Обналичивание кредитных карт Экономь

Как снять деньги с кредитной карты: беспроцентный кредит на год. Свежий обзор

Обновлено 02.12.2022.

Многие задаются вопросом, как снять деньги с кредитной карты без процентов и с сохранением льготного периода. Если делать это напрямую, то обычно за такие операции предусмотрена заградительная комиссия и сразу начинают начисляться грабительские проценты.

Однако есть и исключения, просто нужно хорошо знать особенности некоторых продуктов и вовремя их оформлять.

Прошлая статья на эту тему уже устарела, поскольку по упомянутым там картам существенно изменились условия (у кредитки «Райффайзенбанка» «110 дней без %» пропала возможность бескомиссионной обналички всего лимита в грейс в первые два месяца, кредитка «100 дней без %» от «Альфа-Банка» ушла в архив, а по ранее выданным картам снятие наличных — теперь нельготная операция и др.).

На данный момент появилось много интересных продуктов, используя достоинства которых можно, по сути, получить беспроцентный кредит не то что на год, а даже на более продолжительный срок.

Суть данной схемы заключается в том, что, когда подходит к окончанию льготный период в одном банке, эта задолженность гасится за счёт обналички кредитной карты другого банка. Т.е. получается такая карусель, в которой банки будто бы одалживают друг другу деньги, однако пользуетесь деньгами в это время вы.

Есть банки, у которых условия бесплатной обналички в грейс таковы, что позволяют гасить задолженность деньгами с той же карты. При этом нет ни комиссии, ни процентов.

Обналиченные таким образом деньги можно направить на какую-нибудь крупную покупку (например, освежить ремонт) или просто положить на накопительную карту или счёт и получать дополнительный доход.

По всем нижеперечисленным картам при оформлении нужно проследить, чтобы не навязали какую-нибудь страховку или платное смс-информирование. Эти услуги всегда добровольные и не обязательны к подключению.

Не секрет, что любой банк может отказать в выдаче кредитной карты, поэтому схема с беспроцентным кредитом на год у каждого получится своя, в зависимости от того, какие карты удастся получить.

Чтобы подобрать индивидуальную стратегию, нужно знать особенности всех карт с бесплатной обналичкой, они прекрасно заменяют и дополняют друг друга.

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов :)

Храни Деньги! рекомендует:

Как снять деньги с кредитной карты: беспроцентный кредит на год и больше

1 Кредитки «Тинькофф Банка».

С середины сентября 2022 на всех кредитных картах «Тинькофф Банка» появилась возможность переводить до 50 000 руб. кредитных средств в расчётный период (месяц между двумя выписками) без комиссии и в грейс.

С учётом того, что у «Тинькофф Банка» честный льготный период, по факту получаем, что переведенными 50 000 руб. можно пользоваться бесконечно, для этого нужно в начале каждого расчётного периода переводить к себе на дебетовку новые 50 000 руб. и гасить ими задолженность за прошлый расчётный период (речь идёт про внутрибанковские переводы, переводы с карты на карту, переводы по номеру телефона).

А если гасить задолженность не сразу, а в конце платёжного периода, то будет промежуток времени в 20-25 дней, когда можно будет бесплатно пользоваться не 50 000 руб., а всеми 100 000 руб.

Если разместить 50 000 руб. на год под 8% годовых, то получится где-то 4150 руб. чистого дохода.

При этом обналичка 50 000 руб. за расчётный период положена с каждой кредитки банка, а их можно иметь как минимум две (с разными бонусными программами). К тому же банк предлагает щедрые бонусы за оформление своих карт (акции актуальны для клиентов, у которых минимум год не было карты с соответствующей бонусной программой).

● Если оформить «Тинькофф Платинум» по этой ссылке и потратить от 7000 руб. в первые 30 дней, то у карты будет вечное бесплатное обслуживание, а банк подарит 3000 руб.


● Если заказать Tinkoff All Airlines по этой ссылке, то после первой покупки банк подарит 3000 миль (эквивалентны 3000 руб.), а первый год обслуживания будет бесплатным (вместо 1890 руб./год).


● Если заказать кредитную карту «Тинькофф Драйв» по этой ссылке и в течение первых 30 дней потратить от 7000 руб., то банк подарит 3000 руб.


● Если заказать кредитную Tinkoff All Games по этой ссылке и в первые 30 дней потратить от 5000 руб., то банк подарит 2000 руб.


UPD: 02.12.2022
По кредиткам «Тинькофф Банка» с 30 ноября 2022 при наличии подписки Pro лимит бескомиссионных переводов в грейс увеличился до 100 000 руб. за расчётный период. С подпиской Premium — до 200 000 руб.

Без подписок положены стандартные 50 000 руб. за расчётный период.

Подписка Pro стоит 199 руб./мес. По акции «Приведи друга» можно получить 2 бесплатных месяца.

Подписка Premium — 1990 руб./мес. или бесплатно при остатках в банке от 3 млн руб. По акции «Приведи друга» можно получить 2 бесплатных месяца.

Кроме того, с каждой из этих кредиток можно сделать «Перевод баланса».

Суть этой услуги заключается в том, что с кредитных карт банка с помощью чата поддержки можно бесплатно отправить весь кредитный лимит (или его часть) в другие кредитные организации на свои счета, тем самым погасив там задолженность (или «не совсем задолженность»), и переведя её в «Тинькофф Банк», при этом не потребуется платить проценты в течение 120 дней с момента этого перевода (единственное, нужно будет не забывать вносить минимальные платежи).

Эта услуга задумывалась для рефинансирования кредитов и кредиток в других банках, но, судя по отзывам, «Перевод баланса» можно сделать и на обычную дебетовую карту, банк не проверяет.

Воспользоваться услугой можно раз в год с каждой карты, максимальный перевод по реквизитам счёта составляет 300 000 руб., по реквизитам карты — 150 000 руб..

Перед использованием услуги «Перевод баланса» нелишним будет прочитать эту статью, чтобы учесть все тонкости и нюансы.

3000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, 3000 руб. за «Разумную карту» с бесплатной обналичкой, 2000 руб. за бесплатную «180 дней без %» от «Газпромбанка», 1000 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 3500 руб. за «120наВСЁ Плюс» от «Росбанка», 3000 руб. за Tinkoff Drive, бесплатная «Забота» от «Ак Барса» с 10% кэшбэка на всё, 1500 руб. за бесплатную «120 дней без %» от «ОТП Банка», 3000 миль за Tinkoff All Airlines с бесплатным годом, 3000 баллов за Opencard, 500 баллов за «Москарту» от «МКБ», 1500 руб. за Tinkoff Black

Храни Деньги! рекомендует:


2 «120 дней без %» от «Хоум Кредит».

Одна из самых нужных карт для бесплатной обналички кредитных средств.

При оформлении бесплатной кредитной карты «120 дней без %» от «Хоум Кредит» до 31.12.22 в первые 30 дней с момента подписания договора можно снимать кредитные деньги в любых банкоматах без комиссии и в грейс.

снять деньги с кредитной карты

Дневной лимит на обналичку, правда, небольшой — только 30 000 руб., так что придётся ходить к банкомату несколько дней.

Льготный период длится до 120 дней, при этом для карт, оформляемых с 22.08.2022, к окончанию длинного грейса нужно будет полностью погасить всю образовавшуюся задолженность:

снять деньги с кредитной карты

Вдобавок с карты можно 2 раза в год без последствий отправлять заёмные деньги себе на дебетовую карту с помощью услуги «Смарт-перевод». Этот перевод делается из специального раздела «Погасить задолженность в другом банке» (фактически будет перевод по номеру карты), лимит на перевод равен кредитному лимиту карты.

снять деньги с кредитной карты

По факту имеем беспроцентный кредит на год от банка «Хоум Кредит», единственное, внутри длинных грейсов нужно не забывать вносить минимальные платежи.

— Т.е. в первый месяц мы обналичили весь кредитный лимит в банкомате по акции;
— Потом к 120 дню льготного периода полностью погасили задолженность;
— Следом воспользовались услугой «Смарт-перевод» и перевели весь кредитный лимит на свою дебетовую карту другого банка;
— К 120 дню опять погасили всю задолженность и снова сделали «Смарт-перевод», получив еще 120 дней халявного использования кредитного лимита.

В общем, получается, «Хоум Кредит» предоставляет весь кредитный лимит клиенту безвозмездно (если тот действует согласно описанной выше схеме).

Чем выше одобренный кредитный лимит, тем больше выгода. Скажем, прокрутка лимита в 200 000 руб. за год даст 16000 руб. при размещении обналиченных средств под 8% годовых (на скрине 16600 руб., нужно слегка уменьшить эту сумму, так как в первый месяц весь лимит удастся снять не за один день, также учтём потери в доходности из-за внесения минимальных платежей внутри длинных грейсов):

снять деньги с кредитной карты

У банка действует акция «Приведи друга»: если заказать карту «120 дней без %» по этой ссылке и в течение 60 дней потратить от 500 руб., то банк подарит 500 руб. (сработает, если вы раньше не получали вознаграждение по этой акции при оформлении кредитки банка).


3 Карта «МИР 120наВСЁ Плюс» от «Росбанка».

Льготный период по карте «Росбанка» «120 на ВСЁ Плюс», во время которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно, длится до 120 дней и распространяется на все операции, включая снятие наличных в любых банкоматах и переводы:

снять деньги с кредитной карты

Беспроцентный период начинается с месяца первой покупки/снятия наличных и длится три расчётных периода (три календарных месяца), а до 28 числа следующего месяца (четвёртого) нужно полностью погасить задолженность за три месяца. Т.е., получается, три месяца тратим, месяц отдаём. Внутри длинного грейса нужно вносить минимальные платежи (1% от суммы задолженности, минимум 100 руб.).

На картинке ниже наш длинный грейс стартовал с месяца обналички лимита (августа), расчётный период — август, сентябрь, октябрь. До 28 ноября нужно будет полностью рассчитаться за три месяца. Ноябрьские траты пойдут уже в следующий длинный грейс:

снять деньги с кредитной карты

В общем, тут также можно бесплатно распоряжаться всем кредитным лимитом, и чем он выше, тем больше выгода.

Обслуживание кредитной карты «120 на ВСЁ Плюс» от «Росбанка» платёжной системы МИР бесплатно без условий, однако за выпуск нужно будет единоразово заплатить 1800 руб. Если заказать карту «120 на ВСЁ Плюс» по этой ссылке до 31 декабря 2022 и успеть потратить от 7000 руб., то банк подарит 3500 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых на момент обращения не было открытых текущих счетов в банке.


4 «120 дней без %» от «Открытия».

Если заказать карту «120 дней без %» от «Открытия» по этой ссылке, то её обслуживание будет вечно бесплатным без каких-либо условий, плюс появится возможность снимать с неё до 50 000 руб. за расчётный период в любых банкоматах без комиссии и с сохранением льготного периода. Акция актуальна в том числе и для действующих клиентов банка. У карт, полученных до 17.10.22, такой опции нет.

снять деньги с кредитной карты


Тем, у кого вообще никогда раньше не было карт «Открытия», лучше оформлять кредитку по акции «Приведи друга», по которой новички, помимо бесплатного обслуживания и бесплатной обналички в грейс, могут получить ещё и 3000 руб. (нужно потратить от 3000 руб. за первые 30 дней).


Льготный период начинается с даты предоставления кредитного лимита, большой расчётный период длится три месяца, после чего даётся месяц платёжного периода, когда надо будет погасить задолженность за прошедшие три месяца:

снять деньги с кредитной карты

В этой статье мы считали примерную выгоду от обналички по 50 000 руб. в каждый расчётный период и размещения их под 8% годовых на накопительном счете, за год получилось примерно 9500 руб.

снять деньги с кредитной карты

Кроме того, карта «120 дней» от «Открытия» умеет рефинансировать кредитные карты других банков. Услугой можно воспользоваться до 4 раз в год (минимальный интервал между переводами 92 дня). Максимальная сумма одного перевода — 150 000 руб. Необходимый функционал находится в интернет-банке и мобильном приложении

снять деньги с кредитной карты

Подобная операция будет в грейс, так что разумнее делать рефинансирование в начале длинного 120-дневного льготного периода, чтобы использовать деньги банка как можно дольше.

Комиссия также не будет взиматься, если в течение 92 дней с момента перевода будет закрыта какая-нибудь кредитная карта, которая была открыта на момент совершения операции рефинансирования (т.е. не обязательно закрывать ту кредитку, которая рефинансировалась, подойдет любая действующая на момент перевода).

снять деньги с кредитной карты

снять деньги с кредитной карты


5 «110 дней без %» от «Райффайзенбанка».

С бесплатной кредитки «Райффайзенбанка» «110 дней без %» можно обналичивать без последствий до 50 000 руб./мес. ( в том числе и переводить с карты на карту). Здесь, в отличие от кредитки «120 дней без %» от «Открытия», речь идёт именно о календарном месяце.

снять деньги с кредитной карты

110 дней складываются из 3-х отчётных периодов и 21 дня платёжного периода. В примере ниже отчётная дата — 7 число

снять деньги с кредитной карты

Внутри длинного грейса нужно вносить минимальные платежи в 4-5% от суммы задолженности в каждый платёжный период (длится в течение 21 дня после окончания каждого отчётного периода). В платёжный период после третьей выписки нужно полностью погасить задолженность за три отчётных периода (за покупки с 7 августа по 6 ноября нужно полностью рассчитаться до 27 ноября).


6 «Универсальная» от «АТБ».

С «Универсальных карт» от «Азиатско-Тихоокеанского Банка», выдаваемых с 14.07.2022, в первые 15 календарных дней с даты выдачи карты можно снять в любых банкоматах без комиссии и с сохранением льготного периода до 50 000 руб. заёмных средств, потом до 15 000 руб./мес. (месяц календарный).

снять деньги с кредитной карты

Длинный грейс-период до 120 дней начинается в месяц совершения расходной операции и длится следующие 3 календарных месяца. К окончанию льготного периода нужно полностью погасить задолженность по карте. Внутри длинного грейса требуется вносить минимальные платежи (3%).

снять деньги с кредитной карты

Выпуск и обслуживание «Универсальной карты» от «АТБ» бесплатны без условий.


7 Кредитная «ТКБ.Карта».

С кредитной «ТКБ.Карты» можно без последствий снимать до 20 000 руб./мес. заёмных денег в любых банкоматах.

снять деньги с кредитной карты

У кредитки «ТКБ» честный и понятный грейс-период до 120 дней. Расчётный период — календарный месяц, потом даётся три месяца, чтобы вернуть задолженность за этот расчётный период.

Т.е. получается, месяц тратим, три месяца отдаём (у кредитки «120 дней без %» от «Открытия», например, три месяца тратим, один месяц отдаём). Естественно, нужно не забывать ежемесячно вносить минимальные платежи.

снять деньги с кредитной карты

Выпуск и обслуживание кредитной «ТКБ.Карты» бесплатны без условий.


8 «Разумная карта» от «Ренессанс Кредит».

Если заказать бесплатную «Разумную карту» МИР по этой ссылке до 31.12.2022 (включительно) и успеть потратить от 3000 руб. за счёт кредитного лимита, то банк подарит 3000 руб. Акция актуальна для тех, у кого на данный момент нет этой кредитки и кто раньше не получал бонус за ее оформление.

Кроме того, в первые 30 дней снятие наличных в банкоматах и переводы (кроме толкания) будут без комиссии и с сохранением льготного периода.


Отсчет 145 дней льготного периода начинается после совершения первой расходной операции. К 145 дню нужно будет полностью погасить задолженность за все покупки, которые были совершены внутри льготного периода. Помимо этого, ежемесячно нужно будет вносить минимальные платежи (5% от суммы долга).

Новый 145-дневный грейс-период начнется с первой расходной операции после полного погашения задолженности, т.е. выведения карты в ноль.


9 «120 дней без %» от «ОТП Банка».

У карты «120 дней без %» от «ОТП» есть возможность бесплатно рефинансировать кредитные карты других банков (максимум 200 000 руб. за перевод, услуга доступна 2 раза в год).

снять деньги с кредитной карты

У карт «120 дней без %» от «ОТП» честный льготный период до 120 дней, соблюдая условия которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Расчётный период длится 30 дней (промежуток времени между двумя расчётными датами), платёжный период — 90 дней. На покупки в следующем расчётном периоде будут свои 90 дней для погашения задолженности, и т.д. Внутри длинного грейса нужно ежемесячно вносить минимальные платежи (7% от суммы задолженности, минимум 500 руб.)

снять деньги с кредитной карты

В течение 91 дня нужно будет закрыть кредит или кредитку в другом банке. При этом «ОТП Банк» требует закрыть любую активную на момент перевода кредитную карту или кредит другого банка (не обязательно ту кредитку или кредит, куда переводились деньги).

снять деньги с кредитной карты

снять деньги с кредитной карты

Выпуск и обслуживание карт «120 дней без %» бесплатны без каких-либо условий.


10 «Год без %» от «Альфа-Банка».

С помощью кредитки «Альфа-Банка» «Год без %» можно три раза в год рефинансировать кредитные карты других банков на общую сумму до 500 000 руб. (раньше было ограничение в 800 000 руб. на 1 перевод).

снять деньги с кредитной карты

снять деньги с кредитной карты

Важно делать такой перевод из специального раздела, величина перевода должна быть не больше кредитного лимита рефинансируемой карты. При этом в течение 14 дней после перевода нужно закрыть рефинансируемую кредитку в другом банке.

снять деньги с кредитной карты

Льготный период на рефинансирование стандартный — до 100 дней, внутри которого нужно будет вносить минимальные платежи, а к 100 дню требуется полностью погасить образовавшуюся за это время задолженность, т.е. вывести карту в ноль.

снять деньги с кредитной карты

снять деньги с кредитной карты

Если заказать карту «1 год без %» от «Альфа-Банка» по этой ссылке до 31.12.2022 (включительно) и сделать покупку на сумму от 1000 руб. до 08.01.23, то банк подарит 1000 руб., а обслуживание будет вечно бесплатным без условий (вместо 990 руб./год). Акция актуальна для клиентов, у которых на данный момент нет кредитки «Альфа-Банка».


11 «Можно больше» от «МКБ».

С карты «Можно больше» от «МКБ» раз в год можно бесплатно погасить кредит или кредитку в другом банке благодаря услуге «Льготный перевод баланса» (этот перевод совершается в мобильном приложении из специального раздела «Инфо» — «Закрыть кредит за 0»). Максимальная сумма — 150 000 руб.

снять деньги с кредитной карты

снять деньги с кредитной карты

Рефинансируемую кредитку или кредит придётся закрыть, через 2 месяца «МКБ» проверит данный факт путём запроса в БКИ.

Льготный период начинается с первой покупки и длится до конца третьего месяца, следующего за месяцем совершения покупки. В конце грейса нужно полностью погасить всю задолженность, т.е. вывести карту в ноль

снять деньги с кредитной карты

Обслуживание кредитной карты «Можно больше» от «МКБ» платёжной системы МИР стоит 499 руб./год. Если заказать кредитную карту «МКБ» по этой ссылке и активировать её в течение двух месяцев, то банк подарит 1000 баллов (эквивалентны 1000 руб.) по акции «Приведи друга» (даже если у вас уже есть дебетовки банка).


12 Обналичка через «Ценный актив Смарт».

При оплате на сайте страхового полиса «Ценный актив Смарт» от «Ренессанс Жизнь» (на три месяца под гарантированные 12% годовых) выдается МСС 6300, к которому почти все кредитки относятся благосклонно (операция будет без комиссии и с сохранением льготного периода). Причем после окончания срока полиса деньги можно получить на любой счёт.


В итоге будет действовать длинный льготный период, а денежки уже через три месяца вместе с процентами будут доступны для дальнейшего размещения их на каком-нибудь накопительном счёте и получения дополнительного дохода.

Стоит отметить, что возможность оплаты картой полиса «Ценный актив Смарт» периодически пропадает. Также там есть много других тонкостей, подробнее об этом продукте можно почитать тут.

Наиболее выгодно для этих целей использовать карту «Год без %» от «Альфа-Банка», где на покупки в первые 30 дней будет положен льготный период до 1 года. А также акционную «Удобную карту» от «Газпромбанка» с бесплатным обслуживанием, где предусмотрен льготный период в 180 дней.

Ещё стоит рассмотреть кредитку от «ВТБ»: если заказать бесплатную «Карту возможностей» по этой ссылке, то первый льготный период будет длится не 110, а 200 дней. Акция для клиентов, у которых нет действующей кредитной карты банка.


UPD: 19.11.2022
У «УБРиРа» появилось интересное предложение: если заказать бесплатную карту My Freedom по этой ссылке в период с 15 ноября 2022 по 15 января 2023, то на покупки, списанные со счёта в первые 30 дней, будет действовать приветственный льготный период в 365 дней:


13 Другие способы обналички.

Способов обналички кредитных карт ещё достаточно много. В этом пункте они будут периодически появляться и исчезать, следите за новостями в Telegram-канале @hranidengi.

● К примеру, небольшие суммы можно обналичить с помощью телефона «МТС» и карты «МТС Банка» (с кредитки пополняется номер телефона «МТС», а дальше деньги с баланса телефона выводятся на карту через мобильное приложение «МТС Банка» с комиссией 0,9%).

UPD: 19.11.2022
А сам мобильный телефон «МТС» можно пополнить через сервис «МТС Деньги» с кэшбэком в 1% от сервиса (если делать это через раздел «Интерактивное спутник. ТВ МТС», МСС-код операции 4814). Вылета из грейса и комиссии при использовании любой кредитки не будет.

Самое главное — во всем знать меру, не надо наглеть :)

Схема беспроцентного кредита на год и больше

В зависимости от того, какие карты удастся оформить, схема беспроцентного кредита на год будет разная.

Самый простой вариант — это поочередное использование карты «120 дней без %» от «Хоум Кредит» и карты «120 на ВСЁ Плюс» от «Росбанка»:

Обналичиваем весь лимит в банкомате по акции с карты «120 дней» от «Хоум Кредит», потом ближе к окончанию длинного грейса снимаем весь лимит с карты «120 на ВСЁ Плюс» от «Росбанка» и гасим задолженность в банке «Хоум Кредит». К окончанию длинного грейса по карте «Росбанка» гасим эту задолженность с карты «120 дней без %» от «Хоум Кредит» с помощью услуги «Смарт-перевод». Ну и не забываем вносить минимальные платежи.


Каждая кредитка, с которой можно снимать/переводить по 50 000 руб./мес. (кредитки «Тинькофф Банка», «120 дней без %» от «Открытия», «110 дней без %» от «Райффайзенбанка») — это, по факту, беспроцентный бесконечный кредит минимум на эту сумму.

По кредиткам «Тинькофф Банка» для этого нужно в начале каждого расчётного периода снимать 50 000 руб., и гасить ими же задолженность за прошлый расчётный период. По картам «Открытия» и «Райфа проделывать эти операции нужно после завершения трёх расчётных периодов, когда уже идёт платёжный период в начале нового длинного грейса.


Кредитки «МКБ», «Альфа-Банка», «ОТП» не такие полезные, т.к. у первых двух банков при рефинансировании нужно на самом деле закрывать рефинансируемые кредитки сторонних банков и на дебетовки такие переводы не сделаешь (в отличие от кредиток «Тинькофф Банка» и «Хоум Кредит»).

Напишите в комментариях свой набор карт, и мы вместе подберём наиболее выгодную стратегию их совместного использования :)

Вывод

Благодаря перечисленным в статье картам можно получить дополнительный доход от размещения обналиченных средств на накопительных счетах или взять фактически беспроцентный кредит.

Если кто-то просит у вас деньги в долг и уверяет, что всё отдаст в срок, можете просто дать ему ссылку на эту статью :)

Также стоит обратить внимание, что действия по обналичиванию кредитных средств и аккуратное погашение задолженности с сохранением льготного периода благотворно влияют на кредитную историю. По картам проходят серьёзные обороты, хотя реальные покупки при этом не совершаются. А значит, повысится вероятность одобрения кредитных карт других банков или нужного кредита c пониженной процентной ставкой, например, ипотеки.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi. Зеркало канала в ТамТам: tt.me/hranidengi.


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Оцените статью:
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Поделиться с друзьями
Храни деньги! Блог практичного инвестора