Быстрый доход от СК ВСК Линия Жизни с гарантированной доходностью 12,3% годовых: в чем подвох?

Обновлено 15.02.2024.

В страховой компании «ВСК — Линия Жизни» появился продукт «Быстрый доход» сроком на 2 месяца с гарантированной доходностью, сейчас она составляет 12,3% годовых. Оформить полис можно полностью онлайн.

Вот как выглядит реклама продукта на сайте, декларируется, что продукт на 100% надёжен:

На сайте уже есть статья про подобный продукт от другой страховой компании «Ренессанс Жизнь» — «Ценный актив Смарт» (новое название «Смарт Плюс»).

«Быстрый доход» во многом его копирует и также привлекателен для новых клиентов благодаря своей простоте, короткому сроку и гарантированной доходности.

Срок программы 2 месяца, возраст страхователя должен быть от 18 до 76 лет, минимальный взнос — 100 000 руб.

Фактически это договор накопительного страхования жизни с единовременным первоначальным взносом и зафиксированной суммой выплаты. В этом (как и у «Ценного актива Смарт» от СК «Ренессанс Жизнь») его принципиальное отличие от классических программ накопительного и инвестиционного страхования жизни, рассчитанных на долгие годы с периодическими взносами и негарантированной доходностью.

UPD: 15.02.2024
Страховая компаниия «ВСК — Линия Жизни» перезапустила прошлогодний продукт «Быстрый доход» под новым названием «Линия гарантированного дохода», на 3 месяца предлагают гарантированную доходность 3,3% на взнос, на 17 месяцев — 17% на взнос.

Механика оформления «Линии гарантированного дохода» такая же, как и у «Быстрого дохода», так что статья ниже актуальна и для нового продукта.

Быстрый доход от СК ВСК Линия Жизни. Достоинства

1 Простое оформление онлайн.

Оформление страхового полиса «Быстрый доход» от СК «ВСК – Линия Жизни» происходит полностью онлайн.

Нужно выбрать первоначальный взнос (для тестирования продукта я выбрал минимальный взнос в 100 000 руб.). Бегунок можно двигать до 3 млн руб.

После ввода величины взноса калькулятор сразу рассчитает гарантированную сумму выплаты в конце срока. В моём случае это будет 102 050 руб. (при текущей доходности 12,3% годовых). В полисе также есть небольшая страховая составляющая, в случае смерти выгодоприобретателям также будет положена выплата в 102 050 руб., а если смерть будет в результате несчастного случая, то ещё 10 000 руб. накинут.

Потом нужно заполнить нехитрую анкету:

Конкретных выгодоприобретателей (на случай смерти) сразу внести нельзя, по умолчанию в этом поле указано, что они устанавливаются «По закону», их можно внести потом после оформления полиса с помощью отдельного заявления:

Думаю, расчёт тут на то, что многим будет лень вносить выгодоприобретателей отдельно, тем более срок страхования короткий. В случае смерти страхователя «выгодоприобретатели по закону» будут получать полагающиеся выплаты намного дольше, чем если бы они сразу были указаны в договоре. А чем дольше срок выплат, тем, естественно, страховой компании выгоднее.

Затем нужно перепроверить корректность указанных данных и загрузить скан двух разворотов паспорта (первый и с пропиской).

Дальше нужно согласиться на предоставление страховой компании медицинской информации о себе, подтвердить отсутствие довольно широкого перечня заболеваний, а также то, что вы налоговый резидент РФ и не являетесь иностранным публичным должностным лицом.

Также нужно отдельно подтвердить, что у вас нет договоров страхования жизни с СК «ВСК – Линия Жизни» на сумму более 16 млн руб.

Остаётся только согласиться на обработку персональных данных и подтвердить, что вы ознакомились с условиями страхования. Для заключения договора требуется ввести код из смс:

После чего полис, условия страхования и реквизиты для оплаты отправляются на указанную электронную почту:

В качестве способа оплаты предлагается пока только межбанковский перевод (банки с бесплатным межбанком можно посмотреть тут). На оплату даётся 4 дня:

На горячей линии не очень уверенно обещают прикрутить и другие способы оплаты в будущем (когда конкретно появится возможность оплатить полис картой, не сказали). А вот «Ценный актив Смарт» (новое название «Смарт Плюс») можно оплатить картой с МСС 6300, что ещё увеличивает выгоду при использовании кредиток с длинным грейсом или карт с кэшбэком. Подробнее об этом в статье «Ценный актив Смарт от СК Ренессанс Жизнь: доходность 19% годовых. В чем подвох?».

---

Я оформлял полис 22.11.2022, оплатил вечером 23.11.2022 через «Тинькофф Банк», платёж дошёл в тот же день. Однако торопиться с оплатой особого смысла не было, т.к. в полисе сразу было написано, что он начнёт действовать не раньше 27.11 (т.е. как раз учтены возможные 4 дня на оплату), так что предпочтительнее было делать перевод 26.11.

Для выплаты нужно будет скачать специальную форму в личном кабинете «Линии Жизни» (в разделе «Библиотека документов»), распечатать, заполнить, отсканировать и отослать на электронную почту или через личный кабинет:

Примечательно: в условиях страхования прописано, что все заявления можно подавать именно через личный кабинет.

Глупого требования (как в случае с «Ценным активом Смарт» от СК «Ренессанс Жизнь»), что в некоторых случаях для подачи заявления на выплату может потребоваться личное присутствие в офисе, тут нет.

UPD: 08.12.2022
Попробовал оформить второй полис на себя, и всё получилось :)

К тому же удалось оплатить его кредитной картой, да ещё и 1% кэшбэка получить. Так что итоговая доходность продукта будет намного выше.

Дело в том, что страховой полис СК «ВСК — Линия Жизни» можно оплатить по номеру договора в личном кабинете «Тинькофф Банка», а с кредитной Tinkoff All Airlines такие операции проходят в грейс и с кэшбэком в 1% милями. Лимит на один платёж 15 000 руб.:

На следующий день напротив каждой оплаты появился планируемый кэшбэк в 1% (по 100-150 миль), а в личном кабинете страховой статус договора изменился на «Оплачено»:

Если заказать кредитную Tinkoff All Airlines по этой ссылке до 01.05.2024 (включительно), то по ней будет положено вечное бесплатное обслуживание (вместо 1890 руб./год). Акция актуальна для тех, у кого минимум c 15.04.24 нет этой кредитки (наличие других карт на акцию не влияет), подробные условия тут.

Если у вас минимум год не было кредитных карт банка, то при заказе карты по этой ссылке, помимо вечного бесплатного обслуживания, будут положены ещё 1000 миль в подарок, если в первые 30 дней потратить от 3000 руб.

По другим кредиткам банка (например, Tinkoff Platinum) оплата тоже должна пройти без комиссии и в грейс, правда, кэшбэк за платежи в личном кабинете есть только по Tinkoff All Airlines.

Если заказать кредитную карту Tinkoff Platinum по этой ссылке до 30.04.24 и активировать до 15.05.2024 (включительно), то в первые 30 дней по ней будет положен кэшбэк 30% на маркетплейсах (OZON, WILDBERRIES, «Яндекс Маркет», Lamoda, Aliexpress.ru, KazanExpress, Joom), максимум 2000 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум с 15.03.24 не было Tinkoff Platinum (наличие других карт на акцию не влияет).

А если у вас минимум год не было никаких кредиток банка, то при заказе карты Tinkoff Platinum по этой ссылке, помимо 30% кэшбэка на маркетплейсах в первые 30 дней (максимум 2000 руб.), будет положено ещё вечное бесплатное обслуживание без условий (обычная стоимость обслуживания — 590 руб./год).

---

Оплата также возможна и с виртуальной Tinkoff Mobile, которую можно пополнить кредиткой любого банка без комиссии и в грейс или картой с кэшбэком за связь (МСС 4814).

---

2 Доходность прописана в договоре.

Размер дохода прописан в полисе и не зависит от каких-либо финансовых результатов деятельности компании или рыночной конъюнктуры. В нашем случае по страховому риску «Дожитие до окончания срока страхования» страховая сумма составляет 102 050 руб., такая же сумма и при риске «Смерть по любой причине», если будет «Смерть в результате несчастного случая», то накинут ещё 10 000 руб.:

В личном кабинете также видны все основные параметры договора:

---

3 Есть период охлаждения.

От страхового полиса можно отказаться в период охлаждения (14 дней с момента заключения договора) с возвратом 100% уплаченных средств:

---

4 Юридические гарантии.

«Быстрый доход» – это страхование жизни, а значит, уплаченный страховой взнос во время действия программы не делится при разводе, также эти средства не могут быть арестованы ил конфискованы. А при наследовании выплату получит указанный выгодоприобретатель (если не забыть его указать во время действия договора):

Быстрый доход от СК ВСК Линия Жизни. Недостатки

Думаю, очевидно, что доходности в 12,3% годовых при ключевой ставке 7,5% годовых без риска всё-таки не бывает. Недостатки тут, конечно же, тоже есть:

1 Возможные задержки с получением дохода.

Для получения страховых взносов после окончания договора нужно отправить через личный кабинет специальное заявление с указанием банковских реквизитов. По условиям страхования компания после получения заявления на выплату может до 10 рабочих дней размышлять, платить или не платить :) А потом ещё до 5 рабочих дней даётся именно на оплату:

UPD: 17.02.2023
Наконец-то получил выплату по своему первому полису «Быстрый доход» от «ВСК — Линия Жизни».

Договор закончился 26.01.23. Заявление на выплату я загрузил в личный кабинет 27.01.23, и только 16.02.23 денежки пришли на мой счёт.

С удержанным налогом доходность вместо 12,3% годовых снизилась до 11,7% годовых. И это без учёта задержки выплаты в 20 дней.

В общем, если платить без кэшбэка и не с кредитки, то довольно посредственно.

---

2 Нет страховки АСВ.

«ВСК – Линия жизни» – крупная страховая компания, включённая в перечень системно значимых страховых компаний, работает на российском рынке давно, имеет высокий рейтинг. К тому же при отзыве лицензии у страховой компании её обязательства перед клиентами не аннулируются, а переходят к перестраховочной компании:

Однако средства, размещённые в продукте «Быстрый доход» всё-таки не застрахованы АСВ.

---

3 Выкупные суммы при досрочном закрытии.

Отказаться от заключённого договора с возвратом 100% уплаченного страхового взноса можно в период охлаждения (в течение первых 14 дней). Правда, возврат будет не быстро, страховая может 10 рабочих дней потянуть:

Если период охлаждения прошёл, то при расторжении договора вернут уже не 100%, а выкупную сумму. В нашем случае это не 100 000 руб., а 95 000 руб.

---

4 Недостатки страховой составляющей договора.

Как и в любой страховке, тут есть куча исключений, куча справок, которые нужно собрать при наступлении страхового случая в ограниченный срок. Вот так, к примеру, выглядит перечень необходимых документов:

Не заплатят, если страховой случай произошёл в результате умышленных действиях застрахованного, при ядерном взрыве, боевых действиях, народных волнениях:

Также выплат не будет, если смерть была напрямую или косвенно вызвана алкогольным опьянением, приёмом лекарственных средств без назначения врача, заболеванием СПИДом, нарушением закона, управлением транспортного средства без прав и др.:

При этом страховая может очень долго всё проверять и тянуть с выплатами.

К тому же сам договор может быть признан недействительным, если выяснится, что страхователь при заключении договора утаил какие-либо заболевания, которые могли способствовать наступлению страхового случая:

В общем, лучше не умирать во время действия договора, а то выгодоприобретателям придётся непросто :)

---

5 Возможный налог.

В ст. 213 НК РФ говорится, что не облагается налогом доход, не превышающий ставку рефинансирования (на данный момент это 7,5% годовых), так что с превышения страховая должна будет удержать налог в 13%:

---

6 Нет социального страхового вычета.

Социальный страховой вычет при добровольном страховании жизни положен только при сроке договора от 5 лет, а у нас всего 2 месяца.

---

7 Могут затребовать дополнительные документы для заключения договора.

В условиях страхования есть довольно внушительный список документов, которые страховая может затребовать для заключения договора. Правда, это, скорее, относится к другим страховым программам, рассчитанным на более длительный срок и с более серьёзной страховой составляющей, но всё же:

Вывод

Продукт «Быстрый доход» от СК «ВСК – Линия Жизни» действительно позволяет получить гарантированный доход (сейчас это 12,3% годовых) за два месяца. Данная доходность прописана в условиях договора.

Новый продукт «Линии гарантированного дохода» за 3 месяца имеет доходность 3,3% на взнос, что соответствует 3,3*4=13,2% годовых.

Когда компания прикрутит возможность оплаты полиса банковской картой, думаю, популярность «Линии гарантированного дохода» заметно вырастет :)

Сейчас привлекательность продукта для обладателей кредитки Tinkoff All Airlines заметно выше, поскольку в личном кабинете «Тинькофф Банка» можно оплатить полис с кэшбэком 1% милями и с сохранением льготного периода (по другим кредиткам будет в грейс, по Tinkoff Mobile без комиссии).

Недостатки тут, конечно, имеются, в основном, они связаны со страховой составляющей договора, так что во время его действия лучше не умирать.

Насколько быстро будут производиться выплаты после окончания договора, покажет практика. Не хотелось бы, чтобы компания тянула все возможные 15 рабочих дней, прописанных в условиях страхования.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

---

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)