Стабильный доход от Ренессанс Жизнь: доход 20% на каждый взнос

У СК «Ренессанс Жизнь», помимо продукта «Ценный актив Смарт» (новое название «Смарт Плюс») с гарантированной доходностью на три месяца, появился еще «Стабильный доход» также с гарантированной доходностью, рассчитанный на три года. Обещают выплату 20% от взноса каждый год. Минимальная сумма взноса — 100 000 руб., максимальная — 5 000 000 руб., оформить продукт можно онлайн. Вот как выглядит реклама «Стабильного дохода» на сайте:

---

Стабильный доход от СК Ренессанс Жизнь. В чем суть

«Стабильный доход» от СК «Ренессанс Жизнь» — это накопительное страхование жизни сроком на 3 года. Можно выбрать величину ежегодного взноса, а страховая компания каждый год от каждого взноса выплатит 20% на карту (первая выплата через 9 месяцев). По истечении 3-х лет вернутся и сами взносы.

---

Прежде чем рассматривать плюсы и минусы данного продукта, стоит прикинуть предполагаемую доходность, может, нет смысла вчитываться в мелкий текст полисных условий, выискивая подводные камни.

Так какая в итоге получается доходность?

Доходность 20% кажется весьма привлекательной.

Однако, конечно же, тут не все так радужно, как кажется на первый взгляд, реальная доходность хоть и гарантирована условиями договора, но будет гораздо ниже.

Итак, допустим, величина нашего взноса 100 000 руб., через год мы вносим еще 100 000 и через 2 года еще 100 000 руб. За это время страховая выплатит нам на карту 20 000 руб. в первый год, 20 000 руб. во второй, 20 000 руб. в третий и вернет наши взносы за три года в размере 300 000 руб. В итоге у нас станет 360 000 руб.:

Чтобы прикинуть, насколько выгоден «Стабильный доход», я решил сравнить его с обычным вкладом, используя депозитный калькулятор. Для определения доходности в процентах я подогнал ставку, чтобы при условии внесения первого взноса в 100 000 руб. и еще двух взносов во второй и третий год по 100 000 руб. получить в итоге через три года 360 000 руб.

У меня получилось, что доходность «Стабильного дохода» от СК «Ренессанс Жизнь» сопоставима с вкладом под 9,02% с ежемесячной капитализацией процентов, т.е. с эффективной ставкой 10,01% годовых:

К доходности можно еще немного прибавить, так как в течение этих трех лет страховая выплатит нам на карту по 20% от каждого взноса, и эти средства тоже можно будет положить под процент на какой-нибудь вклад.

Также доходность можно увеличить, оплатив взносы на сайте картой с кэшбэком (МСС 6300) или кредиткой с длинным льготным периодом (это будет без комиссии и с сохранением льготного периода).

К примеру, по кредитке «Альфа-Банка» «1 год без %» положен приветственный льготный период в 365 дней, т.е. деньги «Альфы» будут год крутиться в СК «Ренессанс Жизнь» под рассчитанные нами 9,02% годовых, а собственные средства можно положить на какой-нибудь вклад (сейчас можно найти предложения на год также под 8,5-9,5% годовых) и получать двойной доход. Единственное, нужно не забывать вносить в «Альфе» минимальные платежи.

Если заказать кредитную карту «Год без процентов» от «Альфа-Банка» по этой ссылке, то её обслуживание в первый год будет бесплатным (далее 990 руб./год). На покупки в первые 30 дней здесь положен длинный льготный период до 365 дней, ещё с карты можно ежемесячно без последствий снимать в банкоматах до 50 000 руб. заёмных денег. Вдобавок тут имеется кэшбэк 5% в любимых категориях и 1% на всё остальное.

---

По кредитке All Airlines можно рассчитывать на кэшбэк в 2% милями за МСС 6300 и льготный период до 55 дней.

Если заказать кредитную Tinkoff All Airlines по этой ссылке до 01.05.2024 (включительно), то по ней будет положено вечное бесплатное обслуживание (вместо 1890 руб./год). Акция актуальна для тех, у кого минимум c 15.04.24 нет этой кредитки (наличие других карт на акцию не влияет), подробные условия тут.

Если у вас минимум год не было кредитных карт банка, то при заказе карты по этой ссылке, помимо вечного бесплатного обслуживания, будут положены ещё 1000 миль в подарок, если в первые 30 дней потратить от 3000 руб.

---

Карта Tinkoff Black за страховки даст 1% кэшбэка.

Если заказать Tinkoff Black по этой ссылке по акции «Приведи друга» и сделать покупку на сумму от 300 руб. в первые 30 дней, то обслуживание карты будет вечно бесплатным без условий.

---

Если заказать Tinkoff Black по этой ссылке и успеть потратить за месяц от 3000 руб., то банк подарит 1000 руб. и 2 месяца подписки Pro (обычная цена 299 руб./мес., потом можно отключить).

---

Предложения актуальны для клиентов, у которых минимум год не было Tinkoff Black.

Правда, стоит учесть, что страховая может и прикрыть возможность оплаты картой на сайте, оставив, скажем, только банковский перевод или СБП.

Плюсы Стабильного дохода от Ренессанс Жизнь

Помимо относительно высокой доходности «Стабильного дохода» от СК «Ренессанс Жизнь», у данного продукта есть еще некоторые преимущества:

1 Средства не могут быть конфискованы, арестованы, разделены при разводе.

Поскольку данная программа — это, по сути, страхование жизни, внесенные деньги и проценты в период действия договора не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по решению суда, также эта сумма не делится при разводе.

---

2 Есть период охлаждения.

По договору накопительного страхования жизни «Стабильный доход» законом предусмотрен период охлаждения в 14 дней с даты заключения договора, в течение которого можно написать заявление об отказе:

Свои деньги обратно придется немного подождать (10 рабочих дней с даты написания заявления). Средства придут на счет, указанный в заявлении (не обязательно на ту карту, с которой производилась оплата :))

---

3 Страховая составляющая.

В продукте «Стабильный доход» есть и страховая составляющая, правда, чисто номинальная, скорее даже, от нее больше проблем (об этом ниже), но тем не менее. В случае смерти по любой причине страховая вернет уплаченные взносы, а в случае смерти в результате несчастного случая при ДТП будет положено 100% страховой суммы, но не более 3 000 000 руб. (в примере страховая сумма — это 3 взноса по 100 000 руб., т.е. 300 000 руб.):

Минусы Стабильного дохода от Ренессанс Жизнь

Недостатков у «Стабильного дохода» много и они очень похожи на недостатки другого продукта «Ценный актив Смарт» (новое название «Смарт Плюс»), о котором тоже есть подробная статья. Там приведены все скриншоты с полисных условий. Сегодня я перечислю только тезисы (а если нужны подробные выкладки, то добро пожаловать в ту статью):

1 Задержки с получением дохода.

Для получения страховых взносов после окончания договора, а также ежегодных выплат нужно отправлять через личный кабинет специальные заявления с указанием банковских реквизитов, т.е. все можно сделать онлайн. При этом на сайте написано, что ежегодные выплаты страховая произведет в течение 10 рабочих дней, а вот после окончания срока полиса могут тянуть все 60 дней.

Важный нюанс: в условиях страхования написано, что Застрахованный обязан доказать страховой, что он жив (лично явиться к страховщику или предоставить возможность представителю страховщика засвидетельствовать это).

На горячей линии уверяли, что страховая компания пользуется этим правом только в исключительных случаях.

---

2 Нет страховки АСВ.

СК «Ренессанс Жизнь» — крупная страховая компания с высоким рейтингом финансовой надежности (ruAA- по шкале рейтингового агентства «Эксперт РА»), к тому же при отзыве лицензии ее обязательства перед клиентами не аннулируются, а переходят к перестраховочной компании.

Тем не менее, здесь нет простой и понятной страховки от АСВ, как в случае с вкладами в банках, где государство гарантирует возврат денег до 1,4 млн руб. при отзыве лицензии у банка.

3 Отказаться от договора без потерь можно только в течение 14 дней.

От «Стабильного дохода», как и от других страховых программ, можно отказаться в так называемый период охлаждения (в течение первых 14 дней). Внесенные деньги вернутся полностью в течение 10 рабочих дней.

А вот после этого срока при расторжении договора вернут не всю страховую премию, а только выкупные суммы, которые меньше внесенных страховых взносов:

---

4 Нельзя пропускать ежегодные взносы.

Если не внести ежегодные взносы, то договор аннулируется, а к возврату будет положена сумма заметно меньше внесенных взносов. Если опоздать с внесением взносов, то появятся еще некоторые «административные издержки», которые нужно будет оплатить, чтобы возобновить действие договора:

---

5 Недостатки страховой составляющей договора.

Как и в любой страховке, тут есть куча исключений, куча справок, которые нужно собрать при наступлении страхового случая в ограниченный срок, и при всем при этом страховая может очень долго все проверять и тянуть с выплатами.

В общем, лучше не умирать во время действия договора :)

---

6 Нужно аккуратно заполнять все данные.

При оформлении продукта нужно быть особенно внимательным, заполняя свои данные. В случае обнаружения ошибки договор может быть признан недействительным.

---

7 Возможный налог.

В памятке четко написано, что страховая обязана удержать налог согласно ст. 213 НК РФ.

В ст. 213 НК РФ говорится, что не облагается налогом доход, не превышающий ставку рефинансирования (на данный момент это 9,5% годовых).

---

8 Согласие на спам.

Сейчас уже стало нормой, что, подписывая договор с любой компанией, вы автоматически соглашаетесь на получение всевозможных рекламных материалов, причем не только от самой компании, но и от ее партнеров.

---

9 Нет социального страхового вычета.

Социальный страховой вычет при добровольном страховании жизни положен только при сроке договора от 5 лет, а у нас всего 3 года.

Вывод

Доход по программе «Стабильный доход» гарантирован условиями договора, при этом удобно, что оформление продукта происходит онлайн. Один из главных плюсов — это возможность оплачивать страховые взносы с помощью карт с кэшбэком за МСС 6300 или кредитных карт с длинным льготным периодом.

Также хорошо, что у данного продукта есть период охлаждения, когда можно вернуть уплаченные взносы без потерь. Возможно, кому-то будет актуально, что денежные средства тут не могут быть конфискованы, арестованы или разделены при разводе.

---

Однако уж очень много разных условий нужно соблюсти, а итоговая доходность заметно меньше рекламных 20% и ненамного выше текущей доходности банковских депозитов.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

---

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)