаты составил 34 дня, вместо положенных 10:

Возврат страховки по кредиту

► Примеры успешного возврата денег за навязанную страховку в СК “Кардиф” при оформлении кредитов в “Почта Банке”:

Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту

► Вот положительный опыт клиента, отказавшегося от навязанного в “БИНБАНКЕ” инвестиционного страхования жизни (подробно о рисках ИСЖ читайте в статье «Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор»). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией “Альфа Страхование” самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

► Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании “ВСК”:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

► У клиентки компании “Альфа Страхование” получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

Возврат страховки по кредиту

► Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в “ОТП Банке”. Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту

► Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Возврат страховки по кредиту
Возврат страховки по кредиту



Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.

Если банки и страховые компании придумают какие-либо дополнительные уловки и хитрости, делающие затруднительным отказ от страховки, я обязательно напишу об этом.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.

Оцените статью:
( Пока оценок нет )
Поделиться с друзьями
Храни деньги! Блог практичного инвестора