Важные новости и мысли по банкам, картам и вкладам после февральских событий

Обновлено 08.05.2022.

В этой заметке я решил собирать важные финансовые новости, касающиеся ситуации последних дней, и высказывать свои мысли по банкам, вкладам и картам не только в телеграм-канале @hranidengi, но и на сайте тоже. Не всем удобно пользоваться месенджерами, к тому же нужно опробовать новую систему комментирования статей (к серверам старой системы пропал доступ после известных событий).

25.02.2022
Сложно сейчас что-то говорить, а тем более советовать. Что будет дальше — никто точно не знает. Вряд ли у кого-то есть опыт поведения в подобных ситуациях.

• В заморозку рублевых вкладов не особо верю;
• Паниковать и совершать любые сделки на бирже при такой волатильности очень рискованно;
• Ключевую ставку, скорее всего, повысят. Ставки по вкладам вырастут довольно заметно;
• Покупать или не покупать валюту — это дело вкуса, универсальных решений здесь нет, но если и делать это, то только не в обычных обменниках с дичайшим спредом. Я пока не планирую докупать валюту, но у меня сбережения и так диверсифицированы;
• Запретят ли обменивать валюту — не знаю;
• Операции по картам в РФ, межбанк, СБП, скорее всего, будут продолжать работать без проблем, всякие Pay-технологии под вопросом. Тем не менее, некоторый запас наличных все-таки не помешает;
• Лучше не совершать валютные SWIFT-переводы, деньги могут зависнуть на неопределенный срок;
• Делать припасы гречки, спичек, соли и т.д., на мой взгляд, — перебор.

27.02.2022
Заморозку активов ЦБ РФ сложно назвать незначительной санкцией, да и отключение от SWIFT некоторых банков тоже.

Пока говорят, что:

– Банк России располагает необходимыми ресурсами и инструментами для поддержания финансовой стабильности и обеспечения операционной непрерывности финансового сектора.

– Российская банковская система стабильна, имеет достаточный запас капитала и ликвидности для бесперебойного функционирования в любой ситуации. Все средства клиентов на счетах сохранены и доступны в любой момент времени.

28.02.2022
С 28.02.2022 ключевая ставка у нас теперь 20% годовых.

Сейчас все банки будут резко повышать проценты по вкладам, кто-то чуть раньше, кто-то чуть позже.

Лимиты по кредитным картам, очень вероятно, будут серьезно уменьшены, а проценты за рамками грейс-периода — повышены.

28.02.2022
Думаю, на старые лимиты выдачи наличных по картам, особенно валюты, лимиты на переводы межбанком, с карты на карту, через СБП сейчас особо рассчитывать не приходится, как минимум в ближайшие неделю-полторы.

Кто-то будет в открытую публиковать новые лимиты, у кого-то будут негласные технические сбои.

Также возможны трудности с дистанционным закрытием старых вкладов с маленькими процентами.

Банкам требуется некоторое время, чтобы приспособиться к изменившимся условиям, им тоже непросто. Превышать сейчас где-то страховой лимит АСВ в 1,4 млн руб. точно не стоит.

01.03.2022
• C 1 марта резиденты РФ не смогут переводить валюту на свои счета в банках и других финансовых организациях за рубежом. Также будут недоступны переводы без открытия счета с использованием электронных средств платежа, предоставленных иностранными поставщиками платежных услуг.

• Вслед за повышением ключевой ставки до 20% годовых некоторые банки уже стали предлагать 23% годовых по краткосрочным депозитам («Совкомбанк», «Транскапиталбанк»). Все кредитные организации должны повысить предлагаемые ставки, просто кто-то затормозит на пару дней. Так что я бы подождал, пока все участники раскроют свои карты, чтобы выбрать лучшие предложения по соотношению доходость/надежность/удобство.

01.03.2022
«ВТБ», «Совкомбанк», «Новикомбанк», банк «Открытие», «Промсвязьбанк» и банк «Россия» больше не могут выпускать новые карты Visa и MasterCard. Ранее выпущенные карты продолжат работать внутри РФ до окончания срока их действия.

03.03.2022
• Со 2 марта 2022 года запрещается вывоз из РФ наличной иностранной валюты и/или денежных инструментов в иностранной валюте в сумме, превышающей эквивалент $10 тыс. и рассчитанной по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату вывоза.

• Евросоюз запретил продавать, поставлять, экспортировать в Россию банкноты, номинированные в евро:

• Резидентам РФ не запрещено осуществлять платежи в пользу нерезидентов в рублях и в иностранной валюте на покупку товаров за рубежом и оплату услуг (в том числе связанных с коммунальными платежами за недвижимость, находящуюся за рубежом, оплату обучения, медицинских услуг).

• Чехарда со ставками продолжается, банки опускают-поднимают их уже в течение дня.

• Еще раз повторю: сейчас не нужно превышать страховой лимит АСВ в 1,4 млн руб. в одном банке.

• В некоторых банках появились предложения по валютным вкладам в долларах и евро под 4-8% годовых. Интересно, на чем они собираются заработать, чтобы отбить такие ставки? Да еще и ежедневное появление новых санкций и ограничений немного утомляет.

03.03.2022
С 03.03.22 по предписанию Банка России вводится комиссия в 30% за покупку долларов, евро и фунтов на бирже.

04.03.2022
Комиссия за покупку валюты (долларов, евро, фунтов) на Московской бирже для физических лиц была понижена с 30% до 12%, а вот для юридических лиц повышена с 0% до 12%. В общем, спекулировать теперь никому нельзя, а не только физикам :)

06.03.2022
• Перечислять супругам и близким родственникам за границу можно будет не больше 5000$ (или эквивалента в другой валюте).

• Платежные системы Visa и Mastercard уходят из России. Ранее выданные карты продолжат работать на территории РФ и в тех странах, где принимают карту МИР, до окончания срока их действия. В остальных странах, в том числе и в иностранных интернет-магазинах, расплатиться ими не получится.

Если вы сейчас зарубежом, то у вас есть три дня, чтобы успеть снять с них наличные.

Карты Visa и Mastercard, выпущенные иностранными банками, в свою очередь, не будут работать на территории РФ.

Для поездок за границу теперь придется брать наличную валюту, в некоторых странах возможно совершать покупки картой МИР (Турция, Объединённые Арабские Эмираты, Вьетнам, Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Южная Осетия, Абхазия).

Также подойдут карты японской платежной системы JCB и китайской UnionPay. «Умная карта» от «Газпромбанка» может быть как раз этих платежных систем (выпуск и обслуживание основной карты бесплатны, обслуживание одной дополнительной карты также бесплатно, каждая следующая стоит 200 руб. за выпуск).

Под санкции «Газпромбанк» пока не попал.

07.03.2022
C 06.03.2022 «Газпромбанк» хочет за выпуск карты UnionPay 5000 руб., JCB пока бесплатна.

06.03.2022
Сервисы Apple Pay и Google Pay для карт Visa и Mastercard будут недоступны во всех российских банках, а не только в попавших под недавние санкции кредитных организациях.

07.03.2022
В неспокойное время многим хочется максимальной надежности для своих сбережений. Для этих целей можно смотреть в сторону российских системно значимых банков, это «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «СберБанк», «МКБ», «Открытие», «Тинькофф Банк», «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк», «Совкомбанк», «ВТБ». Иностранные «дочки», вроде «Росбанка», «Райффайзенбанка», «Юникредит Банка» тоже устойчивы, но тут добавляется непрогнозируемый санкционный риск.

Денежные средства физических лиц и ИП застрахованы АСВ во всех банках-участниках системы страхования вкладов в рамках лимита в 1,4 млн руб. (в некоторых случаях до 10 млн руб.), так что другие кредитные организации тоже вполне можно рассматривать для размещения денежных средств, просто нужно учитывать некоторые риски. Подробнее о них можно почитать в статье «Какие проблемы могут быть при отзыве лицензии у банка или введении моратория».

07.03.2022
Как-то все отвлеклись на обсуждение ухода Visa и Mastercard из России и не заметили одну любопытную новость.

Начиная с отчетности за февраль 2022 года банки не должны публиковать бухгалтерскую (финансовую) отчетность (индивидуальную и консолидированную) по российским стандартам, а также дополнительные раскрытия к ней.

Так что в ближайшее время мы не узнаем, насколько ~~хорошо мы работаем~~ все прекрасно в наших кредитных организациях и насколько они были готовы к сегодняшним вызовам.

08.03.2022
Японская платежная система JCB также решила уйти из РФ.

С 14 марта выпущенные в России карты JCB не будут поддерживаться за рубежом, выпущенные в других странах — не будут поддерживаться в России.

Таким образом, кроме НСПК МИР сейчас осталась одна китайская UnionPay, однако банки, которые раньше выпускали эти карты, либо приостановили выдачу («Почта Банк»), либо повысили плату за выпуск до 5000-9500 руб. («Газпромбанк», «РСХБ», банк «Санкт-Петербург»).

08.03.2022
В интернет-банке и мобильном приложении «Газпромбанка» действующие клиенты могут выпустить бесплатную цифровую «Умную карту» платежной системы UnionPay (выпуск пластика стоит 5000 руб.).

Бонусная программа у нее такая же, как у «Умной карты» других платежных систем (например, можно выбрать кэшбэк 1,5% на все).

Картой можно платить, в том числе, и в иностранных интернет-магазинах. Владельцы некоторых моделей устройств Huawei и Honor с технологией NFC могут добавить карту UnionPay в кошелек Huawei Pay, чтобы одним касанием выполнять платежи в магазинах.

Если заказать бесплатную дебетовую карту «Газпромбанка» платёжной системы МИР с опцией «Понятный» или «Умный кэшбэк» по этой ссылке, то можно рассчитывать на подарочный сертификат на 1000 руб. на выбор в OZON/Wildberries/Золотое Яблоко/Детский Мир после трат от 1000 руб. (подробные условия тут), на 1000 баллов за траты от 1000 руб. в первые 30 дней (подробные условия тут) а также на дополнительный кэшбэк 35% за покупки в топовых категориях до 31.07.25 (подробные условия тут):

– Супермаркеты: МСС 5411, 5422, 5441, 5451, 5499;
– Маркетплейсы: «Яндекс Маркет», Ozon, Wildberries;
– АЗС: МСС 5541, 5542, 5983;
– Такси и общественный транспорт: МСС 4111, 4112, 4121, 4131, 4789;
– ЖКХ, налоги и Госуслуги: МСС 4900, 9222, 9390, 9399, 9311 (учитываются оплаты, совершённые только в МП и ИБ «Газпромбанка» или с помощью сервиса Gazprom Pay);
– Рестораны и кафе: МСС 5812, 5813;
– Аптеки: МСС 5912, 5122, 5976, 8043;
+1 дополнительная категория каждый месяц, в феврале это «Электроника» (5732, 5045, 4812, 5722). Потом будет «Красота», «Авиабилеты», «Зоотовары», «Одежда и обувь», «Фастфуд».

Для подтверждения участия в акции с 35% кэшбэка нужно нажать на специальный баннер в мобильном приложении или интернет-банке.

Лимит вознаграждения для новичков (тех, у кого на 01.02.24 не было дебетовых карт банка) зависит от среднемесячных остатков на картах (учитывается сумма остатков на конец каждого календарного дня, поделенная на количество дней в месяце, в первый месяц учёт идёт с даты нажатия на баннер):

– 5000 баллов/мес. — при остатках от 100 тыс. руб. (т.е. 35% кэшбэка с трат на 14 285,71 руб./мес.);
– 3000 баллов/мес. — при остатках от 50 до 100 тыс. руб. (т.е. 35% кэшбэка с трат на 8 571,43 руб./мес.);
– 1000 баллов/мес. — при остатках от 30 до 50 тыс. руб. (т. е. 35% кэшбэка с трат на 2 857,14 руб./мес.);

Для выплаты акционных баллов оборот трат за месяц должен быть от 5000 руб. (не из списка исключений для оборота, он совсем короткий).

Баллами можно компенсировать покупку от 2500 руб. не из списка исключений для кэшбэка и некоторых категорий, с момента совершения которой прошло не больше 30 дней, 1 балл равен 1 рублю.

Три акции будут сочетаться, если у вас не было дебетовых карт «Газпромбанка» в прошлые 6 месяцев, а также заявок на них в это время.

ПОЛУЧИТЬ 1000 БАЛЛОВ + СЕРТИФИКАТ НА 1000 РУБ. ЗА БЕСПЛАТНУЮ КАРТУ ГАЗПРОМБАНКА С КЭШБЭКОМ 35%

Акция с кэшбэком 35% актуальна также и для действующих клиентов (кроме владельцев премиальных пакетов), лимит кэшбэка для неновичков (тех, у кого на 01.02.25 были дебетовые карты банка) — 1000 баллов/мес. (т.е. максимум трат на 2858 руб./мес.). при среднемесячных остатках на карте от 30 000 руб.

08.03.2022
Банк России с 9 марта по 9 сентября 2022 года устанавливает следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан:

– Все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 тыс. долларов США в наличной валюте, а остальные средства — в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

– В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США вне зависимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи.

– Получить валюту можно будет в кассе банка.

– Граждане смогут открывать и новые валютные счета и вклады, но снять с них средства, пока действует временный порядок операций с наличной валютой, можно будет в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

– Банки не будут в течение срока действия временного порядка продавать наличную валюту гражданам. Поменять наличную валюту на рубли можно будет в любой момент и в любом объеме.

На сайте Банка России есть рубрика «Вопрос-ответ», где тема раскрыта более подробно.

09.03.2022
Несколько уточнений про выдачу наличной валюты:

– Если у клиента до 09.03.2022 валюта лежала на счетах в разных банках, то по 10 000$ можно будет получить в каждом.

– На снятие валюты из банковских ячеек новое ограничение не распространяется.

– Под рыночным курсом, по которому банк будет выдавать эквивалент валюты в рублях, понимается курс ЦБ РФ на дату выдачи (определяется по итогам торгов накануне и может сильно отличаться от текущего на день выдачи).

– Наличную валюту запретили продавать, но конверсионные безналичные операции никто пока не отменял.

5000 руб. за бесплатный брокерский счёт в «Альфа-Банке», 2000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, 500 руб. за бесплатную «ОТП Карту» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1500 руб. в OZON + 2000 баллов за «120 дней на максимум» от «Уралсиба», 1000 руб. за бесплатную дебетовую карту «ВТБ», 2000 руб. в OZON за бесплатную Card Credit Plus от «КЕБа», 1000 руб. за бесплатную «Альфа-Карту», 1000 баллов + сертификат на 1000 руб. за карту «Газпромбанка» с кэшбэком 35%, 500 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1500 руб. за карту Black от «Т-Банка»

Храни Деньги! рекомендует:

09.03.2022
Сначала сделай плохо, а потом верни как было, и все будут довольны :)

Налог на процентный доход по вкладам ввели в 2020 году, первый раз платить его нужно было за доход в 2021 до конца 2022.

И вот за 2021 и 2022 год правительство предлагает его отменить.

«Отмена такой нормы не только на уплату процентов за прошлый, но и за текущий год позволит поддержать граждан, помочь сохранить сбережения, что в нынешней ситуации особенно важно», – подчеркнул Михаил Мишустин.

12.03.2022
В былые времена на любые жалобы со стороны клиентов на большие комиссии банков Банк России отвечал, что он не вмешивается в тарифную политику банков.

А тут ЦБ РФ принял решение запретить банкам до 9 сентября 2022 года взимать комиссию с физических лиц при выдаче им долларов США со вкладов или счетов в иностранной валюте (вне зависимости от валюты счета или вклада), а также запретил брать комиссию за конвертацию иностранных валют в доллары США, если эта конвертация проводилась для последующей выдачи наличных долларов США.

Комиссии, которые банки получили, выдавая с 9 марта 2022 года наличную валюту физическим лицам, они должны вернуть своим клиентам-физическим лицам.

12.03.2022
– Программы Lounge Key и Priority Pass для клиентов российских банков больше не актуальны (но, говорят, что временно). Некоторые кредитные организации при этом готовы компенсировать своим премиальным клиентам стоимость доступа в бизнес-залы аэропортов при оплате наличными и последующем предъявлении чека (например, «Альфа-Банк», «Тинькофф Банк»).

– США ввели запрет на поставку долларовых банкнот в Россию, так что наличной валюты в РФ будет все меньше и меньше.

– С 01.03.2022 отменен НДС в 20% за покупку золота в слитках. При этом банкам еще хотят разрешить попылесосить доллары и евро у населения, сделав возможным продажу слитков в том числе и за валюту.

08.04.2022
С 11.04.2022 ключевая ставка снижается с 20% до 17% годовых.

Банки еще не успели снизить ставки по вкладам, так что если есть желание пристроить рубли, то медлить смысла нет.

08.04.2022
C 11 апреля Банк России отменяет комиссию в 12% на покупку долларов, евро и фунтов на бирже.

16.04.2022
C 18 апреля в банках можно будет купить наличную валюту, которая поступила в кассы кредитных организаций с 9 апреля.

Точнее, теоретически это можно будет сделать, а вот как на практике банки будут ее продавать и по какому курсу — большой вопрос.

29.04.2022
29 апреля ЦБ снизил ключевую ставку до 14%.

08.05.2022
Если взглянуть на динамику изменения ключевой ставки, то можно заметить, что ее повышение или понижение — это трендовые процессы.

Т.е. как ее начали снижать зимой 2015 с 17% годовых, так постепенно и делали это до начала 2021, остановившись только на 4,25% годовых, единственное, с лета 2018 по лето 2019 было небольшое повышение на 0,5%.

Если все повторится, то вклады с фиксированными ставками будут выигрывать у накопительных счетов с незафиксированной ставкой, доходность которых будет уменьшаться синхронно с уменьшением ключевой ставки.

Накопительные счета хороши, когда идет тренд на повышение ставки.