Дебетовая карта Tinkoff Black: Секреты Пивовара Обзор

Обновлено 27.11.2016.

Сегодня обзор профессионального (серийного) вкладчика будет посвящён очень популярной дебетовой карте, причём, настолько популярной, что уже, казалось бы, про неё всё по сто раз написано и переписано. Я думаю, все уже догадались, что речь пойдёт о дебетовой карте «Тинькофф Банка» Tinkoff Black.

В этой статье я постараюсь объективно осветить все достоинства и недостатки карты. Хотя мне, как серийному вкладчику, соблюсти объективность будет непросто, поскольку владелец банка Олег Тиньков отзывается о нас крайне негативно:

Черный список банков

Я так и не понял, чем заслужил столь «приятные» эпитеты в свой адрес.

Напомню, «Тинькофф Банк» числится в списке банков-предателей за одностороннее изменение условий пополнения вкладов, введя так называемую «унификацию», при которой на сумму дополнительных взносов во вклады будут начисляться фиксированные заниженные проценты, независимо от процентной ставки, указанной в договоре.

Осенью 2015 года ФАС (федеральная антимонопольная служба) признала действия «Тинькофф Банка» противоречащими антимонопольному законодательству:

дебетовая карта тинькофф

Естественно, банк решил обжаловать данное решение ФАС в арбитражном суде. Будем следить за процессом и ждать новостей.

UPD: 01.07.2016
«Тинькофф Банк» отменил унификацию и решил возместить клиентам недополученную прибыль:

черный список банков

В общем, это было небольшое отступление. Сегодня нас интересует только дебетовая карта. Мы обзывать никого не будем, а просто внимательно почитаем тарифы и условия предоставления банковского обслуживания «Тинькофф Банка». Пользоваться услугами данного банка или нет, вы должны решить самостоятельно.

При принятии решения имейте в виду ещё одно высказывание владельца банка, в котором он «посоветовал бизнесменам воровать»:

дебетовая карта тинькофф


Дебетовая карта Тинькофф Блэк. Достоинства

1 Удобно получить карту.
АО «Тинькофф Банк» является дистанционным банком (имеет всего один офис) и позволяет совершать все операции онлайн. Оставить заявку на карту можно непосредственно на сайте банка, находясь в любом городе России. Доставка карты осуществляется за счёт банка.

2 Выпуск карты MasterCard World бесплатен, первый месяц обслуживания также бесплатен. Далее обслуживание карты платное и составляет 99 рублей в месяц (списывается в расчётную дату). Есть, правда, способы получить бесплатное обслуживание карты:

Наличие действующего вклада (минимальная сумма вклада в «Тинькофф Банке» 50 000 рублей);

Наличие активного кредита наличными (кредит должен быть во все дни между расчётными датами);

Наличие ежедневного остатка на карточном счёте минимум в 30 000 рублей (учитывается на конец каждого дня в периоде между расчётными датами). Если хотя бы в один день остаток по карте опускался ниже 30 000 рублей, то спишется комиссия за обслуживание карты;

Если на расчётную дату (т.е. на дату формирования выписки) на вашем карточном счёте будет 0 рублей, то плата за обслуживание взиматься не будет. Т.е. если у вас карточка лежит на полке и ждёт своего часа, то за время простоя платить банку не нужно.

Обязательно уточните у банка конкретное число месяца, когда у вас будет формироваться выписка.

Если вы пользуетесь «Тинькофф Банком» только в качестве транзита (для перевода денег в другие места), тоже нужно следить, чтобы к этой дате на счету было 0 рублей.

Важно помнить, что на карте не должно быть авторизированных для списания сумм на момент выписки (т.е. фактически банк ещё не успел обработать вашу операцию. Деньги на балансе карты списываются моментально, а вот со счета списываются с некоторой задержкой). Плата за обслуживание в этом случае спишется. Т.е. если вы за 2-3 дня до расчётной даты совершили покупки, а банк не успел списать деньги с вашего счета, то сначала банк возьмёт 99 рублей за обслуживание, а потом спишет сумму авторизованной операции (когда фактически проведет её), и ваш счёт уйдёт в минус.

Соответственно, если вы активно совершаете покупки и держите деньги на карте, то обнулять её на дату формирования выписки бессмысленно, т.к. в эту же дату вам будет начислен кэшбэк и проценты на остаток по счету, из которых плата за обслуживание и спишется.

Стоит отметить, что банк не любит «шибко умных» клиентов, которые используют 4 вариант для бесплатного обслуживания. И со временем банк может порезать вам лимиты или вообще заблокировать карту, но об этом чуть позже.

UPD: 18.03.2016
С 12 апреля 4-й способ работать не будет. Теперь комиссия за прошлый период спишется при первом же пополнении карты:

дебетовая карта тинькофф

3 Карту удобно пополнять.


Без комиссии наличными можно пополнить через партнеров банка (например, в салонах Евросеть, Связной, через терминалы «МКБ», Элекснет, и др.). Ближайшего партнера можно подобрать с помощью сервиса поиска на сайте банка (в терминалах QiWi пополнение только с комиссией).
Максимальная сумма пополнения 300 000 рублей за расчётный период. Если больше, то комиссия за пополнение составит 2%.

Можно бесплатно «стянуть» с карты другого банка на карту «Тинькофф Банка» через сайт или интернет-банк. Важно проверить, чтобы другой банк позволял своим картам быть бесплатными донорами (например, «МКБ» или «УБРИР» за такие «шалости» со своими картами возьмут минимум 50 рублей). Максимальная сумма одного перевода 75 000 рублей. За месяц без комиссии пополнить карту Тинькофф Блэк возможно максимум на 300 000 рублей. Если больше, то комиссия будет 2%.

Без комиссии банковским переводом по реквизитам карточного счета из другого банка. Ограничений по сумме нет.


4 Можно снимать наличные с карты в любом банкомате.
Максимально 150 000 рублей за расчётный период (если больше, то комиссия 2%, минимум 90 рублей). Важно, чтобы сумма одного снятия была от 3000 рублей и выше (иначе плата за каждое снятие составит 90 рублей).

UPD: 14.08.2016
Будьте внимательны: лимит в 150 000 рублей установлен не только на непосредственное снятие наличности в банкомате, сюда также относятся операции стягивания с карточки на карты других банков (MoneySend) и пополнения электронных кошельков. Данный лимит съедает даже пополнение баланса мобильного телефона (MCC 4814):

дебетовая карта тинькофф

5 Карта может быть бесплатным донором.
Т.е. с карты Тинькофф Блэк можно бесплатно «стянуть» деньги на карту другого банка, который позволяет это делать через свои сервисы (например, на карту «Ренессанс Кредит» или карту «Кукуруза»). Важно, чтобы сумма «стягивания» была не менее 3000 рублей, иначе «Тинькофф Банк» возьмёт с вас комиссию в 90 рублей (как за обналичивание в банкомате)

6 На остаток средств на карте начисляется 8% годовых (на сумму от 0 до 500 000 рублей и при наличии хотя бы одной покупки за расчётный период). Если оба эти условия не выполняются, то будут начислены 4%.

Стоит отметить, что авторизованная, но не списанная сумма покупкой не является. Также в разряд покупок не попадает оплата мобильной связи, коммунальных услуг, интернета, любые операции через интернет-банк:

дебетовая карта тинькофф

UPD: 18.03.2016
С 12 апреля минимальный оборот по карте (совершение покупок) для начисления 8% увеличен до 3000 рублей. Максимальная сумма на карте, на которую будет начисляться 8%, понижена с 500000 до 300000 рублей:

дебетовая карта тинькофф

UPD: 28.08.2016
Со 2 сентября 2016 «Тинькофф Банк» снижает процент на остаток по карте до 7%:

дебетовая карта тинькофф


7 Возможность совершать бесплатные исходящие банковские переводы. Причём, платежное поручение лучше формировать в первой половине дня (до 11.30 по московскому времени), тогда вероятность, что деньги дойдут до адресата в тот же день, заметно выше. Где ещё есть бесплатный или дешёвый межбанк читайте в статье «Платежи и переводы онлайн: Дешевый межбанк».

8 Возможность установить собственные лимиты на снятие наличных в день, на сумму покупок в месяц, а также запретить операции в интернете.


9 Удобный мобильный банк.


10 Круглосуточная техподдержка.


11 Наличие кэшбэка.
До 1% начисляется за любые покупки и до 5% — на определенные категории (в первом квартале 2016 года банк предложил клиентам самостоятельно выбрать 2 категории для повышенного кэшбэка из предложенного списка: «Детский мир», «Магнолия», «Книги», «Транспорт», «Кино», «Спорттовары»):

дебетовая карта тинькофф

Правда, именно к кэшбэку «Тинькофф Банка» очень много вопросов, подробно о них в недостатках.

12 Карта Tinkoff Black MasterCard World позволяет участвовать в бонусной программе международной платежной системы MasterCard «Бесценные Города». Т.е. в некоторых магазинах, ресторанах, театрах есть возможность получить дополнительные скидки (подробно о программе можно почитать здесь)

13 UPD: 18.03.2016. Появился бесплатный исходящий Money Send (манисенд) с лимитом в 20000 в месяц:

дебетовая карта тинькофф

14 UPD: 02.06.2016 «Тинькофф Банк» дает возможность открыть условно бесплатные карты в долларах и евро. Карты бесплатны, если остаток на них в течение месяца ни разу не опускался ниже 1000 долларов или евро, или если есть вклад на сумму от 1000 долларов и евро. Если данные условия не соблюдаются, то плата за обслуживание 1 доллар или 1 евро.

Начисляется до 1% кэшбэка за покупки в обычных категориях и 5% за покупки в специальных категориях (по валютным карточкам такое же округление не в пользу клиента). Если есть хоть одна покупка в расчётном периоде, то на остаток будет начисляться 0,5% годовых.

С карты можно без комиссии снимать любую валюту в эквиваленте от 100 долларов/евро до 5000 долларов/евро. Если больше 5000 единиц или меньше 100, то появляется комиссия в 3 у.е.

дебетовая карта тинькофф

Пополнить карту валютой можно без комиссии через переводы Contact, на 10000 единиц валюты в месяц.

В интернет-банке можно конвертировать рубли в доллары, курс, правда, не самый выгодный.

15 UPD: 27.11.2016 Учёт операций по авторизациям. С 8 ноября 2016 «Тинькофф Банк» при расчете процентов на остаток по счету, лимитов за изъятие средств и повышенного cash back будет учитывать даты совершения операций, а не даты расчетов. Что, разумеется, удобнее прежней схемы, когда нужно было помнить о задержке от двух до тридцати дней в проведении операций.

дебетовая карта тинькофф

Дебетовая карта Тинькофф Блэк. Недостатки

1 Я думаю, вам уже бросилось в глаза, что бесплатность и бескомиссионность дебетовой карты Тинькофф Блэк достигается выполнением ряда условий. Нужно постоянно следить за своим остатком по карте, суммами пополнения, расходами и т.д:

дебетовая карта тинькофф

Хотя, в принципе, соблюсти все необходимые условия всё-таки не так сложно.

2 У карты нет бесплатного sms-информирования. Цена услуги составляет 39 рублей в месяц.


3 Нечестный кэшбэк.
Реклама на сайте банка обещает, что кэшбэк будет составлять от 1% до 30%:

дебетовая карта тинькофф

И это, мягко говоря, недостоверная информация, можно смело жаловаться в ФАС на недобросовестную рекламу. В правилах программы лояльности чётко указано, что при расчёте вознаграждения сумма операции умножается на коэффициент (1%, 5% и т.д., в зависимости от категории) и полученная сумма округляется до целого числа в меньшую сторону:

дебетовая карта тинькофф

Другими словами, за покупки до 100 рублей кэшбэк составит 0 рублей (99*0,01= 0,99 рублей. Округляем до целого числа в меньшую сторону и получаем 0 рублей :) Если вы совершите покупку на 199 рублей, то кэшбэк будет 1 рубль (т.е. 0,5%).

Как видим, кэшбэк по карте Тинькофф Блэк — от 0%, а не от 1%. Причём, Банк считает, что их оптимизированный механизм расчёта кэшбэка практически не влияет на конечную сумму вознаграждения, т.к. большинство операций совершается от 100 рублей:

дебетовая карта тинькофф

Стоит отметить, что кэшбэк не будет начислен, если банк решит, что вы злоупотребляете программой лояльности (правда, не уточняется, что конкретно имеется в виду):

дебетовая карта тинькофф

Список MCC-кодов, за которые не начисляется кэшбэк довольно большой:

дебетовая карта тинькофф

Будьте внимательны, банк может в любой момент дополнить список ограничений, по которым кэшбэк начисляться не будет:

дебетовая карта тинькофф

Максимальная сумма кэшбэка ограничена всего 3000 рублями в месяц:

дебетовая карта тинькофф

4 Нет удобного расходно-пополняемого вклада.
Есть возможность открыть накопительный счёт-сейф (сейчас процентная ставка составляет 7% годовых), однако условия по нему банк может поменять в любой момент, т.е. у вас нет возможности зафиксировать выгодную процентную ставку:

дебетовая карта тинькофф

Собственно, проценты по накопительному счету были снижены совсем недавно — в декабре 2015 года, причём, пониженная ставка стала применяться и к накопительным счетам, открытым ранее:

дебетовая карта тинькофф

Банк также имеет расходно-пополняемый «Смарт Вклад», однако минимальная сумма открытия составляет 50 000 рублей, частичное изъятие возможно только спустя 60 дней, минимальная сумма списания 15 000 рублей. Да и к тому же проценты на сумму изъятия пересчитываются по ставке до востребования (т.е. в случае частичного снятия, считайте, что эта сумма хранилась в банке бесплатно):

дебетовая карта тинькофф

Также банк оставил за собой право устанавливать минимальную и максимальную сумму вклада, накопительного счета, минимальную и максимальную сумму пополнения, вообще запретить пополнения, а также менять другие характеристики:

Дебетовая карта тинькофф

Естественно, включение в договор пунктов, которые ущемляют права потребителей, противоречат «Закону о защите прав потребителей» (подробно об этом читайте в статье: «Как написать жалобу на банк. Реальный опыт и образцы претензий»). «Тинькофф Банк», конечно, считает, что закон он не нарушает.

5 Банк оставляет за собой право вносить любые изменения в Универсальный договор банковского обслуживания, проинформировав клиентов. Новые условия будут распространяться и на клиентов, заключивших Универсальный договор ранее:

дебетовая карта тинькофф

6 Банк может отключить вас от дистанционного банковского обслуживания по своему усмотрению:


дебетовая карта тинькофф

Напомню, банк является дистанционным, с единственным офисом в Москве. И, в случае отключения вас от ДБО, вы потеряете доступ к своим деньгам на неопределенный срок. Т.к. банк будет принимать от вас распоряжения только на бумажном носителе, что довольно трудно сделать, находясь далеко от Московского региона.

Кстати, ДБО – это не только интернет-банк, а также телефон, социальные сети, электронная почта:

дебетовая карта тинькофф

Вызывает улыбку, что, оказывается, посетить офис банка тоже не так-то просто, вопрос посещения офиса рассматривается в индивидуальном порядке:

дебетовая карта тинькофф

Причём, на портале banki.ru очень много отзывов клиентов, которые активно пользовались услугами банка, имели и вклады, и кредиты, но всё равно были отключены от ДБО без объяснения причин:

дебетовая карта тинькофф

7 Банк может отказать в проведении операций, формально, практически по любому поводу. Вот возникли у банка сомнения, или понадобились какие-либо подтверждающие документы, они и отказали, а вы потом бегайте, что-то доказывайте:

дебетовая карта тинькофф

Также банк может отказать вам в разблокировке вашей карты без объяснения причин:

Дебетовая карта тинькофф

8 Банк может в одностороннем порядке изменить любые лимиты по карте (т.е. снизить максимальную сумму бесплатного пополнения или уменьшить сумму бесплатного снятия:

дебетовая карта тинькофф

Вот, например, отзыв одного из клиентов, которому лимит бесплатного снятия и пополнения понизили до 50 000 рублей:

дебетовая карта тинькофф

9 Банк может передать любую информацию о вас кому угодно:

дебетовая карта тинькофф

10 Будьте готовы к различным техническим сбоям, некорректному отображению баланса, неработающему интернет-банку, задержке платежей.

Различные технические неполадки возможны, конечно, у любого банка. Однако любой технический сбой у дистанционного банка воспринимается крайне тревожно. Вот отзыв клиента банка, вклад которого банк просто потерял:

дебетовая карта тинькофф

Стоит отметить, что технические неполадки всё-таки исправляются довольно быстро.

UPD:06.11.2016
11 С 15.11.2016 «Тинькофф Банк» вводит в свои правила комплексного банковского обслуживания новый пункт, согласно которому банк якобы имеет право удержать комиссию с денежных средств в размере 5% от суммы любого пополнения и/или 10% от суммы изъятия, если по Договорам Клиента были обнаружены признаки сомнительных и/или транзитных операций, и/или в таких операциях отсутствует экономический смысл:

дебетовая карта тинькофф

В общем, основные плюсы и минусы дебетовой карты Тинькофф Блэк перед вами. Конечно, карта удобная, особенно привлекает удобство её пополнения и бесплатный быстрый межбанк. Однако, как говорится, не буди Лихо, пока оно тихо. Если банк активно начнет пользоваться своими правами, прописанными в Универсальном договоре банковского обслуживания, то «слишком умным» и хитрым клиентам мало не покажется.

В любом случае, карта Пивовара без поклонников не останется, даже несмотря на недавнюю унификацию вкладов и откровенный ввод в заблуждение относительно суммы кэшбэка. Кто-нибудь всегда будет уверен, что все отключения и ограничения касаются только каких-то неправильных клиентов, а они сами — другое дело, с ними никогда ничего такого случиться не может.

Надеюсь, моя статья была Вам полезна, о всех дополнениях и уточнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments



Напишите свой комментарий