Финансовая грамотность от ХраниДеньги!: Возьми от банка всё Сохраняй

Обновлено 07.08.2018.

Давно хотел написать небольшую заметку для начинающих, которые либо вообще не пользуются банковскими продуктами, либо обходятся Сбербанком.

Цель статьи – тезисно показать, какие преимущества можно извлечь из грамотного выбора обычных вкладов и карт, чтобы новичок получил представление о том, на что нужно ориентироваться.

Сегодня будет очень много ссылок на различные статьи с этого ресурса, в которых можно подробно почитать об упоминаемых услугах и продуктах.

Финансовая грамотность. Азы для новичка

1 Карты должны быть бесплатными.

Плата банку за обслуживание карточки должна восприниматься как что-то экстраординарное, платить банку стоит только за карту с очень выгодной бонусной программой. Например, годовое обслуживание дебетовой карты «Отличная» от «РГС Банка» стоит 300 руб., но зато по этой карточке предусмотрен кэшбэк в 5% за покупки в продуктовых магазинах и супермаркетах (банк каждый месяц возвращает 5% от суммы ваших покупок).

Сейчас есть много бесплатных карт, которые ничем не хуже платных аналогов, причём зачастую у таких продуктов гораздо больше различных плюшек. Абсолютно бесплатна, например, карточка «Рокетбанка» или накопительная карта «РосЕвроБанка». С недавнего времени клиенты «Тинькофф Банка» могут перевести свои дебетовые карточки Tinkoff Black на бесплатный тариф 6.2, на котором не нужно платить за обслуживание без каких-либо дополнительных требований.

К тому же у банков есть ещё карточки, бесплатные при выполнении необременительных условий. Например, чтобы не взималась плата за обслуживание карты «Билайн» с подключенной опцией «Процент на остаток» достаточно просто раз в месяц пополнить карту на 3000 руб., причем деньги можно сразу же перевести в другой банк. Карта «Польза» от «Хоум Кредит» бесплатна, если поддерживать минимальный остаток в 10 000 руб. (при этом на него начисляется процент), либо совершать с её помощью покупки минимум на 5000 руб./мес. (за покупки положен кэшбэк). Карта «Халва» бесплатна, если просто три раза в месяц зайти в личный кабинет или мобильное приложение.

Если без Сбербанка всё-таки не обойтись, то можно получить бесплатные карты Momentum, которые также позволяют отправлять переводы без комиссии другим клиентам Сбербанка или снимать наличные в многочисленных банкоматах. Валютные карточки Momentum Сбербанка тоже бесплатны.


2 У карты должен быть процент на остаток.

Деньги на карте не могут лежать без дела, на них должен начисляться процент. Например, у накопительной карточки «РосЕвроБанка» процент на остаток сейчас составляет 6,1% годовых. У карты «Польза» от «Хоум Кредит» – 7,5%. На остаток собственных средств у рекламируемой карты «Халва» начисляется 7,5% годовых при наличии минимум 5 покупок за месяц на общую сумму от 10 000 руб. (если данное условие не выполнено, то будет 6,5%), у карты «Рокетбанка» – 5,5%.

Карта «Польза» от «Хоум Кредит Банка»
с честными 7,5% годовых на остаток

Testimonial Храни Деньги! рекомендует:
Храни Деньги! рекомендует:

3 Банк должен платить вам деньги за покупки по карте.

Банк должен возвращать вам часть стоимости покупок, которые вы совершили с помощью карты, причем это должны быть не какие-нибудь фантики (вроде возврата 0,5% бонусами «Спасибо» от Сбербанка, которые можно использовать в качестве скидки у партнеров), а рубли. В крайнем случае, в качестве кэшбэка подойдут и какие-нибудь баллы, которые легко конвертировать в реальные деньги.

По «Сверхкарте+» от «Росбанка» положен кэшбэк в 7% на все покупки в первые три месяца. Бесплатная в первый год карточка «Кредит Европа Банка» позволяет получать 5% кэшбэка за покупки в категориях «АЗС» (на любых заправках) и «Рестораны» (фастфуд туда тоже входит). «БИНБАНК» возвращает 5% за все покупки через интернет (бесплатную карточку «БИНа» можно получить, открыв там вклад). У «Мультикарты» от «ВТБ» есть кэшбэк в 4,6-4,8% при больших оборотах по карте и оплате смартфоном. По карте «Халва» до 31.12.2018 при оплате смартфоном положен кэшбэк 12% в магазинах-партнерах и 3% за остальные покупки. По картам банка «Уралсиб» и «Альфа-Банка» можно получать 5% кэшбэка на все покупки.

Свежий сравнительный обзор самых выгодных дебетовых карт с кэшбэком и процентом на остаток можно посмотреть тут.



4 Вклады в Сбербанке невыгодны.

В Сбербанке очень невыгодные условия по вкладам, однако многие по старинке несут деньги именно туда. На рынке есть масса других вполне приличных банков, предлагающих хорошие условия по депозитам. К тому же средства на вкладах застрахованы АСВ на сумму 1,4 млн. руб., т.е. в случае отзыва лицензии у кредитной организации, государство вернет вам деньги в рамках страхового лимита.

Подобрать нужный вклад очень просто, нужно всего лишь ввести требуемые параметры вклада (желаемую сумму, срок, возможность пополнять вклад и т.д.) в специальную форму на портале banki.ru:

финансовая грамотность

Для примера, 800 000 руб. на вкладе «Сохраняй» в Сбербанке сейчас можно разместить под 4,95% на 12 месяцев:

финансовая грамотность

А, скажем, в «Россельхозбанке» (100% акций которого находятся в государственной собственности) эту же сумму можно разместить на 395 дней под 7,3% во вкладе «Доходный»:

финансовая грамотность

В разделе «Специальные предложения» портала banki.ru можно получить промокод на открытие вклада в «Кредит Европа Банке» (голландский Credit Europa Bank N. V. контролирует 99,99% акций российской «дочки») на 1 год под 8% годовых. Банк находится на 57 месте по России по размерам активов нетто:

финансовая грамотность

Актуальные предложения по депозитам можно найти в статье «Выгодный вклад 2018. Выбор профессионального вкладчика».

5 Банковские переводы должны быть бесплатными.

Вы не должны платить за перевод денег в другой банк. У некоторых кредитных организаций можно отправить бесплатный межбанковский перевод в другой банк через интернет-банк, причем как физическому лицу (себе, другу, родственнику или просто знакомому), так и юридическому. Особых навыков для этого не требуется, всё элементарно, нужно просто узнать БИК того банка, в который вы отправляете деньги (его цифровой код), номер счета адресата и его ФИО (или название компании, если вы переводите средства юридическому лицу). Вот так, к примеру, выглядит форма отправки межбанка у «Тинькофф Банка»:

финансовая грамотность

Бесплатный межбанк есть у карт «Билайн» и «Кукуруза» с подключенной опцией «Процент на остаток», у «Тинькофф Банка», у «Кредит Европа Банка», у «Ренессанс Кредита», у «Рокетбанка», у «Интерпрогрессбанка». У «Авангарда» и «Хоум Кредит Банка» перевод в другой банк обойдётся в 10 руб. У «Мультикарты» от «ВТБ» есть компенсация за межбанковские переводы при соблюдении требований к обороту по карте.


6 Переводы с карты на карту должны быть бесплатными.

Многие кредитные организации позволяют бесплатно пополнять свои карточки через собственные сервисы с карт других банков (на сленге эта операция называется «стягивание»). Для осуществления таких переводов с карты на карту нужно указать номер карты (набор цифр, указанных на самой карточке), откуда вы хотите стянуть, а также срок её действия и CVV-код (3 цифры на обороте карточки) и номер карты, которую вы хотите пополнить. Такие переводы называются С2С или Card2Card, или манисенд.

Бесплатно стягивать умеют карты «ВТБ», «Тинькофф Банка», «Райффайзенбанка», «БИНБАНКа», «Альфа-Банка», «Почта Банка», и др.

Есть карточки, которые позволяют совершать исходящие С2С-переводы по номеру карты на другие карты (на сленге эта операция называется «выталкивание»). «Тинькофф Блэк» позволяет бесплатно отправлять деньги таким образом в рамках месячного лимита в 20 000 руб.

У «Мультикарты» от «ВТБ» комиссия за исходящие переводы по номеру карты возвращается в следующем месяце, если в текущем было совершено покупок от 5000 руб и выше.

У карты «Твой кэшбэк» от «Промсвязьбанка» тоже есть бесплатные исходящие переводы с карты на карту через собственный сервис (месячный лимит — 20 000 руб., сумма одного «выталкивания» должна быть больше 3000 руб.)

Для совершения бесплатных исходящих переводов можно использовать дополнительные сервисы, например, социальную сеть «ВКонтакте» (с любой дебетовой карты платежной системы MasterCard можно отправить 75000 руб./мес. без комиссии) или сервис на сайте MasterCard (до конца года переводы между картами MasterCard бесплатны при сумме одной операции до 5000 руб.).


7 Банк должен платить кэшбэк за оплату услуг ЖКХ.

Не вы должны платить банку комиссию за возможность постоять в очереди и оплатить с его помощью услуги ЖКХ, а он вам. Есть карточки, по которым предусмотрен кэшбэк за оплату услуг ЖКХ на сайтах поставщиков или на ресурсе kvartplata.ru (если ваших поставщиков услуг там нет, то их можно добавить). Кэшбэк за подобные операции предусмотрен у карты «Тепло» от «Восточного» – 5%, у карты «Всё Сразу» от «Райфа» — 5%, «Мультикарта» от «ВТБ» позволяет получить за подобные операции 3,6-3,8%.


8 Кредитками пользуются люди, у которых ЕСТЬ деньги.

Ошибочно думать, что кредитки нужны только людям, у которых не хватает собственных денег. На самом деле кредитными картами пользуются как раз те, у кого деньги есть, просто они хотят получить дополнительный доход от использования льготного периода кредитования. Если соблюдать условия грейс-периода, то можно пользоваться деньгами банка бесплатно, а собственные средства на это время положить на вклад.

К примеру, у бесплатной кредитной карты «Матрешка» от «ВТБ» льготный период до 50 дней, к тому же за совершение любых покупок за счет заемных средств банк платит кэшбэк в 3%. Держатели кредитной карты «Всё Сразу» от «Райффайзенбанка» получают 5% кэшбэка за все покупки (включая оплату ЖКХ, мобильной связи, налогов) и при этом пользуются льготным периодом в 50 дней.

У карты «Элемент 120» от «Почта Банка» грейс-период длится 120 дней (за это время собственные средства, размещенные на вкладе, принесут немаленький доход).

У кредитной карты «УБРиРа», помимо длинного грейс-периода в 120 дней, есть ещё и кэшбэк 1% за все покупки.


9 С кредитной карты нельзя снимать наличные.

С кредитной карты нельзя снимать наличные в банкомате или переводить средства на другую карту. Почти у всех банков предусмотрена грабительская комиссия за снятие денег с кредитных карт за счет заемных средств, к тому же на такие операции льготный период, как правило, не распространяется.

Если всё-таки нужно обналичить часть кредитного лимита, то можно использовать посредников, например, мобильных операторов, чтобы и в грейсе остаться, и высоких комиссий банку не платить.

Однако есть и исключения, «Альфа-Банк» разрешает снимать наличные с кредитной карты «100 дней без %» без каких-либо комиссий и потери льготного периода в рамках лимита 50 000 руб./мес. С кредитной «Карты Хозяина» от «РСХБ» можно снимать наличные в родных банкоматах без санкций первые три месяца.




10 От навязанной страховки можно отказаться.

Почти в каждом банке при оформлении любого кредита стараются навязать страховку. Очень часто банковские сотрудники говорят, что без неё банк кредит просто не выдаст.

Если в договоре страхования страхователем являетесь вы, то по закону от такой страховки можно отказаться в период охлаждения и вернуть деньги. На данный момент период охлаждения составляет 5 рабочих дней, с 2018 года этот срок увеличивается до 14 календарных. Для написания заявления на отказ от навязанной страховки каких-то юридических знаний не требуется, всё предельно просто.

Некоторые банки придумали, как обойти закон, они стали предлагать клиентам подключение к коллективной страховке. Отличить её от обычного договора страхования очень легко, здесь страхователем является банк, а вы просто подключаетесь к программе. На коллективную страховку период охлаждения не действует.

Сбербанк здесь является приятным исключением. От навязанной коллективной страховки в Сбербанке можно отказаться в течение 14 дней и вернуть деньги. Эта возможность прописана в условиях страхования:

финансовая грамотность

Вот выдержки из условий участия в программе страхования:

финансовая грамотность
финансовая грамотность

Естественно, банковские сотрудники не афишируют данную возможность.


11 Самые выгодные ставки по кредиту в Сбербанке.

У Сбербанка невыгодные вклады, но благодаря этому у него можно получить относительно выгодные кредиты. Процентная ставка по кредитным продуктам у Сбербанка объективно ниже, чем у конкурентов. К тому же здесь можно отказаться от навязанной коллективной страховки и вернуть за нее деньги. В других кредитных организациях при отказе от коллективной страховки в большинстве случаев деньги не возвращают.


12 В обменниках обычно невыгодно покупать валюту.

Существует множество способов выгодной покупки/продажи валюты. Зачем платить лишние деньги банку за гигантские спреды (разницу между ценой покупки и продажи), когда совершать конверсионные операции можно практически по биржевому курсу.

Например, с помощью сервиса «Обмен валюты Золотая Корона» в момент написания статьи можно было купить доллары по курсу 57,85 руб.за 1$:

финансовая грамотность

Биржевой курс в это время был в районе 57,69 руб. за 1 USD.

финансовая грамотность

А жадный Сбер продал бы нам доллары в обменнике аж по 59,26 руб. за 1 USD:

финансовая грамотность

Довольно выгодные курсы валют можно также найти в интернет-банках «БКС банка», «Альфа-Банка», «Открытия», валютных кошельках «Кукуруза» и «Билайн».

Можно также освоить обмен валюты на Московской бирже, на самом деле это не так сложно. Вот пошаговые инструкции: «Покупка валюты на бирже через Альфа-Директ: взлёт-посадка» и «Покупка и продажа валюты на бирже через Открытие Брокер: Ликбез».


13 При покупках за границей выбирайте оплату в местной валюте.

Это касается и онлайн-покупок в иностранных интернет-магазинах. Не соглашайтесь на моментальную конвертацию валюты. Суть этой услуги заключается в том, что иностранная торговая точка сразу выставляет счёт, например, в рублях по якобы выгодному курсу. Однако этот курс будет выгодным только для торговой точки, но не для вас.

Карточки «Кукуруза» и «Билайн» оптимально подойдут для покупок за границей благодаря конвертации по курсу ЦБ РФ.


14 Не доверяйте банковским работникам.

Не верьте банковским работникам (на сленге их называют Маринками) на слово. Зачастую Маринки не ориентируются в тарифах и условиях обслуживания собственного банка. Руководствуйтесь только официальными документами банка.

Всегда проверяйте документы, которые подписываете. Банковские сотрудники получают бонусы за подключение клиентам различных платных дополнительных услуг. Любые дополнительные услуги являются добровольными, смело отказывайтесь от них, если они вам не нужны.


15 Скептически относитесь к ИСЖ и НСЖ.

В последнее время идёт активное навязывание накопительного и инвестиционного страхования жизни со стороны банковских сотрудников. Они обещают высокую доходность, а вот о рисках и подводных камнях данных инструментов клиентам обычно не сообщают.

ИСЖ и НСЖ – это весьма специфичные инструменты, как минимум, изучите их подробно, прежде чем соглашаться на эту авантюру.


16 Участвуйте в различных акциях от банков.

Не пугайтесь, если кредитная организация обещает вам вознаграждение за оформление продуктов или за совершение простых операций. У банков есть рекламный бюджет, и многие маркетологи вполне разумно полагают, что лучше заплатить деньги своим клиентам за лояльность, чем разместить очередной баннер на улице.

К примеру, летом 2017 при оплате «Смарт Картой» с помощью технологии Apple Pay можно было получить 100% кэшбэка за покупки билетов в кино, за покупки на АЗС и в Макдональдс.

У карты «Халва» есть акция «Приведи Друга», если заказать карту по этой ссылке и в течение первых 10 дней совершить с её помощью любую покупку, то «Совкомбанк» подарит вам 500 руб.

ПОЛУЧИТЬ 500 РУБ. ЗА ХАЛВУ

У «Открытия» действует акция «Приведи Друга»: если заказать Travel карту в пакете «Оптимальный» (с 3% кэшбэка на все) по этой ссылке и совершить первую покупку на сумму от 500 руб., «Открытие» подарит вам 500 руб.

ПОЛУЧИТЬ 500 РУБ. ЗА КАРТУ TRAVEL

При оформлении бесплатной карты «Рокетбанка» по этой ссылке новые клиенты получат 500 рокетрублей в подарок (эквивалентны 500 руб.)

ПОЛУЧИТЬ 500 РУБ. ЗА КАРТУ РОКЕТБАНКА
17 Используйте различные кэшбэк-сервисы.

При покупках в интернете переходите на сайт интересующего вас магазина по ссылкам из какого-нибудь кэшбэк-сервиса, например ePN или Letyshops, предварительно зарегистрировавшись там. За каждую такую покупку вам будет возвращаться дополнительный кэшбэк от магазина, помимо кэшбэка по карте от банка. Причём вознаграждение при использовании кэшбэк-сервиса может быть довольно существенным.



Суть этих сервисов проста, магазины платят кэшбэк-сервисам за рекламу, а те делятся рекламным бюджетом с покупателями.


ХоумКредит


Вывод

Как видите, при грамотном выборе и использовании банковских продуктов можно не только сэкономить на комиссиях, но и заработать дополнительные деньги. Описанные в статье советы и приемы совсем несложные, научиться азам финансовой грамотности сможет каждый.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments



Напишите свой комментарий