Финуслуги Сохраняй

Маркетплейс Финуслуги от Московской Биржи: высокий доход по вкладам онлайн

Обновлено 12.04.2024.

Платформа Финуслуги — это маркетплейс, созданный Московской Биржей по инициативе Банка России. Здесь можно дистанционно открывать вклады онлайн в различных банках, в том числе из других регионов.

Финуслуги

Сама идея создания маркетплейса появилась ещё в 2017 году, но соответствующие законы были приняты только летом 2020 года.

Финуслуги

Финуслуги

До недавнего времени предлагаемые проценты по вкладам, которые можно было открыть онлайн через Финуслуги, были низковаты, да и количество банков-участников невелико, так что у клиентов не было особой надобности осваивать новый инструмент.

В последнее время здесь стали появляться более интересные предложения с доходностью выше среднерыночной, причем напрямую через отделения банков такие вклады открыть нельзя. Например, по состоянию на 19.09.2021 на Финуслугах можно открыть вклад «Преимущество» от «МКБ» на год под 8% годовых и «ЭкспоКапитал+» от «Экспобанка» под 8,2% годовых на 400 дней (при ключевой ставке 6,75%):

Финуслуги

UPD: 15.01.2024
Вслед за повышением ключевой ставки до 16%, доходности по вкладам, которые можно открыть с помощью платформы Финуслуги, также поползли вверх. Актуальные на 15.01.24 ставки на картинке ниже.

К тому же сейчас действует выгодная акция: если открыть свой первый вклад по этой ссылке и ввести промокод BONUS55, то будет положено +5,5% годовых к ставке (но не более 4000 руб.), при этом сумма и срок депозита не имеют значения. Промокод VKLAD2024 даст только +5% к доходности депозита (максимум 3750 руб.). Промокод не действует для акционных первых вкладов на платформе: «Надежный Промо» от «Дом.РФ» под 18,8% годовых на 6 месяцев (максимальная сумма вклада 500 000 руб.), «МКБ Преимущество+» под 18,5% годовых на 3-6 месяцев (максимальная сумма вклада 1 000 000 руб.).


Есть ещё акция для новичков – «Приведи друга»: если при оформлении своего первого вклада на сумму от 400 001 руб. на любой срок ввести промокод RFGGVCGWC, то можно рассчитывать на бонус в 4000 руб. (за вклад на меньшую сумму бонус будет меньше). Подробные условия можно посмотреть тут.


Оптимальнее для получения бонуса открыть месячный вклад (чтобы быстрее получить подарок за оформление, в итоге доходность будет больше), например, подойдет вклад «Преимущество» от «МКБ» на 1 месяц под 13,3% годовых. С учетом бонуса в 4000 руб. при размещении на вкладе 400 001 руб. на 1 месяц месячная доходность будет 25,3% годовых.

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)

Храни Деньги! рекомендует:

Финуслуги от Мосбиржи. В чем суть

Итак, финансовая платформа — это интернет-офис, в котором можно дистанционно открыть продукты подключенных к ней участников:

Финуслуги

Деятельность финансовых платформ находится под контролем Банка России:

Финуслуги

При этом платформа обязательно должна быть в реестре операторов финансовых платформ. Интересующие нас сегодня Финуслуги от Московской Биржи присутствуют в нем под первым номером:

Финуслуги

Финуслуги

Для работы на платформе нужно зарегистрироваться один раз, после чего появится возможность оформлять продукты во всех банках, подключенных к ней:

Финуслуги

Информация обо всех сделках с помощью финансовых платформ попадает в Регистратор финансовых транзакций (РФТ), специально созданный для этих целей на базе Национального расчетного депозитария. Получить выписку из РФТ можно в личном кабинете Госуслуг.

Финуслуги

Финуслуги

Все вклады, открытые с помощью финансовых платформ, как и обычные вклады, застрахованы АСВ в рамках лимита в 1,4 млн руб. для каждого банка:

Финуслуги

2000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, бесплатная «Карта возможностей» от «ВТБ» с кэшбэком рублями до 25%, 500 руб. за бесплатную «ОТП Карту» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 2000 баллов за «120 дней на максимум» от «Уралсиба», 1000 руб. за бесплатную карту «ВТБ», 1000 руб. за бесплатную «Альфа-Карту», 1000+1000 руб. на OZON за карту «Газпромбанка» с кэшбэком 25%, 1000 руб. за «120 дней без %» от «Хоум Банка», 1000 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1000 руб. и 2 месяца подписки Pro за Tinkoff Black, «Год без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным первым годом

Храни Деньги! рекомендует:


Технически схема открытия вклада через любой маркетплейс, находящийся в реестре (в том числе и через Финуслуги) выглядит следующим образом:

  • Регистрация на платформе при помощи подтвержденной записи на Госуслугах с последующим подтверждением личности на личной встрече с представителем маркетплейса.
  • UPD: Личная встреча с представителем Финуслуг больше не нужна, т.к. теперь можно пройти авторизацию с помощью Tinkoff ID. То есть, по факту, для того чтобы открывать вклады в различных банках через маркетплейс Финуслуги, сейчас достаточно быть клиентом «Тинькофф Банка».

    UPD:На платформе Финуслуги после регистрации через Госуслуги теперь можно подтвердить личность и при помощи «Альфа ID» (т.е. не обязательно встречаться с представителем платформы, достаточно быть клиентом «Альфа-Банка»).

  • Выбор вклада из предложенного списка доступных к онлайн-оформлению и подача заявки на заключение договора с банком.
  • Перечисление денежных средств на счет маркетплейса (в нашем случае на номинальный счет Московской Биржи), который потом отправляет деньги в выбранный банк для открытия соответствующего депозита от вашего имени.
  •  После окончания вклада деньги вместе с набежавшими процентами попадают на личный счет в маркетплейсе, откуда их можно либо вывести на свой личный счет в любом банке, либо использовать для открытия нового депозита.

Финуслуги от Мосбиржи. Открытие вклада онлайн

На портале Финуслуги много различных разделов, в том числе и просто информационных.

Список вкладов, которые можно открыть онлайн, находится тут. Напротив конкретного предложения должна быть именно кнопка «Открыть онлайн», а не просто «Оставить заявку»:

Финуслуги

При выборе предложения (в нашем примере это вклад «Экспобанка»), система предложит пройти регистрацию с помощью подтвержденной учетной записи в Госуслугах (это обязательный пункт):

Финуслуги

Финуслуги

После привязки записи на Госуслугах нужно будет назначить встречу с представителем сервиса для подтверждения данных. Эту процедуру потребуется пройти только один раз для открытия первого вклада с помощью маркетплейса, потом все можно будет делать онлайн.

Финуслуги

Финуслуги

На встрече никаких документов подписывать не нужно. Окончательное подтверждение личности после встречи с представителем происходит в течение дня (максимум трех), после чего уже можно открывать понравившиеся вклады. У меня данная процедура заняла пару часов.

Финуслуги

Финуслуги

Финуслуги

Финуслуги

UPD: 20.04.2023
Зарегистрироваться на Финуслугах теперь можно с идентификацией личности в сервисе Tinkoff ID (т.е. достаточно быть просто клиентом «Тинькофф Банка») без встречи с представителем Финуслуг, потребуется загрузить сканы паспорта.

Для заказа карт «Тинькофф Банка» (их доставляют в большее число населённых пунктов, по сравнению с Финуслугами) есть много выгодных акций, к примеру, если заказать Tinkoff Black по этой ссылке по акции «Приведи друга» и сделать покупку на сумму от 300 руб. в первые 30 дней, то обслуживание карты будет вечно бесплатным без условий.


Если заказать Tinkoff Black по этой ссылке и успеть потратить за месяц от 3000 руб., то банк подарит 1000 руб. и 2 месяца подписки Pro (обычная цена 299 руб./мес., потом можно отключить).


Если заказать кредитную карту Tinkoff Platinum по этой ссылке и в первые 30 дней потратить от 10 000 руб. (кроме списка исключений), то банк подарит 2000 руб., а обслуживание карты будет вечно бесплатным без условий. Предложение актуально для клиентов, у которых минимум год не было кредиток банка.


UPD: 04.10.2023
На платформе Финуслуги после регистрации через Госуслуги теперь можно подтвердить личность и при помощи «Альфа ID» (т.е. не обязательно встречаться с представителем платформы, достаточно быть клиентом «Альфа-Банка»).

Итак, кнопка «Открыть вклад» стала активной, после ее нажатия просматриваем основные параметры вклада, внизу страницы можно почитать полный текст договора. Убеждаемся, что вклад открывается на наше имя.

Финуслуги

Финуслуги

Финуслуги

В тексте договора предусмотрено заявление на подключение интернет-банка «Экспобанка», логин указан там же:

Финуслуги

После оформления заявки нужно дождаться ответа от банка (у меня это заняло минут 10), затем кнопка «Пополнить вклад» становится активной. Для перечисления денег дается 4 дня.

Финуслуги

Финуслуги

В качестве адресата платежа выступает оператор маркетплейса Финуслуги «Московская Биржа» со счетом в НКО АО НРД. В поле «Назначение платежа» требуется указать номер договора и ФИО. Межбанк нужно отправлять обязательно со своего счета в другом банке.

Финуслуги

Финуслуги

Всю сумму можно отправить одним платежом или частями:

Финуслуги

Для перевода я использовал «Тинькофф Банк» (где межбанк без комиссии), деньги добрались до счета менее чем за час. Далее нужно еще немного подождать, пока Московская Биржа переведет деньги в «Экспобанк» для открытия выбранного вклада:

Финуслуги

Минут через 10 пришло уведомление, что вклад открыт:

UPD: 12.01.2022
Пополнить счет на Финуслугах для открытия вклада теперь можно не только межбанком, но и по QR-коду через Систему быстрых платежей:

Судя по отзывам, такие переводы даже с кредиток некоторых банков проходят без комиссии и с сохранением льготного периода (не буду тут их перечислять, чтобы не прикрыли такую возможность, но они есть среди карт в этой статье https://hranidengi.ru/luchshie-kreditnye-karty-2023/).

Для подтверждения открытия депозита я решил получить выписку Регистратора финансовых транзакций:

Финуслуги

Выглядит она следующим образом (все данные там совпали, так что все четко):

Финуслуги

На почту еще пришло уведомление от РФТ, что вклад успешно открыт:

Финуслуги

И в интернет-банке «Экспобанка» также появился свежеоткрытый вклад «ЭкспоКапитал+» на 100 001 руб. на 400 дней, открытый на мое имя и пополненный Московской Биржей:

Финуслуги

Финуслуги

Вот и все, вклад успешно открыт и виден в личном кабинете Финуслуг, в Регистраторе финансовых транзакций и в интернет-банке «Экспобанка».

На почту пришла напоминалка, что при досрочном закрытии депозита подарочную тысячу за открытие первого вклада не начислят:

Финуслуги

Открытие вкладов в других банках через Финуслуги проходит по тому же сценарию:

Финуслуги

Финуслуги

Финуслуги

Финуслуги

Маркетплейс Финуслуги как способ вывести деньги из банков с маленькими лимитами

Маркетплейс Финуслуги пригодится для вывода крупных сумм из банков, когда у остальных вариантов слишком маленькие лимиты или вовсе комиссия.

Дело в том, что маркетплейс Финуслуги позволяет пополнить свой счет с помощью QR-платежа, т.е. для банка это выглядит как обычная покупка, а не как перевод (количество банков, которые поддерживают оплату по QR-коду, несколько меньше, чем тех, которые умеют переводить через СБП, их можно посмотреть тут). Во многих кредитных организациях стандартный лимит на СБП в 100 000 руб./мес. при этом способе не задействуется.

А потом со счета в Финуслугах можно отправлять бесплатный межбанк на свой счет в любом банке РФ.

Финуслуги от Мосбиржи. Кредит онлайн

На платформе Финуслуги, помимо вкладов, можно также оформить кредит, причём тоже полностью онлайн. К примеру, «Газпромбанк» сейчас предлагает заём на сумму от 300 000 до 5 000 000 руб. под 4,9% годовых (при оформлении страхования).


Кредит могут перечислить на счёт в Финуслугах, а также на счёт в «Газпромбанке» или в другом банке.

Возможность покупки зеленых облигаций

На платформе Финуслуги теперь можно покупать зелёные облигации Москвы. Доходность 8,5% годовых (после выплаты НДФЛ чистыми остаётся 7,4% годовых). Дата погашения — 27.05.25.

Доход начисляется ежедневно, а продать облигации можно в любой момент без потери процентов. Риска снижения стоимости облигаций нет. Выплата купона осуществляется раз в три месяца (зачисляется на кошелёк в Финуслугах, откуда можно бесплатным межбанком отправить деньги в любой банк).

Другими словами, получается аналог расходно-пополняемого вклада с зафиксированной на два года ставкой в 8,5% годовых (7,4% годовых после вычета налогов). Купить эти облигации можно до 29.11.23 (значит, после этой даты наш «вклад» из расходно-пополняемого превратится в просто расходный). При этом средства не застрахованы АСВ.

UPD: 19.07.2023
Весь выпуск зелёных облигаций был размещен досрочно, т.е. теперь купить их уже нельзя, только продать. Так что наш «расходно-пополняемый вклад» превратился в просто расходный.

UPD: 27.07.2023
На Финуслугах появился новый выпуск облигаций — Калининградской области с купонным доходом в 9,5% годовых (после удержания налога в 13% чистыми останется 8,265% годовых). Дата погашения 15.09.2025.

Как и в случае с зелёными облигациями Москвы, доход здесь начисляется ежедневно, а продать облигации можно в любой момент без потери процентов. Риска снижения стоимости облигаций нет. Выплата купона осуществляется раз в три месяца (зачисляется на кошелёк в Финуслугах, откуда можно бесплатным межбанком отправить деньги в любой банк).

Очевидно, что можно продать зелёные облигации Москвы с купонным доходом в 8,5% годовых и переложиться в облигации Калининградской области с купоном 9,5% годовых. Однако для этого стоит поторопиться, облигаций Калининградской области планируется разместить только на 500 млн руб. (хотя заявлено, что их можно будет купить до 28.12.2023).

UPD: 08.09.2023
11 сентября через Финуслуги можно будет купить очередные народные облигации (доходность зафиксирована), на этот раз от «МТС», обещают 11% годовых.

Возможность купить страховку для ипотеки

Через платформу Финуслуги можно купить страховку для ипотеки (застраховать имущество, жизнь, жизнь и имущество, титул и имущество, всё сразу).

Причём за первую ипотечную страховку можно получить бонус в 1600 руб., если оформить полис по этой ссылке до 31.12.2023 и ввести промокод IPOTEKA23. Стоимость полиса должна быть от 1999 руб. Подробные условия акции тут.


Процесс происходит полностью онлайн, оплаченный полис придёт на электронную почту. В одном месте собраны предложения от разных страховых, так что удобно подобрать наиболее подходящий вариант.

UPD: 12.04.2024
На Финуслугах можно получить скидку 23% на страхование ипотеки «Сбера» в СК «АльфаСтрахование» по промокоду ALFA_VESNA_24 при оформлении по этой ссылке.

Для получения скидки нужно:
1. Сделать расчёт;
2. Выбрать предложение СК «АльфаСтрахование»;
3. Ввести промокод ALFA_VESNA_24 в поле «Промокод АльфаСтрахования» на этапе уточнения данных.

Промокод можно применить при страховании любых рисков (застраховать имущество, жизнь, жизнь и имущество, титул и имущество, всё сразу), действует до 5 июля 2024 г.


Получение процентов на ежедневный остаток в кошельке Финуслуг

С 01.01.24 маркетплейс Финуслуги начнёт начислять бонусами программы «Профит» процент на ежедневный остаток (по состоянию на 7.00 утра по Москве) в кошельке от 10 000 до 1 500 000 руб., обещают 14% годовых. Бонусы будут приходить на бонусный счёт (его откроют всем клиентам) в начале следующего месяца, а потом автоматически превращаться в рубли по курсу 1:1 в течение 9 рабочих дней.

Если в кошельке будет меньше 10 000 руб., бонусы в эти дни начисляться не будут.

По факту получается аналог накопительного счёта, только не надо будет платить налог на доход, но средства в кошельке при этом не застрахованы АСВ. Доходность в 14% годовых без налога эквивалентна примерно 16,1% годовых с налогом 13%.

Новость в официальном канале Финуслуг о появлении процента на остаток бонусами можно посмотреть тут. Правила бонусной программы тут.

UPD: 27.03.2024
С 01.04.24 «Профит» нужно будет активировать в личном кабинете или мобильном приложении, с момента активации будет положено 60 дней повышенной ставки (15% годовых), потом 13% годовых.

Для начисления процентов нужен хотя бы один открытый с 22.12.23 с помощью платформы Финуслуги вклад (важен именно сам факт его открытия, а срок и сумма роли не играют).

Получается довольно сильный конкурент обычным накопительным счетам других банков, т.к. клиентом Финуслуг можно стать полностью удалённо с помощью Госуслуг и Tinkoff ID / Alfa ID. Пополнить кошелёк Финуслуг можно бесплатно через СБП, а отправить деньги в любой банк — бесплатным межбанком. Не нужно платить налог и при этом предлагается 14% годовых на ежедневный остаток.

Недостатки открытия вкладов через маркетплейс Финуслуги

1 Ограниченная география распространения.

Количество городов, где можно назначить встречу с представителем Финуслуг, довольно большое (список доступных городов можно посмотреть тут), однако это можно сделать все-таки не во всех уголках страны. А без личной встречи нельзя зарегистрироваться на финансовой платформе. К тому же встреча с представителем может сорваться или перенестись, и из-за этого не получится оперативно открыть желаемый вклад:

Финуслуги


2 Необходимость использования межбанка для открытия вклада.

Для того чтобы открыть вклад онлайн, нужно пополнить счет в Финуслугах исключительно межбанком, т.е. исходящим переводом по реквизитам счета из сторонней кредитной организации. Система быстрых платежей или, скажем, пополнение наличными тут недоступны.

Банков с бесплатным межбанком сейчас не так много (они перечислены тут), а использование платного межбанка для открытия вклада отрицательно скажется на доходности депозита и сделает эту затею бессмысленной.

UPD: 14.01.2022
Пополнить счет на Финуслугах для открытия вклада теперь можно не только межбанком, но и по QR-коду через Систему быстрых платежей.


3 Возможные задержки при межбанковских переводах.

Межбанковские платежи могут идти до 3-х дней (хотя обычно быстрее), к тому же в выходные и праздничные дни подобные переводы, в отличие от СБП, не работают:

Финуслуги


4 Средства на личном счете Финуслуг не застрахованы АСВ.

После регистрации на платформе клиенту открывается виртуальный кошелек в Финуслугах для управления средствами. Деньги там находятся в момент, когда вклад еще не открыт, туда же поступает сумма вклада с процентами после окончания срока депозита.

Фактически деньги в этот период лежат на счетах Национального расчетного депозитария, и страховка АСВ на них не распространяется. Однако риски тут минимальны, все-таки НРД — это основной депозитарий страны.

Финуслуги

Финуслуги


5 Риск введения тарифов за переводы.

На данный момент Финуслуги не берут комиссию за перевод денег в указанный банк для открытия депозита, возврат средств из банка с процентами на счет в Финуслугах и вывод денежных средств из Финуслуг на банковский счет тоже осуществляется без комиссии.

Финуслуги

В принципе, это логично, иначе потерялся бы смысл финансовой платформы. Однако нет гарантии, что отсутствие комиссии сохранится в дальнейшем.


6 Возможность открытия только сберегательных вкладов.

На данный момент через Финуслуги нельзя открыть вклады с возможностью расходных операций, да и с пополняемыми вкладами напряженка (на момент написания статьи подобный продукт был только у «Центр Инвеста» и под смешную ставку в 4,5% годовых).

Пока в арсенале сервиса только классические сберегательные вклады с выплатой процентов в конце срока. Мобильными такие инвестиции никак не назовешь.


7 Получение доступа к интернет-банку не у всех банков-партнеров.

Открывая вклад через Финуслуги, вы в любом случае становитесь клиентом выбранного банка, а вот доступ к интернет-банку кредитной организации получают не все.

Например, у рассмотренного в статье «Экспобанка» или «СКБ-Банка» при открытии депозита открывается доступ к дистанционным каналам:

Финуслуги

А вот у «МКБ» — нет, поскольку для регистрации личного кабинета там необходима карта банка.

v

UPD: 09.05.2023
Клиенты пишут, что в «МКБ» при открытии вклада через Финуслуги сейчас также можно получить полноценный доступ в интернет-банк. Ещё так можно сделать в банке «Дом.РФ», «Энерготрансбанке», банке «Морской».


8 Проблемы с возвратом вклада наличными.

При закрытии вклада по сроку или досрочно денежные средства возвращаются на счет в Финуслугах в личном кабинете. Чтобы получить деньги наличными, потребуется перевести их в любой банк и уже там обналичивать.

Финуслуги за такой перевод плату не возьмут, а вот за комиссию на обналичку в сторонних кредитных организациях или за требование к отлежке маркетплейс уже не отвечает.

Финуслуги

К тому же для банка это будет выглядеть как поступление денежных средств от юридического лица. За подобные операции можно нарваться на заградительные поборы (например, в «Совкомбанке» аж 20%).

Финуслуги

Финуслуги

Такой комиссии и требований к отлежке нет при использовании сберегательного счета Сбербанка. В «МКБ» без комиссии и отлежки можно снять с карты до 3 млн руб./мес.

Финуслуги

Также могут возникнуть проблемы с обналичкой крупной суммы со стороны антиотмывочного 115-ФЗ.

Финуслуги


9 Много лишней информации на сайте Финуслуг.

На сайте Финуслуги, помимо возможности открытия вкладов онлайн рассмотренным в статье способом, есть много различных разделов с другими вкладами, дебетовыми и кредитными картами, кредитами.

Финуслуги

Финуслуги

Может сложиться впечатление, что все это также можно открыть онлайн, но это обычные рекламные блоки, зачастую просто ведущие на сайты банков.


10 Возможные технические неполадки.

От технических неполадок никто не застрахован, в том числе и маркетплейс Финуслуги:

Финуслуги

Финуслуги

Финуслуги

Финуслуги

Финуслуги

Финуслуги

Вывод

Возможность открытия вкладов онлайн с помощью маркетплейсов вполне может оказаться востребованной услугой, еще один инструмент в арсенале лишним не будет. Сама идея неплохая.

Не забудьте про акцию: если открыть свой первый вклад по этой ссылке и ввести промокод BONUS55, то будет положено +5,5% годовых к ставке (но не более 4000 руб.), при этом сумма и срок депозита не имеют значения. Промокод VKLAD2024 даст только +5% к доходности депозита (максимум 3750 руб.). Промокод не действует для акционных первых вкладов на платформе: «Надежный Промо» от «Дом.РФ» под 18,8% годовых на 6 месяцев (максимальная сумма вклада 500 000 руб.), «МКБ Преимущество+» под 18,5% годовых на 3-6 месяцев (максимальная сумма вклада 1 000 000 руб.).


Однако для дальнейшего развития маркетплейсов, на мой взгляд, нужна реализация нескольких пунктов, иначе идея загнется:

• Доходность по таким вкладам должна быть выше обычных депозитов и накопительных счетов, дополнительные бонусы и подарки тоже будут нелишними.

• Желательно предусмотреть компенсацию платы за межбанковский перевод, все-таки в большинстве банков подобная услуга платная. А платить комиссию за возможность открытия вклада — это дикость.

• Нужно что-то решать на законодательном уровне с комиссией за обналичку денежных средств, поступивших с таких маркетплейсов, а также с необходимой отлежкой после поступления средств безналом, да и 115-ФЗ в данном случае надо как-то отредактировать.

Эти комиссии сейчас вполне можно обойти, но для этого нужно хорошо знать тарифы и условия обслуживания в каждой конкретной кредитной организации. Далеко не все захотят этим заморачиваться, а риск нарваться на комиссию довольно большой.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.

Оцените статью:
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Поделиться с друзьями
Храни деньги! Блог практичного инвестора