Обновлено 13.10.2024.
Основной целью прошлой статьи «Финансовая грамотность от Храни Деньги!: Возьми от банка всё» было тезисно показать, какие преимущества можно извлечь из грамотного выбора обычных вкладов и карт, чтобы новичок получил представление о том, на что нужно ориентироваться. Та заметка была предназначена для начинающих, которые либо вообще не пользуются банковскими продуктами, либо обходятся Сбербанком.
Однако, как и в любом деле, в банковской сфере есть ещё много неочевидных мелочей, о которых тоже нужно иметь представление. Зная о них, можно сэкономить немало времени, нервов и денег, а также получить дополнительный доход.
Поэтому я и решил составить сегодняшнюю статью из подобных «лайфхаков», чтобы можно было ознакомиться с ними за несколько минут. Сразу вспомнить все тонкости и нюансы, конечно, не удалось, так что очень надеюсь на вашу помощь, будем дополнять данный список вместе :)
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов.
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
А ещё финансовый форум Храни Деньги! уже работает:)
Храни Деньги! рекомендует:
Дебетовые и кредитные карты
Дебетовые и кредитные карты
1 Лучше всего проценты на ежедневный остаток.
Есть несколько основных видов начисления процентов по картам и накопительным счетам. Самым выгодным и честным является начисление процентов на ежедневный (иногда называют среднемесячный) остаток. Такой схемой начисления процентов могут похвастаться «Тинькофф Блэк», «Халва» от «Совкомбанка» и др.
Бывает, что процент начисляется на ежедневный остаток, но процентная ставка зависит от величины минимального остатка за месяц. Так происходит, например, у карты Evolution от «Ак Барса» (если минимальный остаток за месяц не опускался ниже 30 000 руб., то на ежедневный остаток на карте от 30 000 до 100 000 руб. начисляется 10% годовых; если хотя бы в один день опускался, то на ежедневный остаток на карте начислится только 0%).
UPD: 09.08.2022
«Ак Барс» запустил выгодную акцию: новичкам в первые три месяца за все покупки по карте Aurum положен кэшбэк 10% (максимум 2000 руб./мес.).
Менее выгодным является начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Пополнять такие карты имеет смысл в последний день месяца, а снимать деньги в первый, чтобы не терять проценты. Такая схема у карты «Ренессанс Кредит», а также у «Карты Роста» от «ТКБ».
Есть ещё более изощренный вариант, когда проценты начисляются на минимальный остаток и при этом зависят от времени нахождения денежных средств на счете. Такая мудреная схема раньше использовалась на накопительных счетах «Альфа-Банка» и «ВТБ» (сейчас уже нет).
2 Первая операция по новой карте — запрос баланса в банкомате.
При получении новой карты лучше первым делом сразу проверить ее работоспособность, пока вы находитесь в отделении, запросив баланс в родном банкомате. При этом также разблокируется возможность совершать покупки бесконтактным способом (чтобы заработал Pay Pass или Pay Wave, сначала должна быть операция без применения бесконтактной технологии).
UPD: 19.04.2024
Помимо запроса баланса, который может оказаться платным в стороннем банкомате, достаточно просто попробовать снять с карты сумму, которой заведомо нет на карте.
3 В банках не знают что такое «стягивание» с карты.
У банковских Маринок в отделении или на горячей линии практически бесполезно спрашивать про «стягивание» с карты (С2С-перевод, инициированный через сторонний сервис), они не знают про такой термин. Поэтому если вы звоните в банк узнать, можно ли стягивать с их карты или какие установлены лимиты на такие операции, то, скорее всего, вам озвучат тарифы на исходящие переводы по номеру карты, инициированные через сервисы банка (эта операция у пользователей карт называется «толкание»).
Необходимую информацию о том, какие карты умеют стягивать, какие берут комиссию за стягивание с себя, т.е. за донорство, какие умеют бесплатно толкать, можно получить в статье Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно.
4 Покупка с неименных карт в интернете.
Очень распространено мнение, причем и среди банковских сотрудников тоже, что неименные карты не годятся для покупок в интернете, т.к. при оплате необходимо в соответствующем поле ввести имя и фамилию, указанные на карте.
На самом деле не важно, что вы там напишете, и что указано на карте. Операция пройдет, если вы просто укажете свое имя и фамилию, или No Name, или даже Mr. President.
5 Кэшбэка «на всё» не бывает.
У любой карты с кэшбэком всегда есть список операций, за которые никакой кэшбэк не положен, поэтому важно с ним ознакомиться до начала использования, чтобы потом не писать такие вот отзывы:
Есть карты, где список исключений очень короткий (например, кредитка «Сити Селект» от «Ситибанка», «Альфа-Карта» от «Альфа-Банка») и распространяется только на очень специфичные операции (например, пополнение электронных кошельков, оплату ставок, покупку лотерейных билетов и т.д.).
За многие операции, которые у банков обычно входят в списки исключений для кэшбэка, можно получить кашу при посредничестве карты «Мегафон» (кроме переводов и пополнения электронных кошельков). Дело в том, что баланс карты «Мегафон» равен балансу мобильного телефона «Мегафон», и его можно пополнить с любой карты на сайте мобильного оператора с MCC 4814 или в салоне с MCC 4812, а за эти коды некоторые банки дают кэшбэк.
Пополнив карту «Мегафон» с кэшбэком, можно оплатить с ее помощью какую-нибудь страховку или налоги.
6 Оплата услуг с помощью ИБ и МБ обычно без кэшбэка.
Для получения кэшбэка по карте нужно оплачивать услуги на сторонних сайтах, а не с помощью интернет-банка или мобильного приложения. Если использовать ИБ или МБ, то для банка это выглядит как обычный перевод средств в пользу поставщиков услуг, а не как покупка с карты.
Есть, правда, несколько кредитных организаций, которые все-таки дают кэшбэк при оплате услуг с использованием своих дистанционных каналов обслуживания, например «Райффайзенбанк», «МКБ», «Ситибанк».
7 Карты с процентом на остаток лучше накопительных счетов.
Держать деньги на накопительной карте выгоднее, чем на отдельном накопительном счете, если использовать карточку для покупок.
Любая покупка фактически списывается со счета карты только спустя несколько дней, в момент операции необходимая сумма только блокируется на счете. И в этот промежуток времени между авторизацией и списанием (обычно 3-4 дня) на сумму покупки продолжают начисляться проценты, хотя эти деньги вы уже потратили.
Это же касается и снятия наличных с карты в чужом банкомате (для банка это такая же покупка).
5000 руб. за бесплатный брокерский счёт в «Альфа-Банке», 2000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, бесплатная «Карта возможностей» от «ВТБ» с кэшбэком рублями до 25%, 500 руб. за бесплатную «ОТП Карту» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 2000 баллов за «120 дней на максимум» от «Уралсиба», 2000 руб. в OZON за бесплатную дебетовую карту «ВТБ», 2000 руб. в OZON за бесплатную Card Credit Plus от «КЕБа», 1000 руб. за бесплатную «Альфа-Карту», 1000 баллов + сертификат на 1000 руб. за карту «Газпромбанка» с кэшбэком 35%, 500 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1000 руб. и 2 месяца подписки Pro за Tinkoff Black
Храни Деньги! рекомендует:
8 Реклама с отменой комиссии за обнал кредитки.
Если вам поступило смс, что банк по акции отменил комиссию за снятие наличных денег с кредитки, то не стоит сразу бежать к банкомату. Нужно обязательно уточнить, будет ли распространяться грейс-период на такие снятия.
Например, у «Русского Стандарта» на подобные операции льготный период никогда не распространяется. А вот у «ВТБ» или «Росбанка» обычно все честно, и комиссии нет, и грейс действует.
9 Лучше не снимать деньги с кредитки в банкомате.
Снятие наличных с кредитки в банкомате — это плохая идея, помимо вылета из грейса будет ещё и дикая комиссия. Например, если снять наличные с кредитной карты «Восточного», то придется раскошелиться на комиссию в 4,9% +399 руб., к тому же на такую операцию сразу начнут капать проценты до 78,9% годовых.
Такая комиссия выглядит просто драконовской, особенно когда срочно понадобились всего 5-10 тысяч рублей. На помощь могут прийти мобильные операторы и одноименные карты. Например, можно пополнить баланс мобильного телефона «МТС» на сайте «МТС» (также в грейс и без комиссии) и потом перевести деньги с баланса «МТС» на карту «МТС Банка» через кошелек «МТС Деньги» (сейчас комиссия за это 0,9%). В «МТС Банке» должен быть зарегистрирован именно тот номер «МТС», с которого планируется вывод.
10 После получения карты нужно уточнить про подключенные услуги.
После оформления карты лучше сразу позвонить на горячую линию и уточнить, не подключены ли какие-либо дополнительные услуги. В настоящее время банковские сотрудники так ловко и незаметно подсовывают документы на подпись, что можно случайно согласиться на всякий хлам.
Иногда бывает, что некоторые услуги автоматом подключают всем клиентам при выдаче карты, например, смс-информирование, которое бесплатно в первые несколько месяцев. Такие услуги тоже лучше отключить, если они вам не нужны.
11 MIR Pay как бесплатные допки.
Одну и ту же карту можно добавить на несколько устройств с помощью современных технологий оплаты смартфоном и пользоваться ими одновременно. Таким образом, получаются бесплатные допки.
Напомню, что для работы MIR Pay нужно только активировать функцию NFC в устройстве, присутствие сим-карты и подключение к интернету не обязательны.
12 Всегда выгоднее платить в местной валюте.
Про оплату картой за границей или на иностранных сайтах есть целая статья, в которой описаны все подводные камни подобных операций. Главное, нужно запомнить универсальное правило: оплата в местной валюте всегда получается выгоднее, на конвертацию с помощью торговой точки лучше не соглашаться.
13 Возвраты лучше делать на карту без кэшбэка.
Многие почему-то уверены, что возврат денег за покупку обязательно должен осуществляться на ту же карту, с которой совершалась оплата. На самом деле так проще и быстрее, но вернуть деньги могут на любую карту. Всегда можно сказать, что карточка, с которой совершалась покупка, была закрыта или её украли.
В качестве такой «любой» карты лучше выбрать ту, у которой нет своей бонусной программы, чтобы не нарваться на списание соответствующей суммы кэшбэка, поскольку некоторые банки не разбираются, с какой именно карты была совершена покупка (например, Tinkoff Black).
14 К отказу в кредитке нужно относиться спокойно.
Каждый банк принимает решение выдавать или не выдавать человеку свою кредитную карту/кредит, анализируя множество различных параметров, а не только уровень дохода клиента. Невозможно заранее узнать, какие факторы в итоге окажутся более весомыми для принятия решения, к тому же банки периодически меняют свою скоринговую модель, в зависимости от спроса на кредитные продукты.
Таким образом, получить отказ в кредитке может каждый человек, и не стоит переживать по этому поводу, просто у банка на данный момент не подходящая под вас скоринговая модель. Как повысить вероятность одобрения, можно почитать в статье «Одобрение кредита или кредитной карты: как повысить вероятность».
15 Отсутствие кредитной истории — это минус.
Некоторые клиенты считают, что если они никогда не брали кредитов или не пользовались кредитками, значит, у них хорошая кредитная история. На самом деле это не так, в таком случае клиент для банка — чистый лист, кредитная организация не знает, насколько грамотно и аккуратно вы можете исполнять кредитный договор, поэтому и ставка может быть повыше, и сумма поменьше. Для формирования кредитной истории можно начать пользоваться какой-нибудь бесплатной кредиткой в грейс.
16 Банки неохотно одобряют большие кредитные лимиты новым клиентам.
Это, конечно, не строгое правило, но очень часто банки сначала одобряют новым клиентам совсем смешные кредитные лимиты, зато потом при активном использовании кредитной карты постепенно поднимают их для приемлемого уровня.
17 При получении карты нужно проверить кодовое слово.
Без кодового слова практически невозможно решить хоть какой-нибудь вопрос через горячую линию банка, а установить кодовое слово можно только в отделении. В некоторых банках Маринки уже при подаче заявки на карту просят придумать кодовое слово, но иногда бывает, что про него никто не вспомнит, если самому не спросить.
18 Большинство акций устраивается для новых клиентов.
В отношении всевозможных акций и поощрений со стороны банков наблюдается некоторая дискриминация действующих клиентов. Большинство «вкусных» акций проводится только для новых клиентов. Видимо, банки считают, что старые уже никуда не денутся.
Если какая-либо карта утратила актуальность, то её лучше закрыть, чтобы потом вернуться в банк, когда появится что-нибудь интересненькое для новичков.
К примеру, Если заказать кредитную карту «Платинум» от «Т-Банка» по этой ссылке и в первые 30 дней потратить от 10 000 руб. (кроме списка исключений), то банк подарит 2000 руб., а обслуживание карты будет вечно бесплатным без условий. Предложение актуально для клиентов, у которых минимум год не было кредиток банка.
Если заказать бесплатную карту My Life от «УБРиР» по этой ссылке по акции «Приведи друга» и потратить от 1000 руб. (кроме списка исключений) в первые 2 календарных месяца, то банк подарит 500 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум год не было дебетовых карт банка, подробные условия тут.
19 Если не выполнить условия грейса, то проценты начислятся за весь период.
Если не полностью выполнить условия грейс-периода по кредитной карте, не доплатить хотя бы одну копейку, то почти все банки начислят проценты по полной на каждую операцию в расчетном периоде с момента ее совершения.
20 Невнесение минимального платежа — это штраф, проценты и возникновение просрочки.
Минимальный платеж по кредитной карте обычно составляет совсем незначительную сумму от задолженности, обычно не более 5%, но если не полностью его внести, то будут очень неприятные последствия, помимо отмены льготного периода, предусмотрена ещё неустойка и штраф, возникнет просрочка, портящая кредитную историю, к тому же многие банки при этом перестают выплачивать кэшбэк.
В общем, если по какой-то причине вы не можете полностью погасить задолженность до конца платежного периода (т.е. выполнить условия грейс-периода), то хотя бы минимальный платеж нужно внести обязательно. Тогда будут начислены только проценты за пользование заемными деньгами банка.
21 Наполнение категорий повышенного кэшбэка у всех банков разное.
Нет общепринятых критериев, какие конкретно MCC-коды должны входить в ту или иную категорию. Банки могут подразумевать разное, например, у кого-то в категорию «Кафе и рестораны» входит MCC 5814 (Фастфуд), у кого-то нет. Под категорию «Развлечения» подходит очень много разных MCC, но каждый банк берет только некоторые из них. В общем, нужно всегда уточнять, что на самом деле скрывается за расплывчатыми формулировками.
22 Нужно заранее проверять MCC-коды незнакомых магазинов.
МСС-код торговой точки не всегда соответствует её реальной деятельности. Например, многие полноценные рестораны имеют МСС 5814 (Фастфуд) вместо МСС 5812 (Рестораны). Так что совсем нелишним будет перед совершением крупных покупок проверить МСС-код данной торговой точки флагомером (подробнее об этом в статье «Как узнать МСС-код магазина до покупки: карты-флагомеры»).
Забавно, что частенько сотрудники службы поддержки банков советуют своим клиентам узнавать MCC-код непосредственно у работников торговых точек. Это, конечно, полный бред, там вряд ли кто-то владеет этой информацией.
23 Погашать задолженность лучше с запасом по времени.
Лучше гасить задолженность за 3-5 дней до даты окончания платежного периода, на случай каких-либо непредвиденных задержек, а не оставлять все на последний день.
При использовании С2С для пополнения кредитки во многих банках задолженность погашается, только когда операция фактически проведется по счету (в среднем через 3 дня), хотя некоторые банки все-таки при таком пополнении гасят задолженность моментально («Альфа-Банк», «Райффайзенбанк», «Росбанк»).
24 Большую сумму в Сбербанке можно снять со сберегательного счета.
У любой карты есть дневной и месячный лимит на получение наличных в банкомате, чем ниже статус карты, тем меньше лимит. Однако в Сбербанке эта проблема легко решается, поскольку на снятие наличных со Сберегательного счета через кассу комиссия не установлена. Так что можно предварительно перекинуть необходимую сумму с карты на этот счет через мобильное приложение или интернет-банк и спокойно идти к кассе.
UPD: 20.01.2019
25 Нужно предупредить банк о заграничной поездке.
Перед поездкой за границу лучше позвонить в банк и сообщить, что вы собираетесь отправиться в ту или иную страну, чтобы избежать блокировки карты в самый неподходящий момент. Для банка любые операции за рубежом всегда выглядят очень подозрительно.
26 Нельзя рассчитывать только на одну карту.
В любой поездке, особенно в заграничной, нельзя полагаться только на одну карту, всегда должен быть запасной вариант на случай непредвиденных ситуаций. Нужно иметь карты разных платежных систем и разных банков, а также немного наличных.
27 Кэшбэк по дате списания.
Во многих банках для учета кэшбэка берется не дата фактического совершения покупки (авторизации), а дата проведения операции по счету. И вполне вероятно, что при совершении покупки в конце месяца она проведется по счету уже в следующем, когда могут действовать другие категории повышенного кэшбэка.
28 Любые кредитные карты увеличивают кредитную нагрузку.
Любые кредитные карты, даже неиспользуемые, увеличивают кредитную нагрузку, что может стать препятствием в получении новой выгодной кредитки или потребительского кредита. Поэтому ненужные большие одобренные кредитные лимиты лучше уменьшить до минимально необходимого уровня.
UPD: 09.02.2019
29 Лучше не привязывать кредитку к платным сервисам и подпискам.
Вполне может случиться, что вы положили кредитку на полку, предварительно погасив по ней всю задолженность, но забыли, что именно ее использовали для списания денег за подписку на какую-нибудь услугу. Даже маленькая задолженность на кредитке очень быстро превращается в солидную сумму из-за процентов по кредиту, пеней и штрафов.
В случае с дебетовкой оплата просто не пройдет, если на ней нулевой баланс.
30 Практически у любой карты есть месячный лимит кэшбэка.
Перед совершением крупной покупки по карте нужно обязательно уточнить, а хватит ли месячного лимита кэшбэка, установленного в правилах бонусной программы, для получения максимальной выгоды. На рынке есть очень немного карт, у которых нет подобного ограничения. Среди них, например, бесплатная карта «Кэшбэк» от «Райффайзенбанка», по которой можно получить кэшбэк в 1,5% за покупку на любую сумму.
31 Балльный кэшбэк нужно оперативно превращать в деньги.
Очень многие банки начисляют кэшбэк в виде различных бонусов или баллов, которыми можно оплатить часть стоимости товара у партнеров, либо возместить ранее совершенную покупку. Такие баллы нужно оприходовать как можно скорее, а не копить их на бонусном счете для крупной покупки. Дело в том, что банк может просто аннулировать их, либо отключить вас от бонусной программы под каким-нибудь предлогом (например, обвинит в использовании карты для предпринимательской деятельности). Чем у вас больше баллов на счету, тем больше соблазн для банка поступить именно так. К тому же банк может и вовсе отменить свою бонусную программу или лишиться лицензии (естественно, никакие баллы АСВ возмещать не будет).
UPD: 15.05.2019
32 Минимальный платеж по кредитке лучше вносить в начале платежного периода.
Минимальный платеж по кредитной карте — это всегда незначительная сумма, обычно 1-5% от суммы задолженности, но за его пропуск бывают очень серьезные последствия, помимо вылета из грейса, образуется еще и просрочка, очень часто взимается штраф и неустойка.
Поэтому вполне разумно вносить минимальный платеж в начале платежного периода, чтобы случайно не пропустить крайнюю дату. А ближе к его концу уже вносить остаток долга для соблюдения условий льготного периода.
33 В небольших городах есть альтернативы Сбербанку.
Довольно распространено мнение, что в небольших городах нет вариантов, кроме Сбербанка. На самом деле, выбор есть всегда, можно обратить внимание на карты, которые доступны в салонах связи («МТС», «Билайн»), — это карты «МТС Банка» и «Альфа-Банка», они многое умеют, их удобно пополнять, с них можно снимать наличные в любых банкоматах, у них есть кэшбэк и процент на остаток.
У «Т-Банка» очень широкая география доставки карт. Еще в небольших городах должен быть «Почта Банк», проценты по вкладам там выше Сберовских.
К тому же есть много банков, в которых можно получить доступ к интернет-банку и мобильному приложению через «Финуслуги» (открыв в них вклад через платформу): «Абсолют Банк», «БыстроБанк», «Дом. РФ», «Дальневосточный банк», «Зенит», «Ингосстрах Банк», «Локо-Банк», «МКБ», «Морской», «Металлинвестбанк», «СДМ-Банк», «Синара», «Совкомбанк», «ТКБ», «Урал ФД», «Финстар Банк», «Фора-Банк», «Экспобанк», «Энерготрансбанк».
После получения логина и пароля от дистанционных сервисов банка вклад можно закрыть досрочно (через «Финуслуги»). Деньги возвращаются в кошелек через пару часов, поэтому не так уж важно, какие там сейчас предлагают ставки. В итоге потом вы сможете дистанционно открывать другие продукты в этих кредитных организациях.
Для регистрации на маркетплейсе «Финуслуги» при помощи Госуслуг для подтверждения личности не нужно встречаться с представителем Финуслуг, можно пройти авторизацию с помощью T-ID (т.е. достаточно быть клиентом «Т-Банка») или Alfa ID (т.е. достаточно быть клиентом «Альфа-Банка»).
При этом, если открыть свой первый вклад по этой ссылке и ввести промокод BONUS55, то будет положено +5,5% годовых к ставке (но не более 4000 руб.).
Карты и вклады можно оформлять, когда вы будете проездом в крупных городах.
34 Лучше несколько раз перепроверить номер карты получателя при С2С-переводах.
При переводе по номеру карты нужно внимательно перепроверить этот номер. Как правило, при опечатке сервис подскажет, что номер карты набран неправильно (там есть некоторая защита от ошибок), тем не менее, вполне возможно случайно угадать номер существующей карты. И если такой перевод будет успешным, то вернуть деньги будет крайне сложно.
UPD: 24.07.2019
35 После получения карты лучше уточнить на горячей линии, не подключены ли дополнительные услуги.
Частенько дополнительные услуги оказываются подключенными, даже если в офисе несколько раз сказать, что они не нужны (в «Восточном», например). Иногда галочки в поле с отказом от услуги тоже не спасают (кредитка «КЕБа»). Подключить страховку могут совсем незаметно для клиента (кредитка «Альфа-Банка»), иногда допуслуги подключаются автоматически (по карте Opencard от «Открытия» смс-информирование подключено по умолчанию, оно бесплатно только первые 45 дней).
Обычно все это так же легко отключается, как и подключилось.
36 Для работы функции 3D-Secure почти никогда не требуется платное смс-информирование.
Иногда банковские сотрудники уверяют клиентов, что для покупок по карте в интернете необходимо подключить платное смс-информирование, иначе смс-пароли 3D-Secure не будут приходить, на самом деле в большинстве случаев это не нужно.
Но иногда нужно отдельно активировать возможность совершения покупок в интернете в мобильном приложении или на горячей линии.
37 Совершать покупку для активации карты не обязательно.
Часто при выдаче карты сотрудники банков настоятельно рекомендуют как можно скорее совершить по ней первую покупку на определенную сумму, якобы это нужно для активации карты. На самом деле необходимость совершения покупки для активации — это их выдумка, просто во многих кредитных организациях предусмотрен бонус за выдачу пластика, если клиент в течение какого-то ограниченного промежутка времени совершит определенную расходную операцию.
В принципе, если вам не трудно, вполне можно пойти им навстречу, пусть порадуются :)
38 Покупка лотерейных билетов частенько является негрейсовой операцией.
Лучше не покупать лотерейные билеты с кредитных карт, очень вероятно, что такие операция будут негрейсовыми и с комиссией, банки относят их к категории квазикеш. Например, при покупке билета на сайте stoloto.ru выдается MCC 7995 – «Транзакции по азартным играм».
39 За покупки по дополнительной карте может не быть кэшбэка.
Если по основной карте предусмотрен кэшбэк, то это не означает автоматически, что и по дополнительной карте будут такие же условия. Бывают исключения, например, по допкам карты «МИР Премиальная» от «Московского Индустриального банка» или карты банка «Зенит» каша не предусмотрена.
40 Получить пенсионные карты можно и без перевода пенсии в банк.
Во многих кредитных организациях для получения пенсионной карты не обязательно оформлять получение пенсии через этот банк (например в «МКБ», «Московском Индустриальном банке», «АТБ», «ТКБ», «Россельхозбанке», «Открытии» и т.д.), достаточно просто предъявить пенсионное удостоверение. Банковские сотрудники могут убеждать в обратном, т.к. им за это положены бонусы.
41 Нарушение льготного периода по кредитке не портит кредитную историю.
Невнесение всей суммы задолженности по кредитной карте за отчетный период в платежный период, при условии оплаты минимального платежа, влечет к начислению процентов, но на кредитной истории это негативно не отражается. Портит кредитную историю именно неоплата минимального платежа.
UPD: 15.01.2021
42 Оплата по QR-коду обычно без кэшбэка.
Оплату по QR-коду почти все банки рассматривают как перевод, соответственно, никакой кэшбэк за это не предусмотрен. Есть, правда, несколько исключений (например, у карты «Комфорт» от «УБРиРа»за оплату коммуналки с помощью QR-кода положен кэшбэк 5%, если общий оборот трат по карте составит от 5000 руб./мес.).
Ещё кэшбэк за оплату по QR-коду (через СБП) есть у карт «МКБ» при выборе категории «1% на всё» (месячный лимит бонусных операций через СБП 10 000 руб./мес.) и карт «Открытия» при выборе опции «Кэшбэк без лимитов» (будет безлимитный кэшбэк 1%).
43 1 гость расходует 1 доступ в бизнес-залы аэропортов.
Премиальные пакеты многих банков содержат бесплатные доступы в бизнес-залы аэропортов по программе Priority Pass или Lounge Key. По своим картам можно провести туда и своих гостей, при этом на каждого гостя потратится 1 проход.
44 Нельзя пользоваться кредитами и кредитными картами без интернет-банка или мобильного приложения.
При использовании кредитных карт и кредитов особенно важно контролировать все даты и суммы самостоятельно в интернет-банке или мобильном приложении. Иногда случаются различные задержки в зачислении средств и лучше узнать о них сразу, а не через месяц в следующей бумажной выписке, когда уже будут начислены дополнительные проценты и штрафы.
45 Если при оплате картой мобильной связи вы ошиблись номером, то нужно решать этот вопрос с мобильным оператором, а не с банком.
Если при оплате картой по ошибке пополнить не тот номер телефона, то разбираться с банком-эмитентом карты бесполезно, нужно сразу решать этот вопрос с мобильным оператором. Часто это можно сделать дистанционно с помощью горячей линии, но иногда приходится писать заявление в салоне мобильного оператора.
UPD: 11.04.2021
46 Нужно следить за автопродлением различных подписок.
Сейчас крайне важно следить за автопродлением всяких подписок в интернете. Очень часто при предоставлении бесплатных пробных периодов различных сервисов вдруг оказывается, что вы невольно соглашаетесь на последующее платное их использование.
Особенно внимательными нужно быть с онлайн-кинотеатрами, облачными хранилищами данных, образовательными сайтами и сайтами для размещения объявлений, ресурсами с музыкой и с играми.
UPD: 14.05.2022
47 При честном грейсе возвраты за покупки продлевают грейс.
Неочевидное преимущество так называемого «честного грейса» (примеры таких кредитных карт: «МТС Cashback», кредитная «Сберкарта» от «Сбера», «120 дней без %» от «Хоум Кредит», «Суперкэшбэк» от «ОТП» и др.): возвраты за покупки после формирования выписки продлевают беспроцентное пользование заемными деньгами.
В очередности гашения почти у всех банков задолженность текущего расчетного периода стоит ниже задолженности за прошлые периоды. Таким образом, сумма возврата сначала гасит именно задолженность по выписке.
Однако злоупотреблять данной возможностью не стоит, банкам все-таки не очень нравятся возвраты.
UPD: 17.05.2022
48 Можно покупать подарочные сертификаты с интересными МСС.
Многие банки любят давать повышенный кэшбэк за МСС 5947 (магазины подарков, открыток, сувениров), у меня, к примеру, эта категория чуть ли не на постоянной основе доступна на карте «Польза» от «Хоум Кредит». Однако реально встретить его в торговых точках не так просто, чаще используются совершенно другие коды.
Как вариант, на сайте giftery.ru можно присмотреть какие-нибудь электронные подарочные сертификаты. На некоторые из них есть наценка, однако что-то можно найти и по реальной цене, например, сертификаты «ВкусВилла» или «Сбермаркета», МСС-код там как раз 5947.
Подробную статью про различные подарочные сертификаты можно почитать тут.
UPD: 09.08.2022
49 Кредитные карты — это продукт для тех, кто умеет ими пользоваться и у кого есть деньги.
Многие думают, что кредитки нужны тем, кто не может рассчитать свои доходы и склонен к спонтанным покупкам. Однако правильное использование кредитной карты может принести существенный доход, т.к. при соблюдении условий льготного периода никакие проценты банку платить не надо, а бонусные программы у кредиток обычно более выгодны по сравнению с дебетовыми картами. Подробнее можно почитать в статье «Лучшие кредитные карты 2022».
UPD: 21.09.2022
50 Карты МИР можно бесплатно пополнить наличными в любом банке.
В банкоматах российских банков (например, в устройствах «Альфа-Банка», «ВТБ», «Тинькофф Банка», «Промсвязьбанка» и др.) можно без комиссии пополнять наличными любые карты МИР, правда, без пластика не обойтись (через Mir Pay у меня пополнить не получилось).
UPD: 14.12.2022
Вот и Сбер наконец-то сообщил у себя на сайте, что в его банкоматах можно бесплатно пополнять карты МИР российских банков.
Важно только помнить, что не во всех банках такие пополнения сразу проходят по счёту. К примеру, «Ак Барс Банк» будет зачислять такое пополнение несколько дней, сразу обновится только баланс. И если попробовать перевести эти деньги, то будет теховер.
UPD: 21.09.2022
51 Пополнение «МТС» без комиссии.
С 01.02.23 «МТС» ввел комиссию в 1% за пополнение баланса мобильного телефона со сторонних карт (с карты «МТС Банка» через сервисы «МТС» по-прежнему бесплатно). При подключении автоплатежа комиссия взиматься не будет. Также указано, что при оплате через «некоторых партнеров» также не будет комиссии.
Есть способ, при котором пополнение баланса «МТС» с банковской карты по-прежнему проходит без комиссии в 1% со стороны «МТС». Это платёж через «Тинькофф Банк».
Единственное, нужно предварительно привязать требуемую карту в личном кабинете «Тинькофф Банка» («Открыть новый продукт» — «Добавить карту другого банка»).
А далее зайти в раздел «Платежи» — «Оплатить услуги» — «Мобильная связь», выбрать в качестве источника платежа привязанную карту, ввести сумму и подтвердить операцию. «Тинькофф Банк» за такую операцию тоже комиссию не возьмет, МСС 4814.
UPD: 05.03.2024
52 Возможность покупки сертификатов Wildberries.
В Wildberries, по аналогии с OZON, стали доступны для покупки электронные подарочные сертификаты (номинал от 500 до 30 000 руб.). MCC-код операции: для МИР — 5300, для MasterCard — 5964, для Visa — 5300 или 5262).
Сертификат активируется в профиле, и сумма зачисляется на WB-Кошелёк или на баланс Wildberries, если Кошелька ещё нет.
Сертификат нужно не забыть активировать в течение 2-х лет, после активации деньги будут храниться на балансе, пока не потратятся. Просто вывести деньги с сертификата нельзя.
Купить сертификат с карты, если на Кошельке есть деньги, не получится, сначала списываются средства с Кошелька. Получается, для покупки сертификатов нужно использовать один аккаунт (где на Кошельке ничего нет), а зачислять на другой.
Для чего это надо:
– Для оприходования лимитов кэшбэка по различным акциям (например, в марте за маркетплейсы можно получить кэшбэк 25% в «ВТБ», 15% в «Примсоцбанке», 10% в «Кредит Европа Банке»).
– При наличии на Кошельке WB денег, зачисленных через сертификат, положена скидка в 5% за оплату Кошельком.
– Просто подарить :)
53 На встречу с курьером нужно взять паспорт и телефон.
На встречу с курьером для получения карты нужно не забыть захватить паспорт, также может понадобиться номер телефона, указанный при оформлении, на который будут приходить подтверждающие смс.
54 Внешний вид карты может быть любым, главное тариф.
При получении карты нужно убедиться, что вам оформляют именно ту карту, которую вы заказывали, для этого нужно уточнить тариф карты в документах. Внешний вид может отличаться у карт с одинаковым тарифом, и наоборот, у разных карт может быть одинаковый внешний вид.
Обслуживание
Обслуживание
1 Банковские Маринки не знают своих продуктов.
Не нужно ожидать, что банковские Маринки расскажут вам о всех свойствах оформляемых вами продуктов, они частенько сами в них не ориентируются. Это касается всех банков, поэтому нет смысла уходить только из-за некомпетентного персонала, в этом случае кредитные организации быстро закончатся.
Заранее самостоятельно просмотрите тарифы, почитайте отзывы клиентов, ознакомьтесь с обзорами.
2 Лучше сразу попросить доступ в ИБ или МБ.
Бывают банки, в которых можно получить доступ к дистанционным сервисам только в отделении, так что при получении карты или оформлении вклада сразу скажите сотруднику, что вам нужен доступ в интернет-банк или мобильное приложение, чтобы потом не пришлось лишний раз идти в офис.
При использовании кредитных карт доступ в мобильный банк или интернет-банк просто необходим, т.к. там видны все сроки и суммы платежей, а также отображается информация, погасилась ли уже задолженность или нет. Если всем этим не пользоваться, то легко запутаться в сроках и попасть на проценты.
3 Об изменениях в тарифах редко оповещают индивидуально.
К сожалению, большинство банков не считает нужным персонально сообщать клиентам, что поменялось в тарифах. Они просто добавляют на сайт новый документ, предлагая всем заново прочитать эти талмуды и найти отличия. Чтобы быть в курсе значимых изменений в популярных продуктах, можно подписаться на канал @hranidengi в Telegram.
4 Допуслуги и страховки навязывают в любом банке.
Во всех банках у Маринок есть план продаж по дополнительным услугам и страховкам, и за его выполнение они получают поощрения и бонусы. Поэтому они и стараются всеми правдами и неправдами что-нибудь впарить, иногда делают это очень настойчиво и даже грубо.
Однако вас не должно это волновать, все дополнительные услуги являются добровольными и нужно твердо отказываться от всего ненужного. Если слов оказывается недостаточно, то нужно позвать руководство и предложить составить письменную претензию. Обычно уже на этой стадии проблема решается.
5 Банки не отвечают за комиссии сторонних банков.
Если банк обещает, что его карты можно пополнять без комиссии с карт других банков через его сервисы, то это означает, что именно он не берет комиссию за подобную операцию. Но при таком пополнении есть ещё и вторая сторона, эмитент карты, с которой осуществляется пополнение, и там вполне может быть предусмотрена комиссия за донорство. Уточнить, какие-банки не разрешают бесплатно стягивать со своих карт, можно в статье «Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно».
Похожая картина наблюдается и при снятии наличных в банкомате. Если банк обещает, что с его карточки можно снимать наличные в любом банкомате без комиссии, то именно он не будет брать за это комиссию. Вероятную комиссию банка-владельца банкомата никто не отменял.
Снятие рублей в РФ со сторонней карты пока везде бесплатно, а вот при снятии валюты вполне может быть комиссия владельца банкомата. Например, при снятии валюты со сторонней карты в банкоматах «Тинькофф Банка» предусмотрена комиссия аж в 5%.
Также иногда встречается комиссия владельца банкомата за рубежом, например, в Таиланде.
6 Нужно проверить свои персональные данные.
При оформлении любого продукта в банке стоит обязательно перепроверить, правильно ли указаны все данные. Банковский сотрудник может ошибиться в написании фамилии или даты рождения. Будет очень некстати обнаружить ошибку, когда у банка отзовут лицензию и вас не окажется в реестре на выплату страхового возмещения.
UPD: 26.12.2021
7 При возникновении проблем всегда нужно просить присвоить номер обращению.
Частенько при различных жалобах через чат первая линия поддержки банков не обладает особыми полномочиями и не очень-то стремится решить вопрос. Складывается впечатление, что их основная цель – просто «отбрить» не очень настойчивого клиента, мол, он сам во всем виноват. Максимум – пытаются убедить, что им очень жаль, но все правильно и т.д.
Для решения проблем через чат поддержки нужно просить составить обращение и присвоить ему номер, в том числе можно пожаловаться на работу службы поддержки, а именно на сознательное нежелание помочь клиенту. В этом случае жалобой будет заниматься уже совсем другой отдел и шансы получить положительный ответ заметно повысятся. Также действенно жаловаться на службу поддержки через горячую линию.
UPD: 27.04.2022
8 Для быстрого соединения с оператором в чате нужно знать «волшебные слова».
Многие банки в своих чатах поддержки ставят бота, который будто специально создан, чтобы отнимать время и бесить клиентов своей тупостью, а на вежливую просьбу позвать оператора задавать глупые уточняющие вопросы.
Люди пишут, что для быстрого соединения с оператором требовать нужно грубо и жестко :) Или написать что-то вроде «мошенники/списание денег», или «оформить подписку/карту».
Также довольно действенным способом позвать оператора является фраза “Хочу кредит”:
А что делаете вы?
Вклады и кредиты
Вклады и кредиты
1 Звонки и смс с предварительно одобренным кредитом.
Звонки банка о том, что вам предварительно одобрен кредит (или кредитная карта) на определенную сумму и под конкретную ставку, а также смс подобного содержания — это просто реклама и повод заманить вас в отделение для оформления обычной заявки на кредит. Даже если кредит вам одобрят, то, скорее всего, совсем не на тех условиях, которые предлагались изначально.
Так что не стоит питать лишних иллюзий, лучше игнорировать подобные предложения, чтобы сэкономить время.
2 Рассрочка с досрочным погашением — это скидка.
Во многих магазинах электроники и мебели (в том числе и в интернет-магазинах) предлагается купить тот или иной товар в беспроцентную рассрочку. На практике такая рассрочка является обычным кредитом в банке, просто сумма там меньше на величину предполагаемых процентов на срок рассрочки за счет скидки магазина.
Другими словами, магазин как бы делает вам скидку на товар, но эта скидка положена банку как плата по кредиту, являющегося для вас беспроцентной рассрочкой.
Однако ничто не мешает вам погасить кредит досрочно и лишить банк его «доли» в виде процентов, забрав ее себе. Штрафы за досрочное гашение кредита на сегодняшний день вне закона. Единственное, нужно уточнить механизм досрочного погашения кредита в конкретном банке (по закону нужно уведомить банк о таком желании не менее чем за 30 дней, но договором может быть предусмотрен более короткий срок).
Для реализации этой схемы важно оформить рассрочку без навязанной страховки.
3 Вклады с капитализацией выгоднее.
При поиске вкладов лучше выбирать те, у которых предусмотрена ежемесячная выплата процентов или капитализация (присоединение процентов ко вкладу). На длинном горизонте капитализация очень сильно влияет на итоговую доходность. Например, «ВТБ» рекламирует вклад «Выгодный» на 3 года под 8% годовых, что сейчас кажется очень неплохим предложением. Однако такая доходность получается просто от капитализации процентов за три года при ставке вклада всего 7,2% годовых, что уже не так впечатляет:
4 Несколько маленьких сберегательных вкладов лучше одного большого.
Процентные ставки по сберегательным вкладам (у которых нет возможности совершать расходные и приходные операции) всегда выше процентов по расходно-пополняемым вкладам. Поэтому в погоне за большей доходностью многие отдают предпочтение именно им. Однако если срочно понадобятся деньги, даже небольшая сумма, такие депозиты придется закрывать с потерей ранее накопленных процентов (за редким исключением). Поэтому гораздо разумнее разбить имеющуюся сумму на несколько частей и открыть несколько маленьких сберегательных вкладов. В этом случае при необходимости небольшой суммы понадобится закрыть всего 1 или 2 вклада, а другие вклады продолжат приносить доход, в итоге потери окажутся не такими существенными.
5 Нужно всегда брать справку об отсутствии задолженности.
После погашения любого кредита или закрытия кредитной карты всегда нужно брать справку об отсутствии задолженности перед банком, чтобы удостовериться, что все правильно погасилось и закрылось. Иногда бывает, что остается какой-нибудь небольшой долг, сущие копейки, которые за несколько лет могут превратиться во вполне приличную сумму. И узнаете вы об этом, когда кредитная история будет основательно подпорчена образовавшейся просрочкой.
6 Открытие вклада через ИБ и МБ выгоднее.
Многие банки предлагают повышенные ставки по вкладам, если открывать их через дистанционные каналы обслуживания. Потом можно сходить в банк за бумажным подтверждением открытия депозита.
7 Крупные суммы наличных нужно заказывать заранее.
Почти всегда, если вы хотите снять со счета через кассу больше 100 000/ 300 000 руб. или 5000 у.е., необходимо за несколько дней предупредить об этом банк, чтобы он обеспечил соответствующее количество наличности в кассе. Причем это же касается и снятия наличных после окончания срока вклада.
UPD: 20.01.2019
8 Лучше не иметь крупный кредит и вклад в одном банке.
Если у вас есть кредит и вклад в одном банке, то сумма страхового возмещения будет уменьшена на сумму кредита (статья 11 пункт 7 ФЗ «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации»). Причём погашение требований кредиторов при процедурах банкротства банков путём зачёта требований не допускается (п.31 ст. 189.96 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Другими словами, если у вас кредит в банке на 1 млн рублей и вклад на 2,4 млн рублей, то не получится за счёт вклада погасить долг и получить страховку в 1,4 млн рублей.
По закону надо сначала полностью погасить 1 млн рублей и только после этого вы сможете рассчитывать на 1,4 млн страхового возмещения. До погашения кредита вам положено 400 тыс. страховки. Подробнее об этом писал в статье «У банка отзывают лицензию. Что делать?».
UPD: 09.02.2019
9 Нужно сохранять все банковские договоры, приходники, расходники.
Никогда не знаешь, какой документ понадобится, а какой нет, поэтому лучше сохранять их все, как говорится, без бумажки ты букашка. Договор вклада и приходные кассовые ордера помогут справиться с так называемыми забалансовыми вкладами («тетрадкой»), когда потребуется доказывать АСВ наличие вклада в банке при автоматическом непопадании в реестр выплат.
Расходники могут пригодиться для подтверждения легальности происхождения средств.
10 Учет нового налога на вклады.
Сумма необлагаемых налогом процентов за год составляет произведение максимальной ключевой ставки на начало месяца за год и 1 млн руб. Например, по состоянию на 18.09.2023, это 13%*1 000 000=130 000 руб.
11 Нужно уточнять возможность закрытия вклада онлайн.
Перед открытием вклада онлайн стоит уточнить, есть ли в банке возможность закрыть вклад или просто отменить автопролонгацию также дистанционно.
Например, в «Газпромбанке» уже достаточно давно можно было открыть вклад онлайн, а вот возможность его закрытия или просто отмены автопролонгации не в офисе банка появилась только в апреле 2020 года.
12 Процентные ставки по накопительным счетам обычно выше, чем у вкладов.
Процентные ставки по накопительным счетам не зафиксированы и могут быть изменены банками в любой момент, однако частенько они все равно выше, чем предлагаемые ставки по вкладам. К тому же при снижении ставки по накопительному счету в одном банке можно будет переложить средства в другую кредитную организацию с более щедрыми предложениями.
13 При начислении процентов на минимальный остаток все операции лучше делать в последний день месяца.
Если на накопительном счете проценты начисляются на минимальный остаток за месяц, то оптимальное время для расходных и приходных операций — последний день месяца.
При любых других комбинациях вы будете терять проценты.
Исключение — накопительный счет Сбербанка, там остаток фиксируется на конец дня, значит, расходные операции лучше совершать в первый день месяца.
14 Лучше не закрывать накопительный счет, а оставлять на нем минимальную сумму.
Частенько в условиях по накопительным счетам, причем даже тем, где проценты начисляются на ежедневный остаток, сказано, что за неполный месяц, в котором было закрытие счета, проценты не положены.
Поэтому лучше не закрывать счет, даже если понадобилось снять все деньги, а просто оставить на нем минимальную сумму, обычно достаточно 1 рубля (ну или копейки), иногда 100 руб. (как например, на счете «Моя копилка» в «Россельхозбанке»).
Безопасность
Безопасность
1 Нельзя никому сообщать реквизиты карты.
Огромнейшей дырой в безопасности пластиковых карт является то, что вся необходимая информация для кражи денег с них указана на самой карте.
3D-Secure не спасет, на многих сайтах покупка проходит без ввода подтверждающего смс-пароля.
Никому и никогда нельзя сообщать реквизиты своей карты, максимум номер карты. Подробнее о мошенничестве с банковскими картами можно почитать здесь.
Если вы потеряли карточку, нужно сразу звонить в банк и блокировать ее. Если кто-то найдет и вернет вашу карту, пользоваться ею все равно категорически нельзя.
2 Нельзя никому сообщать пароли из смс.
Как бы вас не уговаривали по телефону, какие бы правдоподобные истории не рассказывали, никогда и никому нельзя сообщать коды, которые приходят вам по смс.
UPD: 20.01.2019
3 Для смс-паролей лучше использовать отдельный телефон.
Для приема смс-паролей от банков для входа в интернет-банк и совершения покупок по карте в интернете лучше использовать отдельное устройство, хорошо подойдет обычный кнопочный телефон без доступа к интернету. Мобильное приложение лучше поставить на другой гаджет.
4 На смартфоне должен быть антивирус.
В современном мире у каждого человека на смартфоне хранится очень много ценной информации, к тому же телефон — это ключ к банковским услугам, поэтому использовать антивирус просто необходимо.
5 Нужно внести номер банка в записную книжку.
После получения карты лучше сразу внести бесплатный номер телефона банка в записную книжку мобильного телефона для оперативного и экстренного блокирования карты, в т.ч. при отсутствии интернета.
6 Не стоит хранить на карте большие суммы денег.
Основные средства лучше держать на счетах, к которым нет непосредственного доступа с карты (например, на накопительном счёте или расходно-пополняемом вкладе), и переводить на карту деньги из расчёта трат на 1-2 дня или непосредственно перед покупками.
7 Если не можете найти карту, лучше сразу позвонить в банк и заблокировать её.
Если карта куда-то запропастилась, то лучше сразу позвонить в банк и попросить заблокировать её. Перевыпуск обычно стоит недорого, а частенько и вообще бесплатен.
8 Лучше настроить индивидуальные лимиты по карте.
Если в банке есть такая возможность, то лучше настроить индивидуальные лимиты на различные операции по карте или поставить запрет на те, которые вы по ней не планируете совершать (например, на снятие наличных или на покупки в интернете).
9 После снятия наличных в банкомате убедитесь, что вы забрали карту.
После снятия наличных в банкомате перед уходом убедитесь, что вы забрали карту и завершили сессию, чтобы никто не снял с вашего счёта деньги, когда вы отойдёте.
10 Не оставляйте без присмотра смартфон, на который в МИР Pay привязаны карты.
Смартфон, в котором к MIR Pay привязаны карты, по сути, не отличается от самой карты. Бесконтактно мелкая покупка пройдёт без ввода пароля.
11 СМС-информирование — не бесполезная услуга.
Всё-таки когда речь идет о безопасности, лучше не экономить на платном смс-оповещении, чтобы оперативно получать информацию о каждом списании с карты.
12 Ещё несколько дельных советов от подписчиков.
• В настройках смартфона надо поставить запрет на показ содержимого смс/пушей при блокировке смартфона;
• Все (почти все) покупки в интернете (неизвестные сайты, AliExpress, Wildberries и т.д.) делать с отдельной дебетовой карты на которую ничего не приходит (не зарплатная карта );
• Поставить пин-код на сим-карту;
• Не носить карты в чехле с телефоном. Т.к. при потере связки, можно просто вставить сим-карту в другой телефон и получить доступ к банку через карту;
• Затереть/заклеить 3 цифры на обороте (СVV-код) пластиковой карты;
• Установить пин-код на включение самого смартфона.
Антиотмывочный 115-ФЗ
Антиотмывочный 115-ФЗ
1 Лучше не нагружать транзитными операциями одну карту.
Кредитные организации не любят невыгодных клиентов, которые совершают много затратных для банка операций. Если у карты бесплатная для клиента обналичка в любых банкоматах, бесплатное пополнение с карт других банков или есть бесплатный межбанк, то это не значит, что данные операции также бесплатны и для банка. Соответственно, если очень сильно нагружать такими операциями одну карту, то можно нарваться на блокировку карточки со стороны банка или, как минимум, на существенное урезание лимитов. Поэтому такие операции лучше разбивать на несколько карт, в идеале ещё иногда совершать по ним реальные покупки.
Конечно же, банки не признаются, что истинной причиной для блокировки частенько является именно невыгодность клиента, а прикрываются антиотмывочным 115-ФЗ, согласно которому банк может чуть ли не любую операцию признать сомнительной и подозрительной, т.к. чётких критериев не существует.
2 Требование к отлёжке не касается операций с картами и исходящих переводов.
Почти во всех банках установлена комиссия за снятие со счета наличных, поступивших безналичным путем, без так называемой «отлёжки» (в рамках 115-ФЗ), обычно это 30 дней, иногда 10 дней. Т.е. чтобы обналичить эти деньги бесплатно, нужно, чтобы они это время пролежали в банке (приятное исключение — Сберегательный счет Сбербанка, там нет требований к отлёжке). В некоторых банках в таких случаях отлёжка вообще не поможет избежать комиссии при снятии нала через кассу (например, в «МКБ» или «Газпромбанке»).
Однако данное требование почти во всех банках не распространяется на снятие наличных с помощью карты в банкомате или в ПВН. Важно только помнить, что у любой карты есть свои лимиты на бесплатное снятие наличных.
Также понятие «отлёжка» не затрагивает последующие исходящие переводы в другие банки (межбанком, через СБП, толканием, стягиванием) или внутри банка другому клиенту.
3 Лучше иметь документы о происхождении денег.
В последнее время встречаются отзывы клиентов, у которых при попытке снять крупную сумму со своего вклада или просто со счета банки требуют документы, подтверждающие происхождение средств. В качестве обоснования своих действий, кредитные организации прикрываются антиотмывочным 115-ФЗ, согласно которому они могут запросить любые подтверждающие документы в любое время. Что характерно, при приеме денег во вклад документы банку не нужны, а вот когда надо их отдавать, так сразу вспоминается 115-ФЗ.
Идиотизм ситуации заключается в том, что нигде не прописано, что является доказательствами легальности происхождения средств, а что нет. К тому же, если нет никаких доказывающих документов, то это совсем не значит, что деньги получены нелегально. Например, если постоянно понемногу откладывать в течение 10-15 лет, то набегает вполне приличная сумма, сопоставимая со стоимостью квартиры, машины или дачи, но при этом никаких документов на руках не будет.
Если вы недавно продавали какую-нибудь недвижимость или автомобиль, то считайте, что вам повезло, потому что у вас на руках одни из самых «лучших» документов, объясняющих легальность происхождения средств (откуда изначально взялись деньги на машину и квартиру обычно банкам уже не интересно). Соответственно, чтобы спать спокойно, лучше не класть в один банк сумму больше стоимости проданного имущества, а разложить её по нескольким кредитным организациям. Таким образом, одними и теми же документами можно будет при необходимости объяснить легальность происхождения средств в каждом банке.
4 К премиальным клиентам реже возникают вопросы по 115-ФЗ.
Разумеется, у меня нет полной статистики по этому вопросу, но я постоянно читаю множество отзывов о различных банках и на основании этого делаю вывод, что чем состоятельнее клиент, тем его меньше беспокоят по 115-ФЗ.
Так что при оперировании большими суммами совсем не лишним будет оформить премиальные пакеты в соответствующих кредитных организациях.
Ещё раз подчеркну, что данный пункт очень субъективен, возможно, я ошибаюсь.
5 Сумма операции больше 600 000 руб. выглядит подозрительной.
Согласно все тому же 115-ФЗ банку может показаться подозрительной любая операция, однако при суммах более 600 000 руб. вероятность «возбуждения» банка заметно повышается.
6 К запросу подтверждающих документов или пояснений нужно относиться спокойно.
Если банк запрашивает у вас какие-либо документы, постарайтесь оперативно предоставить кредитной организации максимально подробную информацию, изображайте повышенную заинтересованность в решении вопроса. Будьте откровенны с банком.
Ни в коем случае на этом этапе не устраивайте скандал и не грозите засудить кредитную организацию за незаконное удержание своих средств.
В конце концов, банки не по своей воле становятся «любопытными», они просто обязаны отчитываться о применении 115-ФЗ и о своих успехах в борьбе с отмыванием.
Поэтому вполне вероятно, что банк запрашивает у вас документы «для галочки», чтобы показать, что служба финансового контроля работает (условно говоря, было столько-то запросов, получено столько-то ответов, работа проведена успешно, контроль не дремлет, и т.д.)
7 Банки не любят переводы от ИП и юрлиц.
Переводы со счетов юридических лиц и ИП на счета физических лиц всегда кажутся банку подозрительными, им мерещится незаконная обналичка. Если у вас открыт счет ИП в каком-то банке, то лучше сначала выводить деньги на свой счет физического лица в этом же банке и только потом переводить деньги в другие кредитные организации.
UPD: 21.11.2022
8 При переводах лучше не креативить в поле «Назначение платежа».
Отправляя межбанковский перевод, в поле «Назначение платежа» лучше ограничиться банальными формулировками вроде «Перевод собственных средств» или «Возврат долга». Любые шутки, связанные с 115-ФЗ (упоминание таких слов как взятка, терроризм, наркотики, оружие, обнал и т.д.), будут очень неуместны. Перевод не пройдёт, а к вам возникнут неприятные вопросы со стороны банка.
Также не стоит писать всякие глупости и при других способах перевода (с карты на карту, через Систему быстрых платежей), причём даже при отправлении на собственное имя.
Разное
Разное
1 Покупка валюты по курсу ЦБ РФ.
С карт «Билайн» и «Кукуруза» с подключенной опцией «Проценты на остаток» можно снимать валюту в валютных банкоматах по курсу ЦБ РФ на дату проведения операции по счету. Сумма одного снятия должна быть больше эквивалента в 5000 руб., месячный лимит 50 000 руб. Для расширения лимитов можно оформить несколько карт на один паспорт (по 3 штуки каждого вида).
При снятии валюты до 18.00 по МСК в валютных банкоматах «Райффайзенбанка» велика вероятность, что операция пройдёт по уже известному на завтра курсу ЦБ РФ.
Помимо валютных банкоматов «Райффайзенбанка» можно ещё использовать устройства «ЮниКредитБанка».
UPD: 25.12.2020
Валютные банкоматы в РФ перестали выдавать валюту по картам чужих банков.
2 Самые дешевые авиа- и ж/д билеты на сайтах авиакомпаний и РЖД.
В большинстве случаев самые дешевые авиабилеты можно найти непосредственно на сайтах авиакомпаний, а ж/д билеты – на сайте РЖД. Частенько встречаю отзывы клиентов, которые утверждают, что цены и там, и там абсолютно идентичны, или что на агрегаторах (onetwotrip, tu-tu, biletix) даже ниже. Честно говоря, у меня так не получалось. Если вдруг на ваши направления цены на агрегаторах окажутся такими же или даже ниже, то не забудьте получить ещё дополнительную выгоду в 1-3% при переходе на эти сайты с кэшбэк-сервисов (к примеру Backit).
3 Межбанк лучше отправлять утром в рабочие дни.
Для того, чтобы исходящий перевод по номеру счета добрался до адресата в день отправления, лучше делать такие переводы с утра, некоторые банки не используют вечерние рейсы. Естественно, речь идет о рабочих днях, в выходные и праздники межбанк вообще не ходит.
4 Лучше не оставлять небольшие суммы на неиспользуемых счетах.
Почти во всех банках предусмотрена комиссия за ведение неиспользуемых счетов. Обычно через год, иногда 6 месяцев, при отсутствии каких-либо операций по счету в течение этого срока и нахождении там небольших сумм, ежемесячно начинает списываться совсем не символическая плата за обслуживание, пока счет не обнулится.
Дело в том, что банки по своей инициативе не могут закрыть счета, на которых есть какие-то деньги, вот они и придумали способ, благодаря которому можно предварительно обнулить их перед закрытием, чтобы не тянуть на балансе.
Также не стоит оставлять без движения бонусные счета с баллами программ лояльности, обычно срок годности их весьма ограничен, а без приходных и расходных операций он сокращается еще больше (чаще всего он составляет не более полугода).
5 Электронные кошельки нужно привязывать к своему номеру телефона.
При регистрации электронных кошельков лучше всегда указывать свои реальные данные и привязывать их к мобильному телефону, оформленному на вас. В случае возникновения каких-либо проблем, например при блокировке кошелька по все тому же 115-ФЗ, доказать, что соответствующий кошелек принадлежит именно вам, можно только своим договором с сотовым оператором.
6 При смене сим-карты следует позвонить в банк.
Если вы поменяли сим-карту, то лучше сразу позвонить в банк и сообщить об этом, причем нужно это сделать, даже если номер телефона не поменялся, иначе банк может просто заблокировать карту при попытке совершить какую-либо операцию онлайн или войти в интернет-банк. Нужно успокоить банк, что замену симки произвели именно вы, а не мошенники.
7 Банкноты в иностранной валюте должны быть идеального качества.
С наличными долларами и евро нужно обращаться куда бережнее, чем с рублями (подробнее об этом читайте в статье «Ветхие доллары и евро: как обменять поврежденные банкноты»). Если помятую и рваную рублевую купюру у вас без проблем примут в любом банке, то вот с валютой этот номер не пройдет, малейшая помятость и потертость превращает иностранные деньги в ветхие банкноты, которые без комиссии банки просто отказываются принимать.
При получении долларов и евро важно тщательно осмотреть каждую купюру, в случае обнаружения повреждений нужно сразу попросить ее заменить.
Если поврежденная банкнота все-таки попала к вам в руки и в кассах банках отказываются ее принимать, то можно попробовать положить ее на счет с помощью валютного банкомата, работающего на прием (таких много у «Альфа-Банка» и «Тинькофф Банка»), эти устройства не так придираются к внешнему виду банкнот, как Маринки в кассах.
К тому же в обоих этих банках есть бесплатные мультивалютные карты («Альфа-Карта» бесплатна без условий, «Тинькофф Блэк» бесплатна на тарифе 6.2, для перехода на который достаточно просто попросить об этом в чате).
Если заказать Tinkoff Black по этой ссылке и успеть потратить за месяц от 3000 руб., то банк подарит 1000 руб. и 2 месяца подписки Pro (обычная цена 299 руб./мес., потом можно отключить).
Предложение актуально для клиентов, у которых минимум год не было Tinkoff Black.
Если заказать бесплатную «Альфа-Карту» по этой ссылке и в первые 30 дней потратить от 1000 руб. (кроме списка исключений), то банк подарит 1000 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум в прошлые 90 дней не было дебетовых карт «Альфа-Банка». Для акции обязательно получать пластиковую карту, подробные условия тут.
UPD: 09.02.2019
8 В любой страховке всегда есть масса исключений.
В любой страховке, будь то полис для выезжающих за рубеж, КАСКО или страхование имущества, всегда есть огромный перечень случаев, в которых страховка не действует. Также всегда есть множество ограничений по максимальным суммам возмещения, в зависимости от наступивших событий. Предусмотрена четкая последовательность действий, которую нужно соблюдать при наступлении страхового случая, в противном случае можно просто лишиться выплаты.
Договоры страхования составлены профессиональными юристами таким образом, чтобы оставить побольше денег именно в страховой компании, с расчетом на невнимательных клиентов.
UPD: 15.05.2019
9 Иногда даже платный межбанк может быть выгодным.
Всегда нужно соизмерять стоимость своего времени и плату за дополнительные услуги. Иногда в попытке сэкономить на платном межбанке 100-200 руб. тратится полдня на поездку в офис за наличными, не говоря уж о расходах на транспорт.
UPD: 24.07.2019
10 Покупать валюту лучше с 10.00 до 17.00 по МСК.
Лучше не покупать/продавать валюту с помощью интернет-банков и обычных обменников в выходные и праздничные дни, а также вечером, в это время спред заметно раздвигается. Оптимальное время для конверсионных операций – с 10.00 по 17.00 по московскому времени.
11 Банковская ячейка — это иллюзия надежности.
Вопреки устоявшемуся мнению, банк вовсе не отвечает за содержимое банковской ячейки, если оттуда что-то пропадет. Вы никак не сможете доказать, какая сумма или какое количество материальных ценностей были в ячейке, поскольку банк не контролирует то, что вы туда положили, а просто сдаёт вам в аренду ячейку, и всё.
12 Банк не может не списать деньги по требованию судебных приставов.
Банк обязан заблокировать счет и списать деньги по требованию судебных приставов, при этом бесполезно жаловаться на банк с требованием о разблокировке, даже если счет заблокирован по ошибке. Пока в банк не поступит постановление о снятии ареста из подразделения Службы судебных приставов, он просто не имеет права снять блокировку.
UPD: 25.12.2020
Также стоит иметь в виду, что банк может списать требуемые деньги и со счета вклада, по которому не предусмотрены расходные операции. В этом случае договор вклада будет расторгнут и потеряются все накопленные проценты.
13 Свою кредитную историю можно узнать бесплатно.
Существуют много платных сервисов, которые готовы предоставить информацию о кредитной истории. Однако в самих бюро кредитных историй эту услугу можно получить бесплатно (по 2 раза в год в каждом из них). Подробная инструкция есть в статье «Одобрение кредита, как повысить вероятность».
14 Переводы через СБП, в основном, доступны только в мобильном приложении.
Функционал переводов через Систему быстрых платежей (СБП) у большинства банков доступен только через мобильное приложение. Там же в мобильном приложении (в разделе «Профиль»/«Переводы») обычно нужно поставить галочки, чтобы активировать входящие и исходящие переводы через СБП.
15 При неполадках нужно переустановить мобильное приложение.
Если в мобильном приложении что-то не работает или просто недоступен какой-либо функционал, чаще всего помогает обычная переустановка приложения.
16 Если ошиблись при отправке перевода по реквизитам, то можно ничего не делать для возвращения денег.
Если при переводе по реквизитам (используя номер счета и БИК банка), т.е. при межбанке, где-нибудь ошибиться, например, в имени получателя или отправить деньги на закрытый счет, то через некоторое время денежки вернутся обратно без каких-либо дополнительных действий (обычно в течение 5-6 рабочих дней).
17 Пропажа денег и активов в интернет-банке или мобильном приложении банка или брокера может означать обычный временный технический сбой.
Технические сбои бывают у любой кредитной организации и частенько в интернет-банке или мобильном приложении перестают отображаться счета и активы. Расстраиваться раньше времени не стоит, нужно просто позвонить на горячую линию и уточнить информацию.
18 Нужно быть готовым к комиссиям и трудностям с валютой.
После февральских событий 2022 года наметилась явная тенденция к девалютизации накоплений в банках, особенно это касается счетов в USD, EUR, GBP и CHF. Если у вас на счетах есть эти валюты, то нужно постоянно мониторить ситуацию в интересующих вас кредитных организациях, т.к.:
– Кредитные организации стали убирать из линейки накопительные счета и вклады в валюте;
– Стали появляться комиссии за обслуживание валютных счетов;
– Комиссии за входящие валютные переводы становятся все более популярными;
– Повышаются комиссии за исходящие SWIFT-переводы;
– Сроки исполнения валютных переводов заметно увеличились;
– Некоторые банки и вовсе отказываться совершать подобные переводы.
И это не говоря уже о невозможности снять наличную валюту (кроме 10 000 $, находившихся на счетах по состоянию на 09.03.2022). Также тревожным звоночком стала приостановка торгов швейцарским франком на Московской бирже.
Вывод
Вывод
Новичку может показаться, что уж чересчур много мелочей нужно держать в голове, чтобы пользоваться услугами банков, что все это слишком сложно и лучше использовать для накоплений старый добрый матрас-банк. На самом же деле, спустя месяц-полтора многое будет делаться просто автоматически.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Реклама. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.
