Ценный актив Смарт от СК Ренессанс Жизнь (новое название Смарт Плюс): доходность 19% годовых. В чем подвох?

Обновлено 08.04.2024.

На сайте уже есть подробная статья про похожий продукт страховой компании «Ренессанс Жизнь» с гарантированной доходностью «Ценный актив».

У «Ценного актива Смарт» доходность тоже гарантирована и зафиксирована в договоре (19% годовых), однако срок совсем небольшой, всего 3 месяца (против 5 лет у «Ценного актива»). Так что он выглядит более привлекательно, все-таки людей, готовых инвестировать на 5 лет без права досрочного расторжения договора, не так много.

Вот как выглядит реклама «Ценного актива Смарт» на официальном сайте:

---

В сегодняшней статье мы подробно разберем суть предложения, а также все его подводные камни.

Сразу спойлер: указанную доходность действительно реально получить, плюс ее можно увеличить за счет оплаты полиса картой с кэшбэком за МСС 6300. Я, например, использовал архивную карту «ОТП Банка» (которую давали бывшим клиентам Touch Banka) с кэшбэком в 3%. Так что, если грубо прикинуть, ожидаемая доходность за три месяца будет 4,75% (это как раз 19% годовых) + 3% кэшбэка, итого 7,75%, т.е. 31% годовых :)

UPD: 24.05.2023
Полис «Ценный Актив Смарт» от СК «Ренессанс Жизнь» был переименован в «Смарт Плюс», но суть от этого не поменялась. Сейчас данный продукт можно оформить с доходностью 19% годовых:

Ценный актив Смарт от СК Ренессанс Жизнь (новое название Смарт Плюс). В чем суть

Итак, «Ценный актив Смарт» от СК «Ренессанс Жизнь» — это накопительное страхование жизни сроком на 3 месяца. Договор оформляется только онлайн, при этом нужно самостоятельно выбрать величину единовременного взноса (от 100 000 руб. до 3 000 000 руб.).

---

---

---

Поскольку данная программа — это, по сути, страхование жизни, внесенные деньги и проценты в период действия договора не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по решению суда, также эта сумма не делится при разводе:

---

Для того чтобы протестировать этот продукт, я решил ограничиться минимальной суммой в 100 000 руб. На первом шаге нужно выбрать сумму взноса, указать телефон и адрес электронной почты. Здесь же можно скачать образец страхового полиса:

---

---

Затем указываем паспортные данные и выгодоприобретателей (это ведь все-таки страхование жизни):

---

---

На следующем шаге нужно подтвердить, что вы не являетесь резидентом другой страны или публичным должностным лицом:

---

После этого для заключения договора нужно ознакомиться с присланными на почту документами (памятка, сам полис, правила страхования) и ввести два кода (один придет на телефон, другой — на почту):

---

---

Осталось только провести оплату, флагомер показал МСС 6300 («Страховые услуги»):

---

---

За этот МСС можно получить кэшбэк по некоторым картам (я использовал архивную карту «ОТП Банка» с кэшбком в 3%) и таким образом увеличить доходность, подробнее о таких картах будет написано ниже в отдельном разделе.

Итак, мой договор заключен на три месяца с 25.06.21 по 24.09.21. Страховая сумма в моем случае по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора» четко прописана в договоре и составит 102 000 руб. Помимо этого, в полисе есть еще дополнительная страховая составляющая в 10 000 руб. на случай смерти в ДТП.

---

А теперь самое интересное: подробнее остановимся на недостатках данного продукта. Все-таки накопительное страхование жизни (НСЖ) — это совсем не вклад. Тут есть множество нюансов, о которых необходимо узнать, прежде чем принимать решение. Гарантированная доходность в 19% годовых при ключевой ставке в 16% годовых не может быть без рисков.

Также нелишним будет прочитать обзорную статью про НСЖ и ИСЖ, написанную ранее.

Ценный актив Смарт от СК Ренессанс Жизнь (новое название Смарт Плюс). Недостатки

1 Задержки с получением дохода.

Для получения дохода (страховой суммы) после окончания договора нужно отправить через личный кабинет заявление с указанием банковских реквизитов, т.е. все можно сделать онлайн. При этом на сайте написано, что страховая произведет выплату в течение 10 рабочих дней:

---

Думаю, очевидно, что чем дольше страховая будет тянуть с выплатами, тем ей выгоднее, ведь после даты окончания договора проценты не начисляются. Посмотрим, сколько этот процесс будет длиться на практике.

Важный нюанс: в условиях страхования написано, что Застрахованный обязан доказать страховой, что он жив (лично явиться к страховщику или предоставить возможность представителю страховщика засвидетельствовать это).

---

На горячей линии уверяли, что страховая компания пользуется этим правом только в исключительных случаях. Как раз будет возможность это проверить, мне будет несложно подъехать в их офис. Однако если это действительно потребуется, то привлекательность данного продукта в моих глазах упадет до нуля. Какой смысл в дистанционном заключении договора, если для выплат придется явиться лично?

UPD: 20.08.2021
Клиенты пишут, что получение выплаты занимает несколько дней:

---

UPD: 05.10.2021
24.09.2021 закончился мой тестовый страховой полис «Ценный актив Смарт» на 100 000 руб., оформленный 25.06.21. При этом никаких уведомлений от компании, что пора бы уже составлять заявление на получение выплаты, не было. Так что за датой окончания нужно следить самому.

25.09.21 в личном кабинете «Ренессанс Жизнь» я составил соответствующее заявление (в разделе «Заявления и документы»), указав реквизиты для перевода и загрузив сканы паспорта (разворот с ФИО и с пропиской).

---

29.09.21 причитающаяся сумма в 102 000 руб. (за вычетом налога в 60 руб. согласно 213 НК РФ) капнула на мой счет в «МКБ».

---

В итоге, с учетом кэшбэка в 3% от «ОТП Банка», за три месяца со 100 000 руб. получилось 4940 руб. навара (3000 руб.+1940 руб.). Так что все четко, спасибо конторе :)

UPD: 21.04.2022
Встречаются отзывы, в которых клиенты рассказывают, что страховая не принимает заявление на выплату, оформленную через личный кабинет, и приглашает в офис. Как вариант, это заявление можно отправить еще Почтой России по адресу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Россия, 115114, г. Москва, Дербеневская набережная д. 7, стр. 22, этаж 4, пом. 13, ком. 11.

---

UPD: 14.11.2022
Кроме того, можно отправить электронное заказное письмо.

По состоянию на 14.11.2022 клиенты пишут, что заявление на выплату опять нормально подаётся через личный кабинет «Ренессанс Жизнь».

---

2 Нет страховки АСВ.

СК «Ренессанс жизнь» — крупная страховая компания с высоким рейтингом финансовой надежности (RuA+ со стабильным прогнозом рейтингового агентства «Эксперт РА»), к тому же при отзыве лицензии ее обязательства перед клиентами не аннулируются, а переходят к перестраховочной компании.

---

Тем не менее, здесь нет простой и понятной страховки от АСВ, как в случае с вкладами в банках, где государство гарантирует возврат денег до 1,4 млн руб. при отзыве лицензии у банка.

---

3 Отказаться от договора без потерь можно только в течение 14 дней.

От «Ценного актива Смарт», как и от других страховых программ, можно отказаться в так называемый период охлаждения (в течение первых 14 дней). Внесенные деньги вернутся полностью в течение 10 рабочих дней:

---

Думаю, очевидно, что фактический срок возврата при отказе в период охлаждения будет максимально длительным: возможны задержки с приёмом заявления, оно может быть неправильно составлено, к тому же отсчёт ведется в рабочих днях (а не календарных), а там могут быть и праздники.

В итоге потери будут довольно значительными, и после отказа второй раз оформить полис «Ценный актив Смарт» не дадут, а гарантированная доходность на три месяца здесь всё-таки довольно существенная.

А вот после этого срока при расторжении договора вернут не всю страховую премию, а только выкупные суммы, в нашем случае не 100 000 руб., а 94 828, 69 руб.:

---

---

Причем с выкупными суммами страховая может тянуть аж 60 дней, что для трехмесячного договора выглядит избыточно:

---

4 Налог.

Консультант по телефону сказал, что никакие налоги по продукту «Ценный актив Смарт» (как и по продукту «Ценный актив») удержаны не будут, однако в памятке четко написано, что страховая обязана удержать налог согласно ст. 213 НК РФ.

---

В ст. 213 НК РФ говорится, что не облагается налогом доход, не превышающий ставку рефинансирования (на данный момент это 16% годовых), а у нас ведь заявлены все 19% годовых):

---

Проверим этот момент на практике, когда подойдет срок получения выплаты.

---

5 Недостатки страховой составляющей договора.

Честно говоря, «Ценный актив Смарт», как и рассмотренный ранее продукт «Ценный актив» только называется накопительным страхованием жизни. На самом деле страховая составляющая здесь минимальна, правда, и цели другие.

Обычно суть накопительного страхования жизни заключается в определении суммы, которую вы хотите накопить, на основе этого происходит расчет величины периодических взносов с учетом гарантированной доходности. В случае вашей смерти или потери здоровья страховая продолжит делать необходимые взносы за вас, и в конце вы или выгодоприобретатели получите указанную сумму. Т.е. тут страховая заинтересована, чтобы страхователь был в полном здравии и продолжал делать взносы до окончания действия полиса.

В случае с «Ценным активом Смарт» все совсем не так. Как бы жутковато это не звучало, но страховой выгодно, чтобы застрахованный не дожил до окончания действия полиса. Т.к. в случае его смерти по любой причине, кроме гибели в ДТП, выгодоприобретателям (указываются при оформлении продукта), либо наследникам просто возвратят страховую премию по данному риску (99 998,51 руб.), без какого-либо дополнительного дохода (в нашем случае без гарантированных в рекламе 19% годовых). И только в случае смерти от ДТП накинут еще 10 000 руб. по этому риску:

---

Кроме того, в случае смерти застрахованного у страховой компании может быть куча поводов, чтобы не вернуть выгодоприобретателям даже уплаченные ранее взносы, или, как минимум, серьезно задержать выплаты.

● Застрахованным не может быть инвалид, алкоголик, больной ВИЧ, человек, имеющий онкологические заболевания, страдающий психическими заболеваниями, употребляющий наркотические или токсические вещества, находящийся под следствием. Если данные обстоятельства вскроются, то страховая может ничего не платить:

---

---

● Страховая ничего не вернет, если смерть застрахованного наступила в результате умышленных действий выгодоприобретателя/страхователя/застрахованного, либо в результате совершения им преступления, либо просто в момент нахождения застрахованного в местах лишения свободы, а также в результате самоубийства, если к этому времени договор действовал менее 2-х лет:

---

По риску «Смерть в результате несчастного случая» тоже есть масса исключений:

---

● О страховом случае (либо смерть застрахованного, либо его дожитие до окончания срока действия договора) выгодоприобретатели/застрахованный должны сообщить в течение 35 дней с момента его наступления. Если не успеть, то страховая может не платить:

---

● Выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного потребуется собрать довольно много документов:

---

На каждом медицинском документе должно быть минимум 2 печати:

---

Причем все документы должны быть составлены разборчивым почерком и не иметь признаков повреждения:

---

К тому же нельзя будет предоставить эти документы в электронном виде:

---

Если страховой понадобится провести какое-нибудь расследование или проверку, она вправе отсрочить выплаты:

---

После получения комплекта документов страховая может еще 15 рабочих дней думать, а не запросить ли еще какой-нибудь дополнительный документ:

---

Потом до 60 дней страховая может решать, составлять или не составлять страховой акт. Если страховой акт все-таки составлен, то страховая может тянуть с выплатами еще 20 рабочих дней:

---

---

● В случае признания застрахованного безвестно отсутствующим страховая выплата не производится:

---

● Страховая не обязана платить, если страховой случай произошел в результате военных действий, ядерного взрыва, гражданской войны.

---

---

В общем, лучше не умирать во время действия договора :)

---

6 Нужно аккуратно заполнять все данные.

При оформлении продукта нужно быть особенно внимательным, заполняя свои данные, при опечатке тут не на кого будет свалить вину. Страховая не требует загружать сканы документов и, соответственно, не перепроверяет вас.

Зато потом, в случае обнаружения ошибки, договор может быть признан недействительным.

---

7 Согласие на спам.

Сейчас уже стало нормой, что, подписывая договор с любой компанией, вы автоматически соглашаетесь на получение всевозможных рекламных материалов, причем не только от самой компании, но и от их партнеров:

---

8 Нет социального страхового вычета.

Социальный страховой вычет при добровольном страховании жизни положен только при сроке договора от 5 лет, а у нас всего 3 месяца.

---

9 Нельзя открыть второй раз.

Продукт «Смарт Плюс» от «Ренессанс Жизнь» создан для привлечения новых клиентов. Оформить потом ещё один такой полис страховая обычно не даёт.

Правда, читатели пишут, что некоторым клиентам СК «Ренессан Жизнь» всё же присылает на почту предложение открыть повторно продукт «Смарт Плюс» на три месяца, причём без навязывания какой-нибудь дополнительной дичи.

Так что иногда проверяйте свою почту :)

А у кого-то получается просто оформить второй полис по этой ссылкедаже без персонального предложения.

Карты с кэшбэком за МСС 6300 (Страховые услуги)

Любой кэшбэк, даже 1%, значительно увеличит итоговую доходность продукта «Ценный актив Смарт», ведь его срок всего 3 месяца. Т.е. за три месяца будет 4,25% гарантированной доходности (это 19% годовых) и при 1% кэшбэка (это +4% годовых), итоговая доходность получится уже 23% годовых.

UPD: 25.07.2021
Стоит обратить внимание, что оплату полиса «Ценный актив Смарт» можно разбить на несколько платежей и использовать несколько карт с кэшбэком за МСС 6300 одновременно. Для этого нужно сперва закрыть окно с оплатой (которое появляется в момент оформления полиса) с полной суммой, а потом зайти в личный кабинет и нажать на кнопку «Оплатить», в итоге появится возможность самостоятельно указывать суммы платежей:

---

UPD: 12.12.2021
Разбить платеж на сайте «Ренессанс Жизнь» на несколько частей больше нельзя, но оплата картой по прежнему доступна, хотя на горячей линии уверяют в обратном.

---

UPD: 10.02.2022
Читатели пишут, что оплатить полис с использованием нескольких карт можно с помощью сайта payments.cloud.renlife.com. Сам я этот способ не проверял.

---

UPD: 03.12.2022
Вот парочка способов, как можно с нескольких карт оплатить полис «Ценный актив Смарт» (новое название «Смарт Плюс») от «Ренессанс Жизнь» с МСС 6300 на сайте payments.cloud.renlife.com:

UPD: 11.12.2022
Оказывается, и через личный кабинет тоже можно разбить платёж на несколько частей, подробную инструкцию можно посмотреть тут.

---

UPD: 20.02.2023
Свежий способ купить сразу несколько полисов «Смарт Плюс» одновременно: нужно просто оформить их последовательно, сразу не оплачивая каждый (пока договор не оплачен, он не заключен), а потом оплатить их подряд. В итоге все полисы будут действующими:

— «ВездеДоход» от «Почта Банка» — 0,5%.
По карте «ВездеДоход» за все покупки, кроме повышенных категорий и списка исключений, положен кэшбэк 0,5% на все. Месячный лимит — 5000 руб.

– Карты банка «Синара» (бывш. «СКБ Банк») — 1%.
У дебетовой «Универсальной» и кредитной карты «ДА!» от банка «Синара» в списке исключений нет МСС 6300, значит, можно рассчитывать на кэшбэк в 1% (месячный лимит 3000 баллов).

---

— Tinkoff All Airlines — 2% милями. Месячный лимит — 6000 миль (у Tinkoff All Airlines Black Edition – 30 000 миль). По карте Tinkoff Platinum — 1% (максимум 6000 баллов/мес.), по Tinkoff Black — 1% (максимум 3000 руб./мес.).

Если заказать кредитную карту Tinkoff Platinum по этой ссылке до 30.04.24 и активировать до 15.05.2024 (включительно), то в первые 30 дней по ней будет положен кэшбэк 30% на маркетплейсах (OZON, WILDBERRIES, «Яндекс Маркет», Lamoda, Aliexpress.ru, KazanExpress, Joom), максимум 2000 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум с 15.03.24 не было Tinkoff Platinum (наличие других карт на акцию не влияет).

А если у вас минимум год не было никаких кредиток банка, то при заказе карты Tinkoff Platinum по этой ссылке, помимо 30% кэшбэка на маркетплейсах в первые 30 дней (максимум 2000 руб.), будет положено ещё вечное бесплатное обслуживание без условий (обычная стоимость обслуживания — 590 руб./год).

---

UPD: 12.12.2021
— Для увеличения доходности можно также использовать карты с длинным льготным периодом.

Наиболее выгодно сейчас оплатить страховой полис «Ценный актив Смарт» кредитной картой «1 год без %» от «Альфа-Банка», поскольку на все покупки в течение первых 30 дней по этой карте положен льготный период до 365 дней.

Если заказать кредитную карту «Год без процентов» от «Альфа-Банка» по этой ссылке, то её обслуживание в первый год будет бесплатным (далее 990 руб./год). На покупки в первые 30 дней здесь положен длинный льготный период до 365 дней, ещё с карты можно ежемесячно без последствий снимать в банкоматах до 50 000 руб. заёмных денег. Вдобавок тут имеется кэшбэк 5% в любимых категориях и 1% на всё остальное.

---

Также выгодно использовать кредитку «ВТБ». Если заказать бесплатную «Карту возможностей» от «ВТБ» по этой ссылке, то будет положено сразу три плюшки:

– Кэшбэк 20% на все покупки в первые 30 календарных дней (максимум 2000 мультибонусов);
– В первые 30 дней с даты заключения договора с карты можно будет снять в любых банкоматах или перевести на карты других банков до 100 000 руб. заёмных денег без комиссии и с сохранением льготного периода;
– Первый льготный период будет длиться не 110, а 200 дней (6 месяцев + 20 дней на погашение за-долженности).

---

Другие выгодные кредитки с длинным льготным периодом можно посмотреть в этой статье.

Освободившиеся деньги на время длинного льготного периода можно положить на какой-нибудь накопительный счет или вклад и получить за этот период дополнительный доход.

UPD: 08.04.2024
На сайте СК «Ренессанс Жизнь» периодически пропадает возможность оплатить полис картой, однако пугаться этого не стоит, если оплатить СБП (QR-СБП) с кредитки, то операция будет без комиссии и с сохранением льготного периода (там также МСС 6300). При этом если сумма больше 1 млн руб., то оплата разбивается на несколько частей (можно оплатить с разных кредиток).

UPD: 11.12.2022
У СК «ВСК – Линия жизни» появился аналогичный «Ценному активу Смарт» продукт, подробную статью о нем можно почитать тут.

Вывод

Продукт «Ценный актив Смарт» (новое название «Смарт Плюс») от «Ренессанс Жизнь» выглядит вполне привлекательным, гарантированная ставка в 19% годовых на три месяца прописана в договоре и не зависит от каких-нибудь колебаний на рынках, также интересна возможность получения дополнительной доходности из-за кэшбэка за МСС 6300 и длинного льготного периода по кредитным картам. Удобно, что взаимодействие с компанией происходит онлайн.

---

Недостатков тут тоже хватает, высокой доходности без рисков не бывает. Для меня лично достоинства перевесили, я себе такой полис оформил и без каких-либо проблем получил гарантированный доход за три месяца, ещё и с кэшбэком.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

---

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)