Финансовая грамотность от Храни Деньги!-2: Такие важные мелочи Сохраняй

Обновлено 24.07.2019.

Основной целью прошлой статьи «Финансовая грамотность от Храни Деньги!: Возьми от банка всё» было тезисно показать, какие преимущества можно извлечь из грамотного выбора обычных вкладов и карт, чтобы новичок получил представление о том, на что нужно ориентироваться. Та заметка была предназначена для начинающих, которые либо вообще не пользуются банковскими продуктами, либо обходятся Сбербанком.

Однако, как и в любом деле, в банковской сфере есть ещё много неочевидных мелочей, о которых тоже нужно иметь представление. Зная о них, можно сэкономить немало времени, нервов и денег, а также получить дополнительный доход.

Поэтому я и решил составить сегодняшнюю статью из подобных «лайфхаков», чтобы можно было ознакомиться с ними за несколько минут. Сразу вспомнить все тонкости и нюансы, конечно, не удалось, так что очень надеюсь на вашу помощь, будем дополнять данный список вместе :)

Дебетовые и кредитные карты

1 Лучше всего проценты на ежедневный остаток.

Есть несколько основных видов начисления процентов по картам и накопительным счетам. Самым выгодным и честным является начисление процентов на ежедневный (иногда называют среднемесячный) остаток. Такой схемой начисления процентов могут похвастаться «Польза» от «ХКФ», «Тинькофф Блэк», «Халва» от «Совкомбанка», карта «Рокет», «Отличная» от «РГС», «Карта №1» от «Восточного» и др.

Бывает, что процент начисляется на ежедневный остаток, но процентная ставка зависит от величины минимального остатка за месяц. Так происходит, например, у карты Evolution от «Ак Барса» (если минимальный остаток за месяц не опускался ниже 30 000 руб., то на ежедневный остаток на карте от 30 000 до 100 000 руб. начисляется 7% годовых; если хотя бы в один день опускался, то на ежедневный остаток на карте начислится только 3%).

Менее выгодным является начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Пополнять такие карты имеет смысл в последний день месяца, а снимать деньги в первый, чтобы не терять проценты. Такая схема у карты «Ренессанс Кредит», а также у «Кукурузы» с ПНО от «Ренессанс Кредит».

Есть ещё более изощренный вариант, когда проценты начисляются на минимальный остаток и при этом зависят от времени нахождения денежных средств на счете. Такая мудреная схема используется на накопительных счетах «Альфа-Банка» и «ВТБ».


2 Первая операция по новой карте — запрос баланса в банкомате.

При получении новой карты лучше первым делом сразу проверить ее работоспособность, пока вы находитесь в отделении, запросив баланс в родном банкомате. При этом также разблокируется возможность совершать покупки бесконтактным способом (чтобы заработал Pay Pass или Pay Wave, сначала должна быть операция без применения бесконтактной технологии).


3 В банках не знают что такое «стягивание» с карты.

У банковских Маринок в отделении или на горячей линии практически бесполезно спрашивать про «стягивание» с карты (С2С-перевод, инициированный через сторонний сервис), они не знают про такой термин. Поэтому если вы звоните в банк узнать, можно ли стягивать с их карты или какие установлены лимиты на такие операции, то, скорее всего, вам озвучат тарифы на исходящие переводы по номеру карты, инициированные через сервисы банка (эта операция у пользователей карт называется «толкание»).

Необходимую информацию о том, какие карты умеют стягивать, какие берут комиссию за стягивание с себя, т.е. за донорство, какие умеют бесплатно толкать, можно получить в статье Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно.


4 Покупка с неименных карт в интернете.

Очень распространено мнение, причем и среди банковских сотрудников тоже, что неименные карты не годятся для покупок в интернете, т.к. при оплате необходимо в соответствующем поле ввести имя и фамилию, указанные на карте.

На самом деле не важно, что вы там напишете, и что указано на карте. Операция пройдет, если вы просто укажете свое имя и фамилию, или No Name, или даже Mr. President.


5 Кэшбэка «на всё» не бывает.

У любой карты с кэшбэком всегда есть список операций, за которые никакой кэшбэк не положен, поэтому важно с ним ознакомиться до начала использования, чтобы потом не писать такие вот отзывы:


Есть карты, где список исключений очень короткий (например, у кредитки «120 дней без %» от «УБРиР», у «Пользы» от «ХКФ», у карты «ВСЁ СРАЗУ» от «Райффайзенбанка») и распространяется только на очень специфичные операции (например, пополнение электронных кошельков, оплату ставок, покупку лотерейных билетов и т.д.).

За многие операции, которые у банков обычно входят в списки исключений для кэшбэка, можно получить кашу при посредничестве карты «Мегафон» (кроме переводов и пополнения электронных кошельков). Дело в том, что баланс карты «Мегафон» равен балансу мобильного телефона «Мегафон», и его можно пополнить с любой карты на сайте мобильного оператора с MCC 4814 или в салоне с MCC 4812, а за эти коды некоторые банки дают кэшбэк.

Пополнив карту «Мегафон» с кэшбэком, можно оплатить с ее помощью какую-нибудь страховку или налоги.


6 Оплата услуг с помощью ИБ и МБ обычно без кэшбэка.

Для получения кэшбэка по карте нужно оплачивать услуги на сторонних сайтах, а не с помощью интернет-банка или мобильного приложения. Если использовать ИБ или МБ, то для банка это выглядит как обычный перевод средств в пользу поставщиков услуг, а не как покупка с карты.

Есть, правда, несколько кредитных организаций, которые все-таки дают кэшбэк при оплате услуг с использованием своих дистанционных каналов обслуживания, например «Райффайзенбанк», «Хоум Кредит», «Ситибанк».


7 Карты с процентом на остаток лучше накопительных счетов.

Держать деньги на накопительной карте выгоднее, чем на отдельном накопительном счете, если использовать карточку для покупок.
Любая покупка фактически списывается со счета карты только спустя несколько дней, в момент операции необходимая сумма только блокируется на счете. И в этот промежуток времени между авторизацией и списанием (обычно 3-4 дня) на сумму покупки продолжают начисляться проценты, хотя эти деньги вы уже потратили.

Это же касается и снятия наличных с карты в чужом банкомате (для банка это такая же покупка).


8 Реклама с отменой комиссии за обнал кредитки.

Если вам поступило смс, что банк по акции отменил комиссию за снятие наличных денег с кредитки, то не стоит сразу бежать к банкомату. Нужно обязательно уточнить, будет ли распространяться грейс-период на такие снятия.

Например, у «Русского Стандарта» на подобные операции льготный период никогда не распространяется. А вот у «ВТБ» или «Росбанка» обычно все честно, и комиссии нет, и грейс действует.


9 Лучше не снимать деньги с кредитки в банкомате.

Снятие наличных с кредитки в банкомате — это плохая идея, помимо вылета из грейса будет ещё и дикая комиссия. Например, если снять наличные с кредитной карты «Восточного», то придется раскошелиться на комиссию в 4,9% +399 руб., к тому же на такую операцию сразу начнут капать проценты до 78,9% годовых.

Такая комиссия выглядит просто драконовской, особенно когда срочно понадобились всего 5-10 тысяч рублей. На помощь могут прийти мобильные операторы и одноименные карты. Например, можно пополнить баланс телефона «Мегафон» на сайте мобильного оператора (эта операция пройдет в грейс и без комиссии для любой кредитки) и снять деньги без комиссии с карты «Мегафон» (лимит 10 000 руб./мес. при тратах по карте от 3000 руб./мес.), либо стянуть на другую карту с комиссией 1,99%. Или можно пополнить баланс мобильного телефона «МТС» на сайте «МТС» (также в грейс и без комиссии) и потом перевести деньги с баланса «МТС» на карту «МТС Банка» через кошелек «МТС Деньги» (сейчас комиссия за это 0,9%).

Единственная кредитная карта, с которой можно на постоянной основе снимать кредитные деньги в банкомате без последствий (месячный лимит 50 000 руб.) — это карта «100 дней без %» от «Альфа Банка».

ОФОРМИТЬ 100 ДНЕЙ БЕЗ %
10 После получения карты нужно уточнить про подключенные услуги.

После оформления карты лучше сразу позвонить на горячую линию и уточнить, не подключены ли какие-либо дополнительные услуги. В настоящее время банковские сотрудники так ловко и незаметно подсовывают документы на подпись, что можно случайно согласиться на всякий хлам.

Иногда бывает, что некоторые услуги автоматом подключают всем клиентам при выдаче карты, например, смс-информирование, которое бесплатно в первые несколько месяцев. Такие услуги тоже лучше отключить, если они вам не нужны.


11 Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay как бесплатные допки.

Одну и ту же карту можно добавить на несколько устройств с помощью современных технологий оплаты смартфоном и пользоваться ими одновременно. Таким образом, получаются бесплатные допки.

Напомню, что для работы Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay нужно только активировать функцию NFC в устройстве; присутствие сим-карты и подключение к интернету не обязательны.

Карта «Польза» от «Хоум Кредит»: кэшбэк 15% на аптеки, 10% на АЗС, 3% на кафе и рестораны; 7% годовых на остаток. Все подробности в статье.

Testimonial Храни Деньги! рекомендует:
Храни Деньги! рекомендует:


12 Всегда выгоднее платить в местной валюте.

Про оплату картой за границей или на иностранных сайтах есть целая статья, в которой описаны все подводные камни подобных операций. Главное, нужно запомнить универсальное правило: оплата в местной валюте всегда получается выгоднее, на конвертацию с помощью торговой точки лучше не соглашаться.


13 Возвраты лучше делать на карту без кэшбэка.

Многие почему-то уверены, что возврат денег за покупку обязательно должен осуществляться на ту же карту, с которой совершалась оплата. На самом деле так проще и быстрее, но вернуть деньги могут на любую карту. Всегда можно сказать, что карточка, с которой совершалась покупка, была закрыта или её украли.

В качестве такой «любой» карты лучше выбрать ту, у которой нет своей бонусной программы, чтобы не нарваться на списание соответствующей суммы кэшбэка, поскольку некоторые банки не разбираются, с какой именно карты была совершена покупка (например, Tinkoff Black).


14 К отказу в кредитке нужно относиться спокойно.

Каждый банк принимает решение выдавать или не выдавать человеку свою кредитную карту/кредит, анализируя множество различных параметров, а не только уровень дохода клиента. Невозможно заранее узнать, какие факторы в итоге окажутся более весомыми для принятия решения, к тому же банки периодически меняют свою скоринговую модель, в зависимости от спроса на кредитные продукты.

Таким образом, получить отказ в кредитке может каждый человек, и не стоит переживать по этому поводу, просто у банка на данный момент не подходящая под вас скоринговая модель.


15 Отсутствие кредитной истории — это минус.

Некоторые клиенты считают, что если они никогда не брали кредитов или не пользовались кредитками, значит, у них хорошая кредитная история. На самом деле это не так, в таком случае клиент для банка — чистый лист, кредитная организация не знает, насколько грамотно и аккуратно вы можете исполнять кредитный договор, поэтому и ставка может быть повыше, и сумма поменьше. Для формирования кредитной истории можно начать пользоваться какой-нибудь бесплатной кредиткой в грейс.


16 Банки неохотно одобряют большие кредитные лимиты новым клиентам.

Это, конечно, не строгое правило, но очень часто банки сначала одобряют новым клиентам совсем смешные кредитные лимиты, зато потом при активном использовании кредитной карты постепенно поднимают их для приемлемого уровня.


17 При получении карты нужно проверить кодовое слово.

Без кодового слова практически невозможно решить хоть какой-нибудь вопрос через горячую линию банка, а установить кодовое слово можно только в отделении. В некоторых банках Маринки уже при подаче заявки на карту просят придумать кодовое слово, но иногда бывает, что про него никто не вспомнит, если самому не спросить.


18 Большинство акций устраивается для новых клиентов.

В отношении всевозможных акций и поощрений со стороны банков наблюдается некоторая дискриминация действующих клиентов. Большинство «вкусных» акций проводится только для новых клиентов. Видимо, банки считают, что старые уже никуда не денутся.

Если какая-либо карта утратила актуальность, то её лучше закрыть, чтобы потом вернуться в банк, когда появится что-нибудь интересненькое для новичков.


19 Если не выполнить условия грейса, то проценты начислятся за весь период.

Если не полностью выполнить условия грейс-периода по кредитной карте, не доплатить хотя бы одну копейку, то почти все банки начислят проценты по полной на каждую операцию в расчетном периоде с момента ее совершения.


20 Невнесение минимального платежа — это штраф, проценты и возникновение просрочки.

Минимальный платеж по кредитной карте обычно составляет совсем незначительную сумму от задолженности, обычно не более 5%, но если не полностью его внести, то будут очень неприятные последствия, помимо отмены льготного периода, предусмотрена ещё неустойка и штраф, возникнет просрочка, портящая кредитную историю, к тому же многие банки при этом перестают выплачивать кэшбэк.

В общем, если по какой-то причине вы не можете полностью погасить задолженность до конца платежного периода (т.е. выполнить условия грейс-периода), то хотя бы минимальный платеж нужно внести обязательно. Тогда будут начислены только проценты за пользование заемными деньгами банка.


21 Наполнение категорий повышенного кэшбэка у всех банков разное.

Нет общепринятых критериев, какие конкретно MCC-коды должны входить в ту или иную категорию. Банки могут подразумевать разное, например, у кого-то в категорию «Кафе и рестораны» входит MCC 5814 (Фастфуд), у кого-то нет. Под категорию «Развлечения» подходит очень много разных MCC, но каждый банк берет только некоторые из них. В общем, нужно всегда уточнять, что на самом деле скрывается за расплывчатыми формулировками.


22 Нужно заранее проверять MCC-коды незнакомых магазинов.

МСС-код торговой точки не всегда соответствует её реальной деятельности. Например, многие полноценные рестораны имеют МСС 5814 (Фастфуд) вместо МСС 5812 (Рестораны). Так что совсем нелишним будет перед совершением крупных покупок проверить МСС-код данной торговой точки флагомером (подробнее об этом в статье «Премиальная карта Авангард: бесплатный флагомер +10000 миль»).

Забавно, что частенько сотрудники службы поддержки банков советуют своим клиентам узнавать MCC-код непосредственно у работников торговых точек. Это, конечно, полный бред, там вряд ли кто-то владеет этой информацией.


23 Погашать задолженность лучше с запасом по времени.

Лучше гасить задолженность за 3-5 дней до даты окончания платежного периода, на случай каких-либо непредвиденных задержек, а не оставлять все на последний день.

При использовании С2С для пополнения кредитки во многих банках задолженность погашается, только когда операция фактически проведется по счету (в среднем через 3 дня), хотя некоторые банки все-таки при таком пополнении гасят задолженность моментально («Альфа-Банк», «Райффайзенбанк», «Росбанк»).


24 Большую сумму в Сбербанке можно снять со сберегательного счета.

У любой карты есть дневной и месячный лимит на получение наличных в банкомате, чем ниже статус карты, тем меньше лимит. Однако в Сбербанке эта проблема легко решается, поскольку на снятие наличных со Сберегательного счета через кассу комиссия не установлена. Так что можно предварительно перекинуть необходимую сумму с карты на этот счет через мобильное приложение или интернет-банк и спокойно идти к кассе.


UPD: 20.01.2019

25 Нужно предупредить банк о заграничной поездке.

Перед поездкой за границу лучше позвонить в банк и сообщить, что вы собираетесь отправиться в ту или иную страну, чтобы избежать блокировки карты в самый неподходящий момент. Для банка любые операции за рубежом всегда выглядят очень подозрительно.


26 Нельзя рассчитывать только на одну карту.

В любой поездке, особенно в заграничной, нельзя полагаться только на одну карту, всегда должен быть запасной вариант на случай непредвиденных ситуаций. Нужно иметь карты разных платежных систем и разных банков, а также немного наличных.


27 Кэшбэк по дате списания.

Во многих банках для учета кэшбэка берется не дата фактического совершения покупки (авторизации), а дата проведения операции по счету. И вполне вероятно, что при совершении покупки в конце месяца она проведется по счету уже в следующем, когда могут действовать другие категории повышенного кэшбэка.


28 Любые кредитные карты увеличивают кредитную нагрузку.

Любые кредитные карты, даже неиспользуемые, увеличивают кредитную нагрузку, что может стать препятствием в получении новой выгодной кредитки или потребительского кредита. Поэтому ненужные большие одобренные кредитные лимиты лучше уменьшить до минимально необходимого уровня.


UPD: 09.02.2019

29 Лучше не привязывать кредитку к платным сервисам и подпискам.

Вполне может случиться, что вы положили кредитку на полку, предварительно погасив по ней всю задолженность, но забыли, что именно ее использовали для списания денег за подписку на какую-нибудь услугу. Даже маленькая задолженность на кредитке очень быстро превращается в солидную сумму из-за процентов по кредиту, пеней и штрафов.

В случае с дебетовкой оплата просто не пройдет, если на ней нулевой баланс.

30 Практически у любой карты есть месячный лимит кэшбэка.

Перед совершением крупной покупки по карте нужно обязательно уточнить, а хватит ли месячного лимита кэшбэка, установленного в правилах бонусной программы, для получения максимальной выгоды. На рынке есть очень немного карт, у которых нет подобного ограничения (например, у карты Alfa Travel, кредитки «120 дней без %» от «УБРиР», «Отличной» от «РГС-Банка»).


31 Балльный кэшбэк нужно оперативно превращать в деньги.

Очень многие банки начисляют кэшбэк в виде различных бонусов или баллов, которыми можно оплатить часть стоимости товара у партнеров, либо возместить ранее совершенную покупку. Такие баллы нужно оприходовать как можно скорее, а не копить их на бонусном счете для крупной покупки. Дело в том, что банк может просто аннулировать их, либо отключить вас от бонусной программы под каким-нибудь предлогом (например, обвинит в использовании карты для предпринимательской деятельности). Чем у вас больше баллов на счету, тем больше соблазн для банка поступить именно так. К тому же банк может и вовсе отменить свою бонусную программу или лишиться лицензии (естественно, никакие баллы АСВ возмещать не будет).


UPD: 15.05.2019

32 Минимальный платеж по кредитке лучше вносить в начале платежного периода.

Минимальный платеж по кредитной карте — это всегда незначительная сумма, обычно 1-5% от суммы задолженности, но за его пропуск бывают очень серьезные последствия, помимо вылета из грейса, образуется еще и просрочка, очень часто взимается штраф и неустойка.

Поэтому вполне разумно вносить минимальный платеж в начале платежного периода, чтобы случайно не пропустить крайнюю дату. А ближе к его концу уже вносить остаток долга для соблюдения условий льготного периода.


33 В небольших городах есть альтернативы Сбербанку.

Довольно распространено мнение, что в небольших городах нет вариантов, кроме Сбербанка. На самом деле, выбор есть всегда, можно обратить внимание на карты, которые доступны в салонах связи («МТС», «Связной», «Билайн»), — это карты «МТС Банка», «Кукуруза» и «Билайн», они многое умеют, их удобно пополнять, с них можно снимать наличные в любых банкоматах, есть кэшбэк, процент на остаток.

У «Тинькофф Банка» очень широкая география доставки карт. Еще в небольших городах должен быть «Почта Банк», проценты по вкладам там выше Сберовских.

Карты и вклады можно оформлять, когда вы будете проездом в крупных городах.


34 Лучше несколько раз перепроверить номер карты получателя при С2С-переводах.

При переводе по номеру карты нужно внимательно перепроверить этот номер. Как правило, при опечатке сервис подскажет, что номер карты набран неправильно (там есть некоторая защита от ошибок), тем не менее, вполне возможно случайно угадать номер существующей карты. И если такой перевод будет успешным, то вернуть деньги будет крайне сложно.


UPD: 24.07.2019

35 После получения карты лучше уточнить на горячей линии, не подключены ли дополнительные услуги.

Частенько дополнительные услуги оказываются подключенными, даже если в офисе несколько раз сказать, что они не нужны (в «Восточном», например). Иногда галочки в поле с отказом от услуги тоже не спасают (кредитка «КЕБа»). Подключить страховку могут совсем незаметно для клиента (кредитка «Альфа-Банка»), иногда допуслуги подключаются автоматически (по карте Opencard от «Открытия» смс-информирование подключено по умолчанию, оно бесплатно только первые 45 дней).

Обычно все это так же легко отключается, как и подключилось.


36 Для работы функции 3D-Secure почти никогда не требуется платное смс-информирование.

Иногда банковские сотрудники уверяют клиентов, что для покупок по карте в интернете необходимо подключить платное смс-информирование, иначе смс-пароли 3D-Secure не будут приходить, на самом деле в большинстве случаев это не нужно.


Обслуживание

1 Банковские Маринки не знают своих продуктов.

Не нужно ожидать, что банковские Маринки расскажут вам о всех свойствах оформляемых вами продуктов, они частенько сами в них не ориентируются. Это касается всех банков, поэтому нет смысла уходить только из-за некомпетентного персонала, в этом случае кредитные организации быстро закончатся.

Заранее самостоятельно просмотрите тарифы, почитайте отзывы клиентов, ознакомьтесь с обзорами.


2 Лучше сразу попросить доступ в ИБ или МБ.

Бывают банки, в которых можно получить доступ к дистанционным сервисам только в отделении, так что при получении карты или оформлении вклада сразу скажите сотруднику, что вам нужен доступ в интернет-банк или мобильное приложение, чтобы потом не пришлось лишний раз идти в офис.

При использовании кредитных карт доступ в мобильный банк или интернет-банк просто необходим, т.к. там видны все сроки и суммы платежей, а также отображается информация, погасилась ли уже задолженность или нет. Если всем этим не пользоваться, то легко запутаться в сроках и попасть на проценты.


3 Об изменениях в тарифах редко оповещают индивидуально.

К сожалению, большинство банков не считает нужным персонально сообщать клиентам, что поменялось в тарифах. Они просто добавляют на сайт новый документ, предлагая всем заново прочитать эти талмуды и найти отличия. Чтобы быть в курсе значимых изменений в популярных продуктах, можно подписаться на канал @hranidengi в Telegram.


4 Допуслуги и страховки навязывают в любом банке.

Во всех банках у Маринок есть план продаж по дополнительным услугам и страховкам, и за его выполнение они получают поощрения и бонусы. Поэтому они и стараются всеми правдами и неправдами что-нибудь впарить, иногда делают это очень настойчиво и даже грубо.

Однако вас не должно это волновать, все дополнительные услуги являются добровольными и нужно твердо отказываться от всего ненужного. Если слов оказывается недостаточно, то нужно позвать руководство и предложить составить письменную претензию. Обычно уже на этой стадии проблема решается.


5 Банки не отвечают за комиссии сторонних банков.

Если банк обещает, что его карты можно пополнять без комиссии с карт других банков через его сервисы, то это означает, что именно он не берет комиссию за подобную операцию. Но при таком пополнении есть ещё и вторая сторона, эмитент карты, с которой осуществляется пополнение, и там вполне может быть предусмотрена комиссия за донорство. Уточнить, какие-банки не разрешают бесплатно стягивать со своих карт, можно в статье «Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно».

Похожая картина наблюдается и при снятии наличных в банкомате. Если банк обещает, что с его карточки можно снимать наличные в любом банкомате без комиссии, то именно он не будет брать за это комиссию. Вероятную комиссию банка-владельца банкомата никто не отменял.

Снятие рублей в РФ со сторонней карты пока везде бесплатно, а вот при снятии валюты вполне может быть комиссия владельца банкомата. Например, при снятии валюты со сторонней карты в банкоматах «Тинькофф Банка» предусмотрена комиссия аж в 5%.

Также иногда встречается комиссия владельца банкомата за рубежом, например, в Таиланде.


6 Нужно проверить свои персональные данные.

При оформлении любого продукта в банке стоит обязательно перепроверить, правильно ли указаны все данные. Банковский сотрудник может ошибиться в написании фамилии или даты рождения. Будет очень некстати обнаружить ошибку, когда у банка отзовут лицензию и вас не окажется в реестре на выплату страхового возмещения.

Вклады и кредиты

1 Звонки и смс с предварительно одобренным кредитом.

Звонки банка о том, что вам предварительно одобрен кредит (или кредитная карта) на определенную сумму и под конкретную ставку, а также смс подобного содержания — это просто реклама и повод заманить вас в отделение для оформления обычной заявки на кредит. Даже если кредит вам одобрят, то, скорее всего, совсем не на тех условиях, которые предлагались изначально.

Так что не стоит питать лишних иллюзий, лучше игнорировать подобные предложения, чтобы сэкономить время.


2 Рассрочка с досрочным погашением — это скидка.

Во многих магазинах электроники и мебели (в том числе и в интернет-магазинах) предлагается купить тот или иной товар в беспроцентную рассрочку. На практике такая рассрочка является обычным кредитом в банке, просто сумма там меньше на величину предполагаемых процентов на срок рассрочки за счет скидки магазина.

Другими словами, магазин как бы делает вам скидку на товар, но эта скидка положена банку как плата по кредиту, являющегося для вас беспроцентной рассрочкой.

Однако ничто не мешает вам погасить кредит досрочно и лишить банк его «доли» в виде процентов, забрав ее себе. Штрафы за досрочное гашение кредита на сегодняшний день вне закона. Единственное, нужно уточнить механизм досрочного погашения кредита в конкретном банке (по закону нужно уведомить банк о таком желании не менее чем за 30 дней, но договором может быть предусмотрен более короткий срок).

Для реализации этой схемы важно оформить рассрочку без навязанной страховки.


3 Вклады с капитализацией выгоднее.

При поиске вкладов лучше выбирать те, у которых предусмотрена ежемесячная выплата процентов или капитализация (присоединение процентов ко вкладу). На длинном горизонте капитализация очень сильно влияет на итоговую доходность. Например, «ВТБ» рекламирует вклад «Выгодный» на 3 года под 8% годовых, что сейчас кажется очень неплохим предложением. Однако такая доходность получается просто от капитализации процентов за три года при ставке вклада всего 7,2% годовых, что уже не так впечатляет:



4 Несколько маленьких сберегательных вкладов лучше одного большого.

Процентные ставки по сберегательным вкладам (у которых нет возможности совершать расходные и приходные операции) всегда выше процентов по расходно-пополняемым вкладам. Поэтому в погоне за большей доходностью многие отдают предпочтение именно им. Однако если срочно понадобятся деньги, даже небольшая сумма, такие депозиты придется закрывать с потерей ранее накопленных процентов (за редким исключением). Поэтому гораздо разумнее разбить имеющуюся сумму на несколько частей и открыть несколько маленьких сберегательных вкладов. В этом случае при необходимости небольшой суммы понадобится закрыть всего 1 или 2 вклада, а другие вклады продолжат приносить доход, в итоге потери окажутся не такими существенными.


5 Нужно всегда брать справку об отсутствии задолженности.

После погашения любого кредита или закрытия кредитной карты всегда нужно брать справку об отсутствии задолженности перед банком, чтобы удостовериться, что все правильно погасилось и закрылось. Иногда бывает, что остается какой-нибудь небольшой долг, сущие копейки, которые за несколько лет могут превратиться во вполне приличную сумму. И узнаете вы об этом, когда кредитная история будет основательно подпорчена образовавшейся просрочкой.


6 Открытие вклада через ИБ и МБ выгоднее.

Многие банки предлагают повышенные ставки по вкладам, если открывать их через дистанционные каналы обслуживания. Потом можно сходить в банк за бумажным подтверждением открытия депозита.


7 Крупные суммы наличных нужно заказывать заранее.

Почти всегда, если вы хотите снять со счета через кассу больше 100 000/ 300 000 руб. или 5000 у.е., необходимо за несколько дней предупредить об этом банк, чтобы он обеспечил соответствующее количество наличности в кассе. Причем это же касается и снятия наличных после окончания срока вклада.


UPD: 20.01.2019

8 Лучше не иметь крупный кредит и вклад в одном банке.

Если у вас есть кредит и вклад в одном банке, то сумма страхового возмещения будет уменьшена на сумму кредита (статья 11 пункт 7 ФЗ «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации»). Причём погашение требований кредиторов при процедурах банкротства банков путём зачёта требований не допускается (п.31 ст. 189.96 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Другими словами, если у вас кредит в банке на 1 млн рублей и вклад на 2,4 млн рублей, то не получится за счёт вклада погасить долг и получить страховку в 1,4 млн рублей.

По закону надо сначала полностью погасить 1 млн рублей и только после этого вы сможете рассчитывать на 1,4 млн страхового возмещения. До погашения кредита вам положено 400 тыс. страховки. Подробнее об этом писал в статье «У банка отзывают лицензию. Что делать?».


UPD: 09.02.2019

9 Нужно сохранять все банковские договоры, приходники, расходники.

Никогда не знаешь, какой документ понадобится, а какой нет, поэтому лучше сохранять их все, как говорится, без бумажки ты букашка. Договор вклада и приходные кассовые ордера помогут справиться с так называемыми забалансовыми вкладами («тетрадкой»), когда потребуется доказывать АСВ наличие вклада в банке при автоматическом непопадании в реестр выплат.

Расходники могут пригодиться для подтверждения легальности происхождения средств.

Безопасность

1 Нельзя никому сообщать реквизиты карты.

Огромнейшей дырой в безопасности пластиковых карт является то, что вся необходимая информация для кражи денег с них указана на самой карте.

3D-Secure не спасет, на многих сайтах покупка проходит без ввода подтверждающего смс-пароля.

Никому и никогда нельзя сообщать реквизиты своей карты, максимум номер карты. Подробнее о мошенничестве с банковскими картами можно почитать здесь.

Если вы потеряли карточку, нужно сразу звонить в банк и блокировать ее. Если кто-то найдет и вернет вашу карту, пользоваться ею все равно категорически нельзя.


2 Нельзя никому сообщать пароли из смс.

Как бы вас не уговаривали по телефону, какие бы правдоподобные истории не рассказывали, никогда и никому нельзя сообщать коды, которые приходят вам по смс.


UPD: 20.01.2019

3 Для смс-паролей лучше использовать отдельный телефон.

Для приема смс-паролей от банков для входа в интернет-банк и совершения покупок по карте в интернете лучше использовать отдельное устройство, хорошо подойдет обычный кнопочный телефон без доступа к интернету. Мобильное приложение лучше поставить на другой гаджет.


4 На смартфоне должен быть антивирус.

В современном мире у каждого человека на смартфоне хранится очень много ценной информации, к тому же телефон — это ключ к банковским услугам, поэтому использовать антивирус просто необходимо.


5 Нужно внести номер банка в записную книжку.

После получения карты лучше сразу внести бесплатный номер телефона банка в записную книжку мобильного телефона для оперативного и экстренного блокирования карты, в т.ч. при отсутствии интернета.

Антиотмывочный 115-ФЗ

1 Лучше не нагружать транзитными операциями одну карту.

Кредитные организации не любят невыгодных клиентов, которые совершают много затратных для банка операций. Если у карты бесплатная для клиента обналичка в любых банкоматах, бесплатное пополнение с карт других банков или есть бесплатный межбанк, то это не значит, что данные операции также бесплатны и для банка. Соответственно, если очень сильно нагружать такими операциями одну карту, то можно нарваться на блокировку карточки со стороны банка или, как минимум, на существенное урезание лимитов. Поэтому такие операции лучше разбивать на несколько карт, в идеале ещё иногда совершать по ним реальные покупки.

Конечно же, банки не признаются, что истинной причиной для блокировки частенько является именно невыгодность клиента, а прикрываются антиотмывочным 115-ФЗ, согласно которому банк может чуть ли не любую операцию признать сомнительной и подозрительной, т.к. чётких критериев не существует.


2 Требование к отлёжке не касается операций с картами.

Почти во всех банках установлена комиссия за снятие со счета наличных, поступивших безналичным путем без так называемой «отлёжки» (в рамках 115-ФЗ), обычно это 30 дней, иногда 10 дней. Т.е. чтобы обналичить эти деньги бесплатно, нужно, чтобы они пролежали в банке это время.

Однако данное требование почти во всех банках не распространяется на снятие наличных с помощью карты в банкомате. Важно только помнить, что у любой карты есть свои лимиты на бесплатное снятие наличных.


3 Лучше иметь документы о происхождении денег.

В последнее время встречаются отзывы клиентов, у которых при попытке снять крупную сумму со своего вклада или просто со счета банки требуют документы, подтверждающие происхождение средств. В качестве обоснования своих действий, кредитные организации прикрываются антиотмывочным 115-ФЗ, согласно которому они могут запросить любые подтверждающие документы в любое время. Что характерно, при приеме денег во вклад документы банку не нужны, а вот когда надо их отдавать, так сразу вспоминается 115-ФЗ.

Идиотизм ситуации заключается в том, что нигде не прописано, что является доказательствами легальности происхождения средств, а что нет. К тому же, если нет никаких доказывающих документов, то это совсем не значит, что деньги получены нелегально. Например, если постоянно понемногу откладывать в течение 10-15 лет, то набегает вполне приличная сумма, сопоставимая со стоимостью квартиры, машины или дачи, но при этом никаких документов на руках не будет.

Если вы недавно продавали какую-нибудь недвижимость или автомобиль, то считайте, что вам повезло, потому что у вас на руках одни из самых «лучших» документов, объясняющих легальность происхождения средств (откуда изначально взялись деньги на машину и квартиру обычно банкам уже не интересно). Соответственно, чтобы спать спокойно, лучше не класть в один банк сумму больше стоимости проданного имущества, а разложить её по нескольким кредитным организациям. Таким образом, одними и теми же документами можно будет при необходимости объяснить легальность происхождения средств в каждом банке.


4 К премиальным клиентам реже возникают вопросы по 115-ФЗ.

Разумеется, у меня нет полной статистики по этому вопросу, но я постоянно читаю множество отзывов о различных банках и на основании этого делаю вывод, что чем состоятельнее клиент, тем его меньше беспокоят по 115-ФЗ.

Так что при оперировании большими суммами совсем не лишним будет оформить премиальные пакеты в соответствующих кредитных организациях.

Ещё раз подчеркну, что данный пункт очень субъективен, возможно, я ошибаюсь.


5 Сумма операции больше 600 000 руб. выглядит подозрительной.

Согласно все тому же 115-ФЗ банку может показаться подозрительной любая операция, однако при суммах более 600 000 руб. вероятность «возбуждения» банка заметно повышается.


6 К запросу подтверждающих документов или пояснений нужно относиться спокойно.

Если банк запрашивает у вас какие-либо документы, постарайтесь оперативно предоставить кредитной организации максимально подробную информацию, изображайте повышенную заинтересованность в решении вопроса. Будьте откровенны с банком.

Ни в коем случае на этом этапе не устраивайте скандал и не грозите засудить кредитную организацию за незаконное удержание своих средств.

В конце концов, банки не по своей воле становятся «любопытными», они просто обязаны отчитываться о применении 115-ФЗ и о своих успехах в борьбе с отмыванием.

Поэтому вполне вероятно, что банк запрашивает у вас документы «для галочки», чтобы показать, что служба финансового контроля работает (условно говоря, было столько-то запросов, получено столько-то ответов, работа проведена успешно, контроль не дремлет, и т.д.)


7 Банки не любят переводы от ИП и юрлиц.

Переводы со счетов юридических лиц и ИП на счета физических лиц всегда кажутся банку подозрительными, им мерещится незаконная обналичка. Если у вас открыт счет ИП в каком-то банке, то лучше сначала выводить деньги на свой счет физического лица в этом же банке и только потом переводить деньги в другие кредитные организации.


UPD: 09.02.2019

8 При межбанке лучше не креативить в поле «Назначение платежа».

Отправляя межбанковский перевод, в поле «Назначение платежа» лучше ограничиться банальными формулировками вроде «Перевод собственных средств» или «Возврат долга». Любые шутки, связанные с 115-ФЗ (упоминание таких слов как взятка, терроризм, наркотики, оружие, обнал и т.д.), будут очень неуместны. Перевод не пройдет, а к вам возникнут неприятные вопросы со стороны банка.

Разное

1 Покупка валюты по курсу ЦБ РФ.

С карт «Билайн» и «Кукуруза» с подключенной опцией «Проценты на остаток» можно снимать валюту в валютных банкоматах по курсу ЦБ РФ на дату проведения операции по счету. Сумма одного снятия должна быть больше эквивалента в 5000 руб., месячный лимит 50 000 руб. Для расширения лимитов можно оформить несколько карт на один паспорт (по 3 штуки каждого вида).

При снятии валюты до 18.00 по МСК в валютных банкоматах «Райффайзенбанка» велика вероятность, что операция пройдёт по уже известному на завтра курсу ЦБ РФ.

Помимо валютных банкоматов «Райффайзенбанка» можно ещё использовать устройства «ЮниКредитБанка».


2 Самые дешевые авиа- и ж/д билеты на сайтах авиакомпаний и РЖД.

В большинстве случаев самые дешевые авиабилеты можно найти непосредственно на сайтах авиакомпаний, а ж/д билеты — на сайте РЖД. Частенько встречаю отзывы клиентов, которые утверждают, что цены и там, и там абсолютно идентичны, или что на агрегаторах (onetwotrip, tu-tu, biletix) даже ниже. Честно говоря, у меня так не получалось. Если вдруг на ваши направления цены на агрегаторах окажутся такими же или даже ниже, то не забудьте получить ещё дополнительную выгоду в 1-3% при переходе на эти сайты с кэшбэк-сервисов (к примеру ePN или Letyshops).


3 Межбанк лучше отправлять утром в рабочие дни.

Для того, чтобы исходящий перевод по номеру счета добрался до адресата в день отправления, лучше делать такие переводы с утра, некоторые банки не используют вечерние рейсы. Естественно, речь идет о рабочих днях, в выходные и праздники межбанк вообще не ходит.


4 Лучше не оставлять небольшие суммы на неиспользуемых счетах.

Почти во всех банках предусмотрена комиссия за ведение неиспользуемых счетов. Обычно через год, иногда 6 месяцев, при отсутствии каких-либо операций по счету в течение этого срока и нахождении там небольших сумм, ежемесячно начинает списываться совсем не символическая плата за обслуживание, пока счет не обнулится.

Дело в том, что банки по своей инициативе не могут закрыть счета, на которых есть какие-то деньги, вот они и придумали способ, благодаря которому можно предварительно обнулить их перед закрытием, чтобы не тянуть на балансе.


5 Электронные кошельки нужно привязывать к своему номеру телефона.

При регистрации электронных кошельков лучше всегда указывать свои реальные данные и привязывать их к мобильному телефону, оформленному на вас. В случае возникновения каких-либо проблем, например при блокировке кошелька по все тому же 115-ФЗ, доказать, что соответствующий кошелек принадлежит именно вам, можно только своим договором с сотовым оператором.


6 При смене сим-карты следует позвонить в банк.

Если вы поменяли сим-карту, то лучше сразу позвонить в банк и сообщить об этом, причем нужно это сделать, даже если номер телефона не поменялся, иначе банк может просто заблокировать карту при попытке совершить какую-либо операцию онлайн или войти в интернет-банк. Нужно успокоить банк, что замену симки произвели именно вы, а не мошенники.


7 Банкноты в иностранной валюте должны быть идеального качества.

С наличными долларами и евро нужно обращаться куда бережнее, чем с рублями (подробнее об этом читайте в статье «Ветхие доллары и евро: как обменять поврежденные банкноты»). Если помятую и рваную рублевую купюру у вас без проблем примут в любом банке, то вот с валютой этот номер не пройдет, малейшая помятость и потертость превращает иностранные деньги в ветхие банкноты, которые без комиссии банки просто отказываются принимать.

При получении долларов и евро важно тщательно осмотреть каждую купюру, в случае обнаружения повреждений нужно сразу попросить ее заменить.

Если поврежденная банкнота все-таки попала к вам в руки и в кассах банках отказываются ее принимать, то можно попробовать положить ее на счет с помощью валютного банкомата («Альфа» хорошо подойдет), эти устройства не так придираются к внешнему виду банкнот, как Маринки в кассах.


UPD: 09.02.2019

8 В любой страховке всегда есть масса исключений.

В любой страховке, будь то полис для выезжающих за рубеж, КАСКО или страхование имущества, всегда есть огромный перечень случаев, в которых страховка не действует. Также всегда есть множество ограничений по максимальным суммам возмещения, в зависимости от наступивших событий. Предусмотрена четкая последовательность действий, которую нужно соблюдать при наступлении страхового случая, в противном случае можно просто лишиться выплаты.

Договоры страхования составлены профессиональными юристами таким образом, чтобы оставить побольше денег именно в страховой компании, с расчетом на невнимательных клиентов.


UPD: 15.05.2019

9 Иногда даже платный межбанк может быть выгодным.

Всегда нужно соизмерять стоимость своего времени и плату за дополнительные услуги. Иногда в попытке сэкономить на платном межбанке 100-200 руб. тратится полдня на поездку в офис за наличными, не говоря уж о расходах на транспорт.

UPD: 24.07.2019

10 Покупать валюту лучше с 10.00 до 17.00 по МСК.

Лучше не покупать/продавать валюту с помощью интернет-банков и обычных обменников в выходные и праздничные дни, а также вечером, в это время спред заметно раздвигается. Оптимальное время для конверсионных операций — с 10.00 по 17.00 по московскому времени.


11 Банковская ячейка — это иллюзия надежности.

Вопреки устоявшемуся мнению, банк вовсе не отвечает за содержимое банковской ячейки, если оттуда что-то пропадет. Вы никак не сможете доказать, какая сумма или какое количество материальных ценностей были в ячейке, поскольку банк не контролирует то, что вы туда положили, а просто сдаёт вам в аренду ячейку, и всё.


12 Банк не может не списать деньги по требованию судебных приставов.

Банк обязан заблокировать счет и списать деньги по требованию судебных приставов, при этом бесполезно жаловаться на банк с требованием о разблокировке, даже если счет заблокирован по ошибке. Пока в банк не поступит постановление о снятии ареста из подразделения Службы судебных приставов, он просто не имеет права снять блокировку.

Сравнительный обзор лучших дебетовых карт с кэшбэком и процентом на остаток на первую половину 2019 г.

Testimonial Храни Деньги! рекомендует:
Храни Деньги! рекомендует:



Вывод

Новичку может показаться, что уж чересчур много мелочей нужно держать в голове, чтобы пользоваться услугами банков, что все это слишком сложно и лучше использовать для накоплений старый добрый матрас-банк. На самом же деле, спустя месяц-полтора многое будет делаться просто автоматически.

Я надеюсь, что представленная в статье информация была полезной для вас, и очень жду от вас дополнений и уточнений.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments



Напишите свой комментарий