Ценный актив Смарт Инвестируй

Ценный актив Смарт от СК Ренессанс Жизнь: доходность 10% годовых. В чем подвох?

Обновлено 05.10.2021.

На сайте уже есть подробная статья про похожий продукт страховой компании «Ренессанс Жизнь» с гарантированной доходностью «Ценный актив».

У «Ценного актива Смарт» доходность тоже гарантирована и зафиксирована в договоре (8% годовых), однако срок совсем небольшой, всего 3 месяца (против 5 лет у «Ценного актива»). Так что он выглядит более привлекательно, все-таки людей, готовых инвестировать на 5 лет без права досрочного расторжения договора, не так много.

Вот как выглядит реклама «Ценного актива Смарт» на официальном сайте:

Ценный актив Смарт

В сегодняшней статье мы подробно разберем суть предложения, а также все его подводные камни.

Сразу спойлер: указанную доходность действительно реально получить, плюс ее можно увеличить за счет оплаты полиса картой с кэшбэком за МСС 6300. Я, например, использовал архивную карту «ОТП Банка» (которую давали бывшим клиентам Touch Banka) с кэшбэком в 3%. Так что, если грубо прикинуть, ожидаемая доходность за три месяца будет 2% (это как раз 8% годовых) + 3% кэшбэка, итого 5%, т.е. 20% годовых :)

UPD: 05.10.2021
Сейчас можно оформить «Ценный актив Смарт» с доходностью 10% годовых:


Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов :)

Храни Деньги! рекомендует:

Ценный актив Смарт от СК Ренессанс Жизнь. В чем суть

Итак, «Ценный актив Смарт» от СК «Ренессанс Жизнь» — это накопительное страхование жизни сроком на 3 месяца. Договор оформляется только онлайн, при этом нужно самостоятельно выбрать величину единовременного взноса (от 100 000 руб. до 3 000 000 руб.).


Ценный актив Смарт


Поскольку данная программа — это, по сути, страхование жизни, внесенные деньги и проценты в период действия договора не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по решению суда, также эта сумма не делится при разводе:


Для того чтобы протестировать этот продукт, я решил ограничиться минимальной суммой в 100 000 руб. На первом шаге нужно выбрать сумму взноса, указать телефон и адрес электронной почты. Здесь же можно скачать образец страхового полиса:

Ценный актив Смарт


Затем указываем паспортные данные и выгодоприобретателей (это ведь все-таки страхование жизни):

Ценный актив Смарт

Ценный актив Смарт

На следующем шаге нужно подтвердить, что вы не являетесь резидентом другой страны или публичным должностным лицом:

Ценный актив Смарт

После этого для заключения договора нужно ознакомиться с присланными на почту документами (памятка, сам полис, правила страхования) и ввести два кода (один придет на телефон, другой — на почту):

Ценный актив Смарт

Ценный актив Смарт

Осталось только провести оплату, флагомер показал МСС 6300 («Страховые услуги»):

Ценный актив Смарт

Ценный актив Смарт

За этот МСС можно получить кэшбэк по некоторым картам (я использовал архивную карту «ОТП Банка» с кэшбком в 3%) и таким образом увеличить доходность, подробнее о таких картах будет написано ниже в отдельном разделе.

Итак, мой договор заключен на три месяца с 25.06.21 по 24.09.21. Страховая сумма в моем случае по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора» четко прописана в договоре и составит 102 000 руб. Помимо этого, в полисе есть еще дополнительная страховая составляющая в 10 000 руб. на случай смерти в ДТП.

Ценный актив Смарт

А теперь самое интересное: подробнее остановимся на недостатках данного продукта. Все-таки накопительное страхование жизни (НСЖ) — это совсем не вклад. Тут есть множество нюансов, о которых необходимо узнать, прежде чем принимать решение. Гарантированная доходность в 8% годовых (сейчас 10% годовых) при ключевой ставке в 6,75% годовых не может быть без рисков.

Также нелишним будет прочитать обзорную статью про НСЖ и ИСЖ, написанную ранее.

Ценный актив Смарт от СК Ренессанс Жизнь. Недостатки

1 Задержки с получением дохода.

Для получения дохода (страховой суммы) после окончания договора нужно отправить через личный кабинет заявление с указанием банковских реквизитов, т.е. все можно сделать онлайн. При этом на сайте написано, что страховая произведет выплату в течение 10 рабочих дней:

Ценный актив Смарт

Думаю, очевидно, что чем дольше страховая будет тянуть с выплатами, тем ей выгоднее, ведь после даты окончания договора проценты не начисляются. Посмотрим, сколько этот процесс будет длиться на практике.

Важный нюанс: в условиях страхования написано, что Застрахованный обязан доказать страховой, что он жив (лично явиться к страховщику или предоставить возможность представителю страховщика засвидетельствовать это).

Ценный актив Смарт

На горячей линии уверяли, что страховая компания пользуется этим правом только в исключительных случаях. Как раз будет возможность это проверить, мне будет несложно подъехать в их офис. Однако если это действительно потребуется, то привлекательность данного продукта в моих глазах упадет до нуля. Какой смысл в дистанционном заключении договора, если для выплат придется явиться лично?

UPD: 20.08.2021
Клиенты пишут, что получение выплаты занимает несколько дней:


UPD: 05.10.2021
24.09.2021 закончился мой тестовый страховой полис «Ценный актив Смарт» на 100 000 руб., оформленный 25.06.21. При этом никаких уведомлений от компании, что пора бы уже составлять заявление на получение выплаты, не было. Так что за датой окончания нужно следить самому.

25.09.21 в личном кабинете «Ренессанс Жизнь» я составил соответствующее заявление (в разделе «Заявления и документы»), указав реквизиты для перевода и загрузив сканы паспорта (разворот с ФИО и с пропиской).


29.09.21 причитающаяся сумма в 102 000 руб. (за вычетом налога в 60 руб. согласно 213 НК РФ) капнула на мой счет в «МКБ».


В итоге, с учетом кэшбэка в 3% от «ОТП Банка», за три месяца со 100 000 руб. получилось 4940 руб. навара (3000 руб.+1940 руб.). Так что все четко, спасибо конторе :)

1000 руб. за бесплатную карту «Кэшбэк» от «Райффайзенбанка», 1000 руб. за «100 дней без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным годом, 1500 руб. за Tinkoff Black, 4000 руб. за Tinkoff Platinum, 500 руб. за «МожноВСЁ» от «Росбанка», 500 руб. за «Москарту» от «МКБ», 3000 руб. за кредитку Opencard, 8000 руб. за Citi Select, 1000 руб. за «110 дней без %» от «Райффайзенбанка» с бесплатной обналичкой и бесплатным обслуживанием.

Храни Деньги! рекомендует:


2 Нет страховки АСВ.

СК «Ренессанс жизнь» — крупная страховая компания с высоким рейтингом финансовой надежности (RuA+ со стабильным прогнозом рейтингового агентства «Эксперт РА»), к тому же при отзыве лицензии ее обязательства перед клиентами не аннулируются, а переходят к перестраховочной компании.

Ценный актив Смарт

Тем не менее, здесь нет простой и понятной страховки от АСВ, как в случае с вкладами в банках, где государство гарантирует возврат денег до 1,4 млн руб. при отзыве лицензии у банка.

Ценный актив Смарт

3 Отказаться от договора без потерь можно только в течение 14 дней.

От «Ценного актива Смарт», как и от других страховых программ, можно отказаться в так называемый период охлаждения (в течение первых 14 дней). Внесенные деньги вернутся полностью в течение 10 рабочих дней:

Ценный актив Смарт

А вот после этого срока при расторжении договора вернут не всю страховую премию, а только выкупные суммы, в нашем случае не 100 000 руб., а 94 828, 69 руб.:

Ценный актив Смарт

Ценный актив Смарт

Причем с выкупными суммами страховая может тянуть аж 60 дней, что для трехмесячного договора выглядит избыточно:

Ценный актив Смарт

4 Налог.

Консультант по телефону сказал, что никакие налоги по продукту «Ценный актив Смарт» (как и по продукту «Ценный актив») удержаны не будут, однако в памятке четко написано, что страховая обязана удержать налог согласно ст. 213 НК РФ.

Ценный актив Смарт

В ст. 213 НК РФ говорится, что не облагается налогом доход, не превышающий ставку рефинансирования (на данный момент это 6,75% годовых), а у нас ведь заявлены все 10% годовых):

Ценный актив Смарт

Проверим этот момент на практике, когда подойдет срок получения выплаты.


5 Недостатки страховой составляющей договора.

Честно говоря, «Ценный актив Смарт», как и рассмотренный ранее продукт «Ценный актив» только называется накопительным страхованием жизни. На самом деле страховая составляющая здесь минимальна, правда, и цели другие.

Обычно суть накопительного страхования жизни заключается в определении суммы, которую вы хотите накопить, на основе этого происходит расчет величины периодических взносов с учетом гарантированной доходности. В случае вашей смерти или потери здоровья страховая продолжит делать необходимые взносы за вас, и в конце вы или выгодоприобретатели получите указанную сумму. Т.е. тут страховая заинтересована, чтобы страхователь был в полном здравии и продолжал делать взносы до окончания действия полиса.

В случае с «Ценным активом Смарт» все совсем не так. Как бы жутковато это не звучало, но страховой выгодно, чтобы застрахованный не дожил до окончания действия полиса. Т.к. в случае его смерти по любой причине, кроме гибели в ДТП, выгодоприобретателям (указываются при оформлении продукта), либо наследникам просто возвратят страховую премию по данному риску (99 998,51 руб.), без какого-либо дополнительного дохода (в нашем случае без гарантированных в рекламе 10% годовых). И только в случае смерти от ДТП накинут еще 10 000 руб. по этому риску:

Ценный актив Смарт

Кроме того, в случае смерти застрахованного у страховой компании может быть куча поводов, чтобы не вернуть выгодоприобретателям даже уплаченные ранее взносы, или, как минимум, серьезно задержать выплаты.

● Застрахованным не может быть инвалид, алкоголик, больной ВИЧ, человек, имеющий онкологические заболевания, страдающий психическими заболеваниями, употребляющий наркотические или токсические вещества, находящийся под следствием. Если данные обстоятельства вскроются, то страховая может ничего не платить:

Ценный актив Смарт

Ценный актив Смарт

● Страховая ничего не вернет, если смерть застрахованного наступила в результате умышленных действий выгодоприобретателя/страхователя/застрахованного, либо в результате совершения им преступления, либо просто в момент нахождения застрахованного в местах лишения свободы, а также в результате самоубийства, если к этому времени договор действовал менее 2-х лет:

Ценный актив Смарт

По риску «Смерть в результате несчастного случая» тоже есть масса исключений:

Ценный актив Смарт
Ценный актив Смарт

● О страховом случае (либо смерть застрахованного, либо его дожитие до окончания срока действия договора) выгодоприобретатели/застрахованный должны сообщить в течение 35 дней с момента его наступления. Если не успеть, то страховая может не платить:

Ценный актив Смарт

● Выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного потребуется собрать довольно много документов:

Ценный актив Смарт

На каждом медицинском документе должно быть минимум 2 печати:

Ценный актив Смарт

Причем все документы должны быть составлены разборчивым почерком и не иметь признаков повреждения:

Ценный актив Смарт

К тому же нельзя будет предоставить эти документы в электронном виде:

Ценный актив Смарт

Если страховой понадобится провести какое-нибудь расследование или проверку, она вправе отсрочить выплаты:

Ценный актив Смарт

После получения комплекта документов страховая может еще 15 рабочих дней думать, а не запросить ли еще какой-нибудь дополнительный документ:

Ценный актив Смарт

Потом до 60 дней страховая может решать, составлять или не составлять страховой акт. Если страховой акт все-таки составлен, то страховая может тянуть с выплатами еще 20 рабочих дней:

Ценный актив Смарт

Ценный актив Смарт

● В случае признания застрахованного безвестно отсутствующим страховая выплата не производится:

Ценный актив Смарт

● Страховая не обязана платить, если страховой случай произошел в результате военных действий, ядерного взрыва, гражданской войны.

Ценный актив Смарт

Ценный актив Смарт

В общем, лучше не умирать во время действия договора :)


6 Нужно аккуратно заполнять все данные.

При оформлении продукта нужно быть особенно внимательным, заполняя свои данные, при опечатке тут не на кого будет свалить вину. Страховая не требует загружать сканы документов и, соответственно, не перепроверяет вас.

Зато потом, в случае обнаружения ошибки, договор может быть признан недействительным.


7 Согласие на спам.

Сейчас уже стало нормой, что, подписывая договор с любой компанией, вы автоматически соглашаетесь на получение всевозможных рекламных материалов, причем не только от самой компании, но и от их партнеров:

Ценный актив Смарт

8 Нет социального страхового вычета.

Социальный страховой вычет при добровольном страховании жизни положен только при сроке договора от 5 лет, а у нас всего 3 месяца.

Карты с кэшбэком за МСС 6300 (Страховые услуги)

Любой кэшбэк, даже 1%, значительно увеличит итоговую доходность продукта «Ценный актив Смарт», ведь его срок всего 3 месяца. Т.е. за три месяца будет 2% гарантированной доходности (это 8% годовых) и при 1% кэшбэка (это 4% годовых), итоговая доходность получится уже 12% годовых.

UPD: 25.07.2021
Стоит обратить внимание, что оплату полиса «Ценный актив Смарт» можно разбить на несколько платежей и использовать несколько карт с кэшбэком за МСС 6300 одновременно. Для этого нужно сперва закрыть окно с оплатой (которое появляется в момент оформления полиса) с полной суммой, а потом зайти в личный кабинет и нажать на кнопку «Оплатить», в итоге появится возможность самостоятельно указывать суммы платежей:


UPD: 21.11.2021
Читатели подсказали хитрый способ, как можно оплатить полис «Ценный актив Смарт» от «Ренессанс Жизнь» (по которому положено 10% годовых на три месяца) с дополнительным двойным кэшбэком, и при этом разбив платеж на несколько частей (чтобы использовать несколько разных карт).

Данный продукт можно оплатить в сервисе «МТС Деньги» по номеру договора со сторонней карты, при этом сумма одного платежа не должна превышать 15 000 руб., МСС показывается правильный — 6300 (страховые услуги). Помимо кэшбэка от банка за МСС 6300, будет еще дополнительный 1% кэшбэка баллами «МТС Cashback» от «МТС».




Opencard от «Открытия» — 1% или 2% при оплате с помощью Pay-технологий. Общий месячный лимит баллов — 3000, но при этом сумма операций в одной категории не может превышать 150 000 руб./мес.

При наличии статуса Plus (дается при остатках от 500 000 руб. или эквивалентна в валюте) и оплате с помощью Pay-технологий будет положен кэшбэк в 2,5%. Если есть статус «Премиум», то при использовании Pay-технологий будет положен кэшбэк в 3%. Месячный лимит баллов — 15 000, при этом сумма операций в одной категории не может превышать 300 000 руб./мес.

UPD: 19.08.2021
Стоит обратить внимание, что с компьютера или ноутбука в браузерной версии оплата при помощи Pay-технологий может не сработать. Явным признаком того, что оплата идет просто с карты, а не при помощи Pay, является запрос подтверждающего кода из смс при покупке.

Пользователи пишут, что для решения данной проблемы работает открытие страницы оплаты в смартфоне в мобильном браузере Google Сhrome.


У «Открытия» действует акция «Приведи друга» для новых клиентов: если заказать дебетовую Opencard по этой ссылке и потратить за 30 дней от 1500 руб., банк зачислит вам 500 баллов на карточный счет; если заказать кредитку и в течение 30 дней потратить от 3000 руб., то 3000 баллов.

«Сити Select» от «Ситибанка» — 3%.
У кредитки Citi Select от «Ситибанка» при обороте трат от 10 000 руб./мес. (это же является и критерием бесплатного обслуживания) за все покупки начисляется вознаграждение в 15% селектами без месячного лимита, которые при обмене на сертификаты соответствуют эффективному кэшбэку на всё в 3% (такой кэшбэк получается при обмене на сертификаты «Детского мира», «Перекрестка» и на мили «Уральских авиалиний»). МСС 6300 нет в списке исключений.

За первую покупку в течение 45 дней с момента одобрения карты «Ситибанк» подарит приветственные 2000 руб., при совершении за этот период покупок на сумму от 10 000 руб. дадут еще 2000 руб.

Помимо этих 4000 руб., можно получить еще 20 000 селектов (это 2000-4000 руб., в зависимости от способа превращения селектов в деньги) по акции «Приведи друга», если оформить карту по специальной ссылке и совершить покупки на 2000 руб. в течение первых 30 дней с момента одобрения карты.


«ВездеДоход» от «Почта Банка» — 1-2%.
До момента, пока оборот трат по карте «ВездеДоход» не перевалит за 30 000 руб. с начала месяца, за все покупки положен 1% кэшбэка. Затем за все покупки будет 2%. Месячный лимит — 5000 руб.


«Альфа-Карта Премиум» — 2-3%.
При обороте от 10 000 до 150 000 руб./мес. положен кэшбэк в 2% на все, при тратах от 150 000 руб./мес. — 3%. Месячный лимит баллов — 15 000. Максимальная сумма одной операции должна быть не больше 500 000 руб.

«Альфа-Карта» — 1,5-2%.
По обычной «Альфа-Карте» при обороте от 10 000 до 100 000 руб./мес. положен кэшбэк в 1,5% на все, при тратах от 100 000 руб./мес. — 2%. Месячный лимит баллов — 50 000. Оплату нужно разбить на несколько частей, т.к. максимальная величина разовой покупки по этой карте не должна превышать 50 000 руб.


«Alfa Travel Премиум» — 5%.
«Alfa Travel Премиум» даст 5% при тратах от 150 000 руб./мес., сумма одной покупки не должна быть больше 500 000 руб.

«Альфа Travel» – 2-3%.
По карте Alfa Travel положено 2% кэшбэка при тратах от 10 000 до 100 000 руб./мес. (невключительно), 3% – при тратах от 100 000 руб, месячный лимит 10 000 миль. Как и в случае с обычной «Альфа-Картой», величина одной покупки не должна превышать 50 000 руб.

«Польза» от «Хоум Кредит» — 1% без лимита.


Tinkoff All Airlines — 2% милями. Месячный лимит — 6000 миль. По карте Tinkoff Platinum — 1% (максимум 6000 баллов/мес.), по Tinkoff Black — 1% (максимум 3000 руб./мес.).



Вывод

Продукт «Ценный актив Смарт» от «Ренессанс Жизнь» выглядит вполне привлекательным, гарантированная ставка в 10% годовых на три месяца прописана в договоре и не зависит от каких-нибудь колебаний на рынках, также интересна возможность получения дополнительной доходности из-за кэшбэка за МСС 6300. Удобно, что взаимодействие с компанией происходит онлайн.


Недостатков тут тоже хватает, высокой доходности без рисков не бывает.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях. Буду признателен за репост:)

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi. Зеркало канала в ТамТам: tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments
Оцените статью:
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Поделиться с друзьями
Храни деньги! Блог практичного инвестора